האם יש הגבלת הכנסה לתרומות?

A רוט IRA הוא סוג של חשבון פרישה פרטני (IRA) המציע צמיחה פטורה ממס. בקיצור, אתה משלם מסים על תרומות מראש, נותן לחשבון לגדול עם הזמן ונהנה מהפצות פטורות ממס בהמשך הדרך.

זה אולי נשמע נהדר אבל החשבונות האלה לא יעבדו טוב עבור כולם. ההכנסה השנתית שלך חייבת ליפול תחת גבול מסוים כדי להימנע מקנסות.

אבל מהן מגבלות ההכנסה של Roth IRA, וכיצד פועלים העונשים? הנה מה שאתה צריך לדעת.

התחל לתכנן את הפרישה שלך עם Blooom מהי מגבלת ההכנסה ל-Roth IRA?

מגבלות ההכנסה על Roth IRAs מבוססות על שלך הכנסה שנתית ברוטו שונה (AGI). אם הרווחים שלך גבוהים מהמגבלה המקסימלית, לא תוכל לתרום ללא קנס. בנוסף, הסכום שאתה יכול לתרום ללא קנס יורד אם הכנסתך תעבור את מגבלת ההפסקה המינימלית.

גבולות ההכנסה המקסימלית של Roth IRA לשנת 2022

הנה ה גבולות הכנסה מקסימלית עבור Roth IRAs בשנת 2022:

$214,000 אם אתה נשוי המגיש משותף או אלמן זכאי $144,000 אם אתה ראש משק בית, רווק או נשוי מגיש בקשה בנפרד וחי בנפרד $10,000 אם אתה נשוי מגיש בקשה בנפרד ומתגורר ביחד

כאן מתחילים הפסקת התרומה של Roth IRA בשנת 2022:

$204,000 אם אתה נשוי המגיש משותף או אלמן זכאי $129,000 אם אתה ראש משק בית, רווק או נשוי מגיש בקשה בנפרד וחי בנפרד $0 אם אתה נשוי מגיש בקשה בנפרד וחיים ביחד

כאשר ההכנסה שלך נמצאת בטווח ההפסקה, אתה יכול להשתמש בדף העבודה של מס הכנסה כדי לחשב את שלך סכום תרומה מופחת. אם תנחת מתחת לסף ההפסקה, תוכל לתרום את הסכום המקסימלי לאותה שנה – כל עוד הרווחת לפחות סכום שווה של הכנסה חייבת במס.

הערה: מגבלת התרומה המקסימלית יכולה להשתנות מדי שנה, אבל היא כן כַּיוֹם ב-$6,000 לשנת 2022 (7,000$ אם אתה בן 50 ומעלה).

בואו נסתכל על דוגמה לאופן שבו מגבלות ההכנסה הללו פועלות. אם אתה רווק בן 40 עם AGI שונה של $75,000, אתה יכול לתרום את מלוא $6,000 ל-Roth IRA שלך. אתה תהיה זכאי מכיוון שהרווחת לפחות 6,000 $ בהכנסה החייבת במס, אך פחות ממגבלת ההפסקה המינימלית של 129,000 $. עם זאת, אם הרווחת 135,000 $, לא תוכל לתרום מבלי שתחול קנס. יתרה מכך, אם הרווחת 3,000 $ בהכנסה חייבת במס, תוכל לתרום רק עד 3,000 $.

הסיפור ממשיך

מתכננים לחיות חיים ארוכים? הבטיחו לעצמכם הכנסה עם AgeUp מה קורה אם תחרוג ממגבלת ההכנסה של Roth IRA?

מס הכנסה מחייב א 6% מס בלו על תרומות עודפות של Roth IRA עבור כל שנה שהם נשארים בחשבון.

לדוגמה, נניח שההכנסה שלך חורגת מהמגבלה המקסימלית אבל אתה מפקיד 6,000 $ לחשבון Roth IRA. אתה יכול בסופו של דבר להיות חייב בסביבות $360 לשנה (בתוספת 6% מרווחי הריבית שלך על $6,000). המס יימשך מדי שנה כל עוד הסכום העודף נשאר בחשבונך.

האם תרמת עודף תרומות? מס הכנסה לא יגבה ממך את המס של 6% אם תמשוך אותם (ואת הרווחים הנובעים ממנו) עד לתאריך החזר המס שלך לאותה שנה.

מהו כלל 5 השנים של רוט IRA?

יש להתייחס למשיכות של Roth IRA "הפצות מוסמכות" כדי שיהיו פטורים ממס. כדי שהחלוקה תהיה כשירה, עליך להיות בן 59 וחצי לפחות כאשר אתה מבקש אותה ועליך לעמוד בחוק חמש השנים. כלל חמש השנים מחייב שחלפו חמש שנים מאז שנת המס שבה ביצעת את התרומה הראשונה שלך ב-Roth IRA.

אז אם תפתח רוט IRA בגיל 57 ותנסה לקחת חלוקה כשתגיע לגיל 60, זה לא יהיה פטור ממס כי עדיין לא תעמוד בחוק חמש השנים. תצטרך לחכות עד שתהיה לפחות 62.

Roth IRA לעומת 401(k): מה ההבדל?

חשבונות 401(k) מסורתיים שונים מ-Roth IRA בכמה דרכים מרכזיות.

מעסיקים מציעים תוכניות 401(k) לעובדים, בעוד שאנשים מקימים Roth IRAs ישירות עם מוסדות פיננסיים. תרומות 401(k) נעשות תוך שימוש בדולרים לפני מס ומשיכות כפופות למסי הכנסה - ההיפך הוא הנכון עבור רוט IRAs. ל-401(k)s אין מגבלות הכנסה כמו Roth IRAs. אתה יכול גם לתרום הרבה יותר מדי שנה ואולי ליהנות מהתאמת מעסיקים. 401(k)s מחייבים אותך בדרך כלל לקחת הפצות ברגע שתגיע לגיל 72, בעוד ש-Roth IRAs לעולם אינם דורשים הפצות.  מצא את חשבונות הפנסיה הישנים שלך והכנס מזומן עם ביגל האם אתה צריך לקבל רוט IRA?

IRA של רוט יכול להיות חשבון בעל ערך שעוזר לך לחסוך לפנסיה וליהנות מצמיחה פטורה ממס. זה שימושי במיוחד אם אתה מצפה לקבל שיעורי מס גבוהים יותר בהמשך החיים.

עם זאת, זו לא תהיה אפשרות טובה אם רמת ההכנסה השנתית שלך גבוהה מדי. בנוסף, אם המעסיק שלך מציע תוכנית 401(k) ותואם את התרומות שלך, החשבון הזה יכול מאוד להציע החזר גבוה יותר על ההשקעה.

הבחירה הנכונה תהיה תלויה במצב התעסוקה שלך, ההכנסה השנתית, מצב הגשת המס ושיעורי המס העתידיים הצפויים. הקפד לשקול רוט IRA מול אפשרויות אחרות כמו 401(k)s ו-IRA מסורתיים. וזכור, אתה לא צריך לבחור רק אחד. במצבים מסוימים, זה יכול להיות מועיל לפצל את כספי הפרישה שלך בין מספר סוגים של חשבונות - כגון Roth IRA ו-401(k).