הסיכון להוריקן אולי נראה כמו הבעיה הברורה, אבל יש נהג ערמומי יותר בתאונת הרכבת הפיננסית הזו.
פרופסור לאוצר שהיד חמיד, שמנהל את המעבדה לביטוח באוניברסיטת פלורידה הבינלאומית, הסביר כיצד שוק הביטוח של פלורידה נהיה גרוע כל כך - וכיצד המבטחת של המדינה למוצא אחרון, ביטוח רכוש אזרחי, הנושא כעת יותר ממיליון פוליסות, יכול לעמוד בסערה.
מה כל כך קשה למבטחי פלורידה לשרוד?
יש לתעריפי הביטוח של פלורידה כמעט הוכפל בחמש השנים האחרונות, ובכל זאת חברות הביטוח עדיין מפסידות כסף משלוש סיבות עיקריות.
האחד הוא הסיכון הגובר להוריקן. ההוריקנים מתיו (2016), אירמה (2017) ומייקל (2018) היו כולן הרסניות. אבל הרבה מנזקי ההוריקן של פלורידה נובעים ממים, שמכוסים על ידי התוכנית הלאומית לביטוח מבול, ולא על ידי ביטוח רכוש פרטי.
סיבה נוספת היא שתמחור ביטוח המשנה עולה - זה ביטוח לחברות הביטוח שיעזור כאשר התביעות יגדלו.
אבל הסיבה היחידה הגדולה ביותר היא "הקצאת הטבות” בעיה, מעורבות קבלנים לאחר סערה. זה חלקית הונאה ובחלקו ניצול רגולציה רופפת והחלטות בתי המשפט שהשפיעו על חברות הביטוח.
בדרך כלל זה נראה כך: קבלנים ידפקו על דלתות ויגידו שהם יכולים להביא לבעל הבית גג חדש. העלות של גג חדש היא אולי $20,000-$30,000. אז, הקבלן בודק את הגג. לעתים קרובות, אין באמת כל כך הרבה נזק. הקבלן מבטיח לדאוג להכל אם בעל הבית יחלק את גמלת הביטוח שלו. לאחר מכן הקבלנים יכולים לתבוע מחברת הביטוח מה שהם רוצים ללא צורך בהסכמת בעל הבית.
אם חברת הביטוח קובעת שהנזק לא היה מכוסה בפועל, הקבלן תובע.
אז חברות הביטוח תקועים או נלחמים בתביעה או מתפשרים. כך או כך, זה יקר.
תביעות אחרות עשויות לערב בעלי בתים שאין להם ביטוח הצפה. רק על 14% מבעלי בתים בפלורידה משלמים עבור ביטוח שיטפונות, הזמין בעיקר דרך התוכנית הפדרלית הלאומית לביטוח שיטפונות. חלקם ללא ביטוח הצפה יגישו תביעות נזקים לחברת ביטוח הרכוש שלהם, בטענה שהרוח גרמה לבעיה.
עד כמה הבעיה נפוצה התביעות הללו?
בסך הכל, המספרים די בולטים.
כ-9% מתביעות הנכסים של בעלי בתים ברחבי הארץ מוגשות בפלורידה, עדיין 79% מהתביעות מוגשות שם תביעות רכוש הקשורות.
העלות המשפטית בשנת 2019 הייתה מעל $ 3 מיליארד דולר עבור חברות ביטוח שנלחמות רק בתביעות האלה, וכל זה יעבור לבעלי בתים בעלויות גבוהות יותר.
לחברות הביטוח היה יותר מ הפסד חיתום של מיליארד דולר ב-2020 ושוב ב-2021. אפילו כשהפרמיות עולות כל כך, הם עדיין מפסידים כסף בפלורידה בגלל זה. וזו חלק מהסיבה שכל כך הרבה חברות מחליטות לעזוב.
מכון מידע ביטוחי באמצעות The Conversation
הקצאת הטבות כנראה נפוצה יותר בפלורידה מאשר ברוב המדינות האחרות מכיוון שיש יותר הזדמנויות מכל נזקי הגג מהוריקנים. גם הרגולציה של המדינה חלשה יחסית. זה אולי יתוקן בסופו של דבר על ידי בית המחוקקים, אבל זה לוקח זמן וקבוצות פועלות נגד השינוי. לקח הרבה זמן להעביר חוק שאומר את זה יש להגביל את שכר טרחת עורך דין.
17 נוספים נמצאים ברשימת המעקב של משרד הביטוח בפלורידה. כ-XNUMX מהם צפויים להיות או שורדו מדירוג A, כלומר הם כבר לא נחשבים במצב בריאותי כלכלי טוב.
להורדת הדירוג יש השלכות על שוק הנדל"ן. כדי לקבל הלוואה ממלווי המשכנתאות הפדרליים פרדי מאק ו פאני מיי, אתה חייב שיהיה לך ביטוח. אבל אם חברת ביטוח יורדת למטה אל מתחת ל-A, פרדי מאק ופאני מיי לא יקבלו את זה.
פלורידה הקימה את א קרן ביטוח משנה בסך 2 מיליארד דולר בחודש מאי זה יכול לעזור לחברות ביטוח קטנות יותר במצבים כאלה. אם הם מקבלים דירוג נמוך יותר, ביטוח המשנה יכול לפעול כמו חתימה משותפת על ההלוואה כך שמלווי המשכנתאות יקבלו אותה.
אבל זה שוק מאוד שביר.
איאן יכול להיות אחד מסופות ההוריקנים היקרים ביותר בהיסטוריה של פלורידה. ראיתי הערכות של הפסדים של 40 עד 60 מיליארד דולר. לא אתפלא אם חלק מאותן חברות ברשימת המעקב יעזבו אחרי הסערה הזו. זה יפעיל יותר לחץ ביטוח רכוש אזרחי, מבטחת המוצא האחרון של המדינה.
כמה כותרות מצביעות על כך שגם חברת הביטוח למוצא האחרון של פלורידה נמצאת בבעיה. האם זה באמת בסיכון, ומה זה אומר עבור התושבים?
אזרחים אינם עומדים בפני קריסה, כשלעצמה. הבעיה עם Citizens היא שזה מספרי הפוליסות בדרך כלל מתנפחים לאחר משבר מכיוון שכאשר חברות ביטוח אחרות יוצאות מהעסק, הפוליסות שלהן עוברות לאזרחים. היא מוכרת את הפוליסות הללו לחברות קטנות יותר, ואז מגיע משבר נוסף ומספרי הפוליסות שלה עולים שוב.
לפני שלוש שנים, אזרחים היו חצי מיליון פוליסות. עכשיו, יש פעמיים מזה. כל חברות הביטוח הללו שעזבו בשנתיים האחרונות, הפוליסות שלהן הועברו לאזרחים.
איאן יהיה יקר, אבל האזרחים מוצפים במזומן כרגע כי היו לו הרבה עליות פרמיות בנה את הרזרבות שלו.
גם לאזרחים יש הרבה מעצורים.
יש לו את קרן הקטסטרופה של הוריקן בפלורידה, הוקם בשנות ה-1990 לאחר הוריקן אנדרו. זה כמו ביטוח משנה, אבל זה פטור ממס כך שהוא יכול לבנות רזרבות מהר יותר. ברגע שמגיעים לטריגר, האזרחים יכולים ללכת לקרן הקטסטרופה ולקבל החזר.
חשוב מכך, אם לאזרח נגמר הכסף, יש לה סמכות להטיל תוספת על הפוליסות של כולם - לא רק הפוליסות שלו, אלא פוליסות הביטוח ברחבי פלורידה. זה יכול גם להטיל היטלים על סוגים אחרים של ביטוחים, כגון ביטוח חיים וביטוח רכב. לאחר הוריקן וילמה ב-2005, אזרחים הטילו תוספת של 1% על כל פוליסות בעלי הבית.
היטלים אלה יכולים לחלץ אזרחים במידה מסוימת. אבל אם התשלומים יהיו בהפסדים של עשרות מיליארדי דולרים, היא כנראה גם תקבל חילוץ מהמדינה.
אז אני לא כל כך דואג לאזרחים. עם זאת, בעלי בתים יזדקקו לעזרה, במיוחד אם הם לא מבוטחים. אני מצפה שהקונגרס יאשר מימון מיוחד, כפי שעשה בעבר עבור הוריקנים כמו קתרינה ו חולי, להעניק סיוע כספי לתושבים ולקהילות.
דעה: תעריפי הביטוח של פלורידה כמעט הוכפלו במשך חמש שנים, ובכל זאת חברות הביטוח עדיין מפסידות כסף - והסיבה היא ערמומית יותר מהוריקנים
הסיכון להוריקן אולי נראה כמו הבעיה הברורה, אבל יש נהג ערמומי יותר בתאונת הרכבת הפיננסית הזו.
פרופסור לאוצר שהיד חמיד, שמנהל את המעבדה לביטוח באוניברסיטת פלורידה הבינלאומית, הסביר כיצד שוק הביטוח של פלורידה נהיה גרוע כל כך - וכיצד המבטחת של המדינה למוצא אחרון, ביטוח רכוש אזרחי, הנושא כעת יותר ממיליון פוליסות, יכול לעמוד בסערה.
מה כל כך קשה למבטחי פלורידה לשרוד?
יש לתעריפי הביטוח של פלורידה כמעט הוכפל בחמש השנים האחרונות, ובכל זאת חברות הביטוח עדיין מפסידות כסף משלוש סיבות עיקריות.
האחד הוא הסיכון הגובר להוריקן. ההוריקנים מתיו (2016), אירמה (2017) ומייקל (2018) היו כולן הרסניות. אבל הרבה מנזקי ההוריקן של פלורידה נובעים ממים, שמכוסים על ידי התוכנית הלאומית לביטוח מבול, ולא על ידי ביטוח רכוש פרטי.
סיבה נוספת היא שתמחור ביטוח המשנה עולה - זה ביטוח לחברות הביטוח שיעזור כאשר התביעות יגדלו.
אבל הסיבה היחידה הגדולה ביותר היא "הקצאת הטבות” בעיה, מעורבות קבלנים לאחר סערה. זה חלקית הונאה ובחלקו ניצול רגולציה רופפת והחלטות בתי המשפט שהשפיעו על חברות הביטוח.
בדרך כלל זה נראה כך: קבלנים ידפקו על דלתות ויגידו שהם יכולים להביא לבעל הבית גג חדש. העלות של גג חדש היא אולי $20,000-$30,000. אז, הקבלן בודק את הגג. לעתים קרובות, אין באמת כל כך הרבה נזק. הקבלן מבטיח לדאוג להכל אם בעל הבית יחלק את גמלת הביטוח שלו. לאחר מכן הקבלנים יכולים לתבוע מחברת הביטוח מה שהם רוצים ללא צורך בהסכמת בעל הבית.
אם חברת הביטוח קובעת שהנזק לא היה מכוסה בפועל, הקבלן תובע.
אז חברות הביטוח תקועים או נלחמים בתביעה או מתפשרים. כך או כך, זה יקר.
תביעות אחרות עשויות לערב בעלי בתים שאין להם ביטוח הצפה. רק על 14% מבעלי בתים בפלורידה משלמים עבור ביטוח שיטפונות, הזמין בעיקר דרך התוכנית הפדרלית הלאומית לביטוח שיטפונות. חלקם ללא ביטוח הצפה יגישו תביעות נזקים לחברת ביטוח הרכוש שלהם, בטענה שהרוח גרמה לבעיה.
עד כמה הבעיה נפוצה התביעות הללו?
בסך הכל, המספרים די בולטים.
כ-9% מתביעות הנכסים של בעלי בתים ברחבי הארץ מוגשות בפלורידה, עדיין 79% מהתביעות מוגשות שם תביעות רכוש הקשורות.
העלות המשפטית בשנת 2019 הייתה מעל $ 3 מיליארד דולר עבור חברות ביטוח שנלחמות רק בתביעות האלה, וכל זה יעבור לבעלי בתים בעלויות גבוהות יותר.
לחברות הביטוח היה יותר מ הפסד חיתום של מיליארד דולר ב-2020 ושוב ב-2021. אפילו כשהפרמיות עולות כל כך, הם עדיין מפסידים כסף בפלורידה בגלל זה. וזו חלק מהסיבה שכל כך הרבה חברות מחליטות לעזוב.
מכון מידע ביטוחי באמצעות The Conversation
הקצאת הטבות כנראה נפוצה יותר בפלורידה מאשר ברוב המדינות האחרות מכיוון שיש יותר הזדמנויות מכל נזקי הגג מהוריקנים. גם הרגולציה של המדינה חלשה יחסית. זה אולי יתוקן בסופו של דבר על ידי בית המחוקקים, אבל זה לוקח זמן וקבוצות פועלות נגד השינוי. לקח הרבה זמן להעביר חוק שאומר את זה יש להגביל את שכר טרחת עורך דין.
עד כמה המצב של המבטחים גרוע?
ראינו כתריסר חברות יוכרז חדלת פירעון או לעזוב מתחילת 2020. לפחות שישה נשרו השנה בלבד.
17 נוספים נמצאים ברשימת המעקב של משרד הביטוח בפלורידה. כ-XNUMX מהם צפויים להיות או שורדו מדירוג A, כלומר הם כבר לא נחשבים במצב בריאותי כלכלי טוב.
להורדת הדירוג יש השלכות על שוק הנדל"ן. כדי לקבל הלוואה ממלווי המשכנתאות הפדרליים פרדי מאק ו פאני מיי, אתה חייב שיהיה לך ביטוח. אבל אם חברת ביטוח יורדת למטה אל מתחת ל-A, פרדי מאק ופאני מיי לא יקבלו את זה.
פלורידה הקימה את א קרן ביטוח משנה בסך 2 מיליארד דולר בחודש מאי זה יכול לעזור לחברות ביטוח קטנות יותר במצבים כאלה. אם הם מקבלים דירוג נמוך יותר, ביטוח המשנה יכול לפעול כמו חתימה משותפת על ההלוואה כך שמלווי המשכנתאות יקבלו אותה.
אבל זה שוק מאוד שביר.
איאן יכול להיות אחד מסופות ההוריקנים היקרים ביותר בהיסטוריה של פלורידה. ראיתי הערכות של הפסדים של 40 עד 60 מיליארד דולר. לא אתפלא אם חלק מאותן חברות ברשימת המעקב יעזבו אחרי הסערה הזו. זה יפעיל יותר לחץ ביטוח רכוש אזרחי, מבטחת המוצא האחרון של המדינה.
כמה כותרות מצביעות על כך שגם חברת הביטוח למוצא האחרון של פלורידה נמצאת בבעיה. האם זה באמת בסיכון, ומה זה אומר עבור התושבים?
אזרחים אינם עומדים בפני קריסה, כשלעצמה. הבעיה עם Citizens היא שזה מספרי הפוליסות בדרך כלל מתנפחים לאחר משבר מכיוון שכאשר חברות ביטוח אחרות יוצאות מהעסק, הפוליסות שלהן עוברות לאזרחים. היא מוכרת את הפוליסות הללו לחברות קטנות יותר, ואז מגיע משבר נוסף ומספרי הפוליסות שלה עולים שוב.
לפני שלוש שנים, אזרחים היו חצי מיליון פוליסות. עכשיו, יש פעמיים מזה. כל חברות הביטוח הללו שעזבו בשנתיים האחרונות, הפוליסות שלהן הועברו לאזרחים.
איאן יהיה יקר, אבל האזרחים מוצפים במזומן כרגע כי היו לו הרבה עליות פרמיות בנה את הרזרבות שלו.
גם לאזרחים יש הרבה מעצורים.
יש לו את קרן הקטסטרופה של הוריקן בפלורידה, הוקם בשנות ה-1990 לאחר הוריקן אנדרו. זה כמו ביטוח משנה, אבל זה פטור ממס כך שהוא יכול לבנות רזרבות מהר יותר. ברגע שמגיעים לטריגר, האזרחים יכולים ללכת לקרן הקטסטרופה ולקבל החזר.
חשוב מכך, אם לאזרח נגמר הכסף, יש לה סמכות להטיל תוספת על הפוליסות של כולם - לא רק הפוליסות שלו, אלא פוליסות הביטוח ברחבי פלורידה. זה יכול גם להטיל היטלים על סוגים אחרים של ביטוחים, כגון ביטוח חיים וביטוח רכב. לאחר הוריקן וילמה ב-2005, אזרחים הטילו תוספת של 1% על כל פוליסות בעלי הבית.
היטלים אלה יכולים לחלץ אזרחים במידה מסוימת. אבל אם התשלומים יהיו בהפסדים של עשרות מיליארדי דולרים, היא כנראה גם תקבל חילוץ מהמדינה.
אז אני לא כל כך דואג לאזרחים. עם זאת, בעלי בתים יזדקקו לעזרה, במיוחד אם הם לא מבוטחים. אני מצפה שהקונגרס יאשר מימון מיוחד, כפי שעשה בעבר עבור הוריקנים כמו קתרינה ו חולי, להעניק סיוע כספי לתושבים ולקהילות.
Shahid S. Hamid הוא פרופסור למימון באוניברסיטת פלורידה הבינלאומית במיאמי. זה פורסם לראשונה על ידי שיחה - "הסיבה הגדולה שחברות הביטוח בפלורידה נכשלות היא לא רק סיכון להוריקן - זה הונאה ותביעות משפטיות
מקור: https://www.marketwatch.com/story/floridas-insurance-rates-havealmost-doubled-over-five-years-yet-insurance-companies-are-still-losing-money-and-the-reason- זה-יותר-ערמומי-מהוריקנים-11665413693?siteid=yhoof2&yptr=yahoo