שאלה: לפני שנתיים בעלי יצא לפנסיה מוקדמת כשהציעה החברה שלו. באותו זמן היה לנו 401(k) עם כ-$550,000 שנתנו לנציג של חברת שירותים פיננסיים גדולה לטפל. מאז הפסדנו 88,000 דולר עקב תנאי שוק והחלטות גרועות. הבענו את הצורך שלנו בגישה שמרנית. חלק גדול קשור באג"ח והסכום הזה מרגיש כמו יותר מדי להפסיד!
מה שגרוע יותר, הסוכן כל הזמן אומר לנו שההגרלה של $4,750 לחודש היא יותר מדי. האם אנחנו מחליפים סוכנים בתוך החברה? לקפוץ לספינה ולהעביר הכל לחברה אחרת? האם אנחנו צריכים לחיות על פחות ממה שאנחנו רוצים רק כדי לפצות על ההפסד? (מחפשים גם יועץ פיננסי? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
תשובה: יש כמה שאלות לשאול כאן: ראשית, האם היועץ שלך טעה בהפסדים הגדולים האלה; שנית, האם שיעור המשיכה שלך סביר; ושלישית, מה אתה עושה עם מצב היועץ?
נתחיל מלמעלה: האם 88,000 דולר מתיק של 550,000 דולר יותר מדי מכדי להפסיד, במיוחד בהתחשב בכך שביקשת גישה שמרנית? לפי הנתונים הללו, איבדת 16%, שזה למעשה פחות ממה ששוק המניות בארה"ב ירד בסך הכל (נכון לכתיבת מכתב זה), אך מעט גבוה יותר משוק האג"ח הכולל. היועץ שלך כנראה חשב שאג"ח יהיו השקעה סולידית, מכיוון שהן בטוחות לשמצה, אבל העלאות ריבית אגרסיביות במהלך השנה שעברה גרמו לתשואות על אג"ח להגיע לשפל היסטורי חדש.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].
ואכן, השנה שעברה הייתה שנה מאתגרת הן עבור שוק המניות והן עבור שוק האג"ח, כאשר המניות בארה"ב ירדו כמעט 20% לפי Fortune וקשרים למטה מסביב -13% לפי CNBC. "בכל הנוגע להשקעה, גם במניות וגם באג"ח, יש לצפות שהתיק שלך יעלה ויורד. מבחינה היסטורית, זה נוטה לעלות הרבה יותר ממה שהוא יורד, אבל בשנה שעברה הייתה שנה שבה היא ירדה", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך טיילור ג'סי ב-Impact Financial. (מחפשים גם יועץ פיננסי? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
אבל בעיה גדולה נוספת כאן היא שיעור המשיכה שלך - ועל זה יש נקודה ליועץ שלך. "משיכה חודשית של $4,750 שווה בערך לשיעור משיכה של 10% מהתיק שלך. שיעור המשיכה המקובל בפרישה הוא בסביבות 4%, כלומר אתה מושך יותר מכפול ממה שנחשב בדרך כלל לסכום בטוח", אומר ג'סי. למעשה, המתכנן הפיננסי המוסמך ג'ים המפיל ב-TGS Advisors אומר שזה "באופן אבסורדי, גבוה באופן בלתי בר קיימא, אלא אם שניכם פרשו לפנסיה בשנות ה-80 שלכם. אנחנו יודעים שזה לא המצב מאז שיצאת לפנסיה מוקדמת".
תחשוב על זה כך: עם שיעור משיכה של 10%, תיק ההשקעות שלך צריך להרוויח לפחות 10% כדי שתוכל לשבור איזון, אחרת אתה צולל לתוך הקרן. "באופן היסטורי, שוק המניות מחזיר כ-9% בשנה, אבל רוב תיקי הזוגות הפנסיונרים אינם מושקעים ב-100% במניות, כלומר זוג פנסיונרים בדרך כלל לא צריך לצפות להרוויח את הממוצע בשוק המניות. תיק מגוון עשוי להרוויח בסביבות 5% עד 6% בממוצע, כך שאם אתה מושך 10% בשנה מהתיק, אתה יכול לראות איך המתמטיקה תתחיל לפעול נגדך ממש מהר", אומר ג'סי.
ואכן, המפיל אומר שאתה צריך לחיות על פחות ממה שאתה רוצה כי מה שאתה רוצה הוא לא ריאלי. "לא בגלל תנאי השוק, כי לא קיימות תשואות שיתמכו בשיעור הפצה של 10% פלוס", אומר המפיל
מצדו, המתכנן הפיננסי המוסמך דרייק הודג'ס ב-Anchor Pointe Wealth אומר כי אריכות ימים הופכת לדאגה עם המשיכה שאתה לוקח. "הקטנת היתרה שלך בכל שנה אולי לא מהווה דאגה אם אתה בשנות ה-70 או ה-80 שלך, אבל היא עלולה לסכן את הביטחון הכלכלי העתידי שלך אם אתה צעיר יותר. הערכת צרכי ההוצאות והמשיכה שלך היא נבונה", אומר הודג'ס. יתרה מכך, אם תוכל לצמצם את ההפצה שלך במהלך שוק ההשקעות המאתגר הזה, סביר להניח שזה יחזק את הביטחון הפיננסי שלך, לפי הודג'ס.
בהמשך, תרצה להעריך את הגיל, הבריאות, אורך החיים הסביר וצרכי ההוצאות העתידיים שלך. "כמה סיכון השקעה אתה יכול לסבול? השקעות סובלנות נמוכה יותר לסיכון מייצרות תשואות השקעה נמוכות יותר. האם אתה יכול להשיג את המטרות הפיננסיות שלך עם התשואות הקטנות האלה? אל תעריך סיכון ותשואה רק על ידי התחשבות בהיסטוריה העדכנית, אתה צריך לראות יותר זמן", אומר הודג'ס.
עליך גם לסקור את תמהיל ההשקעות שלך ולהעריך את התשואות ההיסטוריות בהשוואה למדד מתאים. "אם אתה אוהב תערובת של 60% מניות ו-40% אג"ח, אל תשווה את תוצאות ההשקעה שלך ל-S&P 500, שהוא 100% מניות. במקום זאת, השתמש במדד כמו Morningstar US Moderate Target Allocation כדי להעריך ביצועים חסרים או יתר", אומר הודג'ס.
והכי חשוב, אל תיבהל או תקבל החלטות פזיזות. "המשיכו להעריך בכוונה את הצרכים, היעדים והרצונות שלכם וזכרו ש-2022 הייתה כואבת כמעט לכל משקיע, אפילו לאלה שבבעלותם השקעות איכותיות ומגוונות", אומר הודג'ס.
המפיל ממליצה לקבל ייעוץ אובייקטיבי מיועץ מוסמך שיספר לך מידע שלא תאהב לשמוע. "ייתכן שאחד מכם או שניכם צריכים לחזור לעבודה", אומר המפיל.
כדי לחפש יועצים מוסמכים, בקר באיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA) או XY Planning Network, שם תוכל להשתמש בכלי כדי למצוא מתכננים עם ייעוד CFP והתמחויות מסוימות.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].
שאלות ערוכות לקיצור ולבהירות.
העצות, ההמלצות או הדירוגים המובעים במאמר זה הם אלה של MarketWatch Picks, ולא נבדקו או אושרו על ידי השותפים המסחריים שלנו.
מקור: https://www.marketwatch.com/picks/it-feels-like-way-too-much-to-lose-we-had-550k-invested-and-told-our-adviser-we-wanted- גישה-שמרנית-מאז-איבדנו-88-אני-יודע-שהשוק-רע-אבל-צריך-לפטר-אותו-01673635039?siteid=yhoof2&yptr=yahoo