שיעורי המשכנתא על קצות האצבעות קרובים באופן מסוכן לסף שבו המשפחה הממוצעת לא יכולה להרשות לעצמה בית טיפוסי

ריבית המשכנתאות בארה"ב עלתה השבוע על רקע סימנים לכך שהפדרל ריזרב ימשיך להעלות את הריבית המגמתית שלו.

כאשר הפד מעלה את שיעור ההשוואה שלו, מה שנעשה ארבע פעמים השנה, גם העלות ללוות כסף לבתים עולה בדרך כלל.

עם זאת, למרות שהצרכנים ישלמו יותר כדי לממן בית, הם עשויים למצוא נחמה בחלקים אחרים של שוק הדיור.

"הסגולה של אלה שעדיין מחפשים בית היא שהבתים נשארים בשוק זמן רב יותר, דוחפים את המוכרים לרדת במחירים המבוקשים ומשאירים מקום למשא ומתן", אומר ג'ורג' ראטיו, כלכלן בכיר ב- Realtor.com.

"כשאנחנו עוברים לסתיו, וקצב המכירות מואט עוד יותר, חלק מהקונים עשויים למצוא הנחות הולכות וגדלות, ומציעות הזדמנויות שמתאימות לתקציבים שלהם."

אל תחמיץ

משכנתא בריבית קבועה למשך 30 שנה

הריבית הממוצעת על הלוואת הבית הפופולרית ביותר באמריקה - ה משכנתא קבועה ל -30 שנים - עלתה ל-5.66%, לעומת 5.55% לפני שבוע, ענקית מימון הדיור פרדי מק דיווח ביום חמישי. לפני שנה, הריבית הטיפוסית על משכנתא ל-30 שנה הייתה 2.87%.

"התפיסה המחודשת של השוק לגבי מדיניות מוניטרית אגרסיבית יותר הביאה את שיעורי המשכנתאות לכפול כמעט ממה שהיו לפני שנה", אומר סם חאטר, הכלכלן הראשי של פרדי מאק.

תפיסה זו חודשה בשבוע שעבר כאשר יו"ר הפד, ג'רום פאוול, אמר בוועידת כלכלנים כי העלאת ריבית הקרנות הפדרלית תהיה הכרחית כדי לצנן את הכלכלה ולהילחם באינפלציה עדיין גבוהה.

"בעוד שריביות גבוהות יותר, צמיחה איטית יותר ותנאי שוק עבודה רכים יותר יורידו את האינפלציה, הם גם יגרמו קצת כאב למשקי בית ועסקים", פאוול. אמר בשבוע שעבר בסימפוזיון כלכלי בג'קסון הול, WY.

הסיפור ממשיך

"אלה העלויות המצערות של הפחתת האינפלציה. אבל כישלון בהשבת יציבות המחירים פירושו כאב גדול בהרבה".

משכנתא בריבית קבועה למשך 15 שנה

הריבית על משכנתא ל-15 שנים עמדה השבוע על 4.98% בממוצע, לעומת 4.85% בשבוע שעבר, אומר פרדי מאק. בשנה שעברה בזמן זה, שיעור 15 השנים עמד בממוצע על 2.18%.

כשהתעריפים חוזרים לשיא הקיץ האחרון שלהם, רוכשי דירות טיפוסיים משלמים כעת כ-60% יותר ממה שהם שילמו בשנה שעברה על המשכנתאות החודשיות שלהם, אומר Ratiu.

חלק מהקונים מעכבים את חיפושי הבית שלהם על רקע התעריפים הגבוהים יותר וחוסר הוודאות בכלכלה. כצפוי, מכירות הדירות מואטות ועליות המחירים מתמתנות.

לראשונה מזה למעלה מ-17 חודשים, בית ממוצע נמכר בפחות ממחיר המחירון שלו באוגוסט, לפי א דו"ח של חברת הנדל"ן Redfin.

"יש סימנים שיש יותר מקום להקל על השוק", אומר דריל פיירוות'ר, הכלכלן הראשי של רדפין. "ההאטה שלאחר יום העבודה תהיה כנראה קצת יותר אינטנסיבית השנה מאשר בשנים קודמות כשהשוק היה סופר דחוס".

"התקציבים של רוכשי הדירות נמתחים יותר ויותר על ידי עליית תעריפים ואינפלציה מתמשכת, ולכן המוכרים צריכים להפוך את בתיהם ואת המחירים שלהם לאטרקטיביים כדי למשוך את תשומת הלב של הקונים בתקופה העמוסה הזו של השנה."

משכנתא בריבית מתכווננת ל-5 שנים

הריבית הממוצעת של משכנתא בריבית מתכווננת לחמש שנים, או ARM, הגיעה השבוע ל-4.51%, לעומת 4.36% בשבוע שעבר.

לפני שנה, שיעור 15 השנים עמד על 2.43% בממוצע.

כאשר שיעורי המשכנתא לטווח ארוך עולים, חלק מהלווים פונים למשכנתאות מתכווננות, אשר יש להן ריבית נמוכה יותר להתחיל.

עם 5/1 ARM, למשל, התעריף נקבע לחמש השנים הראשונות, ולאחר מכן הוא מתכוונן מדי שנה, נע מעלה או מטה בצעד הנעילה עם ריבית הפריים או רף אחר.

אם הריביות לטווח ארוך יותר היו יורדות לאחר התקופה הראשונית של ARM, הלווה יכול לבצע מימון מחדש לשיעור נמוך יותר. יש סיכון לגישה הזו, כמובן, שכן התעריפים עלולים לעלות.

בקשות המשכנתא ממשיכות לרדת

בשבוע שעבר ירדו בקשות למשכנתאות ב-3.7% בהשוואה לשבוע הקודם, דיווח איגוד בנקאי המשכנתאות (MBA) דיווח.

"ריבית המשכנתאות והתשואות של משרד האוצר עלו בשבוע שעבר, כאשר פקידי הפדרל ריזרב ציינו שהריביות לטווח הקצר יישארו גבוהות יותר זמן רב יותר", אומר ג'ואל קאן, סגן נשיא שותף לתחזיות כלכליות ותעשייתיות ב-MBA.

בקשות למימון מחדש של הלוואות לדירות, שהן רגישות מאוד למהלכי ריבית, צנחו ב-8% מהשבוע הקודם, בעוד שבקשות להלוואות לרכישת בתים ירדו ב-2%, אמר ה-MBA.

יישומי Refi מהווים כעת רק 30% מכלל היישומים. לפני שנה בזמן הזה הם השלימו יותר מפי שניים.

לאן מועדות התעריפים?

ריבית המשכנתא ל-30 שנה אמורה להישאר בין 5% ל-6% במהלך החודשים הקרובים, אומר Ratiu, תוך ציון אינפלציה גבוהה ומדיניות ההידוק של הפדרל ריזרב.

שיעור המשכנתא לטווח ארוך בדרך כלל עוקב אחר התשואה ל-10 שנים של האוצר, שעלתה בימים האחרונים.

"השווקים הפיננסיים ממשיכים להגיב למחויבות האיתנה של הפדרל ריזרב להידוק מוניטרי במטרה לקרב את האינפלציה לרף 2%", אומר Ratiu.

כשהתעריפים יעלו, מספר הקונים צפוי להמשיך ולהצטמצם.

משפחה אמריקאית ממוצעת כבר לא יכולה להרשות לעצמה לרכוש בית במחיר חציוני כאשר שיעורי המשכנתא עולים על 5.7%, אומר נדיה אוונגלו, כלכלנית בכירה באיגוד המתווכים הלאומי.

בשלב זה, היא אומרת, המשפחה הטיפוסית צריכה להוציא יותר מ-25% מההכנסה שלה על תשלום המשכנתא החודשי.

"הוספת הוצאות אחרות כמו ביטוח משכנתא, ביטוח דירה, מיסים והוצאות על אחזקת נכס, רכישת דירה הופכת למכבידה על המשפחה הטיפוסית", אומר אוונגלו.

מה לקרוא אחר כך

מאמר זה מספק מידע בלבד ואין לראותו כעצות. הוא מסופק ללא אחריות מכל סוג שהוא.