מעולם לא הייתי מעריץ גדול של קצבאות, אבל היועץ שלי מתעקש שזהו אמצעי השקעה טוב בסיכון נמוך. האם קצבה משתנה היא אופציה טובה עבורי?
גטי אימג'ס
שאלה: אני בן 63 ופנסיונר למחצה. אין לי חוב. יש לי 2 מיליון דולר ב-401(k) לפני מס, וכ-60 אלף דולר חסכונות אחרים, ו-0.5 מיליון דולר בנדל"ן. שכרתי יועץ פיננסי נאמן, הראשון שלי, לפני כחמישה חודשים. לפני כן ניהלתי את ההשקעות שלי באופן פסיבי. הגדרתי ליועץ את רמת הסיכון הרצויה לי כנמוכה. אני רוצה להימנע מתיקוני שוק גדולים, כמו 2008 ועכשיו.
העצה שלו הייתה להשקיע 50% בתעודות סל שהם מנהלות באופן פעיל, ואת ה-50% האחרים בקצבה צמודה. נכון לשעות הבוקר, חשבון תעודות הסל יורד ב-19%. לא השקעתי בקצבה. מעולם לא הייתי מעריץ גדול של קצבאות, אבל היועץ שלי מתעקש שזהו אמצעי השקעה טוב בסיכון נמוך. האם קצבה משתנה היא אופציה טובה עבורי? אני לא כל כך אוהב את המחשבה לקשור 50% מהחיסכון הפנסיוני שלי ל-10 שנים. (מחפשים יועץ פיננסי? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שיענה על הצרכים שלך.)
תשובה: לרוע המזל, יש כאן הרבה דגלים אדומים, והראשון הוא שאמנם היועץ שלך יכול לקרוא לעצמו נאמן, אבל אולי הוא לא באמת פועל לטובתך. "ברוב המקרים, קצבאות צמודות נמכרות בעמלה. אם היועץ טען שהוא נאמן ומכר קצבה, יש משהו שלא מחושב", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך כריס צ'ן מ-Insight Financial Strategists.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].
שימו לב שיועץ נאמנות אמיתי ישולם באמצעות תגמול על בסיס עמלה, לא עמלות על מוצרים, כך שאם היועץ שלכם טוען שהוא נאמנות וממליץ על השקעה שמשלמת לו עמלה, זה צריך להיות דגל אדום. יועצי נאמנות המשתייכים לאיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA), וארגונים מקצועיים דומים אחרים כמו מועצת ה-CFP, מתחייבים לייעץ לטובת הלקוח. "אחת הדרכים שבהן הם עושים זאת היא שהם לא מגיעים למצב של ניגוד אינטרסים כמו תשלום עמלות על מוצרים כמו קצבאות", אומר חן. (מחפשים יועץ פיננסי? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שיענה על הצרכים שלך.)
לא משנה אם הוא נאמן אמיתי או לא, "לא סביר שקצבה משתנה תהיה גישה מועילה כאן, במיוחד על פני פסיבית בעלות נמוכה", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך אליוט דול מ-Buckingham Strategic Wealth. אחד החסרונות הגדולים ביותר של קצבה משתנה הוא העלות הגבוהה הנלווית אליה לרוב, לרבות דמי ניהול, הוצאות קרן להשקעה בממצאים הדדיים ועוד. יתר על כן, דול מוסיף: "תיזהר מלוחות זמנים מכבידים של כניעה עם קצבאות צמודות. המורכבות במבנה קיימת לטובת המנפיק, לא המשקיע". עם זאת, יש הטבות לקצבאות, ו זֶה מדריך MarketWatch נותן עצות מועילות לגבי קצבאות, וכך גם זֶה אחד.
דברים נוספים שיש לקחת בחשבון הם שישנן צורות רבות של סיכונים שהיועץ שלך אמור לעזור לך להבין. "שאלו אילו סיכונים מתעדפים בהמלצת הקצבה הספציפית הזו. האם הקצבה מגנה על ערך הנכס או על זרם ההכנסה העתידי שלך מהקצבה? אולי הקצבה היא בסיכון נמוך מבחינת הכנסה עתידית, אבל מה לגבי הסיכון של ויתור על נזילות עבור 50% מהחיסכון הפנסיוני שלך?" אומר קאן.
לא משנה מה תחליט, זה הכרחי שאתה והיועץ שלך מסכימים הדדית על המאפיינים של תיק בסיכון נמוך. המתכנן הפיננסי המוסמך ביל קאן מ-Candent Capital אומר שעליך לנהל שיחה עמוקה יותר עם היועץ שלך לגבי ההיגיון מאחורי ההמלצה לאסטרטגיית תעודות סל המנוהלת באופן אקטיבי ומדוע הקצבה היא אמצעי השקעה טוב בסיכון נמוך.
"אף אסטרטגיה אחת לא עובדת על פני כל התקופות והתנאים הכלכליים ולכל האסטרטגיות הנכונות צריך להיות הרגע שלהן לזרוח, אבל זה יכול לקחת שנים עד שהרגעים האלה יגיעו. האם ההבנה של היועץ שלך לגבי סיכון נמוך תואמת את ההגדרה שלך לסיכון נמוך? ההיסטוריה הראתה שאפילו אסטרטגיות בסיכון נמוך עלולות לסבול במהלך תיקוני שוק גדולים", אומר קאן.
בגלל המקום בו נמצא השוק כרגע (נכון לרגע שכתבת לנו), תוצאה של -19% לתיק תעודות סל לא הייתה רעה. ובכל זאת, אומר חן, "לדעתי, אתה צריך יועץ נאמנות אמיתי המתמחה בתכנון פרישה, שככל הנראה יתחיל עם תוכנית פיננסית כדי להבין את מצבך ואת המטרות שלך. מישהו כזה ניתן למצוא ב-NAPFA או XY Planning Network." (מחפשים יועץ פיננסי? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שיענה על הצרכים שלך.)
זה גם מפתח לבחון אסטרטגיות אחרות לסיכון נמוך יותר, אומרים המקצוענים. למתכננים שונים יש אסטרטגיות שונות והמתכנן הפיננסי המוסמך מייקל דמאסה מ-Forza Wealth אומר עבור לקוחותיו השמרנים המחפשים השקעות טובות בסיכון נמוך, "קנינו אג"ח ארה"ב בטווחים של שישה חודשים עד שלוש שנים. התשואה הנוכחית לפדיון היא קצת יותר מ-4%.
תלוי איך נראה התיק שלך במונחים של מניות ואיגרות חוב, אם לקוח ביקש רמה נמוכה יותר של סובלנות סיכון - תיק המורכב ממזומן, תקליטורים או אג"ח ארה"ב לטווח קצר ייראה מתאים, אומר המתכנן הפיננסי המוסמך סקוט אובריאן מ-Worthpointe Wealth Management. ואכן, על ידי פיזור תקליטורים על פני מספר בנקים מבוטחי FDIC, תגן על הקרן. "תקליטורים משלמים ריביות אטרקטיביות. כרגע יש תקליטורים זמינים ל-12 חודשים המשלמים יותר מ-4%", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך גרג רידר ב-Mcclarren Financial Advisors.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].
שאלות ערוכות לקיצור ולבהירות.
העצות, ההמלצות או הדירוגים המובעים במאמר זה הם אלה של MarketWatch Picks, ולא נבדקו או אושרו על ידי השותפים המסחריים שלנו.
מקור: https://www.marketwatch.com/picks/my-adviser-insists-this-is-a-good-low-risk-investment-im-semi-retired-at-63-with-2-million- חסך-שלי-יועץ-פיננסי-רוצה-שאשקיע-חצי-מכספי-בקצבה-צריך-לעשות-זה-01673488191?siteid=yhoof2&yptr=yahoo