הלוואת סטודנט מחילה הקשורה לדרישות הכנסה תעזור למספר הגדול ביותר של חייבים, כך מגלה מחקר חדש של הפד של ניו יורק.
חוקרי הפד, תוך שימוש בנתונים מפאנל האשראי הצרכני של הפד/איקוויפקס בניו יורק, מוערך העלות של שתי הצעות למחילה על הלוואות פדרליות, אחת בסכום של 10,000$ והשנייה ב-50,000$. הם גילו שסליחה מוגבלת והצבת מכסי הכנסה על מי יהיה זכאי "תחלק חלק גדול יותר מההטבות" ללווים בעלי הכנסה נמוכה, תוך הפחתת עלות הסליחה הכוללת.
"באופן כללי, אנו מוצאים שמדיניות מחילה קטנה יותר על הלוואות סטודנטים מחלקות נתח גדול יותר מהטבות ללווים עם דירוג אשראי נמוך יותר ולאלו שמתגוררים בשכונות פחות עשירות ובשכונות רוב מיעוטים (ביחס לחלק היתרות שהם מחזיקים)", כתבו החוקרים. ב פוסט בבלוג שפורסם ביום חמישי.
הגדלת סכום הסליחה, הם הוסיפו, "מגדילה את חלקם של החוב הכולל שנמחל עבור לווים בעלי דירוג אשראי גבוה יותר ואלה המתגוררים בשכונות עשירות יותר עם רוב של תושבים לבנים".
"שיטת ההלוואות לסטודנטים משקפת רבים מאי השוויון הפוקדים את החברה האמריקאית"
הפסקת התשלום על הלוואות סטודנטים פדרליות הוארכה לאחרונה אוגוסט . ההשהיה הייתה אמורה לפוג ב-1 במאי לאחר שהייתה נחקק על ידי הנשיא לשעבר דונלד טראמפ בתוך מגיפת הקורונה במרץ 2020 והארכה מספר פעמים על ידי הנשיא ג'ו ביידן.
הנשיא ביידן תמך בסליחה של 10,000 דולר בחוב הלוואות סטודנטים על מסלול הקמפיין בשנת 2020. במהלך הממשל שלו, דמוקרטים בולטים חזרו שוב ושוב דחק לכאורה ספקני ביידן לחוקק ביטול רחב של עד 50,000 דולר באמצעות פעולה ביצועית (בניגוד לחקיקה שעברה הקונגרס).
הנציגה איאנה פרסלי (D-MA) עשתה שוב ושוב טען שמחילת הלוואות סטודנטים היא "עניין של צדק גזעני וכלכלי" בהינתן נטל לא פרופורציונאלי על לווים של צבע.
"ביטול חובות סטודנטים היא אחת הדרכים החזקות ביותר לטפל בבעיות שוויון גזעני וכלכלי", א. מכתב אחרון מהדמוקרטים הבולטים, כולל פרסלי, טען בפני הנשיא. "שיטת ההלוואות לסטודנטים משקפת רבים מאי השוויון הפוקדים את החברה האמריקאית ומרחיבה את פער העושר הגזעי. סטודנטים שחורים במיוחד לווים יותר כדי ללמוד בקולג', לווים לעתים קרובות יותר בזמן שהם בבית הספר, ומתקשים יותר לשלם את חובם מאשר בני גילם הלבנים".
לפי חוקרי הפד, מחיקה של 50,000 דולר של חובות סטודנטים על פני השטח תעלה 904 מיליארד דולר ותמחק את היתרות המלאות של 79% מהלווים, עם מחילה ממוצעת ללווה של כ-23,856 דולר. מחיקת 10,000 דולר של הלוואות סטודנטים פדרליות תעלה כ-321 מיליארד דולר וימחק את היתרה המלאה של 31.3% מהלווים, בעוד הלווה הממוצע יראה 8,478 דולר בסליחה.
הוספת מגבלות הכנסה תפחית את העלות של תוכניות אלה. על ידי הוספת מגבלת הכנסה של 75,000 דולר למשק בית, עלות תוכנית הסליחה של 50,000 דולר יורדת מ-904 מיליארד דולר ל-507 מיליארד דולר - הפחתה של 45%. ועל ידי הכנסת מגבלת הכנסה של 75,000 דולר לתוכנית הסליחה של 10 דולר, העלות יורדת מ-321 מיליארד דולר ל-182 מיליארד דולר.
מי מרוויח?
לפי גיל:
67% מלווים הלוואות לסטודנטים הם מתחת לגיל 40. אבל יתרות גדולות יותר נוטות להיות מוחזקות על ידי סטודנטים מבוגרים.
אם חוב היה נמחק בכלל, למעלה מ-60% מ"דולרי ההלוואה שנסלחו" יועילו למי מתחת לגיל 40.
50,000 דולר בסליחה יועילו להרבה יותר לווים מבוגרים מאשר 10,000 דולר בסליחה.
ובכל זאת, אלה מעל גיל 60 מרוויחים הכי פחות מסליחה.
לפי הכנסה בשכונה:
בהתבסס על ההכנסה החציונית של שכונות, החוקרים מצאו שהוספת תקרות הכנסה יכולה לכוון טוב יותר למשפחות בעלות הכנסה נמוכה יותר מאשר חקיקת ביטול נרחב לכולם.
הכנסה נמוכה מוגדרת כהכנסה שנתית חציונית מתחת ל-46,310$ והכנסה גבוהה מעל 78,303$.
לווים באזורים בעלי הכנסה גבוהה יותר נוטים להחזיק יותר הלוואות סטודנטים ויתרות גבוהות יותר, ציין הדו"ח.
ללא תקרת הכנסה מתחת להצעות הסליחה של $10 ו-$50, שכונות עם הכנסה נמוכה מקבלים רק 25% מההטבה בעוד שכונות עם הכנסה גבוהה מקבלים כ-30% מהביטול.
הלווה עם ההכנסה הנמוכה יקבל גם פחות דולרים שנסלחו: 22,512 דולר לעומת הסליחה של 25,054 דולר שילווה בשכונה עם הכנסה גבוהה יקבל.
תקרת הכנסה של $75,000 פירושה לאזורים עם הכנסה נמוכה יקבלו נתח גדול יותר מהטבות, ויגדילו את הדולר הנסלח שלהם מ-25% ל-34%.
שכונות עם הכנסה גבוהה יראו את חלקן יורד מ-30% ל-18%.
לפי ציון אשראי:
החוקרים מצאו שבדרך כלל, ללווים הלוואות לסטודנטים יש ציוני אשראי נמוכים יותר, ואלו עם חובות עבריינות ראו עלייה גדולה בדירוג האשראי עקב הפסקת התשלום במגיפה.
מחילת חוב של 50,000 דולר תועיל ליותר לווים שיש להם ציוני אשראי של 720 ומעלה, המהווה פרוקסי לרמות הכנסה גבוהות יותר, מצאו החוקרים.
תקרות הכנסה מחלקות נתח גדול יותר של סליחה לאלה עם ציוני אשראי נמוכים יותר, הם הוסיפו.
לפי דינמיקה שכונתית:
10,000 דולר למחילה על הלוואות סטודנטים עם תקרת תשלום של 75,000 דולר ימחק כמות ניכרת של חובות המוחזקות על ידי לווים מיעוט, העריכו החוקרים.
בהסתכלות על שכונות עם אוכלוסיית מיעוט גדולה, הם גילו ששכונות אלו מחזיקות בערך באותה רמה של יתרות הלוואות כמו שכונות לבנות שאינן היספניות.
אבל מדיניות ביטול של 10 דולר תביא לביטול של 33% מיתרות הלוואות הסטודנטים הפדרליות עבור לווים המתגוררים בשכונות רוב של מיעוטים ו-67% עבור הלווים ברוב שכונות לבנות. מדיניות ה-$50 תבוא בעקבות פירוט דומה.
עם זאת, תקרת הכנסה תגדיל את חלקן של מחילה על הלוואות לשכונות מיעוטים מ-33% ל-37%.
-
Aarthi הוא כתב של Yahoo Finance. ניתן להגיע אליה ב [מוגן בדוא"ל]. עקוב אחריה בטוויטר @aarthiswami.
קרא את החדשות הפיננסיות והעסקיות האחרונות מ- Yahoo Finance
בצע את Yahoo Finance ב טויטר, אינסטגרם`, YouTube, פייסבוק, Flipboard, ו לינקדין
מקור: https://finance.yahoo.com/news/student-loan-forgiveness-10k-helps-most-borrowers-160025059.html