MarketWatch היקר,
אשתי ואני שוכרים כבר שנים רבות, ואנחנו חושבים שהגיע הזמן לקנות את הבית הראשון שלנו. אנחנו גרים במחוז ווסטצ'סטר, ניו יורק, ואנחנו מחפשים בית בטווח המחירים של $450,000 עד $475,000.
לשנינו יש 401(k)s - לאשתי יש בערך $450,000 ב-401(k) שלה ושלי יש $200,000.
האם פינוי 401(k) שלי, שהוא הקטן יותר, כדי לשלם מקדמה על הבית יהיה רעיון רע? אני יודע שאהיה מחויב על זה, אבל אני מקווה שאוכל לכסות את זה. אני מעל גיל 59, ואני מקווה לפרוש בעוד שש שנים. ייתכן שאשתי תפרוש קצת לפני כן.
תודה,
מחכה בווסטצ'סטר
'המהלך הגדול' הוא טור MarketWatch המתבונן בתוכניות הנדל"ן, החל מנווט בחיפוש אחר בית חדש וכלה בבקשה למשכנתא.
יש לכם שאלה לגבי קנייה או מכירה של בית? האם אתה רוצה לדעת היכן צריך להיות המהלך הבא שלך? שלח דוא"ל ליעקב פאסי בכתובת [מוגן בדוא"ל].
מחכה יקרה,
אני לא אוהב להגיד לקוראים לא. ברור שרכישת בית חשובה לך ולאשתך - מטבע הדברים שיש מקום להתקשר משלך יספק תחושת ביטחון ויציבות כשאתה נכנס לשנות הפרישה שלך ומסתגל להכנסה קבועה. אבל כפי שאומרת הקלישאה, דרך הרולינג סטונס, אנחנו לא תמיד יכולים להשיג את מה שאנחנו רוצים.
הצגתי את התרחיש ההיפותטי הזה למתכננים פיננסיים. בכל רחבי הלוח, כמעט כולם הזהירו מפני זה. חלקם היו בוטים יותר מאחרים.
"הנה התובנה המומחית שלי בעניין הזה: לא, לא, לא, לא, לא!" אמר פיטר פאליון, מייסד Master Plan Advisory, חברת תכנון פיננסי שבסיסה בניו יורק.
כמו הרבה רוכשי דירות פוטנציאליים אחרים, אתה עשוי לראות את שיעורי המשכנתא עולים ותרגיש צורך לנעול ריבית נמוכה יותר בזמן שאתה עדיין יכול. ובמידה מסוימת, יש טענה שראוי לחסוך מובטח בצורה של ריבית נמוכה יותר להחמיץ את הצמיחה הפוטנציאלית של הכסף הזה באמצעות השקעה. עם זאת, החשבון משתנה ככל שאנו מתבגרים ומתקרבים לפנסיה.
"בעוד ששיעורים וצמיחה אינם מובטחים, מודלים של תכנון פיננסי יראו ששימוש בשליש מהחיסכון הפנסיוני שלך לרכישת בית חדש בתחילת הפרישה יפיק פחות הכנסה פנויה בפרישה, בניכוי תשלומי המשכנתא", אמר שון. פירסון, מתכנן פיננסי עם Ameriprise Financial Services בפנסילבניה.
אתה בנקודה בחיים שבה המטרה צריכה להיות למקסם את החיסכון הפנסיוני שלך. אחת הסיבות לכך, מציין פירסון, היא שהכספים הללו יהיו שימושיים כאשר הבריאות שלך ושל אשתך יורדת. אתה רוצה שיהיו לך משאבים רבים כדי לכסות את הוצאות המחיה שלך בעתיד.
"'מודלים של תכנון פיננסי יראו ששימוש בשליש מהחיסכון הפנסיוני שלך לרכישת בית חדש בתחילת הפרישה יפיק פחות הכנסה פנויה בפרישה'."
זה נכון גם לגבי בעלות על הבית. בטח, המקדמה היא המכשול הראשון, אבל בהמשך הדרך תצטרך להמשיך לשלם מיסים ותחזוקה, גם לאחר סילוק המשכנתא. אז מה יקרה אם אין לך את הכספים לכסות את זה הרבה אחרי הפרישה שלך? אני בספק אם אתה או אשתך תרצו להסתכן בעיקול או לחיות במצוקה בהמשך הדרך.
אני גם חושש שאתה ממעיט במפגע המס הפוטנציאלי כאן. כמה 401(k)s מאפשרים חלוקה בזמן שאתה עדיין מועסק - במקרים מסוימים ללא קנס המס הטיפוסי של 10% אם האדם מעל גיל 59.5 שנים. ובכל זאת, כל חלוקה מחשבונך תחויב במס כהכנסה. הוספת הכנסה של $200,000 דרך חשבון הפנסיה שלך תכניס אותך בקלות למדרגת מס גבוהה יותר - הצעה יקרה מאוד. ובאמת, ברגע שהמיסים נלקחים בחשבון, ממילא לא באמת תקבל 200,000 דולר.
כמה מתכננים פיננסיים הציעו שתוכל לקחת הלוואה 401(k). על ידי כך, למעשה היית מלווה כסף לעצמך - ותצטרך להחזיר אותו, עם ריבית. הלוואה כזו אינה נחשבת לאירוע חייב במס. "הם יכלו ללוות עד 50,000 דולר כל אחד בצורה זו, מה שאמור לעשות הרבה לקראת תשלום מקדמה לזוג שנותרו רק שנים ספורות לפרישה וביצת קן של 600,000 דולר", אמר פול וינטר, מתכנן פיננסי שבסיסו ב- יוטה.
עם זאת, שוב, להוצאת כסף מחשבונות הפנסיה שלך למקדמה יש עלות הזדמנות גדולה - סביר להניח שהיא לא תרוויח תשואה גדולה על ידי השקעה בבית כפי שהיא הייתה מושקעת בשוק.
בסופו של דבר, אם רכישת בית תחסוך לך כסף בטווח הארוך, אולי כדאי שתשקול מקדמה קטנה יותר, גם אם זה אומר שאתה צריך לשלם עבור ביטוח משכנתא. אתה לא צריך מקדמה של 20% כדי לקנות בית, ואתה יכול להתמקד בתשלום הקרן מהר יותר לאחר רכישתו על ידי ביצוע תשלומים נוספים כדי לסלק את העלויות הנוספות של ביטוח משכנתא.
אם אתה ואשתך לא עשיתם זאת, הייתי יושב עם יועץ פיננסי כדי להגדיר את יעדי הפרישה שלכם. הם יכולים לבצע ניתוח על החיסכון הפנסיוני הנוכחי שלך כדי להעריך כמה רחוק הם יימתחו - ומשם, שניכם יכולים להחליט אם רכישת בית היא הגיונית כלכלית. לשניכם מגיעה פרישה שלווה ומהנה, וההתלבטות לגבי האופן שבו תוציא את כספכם בשנים הקרובות יכול לעזור להבטיח זאת.
על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך, אתה מסכים לפרסם אותן בעילום שם ב- MarketWatch. על ידי שליחת הסיפור שלך ל-Dow Jones & Company, המוציא לאור של MarketWatch, אתה מבין ומסכים שאנו עשויים להשתמש בסיפור שלך, או בגרסאות שלו, בכל המדיה והפלטפורמות, לרבות באמצעות צדדים שלישיים.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/my-wife-and-i-are-close-to-retirement-but-we-want-to-buy-a-house-should-i-clear- out-my-401-k-for-the-down-payment-11643852272?siteid=yhoof2&yptr=yahoo