בעלי ואני משכירים את הבית השני שלנו לבננו ואשתו. עכשיו אנחנו רוצים שהוא יהיה הבעלים של הבית הזה, אבל ישמור על ריבית המשכנתא של 2.5%. איך אנחנו יכולים לעשות את זה?

הם היו בוגרי קולג' לאחרונה, ורק התחילו את הקריירה שלהם. הם הפכו את הבית הזה לבית שלהם. וזה היה סידור נפלא שבו הם מכסים את כל העלויות, ושמרו ואף שיפרו את הנכס.

אבל עכשיו, מכיוון שהם מרוויחים כסף טוב, הם היו רוצים בית משלהם. כל ארבעתנו רוצים להפוך את הסכם השכירות הזה לתרחיש שבו יש להם בית.

בגלל התעריף של 2.5%, אף אחד מאיתנו לא מעוניין למכור את הבית ולקבל את התעריפים שלנו עד 7%.

אנחנו שוקלים להשאיר את המשכנתא בשמנו, ולשמש כבנק, ולחייב את הבן שלנו לשלם את כל ההוצאות, ושהבית יהיה שלו. זו הייתה התוכנית שהייתה לנו בראש, ותתגבש בהסכם כתוב.

כשהוא מחליט בסופו של דבר למכור, נקבל בחזרה את המקדמה שלנו, ההוצאות וקצת מההון העצמי. הם ישמרו את השאר.

כעת הבית מוערך בכ-50,000 דולר בשלב זה.

הנה השאלה שלי: האם זה רעיון רע? אנחנו יודעים שחייבות להיות השלכות מס ומלכודות אחרות, אבל אנחנו פשוט לא מצליחים להבין את זה.

לשמור את זה במשפחה

"המהלך הגדולהוא עמודת MarketWatch המסתכלת על הפרטים הקטנים של הנדל"ן, החל מניווט בחיפוש אחר בית חדש ועד לבקשת משכנתא.

יש לכם שאלה לגבי קנייה או מכירה של דירה? רוצה לדעת איפה הצעד הבא שלך צריך להיות? שלח דוא"ל ל-Arthi Swaminathan בכתובת [מוגן בדוא"ל].

שומר יקר,

התוכנית נשמעת לי הגיונית. אם הבן שלך משלם את כל ההוצאות על הבית באופן קבוע, כולל ביטוח ומשכנתא, בזמן שאתה משמש כמעצור, אז אני לא צופה בעיות גדולות.

"כל אחד יכול לסייע להורה שלו או לכל אדם אחר בביצוע תשלום המשכנתא", אמרה ל-MarketWatch מליסה קון, סגנית נשיא אזורית ב-William Raveis Mortgage.

אבל בדוק אם המשכנתא שלך היא הלוואה אפשרית. אם זו הלוואה אפשרית, זה אומר שבנך יכול לקנות את ביתך על ידי השתלטות על המשכנתא שלך, אמר אהרון קובאץ', מתווך משכנתאות מאוסטין ל-MarketWatch.

אבל רוב המשכנתאות הקונבנציונליות אינן ניתנות לשער, הוא הוסיף.

ושקול גם את השלכות המס. אם בנך משלם את המשכנתא שלך, זה יכול להיחשב כמתנה של עד 17,000 $ בשנת 2022, על פי מס הכנסה. ומכיוון שבני זוג יכולים לתת כפול, לאחר 34,000 דולר, הוא יצטרך לשלם מסים על התשלומים עבור אותה שנה.

אך יחד עם זאת, ישנם חסרונות לכך שבנך משלם את המשכנתא שלך.

אמנם אין מניעה לעשות זאת, אך הוא לא יקבל קרדיט על ביצוע התשלומים. אז אולי הוא רוצה לשקול את זה.

בנוסף, הוא גם לא יוכל ליהנות מהטבות המס של ביצוע התשלומים, ציין קון. במילים אחרות, הוא לא יוכל לתבוע את ניכוי ריבית המשכנתא בהחזר המס שלו.

ולבסוף, קחו בחשבון שבסופו של דבר תהיו אחראים על המשכנתא לעת זקנתכם, ללא קשר לנסיבות הכלכליות שלכם.

אם אתה משמש כבנק, ובנך בסופו של דבר לא ישלם מסיבה כלשהי בעתיד, אתה תהיה רשת הביטחון, ואתה צריך לשלם את שאר ההלוואה.

תאר לעצמך שאתה בשנות ה-80 לחייך והסידור הזה נמשך. אם בנך יגיע למצב שבו הוא לא יכול לשלם, אתה עדיין בעניין מאחר שההלוואה נמצאת תחת שמך.

ובמצב זה, מצופה ממך לכסות אותו, בזקנתך, ללא קשר לגודל הסכום החודשי הזה.

אז דברו איתו על איך הוא מתכנן לפתור תרחיש כזה כשהוא יעלה.

בסך הכל, נראה שהתוכנית שלך הגיונית, אם כי עם כמה חסרונות. 

אבל כפי שמגדיר זאת כהן, בהתחשב בכמה שיעורי הריבית גבוהים יותר כיום, היתרון של אובדן ניכוי מס בתמורה לשמירה על שיעור משכנתא נמוך מבחינה היסטורית ברור בהחלט. 

על ידי שליחת השאלות שלך בדוא"ל, אתה מסכים לפרסם אותן בעילום שם ב-MarketWatch. על ידי שליחת הסיפור שלך ל-Dow Jones & Company, המוציא לאור של MarketWatch, אתה מבין ומסכים שאנו עשויים להשתמש בסיפור שלך, או בגרסאות שלו, בכל המדיה והפלטפורמות, לרבות באמצעות צדדים שלישיים.