אני משלם את הלוואת הסטודנט שלי כבר 37 שנים, אבל עכשיו אני מרוויח 11 אלף דולר בשנה

שאלה: יש לי הלוואת סטודנטים משנת 1984 שלא עמדתי בה. אני בן 72 ושילמת באמצעות ניכוי את ההטבות שלי מהכנסה משלימה (SSI). ההכנסה השנתית שלי היא רק $11,000. זה הופך להיות קשה להחליט אם לשלם את ההלוואה או לקנות מזון ותרופות. לאחר 37 שנים, האם יש דרך לבטל או לסלוח על ההלוואה הזו?

תשובה: אין ספק שזה מעיק להתמודד עם עשרות שנים של תשלומי הלוואות לסטודנטים, ולהרגיש שעדיין לא התקדמת מספיק, אבל המקצוענים אומרים שיש דברים שאתה יכול לעשות. הדבר הראשון שצריך לדעת הוא שככל הנראה לא אמורים לנכות את תשלומי ההלוואה שלך מהביטוח הלאומי שלך כרגע. ואכן, הממשלה הפסיקה לתפוס החזרי מס או עיטור שכר עד שישה חודשים לאחר התגברות הפסקת התשלומים (היא אמורה להתבטל ב-31 באוגוסט). ככזה, לסלי טיין, מייסדת ומנהלת של Tayne Law Group, אומרת, "אני בהחלט אצור קשר עם נותן השירות ולברר מה קורה." (שים לב שבעוד ששיעורי מימון מחדש של הלוואות סטודנטים הנמוכים של היום עשויים להיות מפתים, סביר להניח שבעלי הלוואות פדרליות כן לֹא רוצה לתקן כי זה מבטל ממך הגנות פדרליות; אולם קוראים עם הלוואות סטודנטים פרטיות עשויים לרצות למחזר - ראה את שיעורי החזר הלוואות לסטודנטים הנמוכים ביותר שאתה עשוי להיות זכאי אליהם כאן.)

ויש דרכים נוספות לשאוף כדי להבטיח אחיזה טובה יותר בחוב הסטודנטים שלך - כמו הרשמה לתוכנית תשלומים מבוססת הכנסה וחיפוש אחר הסדר אפשרי.

תוכניות החזר מונחי הכנסה עבור הלוואות סטודנטים פדרליות

"ההנחה האופטימית שלי מקריאת השאלה שלהם היא שהלווה הזה אינו ברירת מחדל כרגע בהלוואה", אומר אנדרו פנטיס, מומחה להלוואות ויועץ מוסמך להלוואות סטודנטים ב- StudentLoanHero. "זה נהדר כי אז הם עדיין יכולים להיות זכאים להירשם לאחד מארבעה החזרים מונעי הכנסה (IDR) תוכניות שנועדו לשמור על נטל חודשי נמוך מאוד ביחס להכנסה." אנשים עם הכנסה נמוכה מאוד יכולים לקבל תשלומים נמוכים עד $0 על תוכניות אלה, אך שים לב שאתה חייב לקבל הלוואה פדרלית כדי להגיש בקשה ל-IDR.

יש לך שאלה לגבי יציאה מהלוואת סטודנטים או חוב אחר? אימייל [מוגן בדוא"ל].

בהתחשב בכך שהלוואה זו משנת 1984 היא בצד הישן יותר, ייתכן שהלווה יצטרך לאחד אותה עם הממשל הפדרלי להלוואת איחוד ישירה כדי להגיש בקשה ל-IDR, על פי Pentis. "אבל זה די קל לבצע. עדיף לדבר על זה עם שירות ההלוואות הפדרלי שלך בטלפון", הוא אומר ומוסיף ש-studentaid.gov משפר את האתר שלו "אבל הוא עדיין לא חסין תקלות". 

חפש הסדר

לווים עם הלוואות סטודנטים פדרליות או פרטיות ישנות, במחדל, עשויים לשקול לנסות לנהל משא ומתן על הסדר הלוואות סטודנטים. אבל אתה נתון לחסדי המלווה שלך, לדברי אנה הלוסקי, מומחית להלוואות סטודנטים ב-NerdWallet. 

"מלווים פדרליים לסטודנטים ידרשו שההלוואות שלך יהיו ברירת מחדל או קרובה כדי להתחיל במשא ומתן להסדר, אבל זה לא מסוג הדברים שאתה צריך לנסות לכפות", היא אומרת. "אין שום ערובה שהמלווה שלך ינהל משא ומתן ואתה תפגע באשראי שלך ותתמודד עם תוצאות עונשיות אחרות כתוצאה מכך."

בדרך כלל הסדרי הלוואות סטודנטים פדרליים אינם נפוצים מכיוון שמחזיק ההלוואה יכול לקבל את כספך באמצעות עיטור החזר מס או עיטור שכר, על פי Helhoski. "קשה להשיג גם הסדרי הלוואות סטודנטים פרטיים", היא אומרת. 

היא מוסיפה: "אבל יתכן שאתה יכול להסדיר אותם אם יש לך קושי כלכלי, אם נכשלת יותר מפעם אחת או אם אחרת הם לא יכולים לעטר את השכר או שיתפסו לך את החזרי המס. זו אופציה קיצונית שעלולה להיות ללווים להמשיך בהסדר חובות, אבל זו אולי הדרך היחידה להיפטר מחוב ישן במחדל שמכביד עליהם". 

עשה חשבון נפש על משחק הסוף שלך 

"הלוואי ויכולתי ללחוץ על כפתור במכונת זמן כדי לדבר עם הלווה הזה לפני 20 שנה ולהעלות אותם על הנתיב של קבלת סליחה", אומר פנטיס, שמודה שההסתכלות קדימה, לא אחורה, היא המפתח בניית בסיס פיננסי טוב יותר. "עבור הלווה הזה, יתרת הלוואות אפס לסטודנטים היא לא המטרה שלהם וסביר להניח שזו לא אפשרות ריאלית", הוא אומר. "זה עניין של שליטה על החובות החודשיים שלהם, כדי שיוכלו להרשות לעצמם את כל השאר שהם באמת צריכים כדי לחיות."