האם יש צורך ביועץ פיננסי אם אתה מרגיש מוצף בכסף?
תמונות של Getty / iStockphoto
שאלה: אני רוקח בן 26 שמרוויח כ-100,000 דולר בשנה - שכר החזרה הביתה הוא כ-5600 דולר לחודש - גר בסנט לואיס. אני תורם 4% למעסיק שלי 401l(k), שזו ההתאמה המקסימלית. כרגע יש לי כ-25,000$ בחשבון החיסכון שלי לקרנות חירום. שכר הדירה שלי הוא 850 $ לחודש שחלקתי עם חברה שלי, ואין לי תשלום ברכב או חוב בכרטיס אשראי. אבל סיימתי עם 148,000 דולר בסך הלוואות סטודנטים בריבית ממוצעת של כ-5-6% (אם כי עדיין בתקופה ללא ריבית). אני משלם $4,000 לחודש מאז סיום הלימודים כדי להוריד את הסכום הכולל ל-$113,000 כרגע. אני רוצה להתחיל לחסוך עבור מקדמה על בית, אז לאחרונה הורדתי את תשלום הלוואת הסטודנטים שלי ל-2,000 דולר לחודש והכנסתי 1,000 דולר לחודש בחשבון השקעה חייב במס ו-500 דולר לחודש ל-Roth IRA מאז אמצע מרץ 2022. אבל עם הצרות האחרונות של שוק המניות, כבר הפסדתי קצת כסף.
אני מרגיש שהכלכלה בירידה ושוק הדיור בבעיה, אז אני תוהה אם אני עושה את הדברים נכון? האם עלי להמשיך לשכור במקום לדאוג לחסוך לבית בשלב זה ופשוט להמשיך לשים הלוואות של 4,000 דולר בחודש עד שהן ייעלמו? רוב החברים והמשפחה שלי אומרים שאני "עשיר" כי אני עושה שש ספרות, אבל אני לא מרגיש ככה בהתחשב בכל החוב ולא נחסך כסף לבית.
תשובה: זה נשמע כאילו אתה מרגיש לחוץ לגבי כסף ומטיל ספק בהחלטות שלך, אז שאלנו יועצים פיננסיים ומקצועני כסף מה אתה עושה נכון ומה אולי תרצה לשנות. ואז אנחנו צוללים אם זה רעיון טוב בשבילך לשקול יועץ פיננסי שיעזור לך. (מחפשים לשכור יועץ פיננסי? אתה יכול להשתמש בכלי זה כדי להתאים ליועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
אבל דברים ראשונים: הסיבה שהדברים עלולים להרגיש צמודים היא בגלל שאתה חוסך חזק, ועל כך מגיע לך לשבח. עם זאת, חשוב לתעדף, במיוחד סביב המטרות האישיות שלך.
"הייתי מבסס את שיעור החיסכון שלך כלפי בית, וכמה אתה יכול להסיט באופן זמני מחוב הלוואת הסטודנטים לבית, על כמה אתה חושב שהבית יעלה", אומר ג'ו פייבורטו, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Landmark Wealth Management. אם אתה מאמין שזה יעלה $500,000 לקנות את הבית שאתה רוצה, תרצה להוריד לפחות 20% כדי להימנע מביטוח משכנתא, מה שאומר שתצטרך לחסוך בערך $100,000 מעבר לקרן החירום שלך. זה בערך 2,777 דולר לחודש למשך שלוש שנים ללא רווחים. "אז אתה רוצה לפחות שישה חודשים נוספים של כספי חירום בהתבסס על יוקר המחיה שלך כשאתה בעל בית, תוך התחשבות במסים, ביטוחים, שירותים ומזון", אומר פייבוריטו. בסופו של דבר, כנראה משתלם להפנות חלק מכספי הלוואת הסטודנטים באופן זמני, אבל ככל שההכנסה שלך גדלה, אתה תמיד יכול לשלם למנהל נוסף אומר Favorito. "לאחר שהבטחת תשלום מקדמה, כוון לפחות 10% מההכנסה ברוטו שלך לחשבונות פרישה על בסיס עקבי", אומר Favorito. (כמובן, ברגע שתשלומי הלוואות הסטודנטים יתחדשו, שלם תמיד את הסכום המינימלי המגיע.)
יש לך שאלה לגבי היועץ הפיננסי שלך או מחפש לשכור אחד חדש? שלח את השאלות שלך בדוא"ל אל [מוגן בדוא"ל].
אבל האם בכלל כדאי לחסוך לבית? ובכן, זה תלוי. זה עשוי להרגיש קשה לתעדף הבטחת מגורים לטווח ארוך, ובית הוא לא תמיד ההשקעה הטובה ביותר בשל עלויות הנשיאה לאורך זמן. "למרות שהשכרה היא משהו שעשוי לאפשר לך לחיות עם תזרים מזומנים חיובי, אם המטרה שלך היא להיות נשוי ולהקים משפחה, בית הוא פתרון הרבה יותר פרקטי", אומר פייבוריטו. "ברגע שיש לך משכנתא קבועה וההכנסה שלך תגדל עם הזמן, תוכל להדביק כמה מיעדי החיסכון והפחתת החוב האחרים." עם זאת, כל כסף שנחסך לבית צריך להיות מושקע בהשקעות דמויות מזומנים כמו שוקי כספים, תקליטורים או קרנות אג"ח לטווח קצר במיוחד, לא בשום דבר שיגרום לתנודתיות, אלא אם כן רכישת הבית שלך היא 7-10 שנים בהמשך הדרך. .
ואולי תרצה להסתכל על פירעון הלוואת הסטודנט שלך כך: זה בעצם שווה ערך לקניית השקעה עם תשואה מובטחת השווה לריבית, מכיוון שלכל אחד מהם תהיה השפעה בערך על תזרימי המזומנים שלך, אומר מתכנן פיננסי מוסמך אריק פיגרואה מעושר הספירי. "אני לא יכול לחזות את העתיד, אבל אינפלציה גבוהה ועולה, שווי גבוה בשוק המניות, מומנטום שלילי של שוק המניות, עלייה בסיכון למיתון ועליית ריבית יחדיו מאששים את החשדות שלך שהתחזית לתשואות המניות והאג"ח גרועות". אומרת פיגוארה. היתרונות אומרים, זה יכול להיות רעיון טוב יותר להתמקד בתשלום חוב הלוואות סטודנטים במקום לחזק את החיסכון הפנסיוני מעבר למה שאתה כבר עושה (בכל זאת שווה לקבל את ההתאמה). עם זאת, עם תזרים מזומנים חיובי כזה, אולי כדאי לשקול למחזר את הלוואות הסטודנטים שלך.
מחפשים לשכור יועץ פיננסי? אתה יכול להשתמש בכלי זה כדי להתאים ליועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.
יתר על כן, בעוד שהריבית עדיין קפואה על הלוואות לסטודנטים, זה עשוי להיות הזמן המושלם לשמור על התשלום הקבוע שלך מכיוון שכל זה ייצא מהקרן. "אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך, זו הפעם היחידה שבה אתה יכול לאכול את הקרן [סולי] רק על ידי ביצוע התשלום הרגיל שלך, אשר יאיץ את החיסכון שלך", אומר פיגרואה.
חשוב גם להבין שכאשר אתה משקיע בשוק, אתה תספוג הפסדים בשלב מסוים, ובגילך, חשבונות הפרישה שלך צריכים להיות בעלי אוריינטציה של צמיחה. "משמעות הדבר היא הקצאה מגוונת של לפחות 70% בבורסה. אל תיתן לתנודתיות בשוק להפחיד אותך מכיוון שהיא נוגעת להשקעה לטווח ארוך בדברים כמו 401(k) ו-Roth IRAs שלך, השווקים הם מאוד בלתי צפויים בטווח הקצר, אבל סטטיסטית די עקביים בטווח הארוך יותר", אומר מועדף. ולמרות שקשה לעשות את זה, פיגרואה אומרת שתנסה כמיטב יכולתך להתעלם מהביצועים של Roth IRAs שלך עד שתזדקק לזה בעוד עשורים רבים מהיום. "פשוט תמשיך להשקיע בנכסים לטווח ארוך באופן קבוע לאורך זמן. אתה לא צריך את הכסף בזמן הקרוב, אז תפעיל את הכסף", אומר פיגרואה.
האם כדאי לשכור יועץ פיננסי שיעזור לך?
אולי. היתרונות אומרים שבמקרה שלך, יועץ שכר טרחה קבוע (יש יועצים שגובים עמלה שנתית קבועה הנעה בדרך כלל בטווח של 2,000 $ עד 7,500 $) או יועץ שכר טרחה לפי שעה (תעריפים לשעה הם בערך 200-400 $ לשעה לעתים קרובות) להיות הימור טוב. סוגים אלה של יועצים יכולים להדריך אותך דרך התנודתיות, להציג את סדרי העדיפויות של ההוצאות והחיסכון שלך בצורה מגובשת ולפתח תוכנית פיננסית שתוכל לעקוב אחריהם. (מחפשים לשכור יועץ פיננסי? אתה יכול להשתמש בכלי זה כדי להתאים ליועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
"יועץ שעתי או מבוסס שומר יכול לעזור לך להגדיר את תוכנית החיסכון שלך ולהציב את האסטרטגיה שלך על בסיס פרויקטי יותר. יועץ שכר טרחה יכול לעזור לך להגדיר את התוכנית שלך ולסייע בניטור וניהול שוטפים", אומר זאק האברד מ-Greenspring Advisors. הנה מה עשוי לעלות יועץ פיננסי לפי שעה, וכן כאן הן השאלה שאתה צריך לשאול כל אדבייר שאולי תרצה לשכור.
בסופו של דבר, זה תלוי בך. יש משקיעים שאוהבים את העזרה של איש מקצוע, במיוחד בתקופות של תנודתיות בשוק או כשיש להם הרבה דרישות פיננסיות מתחרות, ויש שמוצאים שהם יכולים לעשות זאת לבד. הנה מה לשאול יועץ שאולי תרצה לשכור.
- שאלות ערוכות לקיצור ולבהירות
יש לך שאלה לגבי היועץ הפיננסי שלך או מחפש לשכור אחד חדש? שלח את השאלות שלך בדוא"ל אל [מוגן בדוא"ל].
Source: https://www.marketwatch.com/picks/my-friends-and-family-say-im-rich-im-26-and-make-100k-a-year-living-in-st-louis-where-i-pay-850-in-rent-but-i-cant-afford-to-buy-a-home-and-am-losing-money-when-i-invest-would-hiring-a-financial-adviser-be-a-smart-move-01657310416?siteid=yhoof2&yptr=yahoo