MarketWatch היקר,
האם המתכנן הפיננסי שלי משוגע?
לאחרונה ראיתי מאמר ב-MarketWatch שהמליץ שתיק הפנסיה של אדם צריך להיות 100 פחות גילו במניות או אולי אפילו שמרני יותר. אני בת 55 ובעלי בן 60 ואנחנו מתכננים לפרוש בעוד 5 שנים, מה שכן גם לנו בנגיד 40% במלאי. הייעוץ הפיננסי הנוכחי שליer מי הוא CFP ומי ששכרנו לאחרונה, הציע שזה יותר מדי שמרני והציע תיק של 75% במניות, במיוחד בהתחשב בשוק האג"ח הנוכחי. למעשה, עוד שני ייעוץ פיננסיers שראיינו גם הציעו תיקים אגרסיביים יותר. I אל תחשוב שיש משהו מיוחד במצב שלנו. חסכנו $1.4 מִילִיוֹן ב-IRA ובבעלות שתיים נכסים (שאחד מהם ישולם עד שנצא לפנסיה) מי צודק? איך אנחנו מקבלים החלטה עם עצות כל כך מגוונות?
תודה,
מבולבל בווירג'יניה
מבולבל יקר בווירג'יניה,
אני אתחיל בכך שאגיד לא, המתכנן הפיננסי שלך לא משוגע.
יש אלפי דרכים ליצור תיק פרישה, וכללי אצבע רבים שהם בדיוק זה - כללי אצבע. האסטרטגיה שראית במאמר על הפחתת הגיל שלך מ-100 היא אחת מהן. אם היית הולך עם זה, אז כן, תיק ההשקעות שלך יהיה איפשהו בין 40% ל-45% במניות, ולמען האמת, זה נשמע מעט נמוך.
הנה הסיבה: מלבד שוק האג"ח הנוכחי, כמו שהמתכנן שלך ציין, אתה למעשה די צעיר לפנסיה. והפרישה בימינו היא לא כפי שהייתה לפני עשרות שנים, כשהיית מסירת את המסמכים שלך בגיל 65 וחי את השנים האחרונות שלך על החוף. כיום, פנסיונרים יכולים לצפות לחיות 20, 30 - אולי אפילו יותר - שנים בפנסיה, והם יצטרכו כל דולר שהם יכולים להשיג כדי להימתח לאורך החיים שנותרו. אם התיקים שלך לא אגרסיביים במקצת, אתה מסתכן בסיכוי שיגמר הכסף הזה מוקדם מהרצוי. תיק שמרני מדי מגן באמת על הנכסים שלך מפני הידלדלות רחוק מדי. זה לא נותן לך הרבה תמורה.
כמובן, להיות אגרסיבי מדי לקראת פרישה לא תמיד מרגיש נכון - כמו בשוק הפכפך. אתה לא רוצה לאבד יותר מדי מהאיזון שלך, במיוחד אם אתה מתכוון להתחיל לרדת ממנו. בתרחיש זה, המכונה רצף סיכון התשואה, אתה לוקח מתיק כשהוא בירידה, ומוריד את התשואות הפוטנציאליות העתידיות שלך. עדיף להפריש כסף שאליו תנצל כשהשווקים יפעלו כך שניתן יהיה להשאיר את התיק שלך לבד כדי לצמוח.
האמת היא, מה שיועצים מציעים ומה שמתאים לך לא תמיד יתאימו. זה בסדר. מה שאתה צריך לעשות זה למצוא את האסטרטגיה שמתאימה לך, ו-CFP מוסמך יעשה זאת. היה ברור עם החששות והפחדים, התקוות והמטרות שלך, כאשר אתה מדבר עם איש מקצוע.
בדוק את העמודה של MarketWatch "פריצות פרישה" לקבלת עצות יישומיות למסע החיסכון הפנסיוני שלך
כמה יועצים, אולי אפילו שלך, עשויים להציע את שיטת הדלי, וזה המקום שבו הנכסים שלך מאוחדים לקטגוריות נפרדות לפי זמן. לדוגמה, יהיה לך דלי אחד שהוא מאוד קצר טווח, וזה יהיה כסף שהושקע באופן שמרני מאוד (זה יכול וצריך עדיין להיות נפרד מקרן חירום, שאמורה להיות נגישה בקלות למקרה שמשהו לא צפוי מתרחש). אז יהיה לך מאגר ההשקעות לטווח בינוני (אולי זה יכול להיות משהו כמו אסטרטגיית ה-100 מינוס הגיל שלך). ואז יהיה לך לטווח ארוך, נגיד 15 שנים פלוס, וזה יהיה אגרסיבי. הדלי האגרסיבי יעבוד קשה כדי שהכסף הזה יגדל עבורך, אבל אם תהיה צניחה בשווקים והאיזון יורד קצת, אתה לא תרגיש את זה.
אסטרטגיות אלו לא יכולות להיות ממוקדות רק בתשואות. הם צריכים להיות הגיוניים עבורך ועבור הדרך שאתה מרגיש לגבי הכסף שלך. אם הרעיון של תיק אגרסיבי, או אפילו אגרסיבי משהו, מלחיץ אותך וכל מה שאתה יכול לעשות הוא לחשוב על האיזון הזה שעולה ויורד, אז אתה צריך לדבר עם המתכנן שלך על זה. אבל רק דע לך שגם להזכיר תיקים אגרסיביים בשלב שלך בחיים זה רחוק מלהיות מטורף.
קוראים: האם יש לך הצעות לקורא זה? הוסף אותם לתגובות למטה.
יש לכם שאלה לגבי החיסכון הפנסיוני שלכם? שלח לנו דוא"ל בכתובת [מוגן בדוא"ל]
Source: https://www.marketwatch.com/story/is-my-financial-planner-crazy-were-55-and-60-five-years-from-retirement-and-were-told-we-should-invest-more-aggressively-7119ccd5?siteid=yhoof2&yptr=yahoo