איורי הכנסה לכל החיים הם 'קריאת השכמה' לחוסכי 401(k).

אתה עלול לקבל הפתעה לא נעימה כשתפתח את הצהרת 401(k) הבאה שלך.

הצהרות אלו מגיעות בדרך כלל בכל רבעון, באינטרנט או בדואר. הם מספקים מידע בסיסי לחוסכים על ההשקעות שלהם ועל גודל ביצת הקן שלהם, למשל.

החל בעוד מספר שבועות, ההודעות יכללו כמה נתונים חדשים: כמות ההכנסה החודשית שחוסך יקבל מביצת הקן הנוכחית שלו בפרישה.

עוד מ האוצר אישי:
אינפלציה חמה מצביעה על שיא COLA של ביטוח לאומי בשנת 2023
בדיקות גירוי מגיפה היו ניסוי גדול. האם זה עבד?
חברות נוספות המציעות אפשרות לאחר מס 401(k) לחוסכים גדולים

חישובים אלה, המכונים "המחשות הכנסה לכל החיים", הם חלק ממאמץ מתמשך של קובעי מדיניות לנסח מחדש את האופן שבו אמריקאים חושבים על חיסכון לפנסיה: כמו צ'ק רגיל מהעבודה או מהביטוח הלאומי, למשל, במקום סכום חד פעמי.

התמונה הגדולה של סכום חד פעמי עשויה לספר למשקיעים מעט על האופן שבו סך החיסכון שלהם יממן או לא יממן כראוי את אורח החיים הפנסיוני שלהם. ביצת קן של 125,000 דולר אולי נשמעת כמו כמות מספקת לחלק מהחוסכים, אבל עשויה להיראות פחות אם הם מבינים שזה מתורגם ל בערך 500 $ או 600 $ לחודש, למשל.

"עבור רוב האמריקאים, זו תהיה קריאת השכמה", אמר ריצ'רד קפלן, פרופסור למשפטים באוניברסיטת אילינוי, על הגילויים החדשים.

אבל יש חדשות טובות: לאנשים רבים, במיוחד לאלה שיש להם עשרות שנים לפרישה, יש מספיק זמן לתקן את החסרונות.

חוסכים רבים מ-401(k) יראו את הגילויים בפעם הראשונה בדוחות הרבעוניים הבאים שלהם, בשל משרד העבודה האמריקאי דרישות. הצהרות אלו, שיונפקו על ידי מנהלי התוכניות, יגיעו בימים ובשבועות שלאחר ה-30 ביוני.

המדיניות החדשה היא תוצאה של חקיקה פדרלית - ה-Secure Act - עבר ב- 2019.

העובדים צריכים להשתמש בהערכות כמדריך גס במקום בבשורה או כערובה, אמר קפלן.

במונחים טכניים, הם מראים כמה הכנסה משוערת היית מקבל לחודש למשך שארית חייך אם היית קונה קצבה עם חסכונות 401(k) שלך בגיל 67.

יהיו שתי הערכות על ההצהרה שלך: האחת היא לקצבה של "חיים בודדים", המשלמת הכנסה לקונה בודד לכל החיים. השני הוא לקצבת "משותף ושאיר מוסמך", המשלמת הכנסה ליחיד ולבן זוג שנותר בחיים.

ההערכות מבוססות על יתרת ה-401(k) הנוכחית שלך. הם, למשל, אינם משערים כיצד חסכונותיו של ילד בן 35 יגדלו וכיצד אותה ביצת קן עתידית תתורגם להכנסה חודשית. כתוצאה מכך, ההכנסה שלהם עשויה להיראות זעומה במבט ראשון.

האיורים גם אינם מתייחסים לביטוח הלאומי או לחיסכון פנסיוני כלשהו מחוץ לתוכנית 401(k) זו - כלומר, ההערכה צפויה להיות לפחות ייצוג קטן. הם גם מניחים שהיתרה המלאה שלך היא מלאה "מוקנית," מה שאולי לא המקרה, במיוחד עבור עובדים חדשים יותר.

סביר להניח שההערכות יהיו היעילות ביותר עבור חוסכים עם שנים רבות עד לפרישה במקום אלה הקרובים לגיל פרישה, מכיוון שלראשונים יש יותר זמן לתקן את המסלול, אמר קפלן.

"רוב זה מופנה לאנשים צעירים יותר, כאשר זה הוא תיקון באמצע הזרם", אמר קפלן.

אולי ההיבט השימושי ביותר של המדיניות החדשה הוא האופן שבו היא עוזרת לאנשים לעצב מחדש את החשיבה שלהם סביב חיסכון לפנסיה, לפי פיליפ צ'או, מנהל ומנהל השקעות ראשי בחברת Experiential Wealth, שבסיסה בקבין ג'ון, מרילנד.

האדם הטיפוסי חוסך כסף עם כל תלוש משכורת מבלי לחשוב על יעד הכנסה עתידי. החוסכים צריכים במקום זאת לשאול את עצמם כמה מהמשכורת הקודמת שלהם הם רוצים להחליף בפרישה, אמר צ'או.

מי שהרוויח 100,000 דולר בשנה לפני מס עשוי להחליט 70,000 או 80,000 דולר בשנה בפרישה יספיקו לממן את אורח החיים שלו.

כל חיסכון של 401(k), הכנסה מפנסיה ותשלומי ביטוח לאומי יכוון להחליף את סכום ההכנסה החודשי או השנתי הזה, אמר צ'או. הכנסה זו תספק בדרך כלל שני דליים: הוצאות חיוניות (כמו דיור ומזון) או הוצאות לפי שיקול דעת (כמו חופשה). מתכננים פיננסיים ממליצים בדרך כלל לאנשים לממן את הצרכים הללו עם מקורות הכנסה מובטחים כמו ביטוח לאומי, פנסיה או קצבאות, במידת האפשר.

"אני חושב שזה מאוד מועיל לעזור לאנשים להתחיל לחשוב על התוצאה, ולא להדגיש את ערימת הכסף הגדולה", אמר צ'או על האיורים החדשים. "זה באמת קשור לכמה כסף אני צריך כדי לספק לי הכנסה בת קיימא לכל החיים. מה זה המספר הזה?"

מבלי לעבור את תרגיל התקציב הגס הזה, ייתכן שהאמריקאים חוסכים יותר מדי או מעט מדי מבלי לדעת זאת.

"אנחנו צריכים לחסוך מספיק למה שאנחנו צריכים, לא להתפרע," אמר צ'או. "אבל מה מספיק? אם אתה לא יודע מה מספיק, איך אתה יודע שחסכת מספיק?"

בניגוד לדרישות החדשות של משרד העבודה, מנהלי תוכניות רבים מציעים משאבים מקוונים המסייעים למשקיעים ב-401(k) לאמוד כיצד יתרות החשבון השוטף שלהם יממנו את צורכי ההכנסה העתידיים שלהם, על ידי התחשבות בהנחות מסוימות לגבי רווחי השקעה ושיעורי תרומה נוכחיים.

ארגונים אחרים, כולל AARP ו המכון האמריקאי לרואי חשבון, מציעים גם מחשבוני הכנסה פנסיה מקוונים בחינם.

לאחר קבלת התעוררות גסה מאיורי ההכנסה החדשים של 401(k), החוסכים יכולים להשתמש במחשבון מקוון כדי להבין טוב יותר את מצבם ולשנות את התרומות שלהם לפי הצורך, אמר צ'או.

לדוגמה, משקיעים עשויים לחסוך 3% מהמשכורת שלהם בזמן שהמעסיק שלהם מציע התאמה של דולר לדולר של 401(k) עד 4% - כלומר העובד משאיר למעשה כסף פנוי על השולחן, אמר.