מאמץ אחד למחילה על הלוואות סטודנטים 'לא קיבל את תשומת הלב הראויה': מומחה

אם בית המשפט העליון יכה את ממשל ביידן מחילת הלוואת סטודנטים יוזמה, ואז אמצעי הקלה נוסף שהנשיא הבטיח בשנה שעברה הופך לחבל הצלה חשוב עוד יותר ללווים מתקשים.

התאמת התשלום החד-פעמית שמשרד החינוך הכריז בשנה שעברה יספור חודשים מסוימים לקראת מחילה על הלוואות סטודנטים שבעבר לא היו זכאים במסגרת תוכניות החזר מונעות הכנסה, או IDR. כ-3.6 מיליון לווים יקבלו לפחות שלוש שנות אשראי לסליחה כתוצאה מכך, על פי סיוע לסטודנטים הפדרלי.

ההתאמות, שזה עתה יצאו לדרך, נפרדות מההתאמות של ביידן $20,000 בסליחה על הלוואת סטודנטים ואינם מותנים בתוצאות של תיקי בית המשפט העליון נדונו השבוע.

"ההתאמה החד-פעמית לא זכתה לתשומת הלב הראויה, מכיוון שהיא מתקנת עשרות שנים של מערכת מקולקלת עקב היגוי סובלנות מטעם נותני ההלוואות", פרסיס ס.יו, סגן מנכ"ל המרכז להגנת לווים סטודנטים (SBPC) , אמר ל-Yahoo Finance. "מיליוני לווים ירוויחו."

"4.4 מיליון אנשים שהיו צריכים לבטל את חובותיהם"

In אפריל 2022, מחלקת החינוך הודיעה על התאמת התשלום החד-פעמית עבור כל הלוואות ישירות והלוואות פדרליות לחינוך משפחתי (FFEL). ההתאמה לחשבונות הלוואות לסטודנטים תעזור ללווים להתקרב לסליחה במסגרת תכניות החזר מונעות הכנסה, המציעות ביטול לאחר 20 או 25 שנים, בהתאם לתוכנית הספציפית.

במסגרת היוזמה, המחלקה תוסיף את החודשים הבאים להיסטוריית התשלומים של החשבון:

• חודשים במצב החזר, ללא קשר לתשלומים שבוצעו, סוג ההלוואה או תוכנית ההחזר;

• 12 חודשים רצופים או יותר של סובלנות או 36 חודשים או יותר של סובלנות מוחלטת;

• חודשים במצוקה כלכלית או דחיות צבאיות לאחר 2013;

• חודשים בכל דחייה (למעט דחייה בבית הספר) לפני 2013; ו

• כל חודשי החזר על הלוואות קודמות לפני איחוד ההלוואות.

הסיפור ממשיך

לאחר ההתאמה, לווים עם היסטוריית החזרים של 20 או 25 שנים מקבלים מחילה אוטומטית גם אם הם לא רשומים בתוכנית החזר מונעת הכנסה. לווים FFEL עם הלוואות המוחזקות מסחרית יכולים ליהנות מההתאמה, גם אם הם לאחד את ההלוואות שלהם עם סיוע לסטודנטים הפדרלי עד 1 במאי 2023.

אל האני התאמת תשלום חד פעמית עוזר להחזיר חלק מהנזק שנגרם על ידי שירותי הלוואות שלא עקבו כראוי אחר דחיות או ניווט לווים לסובלנות במקום תכניות החזר מונעות הכנסה שהיו נחשבות לשנים של תשלום.

"מתוך 4.4 מיליון האנשים שהיו צריכים לבטל את חובותיהם אם IDR עבד, פחות מ-200 אי פעם עשו זאת", אמר תומס גוקי, מנהל מדיניות ב-Debt Collective, ל-Yahoo Finance. "ההתאמה של IDR [חד פעמית] צריכה לטפל בחלק מזה, אבל בואו נהיה כנים לגבי המשמעות של זה: IDR הייתה הבטחה שהופרה ואנשים משחררים לאחר שנגרם כמות עצומה של נזק."

לווים רבים עשויים שלא להיות מודעים להתאמה ולאופן שבו היא עשויה לעזור להם - במיוחד כשתיק הסליחה על הלוואת סטודנטים מול בית המשפט העליון תופס את אור הזרקורים. הסיבה לכך היא שחלק משירותי הלוואות ומחלקת החינוך לא עשו עבודה טובה ליידע את הלווים על התאמת התשלום החד-פעמי, לדברי קתרין מקיי, מנהלת שותפה לתובנות וראיות בתוכנית האבטחה הפיננסית של מכון אספן.

"ED צריכה לעשות כל שביכולתה כדי לטפל בחסרונות אדמיניסטרטיביים כמו אלה בזמן שכולם מחכים לפסיקת SCOTUS", אמר מקיי ל-Yahoo Finance. "ביצוע ההתאמה החד-פעמית צריכה להיות בראש סדר העדיפויות מכיוון שהם מודעים לכך שהשירותים ספרו בחסר של מיליוני תשלומים של אנשים [וגם] הגיוני עבורם לבצע התאמות, במיוחד עבור אנשים ששילמו הכי הרבה זמן".

במקור, מחלקת החינוך הייתה אמורה להתחיל לפרוק הלוואות עבור לווים מסוימים בנובמבר 2022, והנותרים הבאים ביולי 2023. ציר הזמן הזה הותאם מאז, על פי הסיוע הפדרלי לסטודנטים.

לווים עם 240 או 300 חודשים של תשלומים עבור מחילה על החזר מונחי הכנסה או 120 חודשים לקראת מחילה על הלוואות בשירות הציבורי יתחילו לראות את ההלוואות שלהם נמחקות באביב 2023. כל שאר הלווים יראו את חשבונותיהם מעודכנים בקיץ.

"המחלקה כבר מבצעת התאמות חד פעמיות בחשבונות הלווים, החל מלווים שמתקרבים להגיע ל-120 חודשים של מחילת הלוואות בשירות הציבורי (PSLF)", אמר דובר משרד החינוך ל-Yahoo Finance. "השנה, אנו מצפים להתחיל בהתאמת חשבונות ללווים שמגיעים לתשלומים של 240 או 300 חודשים עבור סלילת IDR."

חלק מהלווים בתוכנית למחילה על הלוואות בשירות הציבורי כבר ראו התאמות תשלומים בחשבונות שלהם. לווה אחת שביקשה שלא להשתמש בשמה מכיוון שהגישה בעבר בקשה לפשיטת רגל אישית במהלך המיתון הגדול גילתה שחוב הסטודנטים שלה נמחק סופית.

"בעלי ואני מורים בתיכון וחוב הלוואות הסטודנטים שלנו היה משקולת סביב הקרסוליים שלנו מאז 1995", אמרה ל-Yahoo Finance. "ב-31 בדצמבר 2022 בדקתי את יתרת ההלוואה שלי והיא אמרה אפס - לא האמנתי - וכמה ימים לאחר מכן גם היתרה של בעלי הייתה אפס".

לבני הזוג, שנרשמו לתוכנית למחילה על הלוואות בשירות הציבורי, נותרו עוד 10 שנים עד למחילה על ההלוואה, כי התשלומים ששילמו במהלך פשיטת הרגל לא נמנו על היסטוריית החשבון שלהם - למרות שהם שילמו על הלוואות הסטודנטים שלהם מאז 1995.

ההתאמה החד-פעמית שמתנהלת שינתה את כל זה.

"אני עדיין בודקת כדי לראות את המאזן האפס הזה," היא אמרה. "עכשיו אנחנו באמת יכולים להתחיל לחסוך לפנסיה".

רונדה היא כתבת בכירה בתחום הפיננסים האישיים של Yahoo Finance ועו"ד עם ניסיון במשפטים, ביטוח, חינוך וממשל. עקבו אחריה בטוויטר @writesronda

קרא את המגמות והחדשות העדכניות ביותר בתחום הפיננסים האישיים מ-Yahoo Finance.

בצע את Yahoo Finance ב טויטר, אינסטגרם`, YouTube, פייסבוק, Flipboard, ו לינקדין