חוות דעת: פרישה מוקדמת ב-3 שלבים: עקבו אחר מפת הדרכים של הזוג 'מזדמן' לחופש כלכלי

במהלך השנים, ראינו בחירה שקרית דומה פוגעת בקהילת FIRE (עצמאות פיננסית, לפרוש מוקדם). הצופים והחובבים היו מסוכסכים לגבי ראשי התיבות והאם ל-"FI" או ל-RE" יש הכי הרבה משקל. 

עבור חלק, הכל עניין של עצמאות כלכלית. הם אוהבים את העבודה שהם עושים, מתמלאים ממנה, ואפילו לא יכולים לשעשע את הרעיון של פרישה מוקדמת. עבור אחרים, פרישה מוקדמת היא כל העניין. הם מתגאים בשיעורי חיסכון גבוהים במיוחד עם תקווה להפסיק לנצח לפני שימלאו להם 40 שנה. 

אבל האובססיה הזו להפוך את כל הצדדים למצב קבוע במקום תהליך מתמשך מונעת מאיתנו להכיר בכל הפתרונות שנופלים באמצע. ברגע שאתה מבין שאתה לא צריך לבחור זה או אחר, כפי שגילה ילדנו בן החמש, אתה מחזיר את עצמך לשלוט בתוכנית הפיננסית שלך. 

1. תשלום מזומן הוא אלטרנטיבה ראויה לפנסיה

כולנו מספרים לעצמנו סיפורים על כסף, אבל הסיפור של "הפרישה האידיאלית" נמשך עשרות שנים, למרות העובדה שמספר האנשים שעובדים מעבר לגיל הפרישה עלה בעקביות גדל מאז שנות ה-1990. עבור רוב האנשים, הרעיון האידיאלי של פרישה הוא עסקה בינך, המעסיק שלך והממשלה הפדרלית. אתה עושה את חלקך כדי לעבוד בקריירה ארוכה ומפריש בעקביות 10% ואם יתמזל מזלך, החברה שלך תעשה את שלה ותתאים חלק מזה. כאשר אתה מגיע לגיל 65, אתה יכול להתפטר מעבודתך ולחיות מביצית הקן שלך עם קצת עזרה מהביטוח הלאומי כרשת ביטחון.

הנרטיב האידיאלי הזה נחפר בלקסיקון התרבותי שלנו, מחוזק באמצעות הטבות תאגידיות, מדיניות ציבורית וכלי תכנון פיננסי, למרות שכל צד לא הצליח להחזיק מעמד בסוף העסקה. עם חיסכון ממוצע של 25,000 דולר, רוב הגמלאים לא חיים לגמרי מכסף שחסכו במהלך שנות עבודתם. עבור רבים מאיתנו, הפרישה תכלול הכנסה מהשתכרות בצורה כלשהי.

ובעוד שרוב התאגידים מציעים כיום קרנות פרישה בחסות המעסיק, פערי שכר עקשניים בין המינים והגזעים עדיין יוצרים תרומות לא שוויוניות עבור מספר רב של עובדים. לגבי עתיד הביטוח הלאומי? לא בטוח במקרה הטוב. על פי 2021 הדו"ח השנתי ממועצת הנאמנים של הביטוח הלאומי, עתודות המזומנים של הקרן ימורדו במלואן עד 2034. 

מושגים מודרניים כמו שנות פערים, פרישה למחצה ושבתות, כולם מבשרים כיצד העולם משתנה. כולנו ממלאים תפקיד בהרחקת עבודה ופרישה מלהיות מונחים בינארים עם הגדרות נוקשות, ולהיות מונחים שרלוונטיים יותר לתקופות אלו. אינך צריך לחכות עד שנות הזהב שלך כדי ליהנות מאורח חיים שאינו תלוי בעבודה, ואתה לא צריך לגשת להרוויח הכנסה בגישה של הכל או כלום. אתה צריך לחשוב אחרת על הקריירה שלך. 

2. מיתוס המריטוקרטיה פוגע בכולם

נדרשות רק כמה שנים של עבודה במשרד כדי להבין שמריטוקרטיה היא שקר אצילי שמשלם לנו כדי להאמין בו. אנחנו יודעים שהדבר היחיד שעבודה קשה מבטיחה לך הוא יותר עבודה. זה בסדר להתגאות במוסר העבודה שלנו, אבל זה הופך לבעייתי כשאנחנו הופכים אותה לזהות שלנו וממשיכים לעבור את גבולות הבריאות הפיזית והנפשית שלנו. 

ביסודו של דבר, מגיע לכולנו לחיות חיים שמעמידים את הצרכים שלנו לפני הרשימה האינסופית של בעיות בלתי פתירות בעבודה וזה מתחיל בהצבת יעד מוצק לאורך הקריירה שלך. אנו ממליצים על 15 שנים, מחולקות לשלושה ספרינטים נפרדים של חמש שנים.  

3. אם אתה לא נותן להכנסה שלך מטרה, מישהו אחר יעשה זאת.

את חמש השנים הראשונות של תוכנית 15 השנים שלך יש להשקיע בתשלום חובות ובביסוס הרגלים פיננסיים בריאים כדי להפחית את מחזור המשכורת-למשכורת. כמעט מחצית של אמריקאים שמרוויחים יותר מ-$100,000 מוצאים את עצמם. בטח, חמש שנים אולי לא מספיקות זמן כדי לחסל את כל החוב שלך, אבל יש חסרון קטן מהתחייבות לפרק זמן ממוקד ועד לפרוע אותו.

חסכנות זה לא משהו שצריך להתבייש בו. אם אתה יכול להפוך את החסכנות לחלק מרכזי בחייך ולאמץ אותה, תוכל להימנע ממלכודות הצרכנות שאנו נתקלים בהן מדי יום. 

תחשוב על זה כך: בכל פעם שאתה נפטר מחוב, אתה בעצם מגדיל את כמות המזומנים העודפים שיש לך. לעשות זאת מוקדם ולעתים קרובות במהלך שנות העבודה שלך זה כמו לתת לעצמך העלאה בשכר. תאר לעצמך שאתה לא מחכה יותר שמישהו יחליט שאתה ראוי ליותר כסף. שינוי המחשבה הזה לבדו עושה יותר להעצמה עצמית ממה שרוב תכניות הפיתוח של העובדים הרצויות יכלו אי פעם.

4. כללי חיסכון מסורתיים לא נוצרו מתוך מחשבה על כולנו

חמש השנים השניות - שנים 6 עד 10 - הן קריטיות ויש להשקיע בהן על רכישת מיומנויות ומציאת כוח העל שלך. מעצמת על היא מיומנות שיכולה לתמוך בך בטווח הארוך - הרבה מעבר לשנות העבודה שלך במשרה מלאה. בין אם זו היכולת שלך לנהל צוות או היכולת שלך לסגור מכירה במהירות, הכישורים שאתה מפתח בקריירה שלך יכול וצריך לשמש ליצירת אפיקי הכנסה מחוץ לעבודה העיקרית שלך.

זה חשוב במיוחד אם הזהות שלך היא כזו שנדחקת לשוליים במקום העבודה. רוב כללי אצבע פיננסיים מסורתיים אינם משקפים את החוויה החיה של אנשים צבעוניים וקבוצות מודרות אחרות. מומחים מדברים על חיסכון של 10%-15% מההכנסה, אבל יש מעט אזכור לפערי שכר או שיטות גיוס מוטות. בין אם הבוגימן שלך הוא גזענות, סקסיזם, נפוטיזם או גיליות, עליך לשלב השפעות חיצוניות, כגון "המס השחור" ו עונש האימהות, שבנוחות נשארים בחוץ. 

לקרוא: איך בן ה-38 הזה יצא מ'עוני עמוק' כדי להשיג FIRE בשנות ה-30 לחייו כבעל בית מולטי-מיליונר

כיום החוסכים מתמודדים עם אתגרים עצומים כמו אינפלציה שיא, שווקים פיננסיים תנודתיים ואיום האוטומציה. החדשות הטובות יש לנו מספיק מידע כדי לשלב היסטוריה ונתונים בקבלת ההחלטות שלנו. הקמת הכנסה שאינה תלויה במעסיק שלך לא רק תעניק לך רשת ביטחון, אלא גם יכולה להאיץ את ציר הזמן שלך לעצמאות כלכלית. 

5. יש יותר מה לעשות עם כסף חוץ מלראות אותו גדל

זה מביא אותנו לחמש השנים האחרונות - שנים 11 עד 15 - שאמורות להתמקד בבניית פתח מילוט וביציאה שלך מעולם העבודה. בשלב זה, יש לך עשור של ניסיון תחת החגורה ופיתחת זיכרון שרירים פיננסי סביב השקעה.  

ואז מה? אולי הסיבה הגדולה ביותר להתרחק היא ללמוד את המטרה העמוקה יותר מעבר למה שעצמאות כלכלית יכולה לקנות. סכסוך על כסף הוא הגורם המוביל לגירושין בארה"ב; שני שלישים מההורים העובדים במדינה זו סובלים משחיקה הורית, ולא חסרים ארגונים ועמותות שאין להם תקציב נמוך וחסרי מנהיגות. 

איך אתה רוצה שהחיים שלך ייראו לאחר שהוצאת מזומנים? באופן אידיאלי, החופש הפיננסי יעזור לך להפוך לשותף טוב יותר, להורה יותר אמפתי ונמרץ ולמי שמוסיף לקהילה שלהם. 

ג'וליאן וקיירסטן סונדרס הם המחברים של "מזדמן: נצח במשחק העושר על ידי הליכה משם," (פורטפוליו, 2022). הם היוצרים השותפים של בלוג הלייף סטייל עשיר ורגיל, ומנחה סדרה בשם כסף על השולחן. 

יותר: המורה הזה שפרש מוקדם בגיל 29 מנווט ב-FIRE לאחר שהגירושין חילקו את נכסיו

גם לקרוא: ביגוד יד שנייה, אין מכונית, חיתוך עצים לחימום ביתי: מדוע תנועת ה- FIRE חסכנית מדי בשבילי