הפוך את הביטוח הלאומי ל'גדול יותר, לא יותר' כדי לסייע בפתרון משבר הפרישה

אם אתה לקראת פרישה, רוב הסיכויים שאתה לא מוכן כלכלית.

שני שלישים או יותר מהאמריקאים הקרובים לגיל פרישה פשוט אינם מוכנים, לפי מארק מילר, מומחה לפרישה ומחבר הספר החדש אתחול מחדש לפנסיה: אסטרטגיות פיננסיות של Commonsense לחזרה למסלול.

"ביטחון הפרישה מסתכם ביכולת שלך לשמור על רמת החיים שלך בפנסיה", אמר. "וזה די ברור שחלק ניכר ממשקי הבית שמתקרבים לפנסיה, נניח 10 שנים, עושים זאת ללא חיסכון משמעותי".

בספרו החדש, מילר מספק דרכים לאנשים רגילים לחזור למסלול גם אם הם מאוד מאחור, והוא מציג שינויים במדיניות הביטוח הלאומי שיכולים לעזור אפילו ליותר אנשים. הוא הציע תובנות ועצות נוספות בשיחה עם Yahoo Finance. להלן נקודות השיא של אותה שיחה:

למה הספר הזה עכשיו?

יש הרבה ויכוחים בארה"ב אם אנחנו עומדים בפני משבר פרישה. בגלל שאנשים לא מוכנים, זה אומר שהם יחיו בעיקר מביטוח לאומי. ביטוח לאומי מחליף בדרך כלל בין 40% ל-50% מההכנסה לפני פרישה.

רוב מתכנני הפרישה אומרים בדרך כלל שאתה צריך להחליף 70%, אולי יותר. כנקודת מוצא, זו לא דרך רעה להסתכל על זה. אז ברור שיש פער עבור משקי בית רבים במונחים של שמירה על רמת החיים.

החוכמה המסורתית לתכנון פרישה היא להתחיל מוקדם, ואין חולק שהתחלה מוקדמת מועילה מאוד, כי אתה נהנה מכל הצמיחה המורכבת הזו לאורך שנות החיסכון. למרות זאת, יש דברים שאפשר לעשות מאוחר יחסית במשחק.

אתה מתגאה בכך שאתה קונטרה, איך כן?

אני מתנגד בכמה נקודות. בואו נסתכל על מדיקר. מגמות ההרשמה בעשור האחרון היו חזקות בכיוון של חלופת הטיפול המסחרית והמנוהלת ל-Medicare המסורתית, הנקראת יתרון Medicare. אבל אני מעריץ של התוכנית המסורתית בתשלום עבור שירות מכמה סיבות. בספר, אני מציג טיעון לשימוש ב- Medicare מסורתי עבור כל מי שיכול להרשות לעצמו את עלויות הפרמיה המקדימות הגבוהות יותר.

הסיפור ממשיך

במילים פשוטות, Medicare מסורתית היא תקן הזהב של ביטוח הבריאות בארצות הברית. אם אתה נרשם למדיקייר המסורתי ולאחר מכן מוסיף תוכנית תרופות מרשם חלק D ו מדיגאפ כיסוי משלים, תהיה לך גישה לרשת הרחבה ביותר האפשרית של ספקי שירותי בריאות. ותהיה לך את מידת הניבוי הגבוהה ביותר בעלויות הבריאות שלך, כי Medigap תכסה את רוב התשלומים וההשתתפות העצמית שלך.

כשאתה נרשם ל-Medcare בגיל 65, כנראה שאתה במצב בריאותי די טוב. אני קורא לאנשים בשלב זה לחשוב קדימה על האני העתידי שלהם, כאשר אתה מבוגר יותר וסביר שתתמודד עם יותר בעיות בריאותיות וזקוקים לטיפול נוסף. גישה לרשת הספקים הרחבה ביותר האפשרית, ללא הטרחה של תוכנית Medicare Advantage להיכנס בינך לבין הרופאים שלך כדי להחליט איזה טיפול אתה יכול או לא יכול לקבל, היא יתרון עצום.

איפה אתה עומד לגבי עתידו של הביטוח הלאומי?

הנקודה הנוספת שהייתי קורא לעצמי סותרת היא שאני פועל בכיוון ההפוך לחלוטין מהמקום שבו אני חושב שרוב התקשורת המרכזית בהחלט נמצאת בביטוח הלאומי. אני טוען להרחבת הביטוח הלאומי. רוב השיחה שם בחוץ על ביטוח לאומי היא שאין לנו מספיק כסף. אנחנו צריכים לקצץ בביטוח הלאומי. אנחנו צריכים להעלות את גיל הפרישה וכן הלאה.

אני טוען שזה ממש לא עניין של דולרים. זה עניין של ערכים. אנחנו מוצאים כסף במדינה הזו כשאנחנו רוצים לעשות דברים גדולים.

דבר גדול שאנחנו יכולים לעשות עם ביטוח לאומי הוא להפוך אותו לגדול יותר, לא לקטן יותר. הניסוי של 401(k), IRA הוא כעת בן ארבעה עשורים. ברור שזה עובד ממש טוב עבור משקי בית אמידים יותר שהצליחו לחסוך ולצבור דולרים משמעותיים לשימוש בפרישה. זה כנראה כשליש ממשקי הבית. וכל השאר מתקרבים לפנסיה בלי שום דבר שנחסך או בסכומים קטנים, אולי מספיק כדי שזה יימשך כמה שנים בפרישה.

מדוע מחסור בחיסכון עבור משקי בית בעלי הכנסה נמוכה ובינונית?

יש לכך סיבות ברורות. הדולרים אינם זמינים. משקי בית בעלי הכנסה בינונית התמודדו עם לחצים פיננסיים בעשורים האחרונים, והם פשוט צריכים לעמוד בהוצאות אחרות, מיידיות יותר.

הזקן מדד המיוצר באוניברסיטת מסצ'וסטס מצביע על כמחצית מהרווקים בני 65 ומעלה מתקשים לעמוד בהוצאות המחיה הבסיסיות. אנחנו לא מדברים כאן על דברים מפוארים. אנחנו מדברים על תשלום לשירותים, קניית מזון, שמירה על המכונית פועלת, דברים כאלה. הנתונים טובים במידה ניכרת עבור זוגות נשואים. אבל אלו סטטיסטיקות מטרידות.

אילו מהלכים פיננסיים אנשים יכולים לעשות עכשיו כדי להדביק את הפער?

ליצור תוכנית. אם אין לך תוכנית, אתה לא באמת יודע איפה אתה נמצא. המטרה פשוטה. אתה מנסה להבין אם תהיה לך מספיק הכנסה משנות העבודה שלך כדי לחיות בנוחות או לא. ולקחת את הזמן כדי לכתוב תוכנית, לבד או עם קצת סיוע זה מאוד יקר. זה לא כדור בדולח, אבל זה נותן לך הקשר שבו תוכל לחשוב על החלטות שאתה עשוי לקבל.

הזמן את הפרישה שלך. זה אחד המנופים הגדולים ביותר שזמינים אם אתה מסוגל לשלוט בעיתוי מועד הפרישה. נכנסים דברים שונים שיכולים להשפיע עליו. אבל הרעיון לעבוד קצת יותר יכול לשפר את תחזית הפרישה שלך מכיוון שאתה יכול לעכב את תביעת הביטוח הלאומי ולהמשיך לממן את החיסכון הפנסיוני שלך, אולי לחסוך קצת מאוחר במשחק. זה עשוי להיות יותר שנים של ביטוח בריאות מסובסד על ידי מעסיק, ופחות שנים נטו של חיים מהמשאבים שלך בפנסיה.

מה לגבי הון עצמי ככר לפנסיה?

עבור משקי בית ממעמד הביניים ומשקי בית בעלי הכנסה בינונית נמוכה, הנכס הפיננסי המשמעותי ביותר במאזן הוא הון עצמי של הבית. אחוז האמריקנים המבוגרים שיש להם בתים גבוה למדי. זה מצפון ל-75%. ובמידה משתנה, למעשה יש להם הון עצמי בבתים האלה.

הון עצמי הוא סיפור אחר מאשר נכס פיננסי. זה לא כל כך נוזלי, ברור. והרבה שיקולים אישיים וסגנון חיים באים לידי ביטוי בשונה מפשוט מכירת נכסים ב-IRA. אף על פי כן, זה יהיה טיפשי לא לשקול לפחות דרכים לנצל את ההון העצמי של הבית מכיוון שזהו נכס כה חשוב. אסטרטגיה אחת היא צמצום ומעבר לבית פחות יקר או פחות יקר.

השני הוא השימוש האפשרי במשכנתא הפוכה. משכנתא הפוכה היא לא הפתרון המועדף עליי. זה מוצר שהיה לו היסטוריה בעייתית. זה היה נתון לרגולציה הדוקה יותר וכמה רפורמות בעשור האחרון שלדעתי אפשרו את השימוש בצורה בטוחה. החיסרון הוא שזה מוצר מאוד מסובך. אז זה לא הכלי האהוב עליי בארגז הכלים. אבל עבור אנשים שבאמת מתים להישאר בבתיהם הנוכחיים וזקוקים לדרך לנצל את ההון העצמי בבית, זה משהו שאפשר לשקול.

איך אנחנו בונים חיסכון אם אנחנו מגיעים לזה קצת מאוחר במשחק?

דרך פשוטה מאוד לעשות זאת היא לצפות העמלות אתה משלם על חשבונות הפרישה שלך. תשאיר את זה פשוט. אתה צריך להיות מושקע בקרן אינדקס בעלות נמוכה או תעודת סל ולחסוך באופן קבוע. ובזה נגמר הסיפור. עמלות יכולות להזיק כל כך לאורך זמן. הם יכולים להוסיף גרר משמעותי על החשבון שלך.

מחשבות פרידה?

אחד הדברים שמדהימים אותי במעבר לפנסיה הוא שהרבה אנשים שמתקרבים אליו היו בעבודות במשרה מלאה שבאמת תפסו את כל המרחב הנפשי שלהם כבר שנים ולא התחילו קצת להסתעף בעניינים שהם ירצו לעשות בפנסיה. פגיעה בפרישה יכולה להיות מעט קיר לבנים. זה כמו, "אלוהים אדירים, מה אני עושה עכשיו?" אנשים צריכים להתחיל מוקדם יותר כדי לפתח תחומי עניין נוספים שהם מחוץ לתחום העבודה שאפשר לחייג אליהם בפרישה.

שנית, התקשורת הפיננסית האישית, לרוב, נוטה להתמקד ולהיכתב עבור אנשים שזקוקים לפחות עזרה. הם אנשים שמחפשים את היתרון הנוסף הזה. "איך אוכל לחסוך כמה דולרים על המסים שלי השנה" או "להגדיל את התשואות שלי". כל זה נהדר, אבל אלה האנשים שבעצם הולכים להסתדר עם הפרישה עם או בלי הקצה. אני מקווה שהספר הזה יוכל למצוא את דרכו לאנשים שבאמת זקוקים לעזרה בסיסית או שהם עומדים להיאבק.

קרי הוא כתב בכיר ובעל טור ב-Yahoo Money. עקבו אחריה בטוויטר @kerryhannon

קרא את המגמות והחדשות העדכניות ביותר בתחום הפיננסים האישיים מ-Yahoo Money.