אחרי כמעט שלוש שנים, מיליוני אמריקאים יצלצלו בשנה החדשה עם החזרת נטל מוכר ישן: תשלומי הלוואות הסטודנטים שלהם.
עבור אלפי קולמן, שסובלת מהחובות של סטודנטים פדרליים ופרטיים של כמעט 90,000 דולר, הקפאת ההלוואה העניקה לה זמן לנתק ולהשקיע בעצמה.
"אני תמיד אהיה מסוגל להרוויח כסף; לא תמיד אוכל להקדיש יותר זמן", היא אומרת. "אני מסוגל ליצור חוויות וליצור מרחב וזמן עבור האנשים שאני אוהב".
דו"ח של הפדרל ריזרב במאי הראה שכמעט 60% מהלווים הסטודנטים ביצעו אפס תשלומים על ההלוואות הפדרליות שלהם בין אוגוסט 2020 לדצמבר 2021. כמה מומחים אומרים שהמספר האמיתי גבוה אף יותר.
קולמן, יוצא צבא ומייסד חברת ייעוץ משאבי אנוש אורליאן בלאק, הצליח להשתמש בתמיכה ממשלתית בווטרינרים כדי לכסות חלק מהעלויות של לימוד באוניברסיטת פיניקס מ-2011 עד 2018.
ובכל זאת, היא אומרת, שהחינוך לא היה שווה את הנטל הכלכלי עבורה.
אל תחמיץ
אם אתה חייב 25K+$ בהלוואות לסטודנטים, יש דרכים לעשות זאת לשלם להם מהר יותר
חוששת שהכסף שלך הוא זבל? אלו הם 4 דרכים פשוטות כדי להגן על הכסף שלך מפני אינפלציה לוהטת
חלקם לא צריכים לטרוח לבצע תשלומים כעת
ההפסקה בתשלומי הלוואות הסטודנטים והריבית הוארכה מספר פעמים מאז שהוקמה לראשונה תחת ממשל טראמפ במרץ 2020. עבור בוגרים חסרי מזומן, זו הייתה מתנה משמים.
מארק קנטרוביץ, מומחה להלוואות סטודנטים ומחבר ומוציא לאור של PrivateStudentLoans.guru, אומר שהניתוח שלו של נתוני משרד החינוך האמריקאי מראה שבמציאות, רק 1.2% מהלווים שילמו תשלומים במהלך סובלנות.
עם זאת, הוא מודה שלא ברור אם הנתון הזה מייצג לווים שעומדים בקצב קבוע בתשלומים החודשיים שלהם, או לווים ששילמו לפחות תשלום אחד במהלך ההקפאה.
לווים ששילמו תשלומים במהלך ההקפאה מנצלים את הריבית של 0% כדי להפחית את החוב שלהם ואולי להפחית את הריבית שהם יהיו חייבים מאוחר יותר. אבל זה לאסטרטגיה יש חסרונות.
"אני לא ממליץ לעשות את זה בכמה נסיבות", אומר קנטרוביץ. "אם אתה פועל לקראת מחילה על הלוואות, אתה לא רוצה לבצע תשלומים שאינם נדרשים כי זה מקטין את כמות הסליחה שתקבל בסופו של דבר."
הוא מוסיף כי הלווים צריכים גם לתעדף צורות של חוב בריבית גבוהה יותר בשלב זה (כמו כרטיסי אשראי), להגדיל את קרן החירום שלהם ולמקסם את תרומות 401(k) שלהם.
לורין וויליאמס, מייסדת חברת התכנון הפיננסי Worth Winning בדאלאס, טקסס, אומרת שאם אתה בתוכנית החזר מונעת הכנסה ואתה חייב יותר כסף ממה שאתה מרוויח, תשלום החזר הלוואות לסטודנטים במהלך ההקפאה שווה ערך ל" הורדת כסף לאסלה."
הממשלה הפדרלית מציעה ארבע תוכניות החזר מונעות הכנסה, שיכולות לראות את החוב הנותר שלך נמחק לאחר ביצוע תשלומים מתאימים במשך 10 עד 25 שנים.
שימוש בהשהיה כדי למיין את סדר העדיפויות שלך
וויליאמס מאמין שרוב הלווים אולי התמקדו ביעדים חשובים אחרים, כגון חיסכון למקדמה על בית או הגדלת היציבות הפיננסית הכוללת שלהם.
מחנכת הסטודנטים להצלחה, Lamesha Brown, שבסיסה בסנט קלאוד, מינסוטה, אומרת שהיא ובעלה הצליחו לרכוש בית עבור גיסתה באלבמה. מאז הם הסבו את הבית למגורים עבור משתמשי שובר סעיף 8, פתחו א חשבון רוט IRA והצליחו לרכוש דירה.
בראון סיימה תואר דוקטור במינהל לענייני סטודנטים בקולג' מאוניברסיטת ג'ורג'יה בשנת 2019 ויש לה כמעט 32,000 דולר בחוב סטודנטים מהתואר השני והדוקטורט שלה.
לדבריה, היא גדלה עם מעט אוריינות פיננסית. כתוצאה מכך, היה לה חשוב להתרכז ביעדים פיננסיים אחרים, במיוחד כאישה צבעונית ממשק בית עם הכנסה נמוכה וחד-הורית.
"אני נותן עדיפות למטרות האלה, כי אני חייב, וזה חשוב למשפחה שלי. זה חשוב למי שבא אחרי".
בראון הוסיפה כי בזמן שהיא יכולה להרשות לעצמה לשלם הלוואות לסטודנטים בשלב זה, היא בוחרת שלא.
"כשנווטתי בבגרות שלי, עבדתי כדי להגביר את האוריינות הפיננסית שלי כדי לקבוע דרכים שבהן אוכל ליצור עושר דורי."
סוף ההפסקה יכול להיות כואב
כפי שציפו קנטרוביץ וויליאמס שניהם, ממשל ביידן האריך שוב את ההקפאה כשהודיע תוכנית הסליחה על הלוואת סטודנטים שלה.
הפסקת התשלומים הוארכה בפעם האחרונה עד 31 בדצמבר. אך גם עם הארכה זו, ייתכן שחלק מהלווים עדיין לא מוכנים לחדש את ההחזרים.
"אני חושב שתהיה טראומה אמיתית הקשורה ל... ההלוואה, לגבי הדרך שבה הם טופלו", אומר וויליאמס.
עם רק 10,000 דולר של סליחה (ו-20,000 דולר למקבלי פל גרנט) על השולחן, ייתכן שההקלה לא ממש תפחית את זה עבור חלקם - במיוחד אלה שגילו לאחרונה שהם לא כשיר לסליחה לגמרי.
הפדרל ריזרב הודה במאי שחלק מהלווים עלולים להיות לא מוכנים להתחדשות התשלומים, תוך שהוא מציין את עליית העבירות והריביות במחצית השנייה של 2021.
והפד של ניו יורק דיווח לאחרונה שהחובות הכוללים של משקי הבית של האמריקאים זינקו ברבעון השני של 2022, כאשר יתרות כרטיסי האשראי ספגו את הזינוק הגדול ביותר מזה למעלה מ-20 שנה.
חוסר השכלה על הלוואות
וויליאמס אומר שלווים צעירים רבים אולי לא הבינו כיצד הלוואות סטודנטים ישפיעו עליהם בטווח הארוך.
"תאר לעצמך שאתה בן 17... אתה פשוט חותם על הקו המקווקו, כי סיימת תיכון. והשלב הבא, כפי שאמריקה אומרת לנו, הוא ללכת לקולג'".
היא מוסיפה כי יש גם חוסר חינוך לגבי אופן הפעולה של סוגים שונים של סיוע פיננסי.
"הייתי אומר שהדבר הגדול ביותר הוא לא להתעלם מהלוואות הסטודנטים שלך, כדי להשיג תוכנית", מייעץ וויליאמס, ומסביר שסטודנטים צריכים לבדוק את תוכניות ההחזר השונות מבוססות ההכנסה.
קולמן מסביר שסטודנטים רבים עשויים שלא להבין מהי ריבית מורכבת או אפילו שהשכלה גבוהה היא לא בהכרח המסלול הטוב ביותר עבור כולם.
"כשאני [הייתי בקולג'], המידע שהם נתנו לך היה חבילת מידע ענקית, והם היו אומרים, 'הנה תקרא את זה'. וזה בעצם חוזה".
עם זאת, הפסקת הלוואת הסטודנטים נתנה לקולמן את ההזדמנות להשקיע במטבעות קריפטוגרפיים, לקבל השכלה טכנית יותר ולהתחיל לבנות תוכנית מיינדפולנס לבעלי צבע נוירו-דיברגנטים.
קולמן גם העידה מול משרד החינוך מוקדם יותר השנה על הניסיון השלילי שלה עם אוניברסיטת פיניקס, מה שגרם לה להצטער מאוד על החלטתה להשתתף.
"אני חושבת שההפסקה באמת אפשרה לי להיות מסוגלת לסגת אחורה ולראות את התמונה המלאה, ואם הייתה דרך קולקטיבית להתמודד עם המצב הזה", היא מוסיפה. "אנחנו יכולים להתחיל להזיז את המחט בדרך שבה חלק מהתוכניות והמוסדות האלה מנוהלים ומטופלים."
מה לקרוא אחר כך
מאמר זה מספק מידע בלבד ואין לראותו כעצות. הוא מסופק ללא אחריות מכל סוג שהוא.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/theres-going-real-trauma-most-191000532.html