האם קצבה היא כדור הכסף שאתה צריך כדי להוכיח את התיק שלך?

איגוד ביטוח החיים והשיווק והמחקר (LIMRA) אומר זאת קצבה המכירות עלו ב-22% ל-77.5 מיליארד דולר ברבעון השני. זה מסמן את המכירות הרבעוניות הגבוהות ביותר שנרשמו אי פעם מאז שהתאחדות הסחר ללא מטרות רווח החלה לעקוב אחר נתונים ב-2014. בואו נפרט מדוע הזינוק הזה מתרחש והאם כדאי לשקול לקנות גם קצבה.

A יועץ פיננסי יכול לעזור לך למצוא מקורות הכנסה נוספים לפנסיה.

מדוע מכירות הקצבה נמצאות בשיא של כל הזמנים

סקר מכירות קצבה אישית של LIMRA בארה"ב מראה כי מכירות הקצבה זינקו ב-22% ל-77.5 מיליארד דולר ברבעון השני, שהם כמעט 9 מיליארד דולר מעל השיא הקודם שנקבע ברבעון הרביעי במיתון הגדול של 2008.

"המשך ירידות בשוק המניות ועליית שיעורי הריבית הניעו את המשקיעים לרכוש קצבאות נדחות בריבית קבועה ברבעון השני ברמת שיא", אמר טוד גיסינג, עוזר סגן נשיא LIMRA Annuity Research, בהודעה לעיתונות.

המחקר של LIMRA מראה שיצרני קצבאות נדחות בריבית קבועה מציעים בממוצע "שיעורי ריבית יותר מפי ארבע מזו של תקליטור בנקאי." וזה הפך את המוצרים האלה לבעלי ערך עבור משקיעים שמחפשים הגנה וצמיחה.

בנוסף, סך מכירות הקצבה הנדחות בריבית קבועה הגיעו ל-28.2 מיליארד דולר ברבעון השני, שהוא גבוה ב-76% ממכירות הרבעון השני ב-2021. וזה הופך אותו לרבעון הטוב ביותר בהיסטוריה עבור קצבאות נדחות בריבית קבועה.

בסך הכל, קצבאות נדחות בריבית קבועה הגיעו ל-44.1 מיליארד דולר בששת החודשים הראשונים של 2022, שהיא זינוק של 44% בהשוואה לתקופה המקבילה ב-2021.

מהי קצבה?

קצבה היא חוזה ביטוח שניתן לקנות ממוסד פיננסי תמורת סכום כסף מסוים בתמורה לסכום חד פעמי או תשלומים תקופתיים.

בהתאם לסוג הקצבה שברצונך לקנות, תוכל לקבל תשלומים באופן מיידי או להמתין למועד מאוחר יותר. ישנם שני סוגים עיקריים של קצבאות: קבועות ומשתנות.

הסיפור ממשיך

קצבאות קבועות. באמצעות קצבאות אלו, תוכלו לבחור בתשלומים תקופתיים. חברת הביטוח המסייעת לכם תבצע חישובים של התשלומים לפי גיל בעל החשבון, משך התשלומים, כמה כסף יש בחשבון וגורמים נוספים. זה יאפשר לך להגדיר תשלומים למספר שנים או לשארית חייו של בעל החשבון.

קצבאות משתנות. קצבאות משתנות מציעות מגוון רחב של השקעות ואחת ההטבות כרוכה בדחיית מס. דחיית מס אומר שאתה לא חייב מס הכנסה פדרלי עם הכסף שאתה מרוויח בקצבה משתנה עד שתחליט למשוך, לקבל תשלומי הכנסה לעצמך או למוטב. זה גם מאפשר לך להעביר את הכסף שלך בין אפשרויות השקעה מבלי לשלם מיסים.

האם זה הזמן הנכון עבורך לקנות קצבאות?

כאשר הריבית עולה, גם שיעורי הקצבה נוטים לעלות מכיוון שחברות הביטוח משקיעות בניירות ערך קבועים כמו אג"ח. עם זאת, כאשר הריבית יורדת, המשמעות היא גם שמכירות הקצבה ירדו והתשלומים בקצבה יהיו קטנים יותר.

בשנת 2022, הפדרל ריזרב ביצע העלאת ריבית שנייה ברציפות של 0.75 נקודות בסיס (שלושת רבעי נקודת האחוז), שזו הרמה הגבוהה ביותר מאז דצמבר 2018 והעלאת הריבית הרביעית של השנה.

בדרך כלל, קצבאות נחשבות להשקעות בטוחות המציעות צמיחה והכנסה לטווח ארוך. בעלי חוזים רבים מחשיבים אותם כסוג של ביטוח המגן מפני הסיכון להאריך ימים יותר מהחיסכון הפנסיוני שלהם.

מכיוון שהתעריפים מטפסים, זו עשויה להיות הזדמנות טובה עבור עובדים לקראת פרישה ופנסיונרים מוקדמים להגביר את הכנסתם עם תשלומים גבוהים יותר. מגמה זו תימשך ככל הנראה כל עוד הפדרל ריזרב יעלה את הריבית כדי להילחם באינפלציה.

הערה אחת שכדאי לקחת בחשבון: מכיוון שקצבאות גדלות בדחיית מס, לא תצטרך לשלם מסים עד שתמשוך כסף או תקבל תשלומים. אז אם קנית את הקצבה שלך בכספים לפני מס, המשיכות והתשלומים שלך יחויבו במס כהכנסה.

שורה תחתונה

קצבאות יכולות להציע למשקיעים צמיחה והכנסה לטווח ארוך. אבל המשקיעים יצטרכו לשלם מסים גם על משיכות ותשלומים. עם עליית הריבית, הקצבאות הפכו לאטרקטיביות יותר, ומציעות תשלומים גבוהים יותר. אבל כדאי גם לשים לב שכאשר התעריפים ירדו, התשלומים שלך יהיו גם קטנים יותר. כמו בכל החלטה על הכנסה פנסיה, הקפד לעבור על כל היתרונות והסיכונים עם מומחה פיננסי מוסמך לפני שאתה קונה קצבה.

טיפים לפנסיה

• A יועץ פיננסי יכול לעזור לך ליצור תוכנית פיננסית לצרכי הפנסיה שלך ולמטרותיך. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• SmartAsset בחינם מחשבון 401(k). יכול לעזור לך להעריך כמה החיסכון הפנסיוני שלך יכול לגדול עם הזמן.

אל תפספסו חדשות שעלולות להשפיע על הכספים שלכם. קבלו חדשות וטיפים לקבל החלטות פיננסיות חכמות יותר עם האימייל החצי שבועי של SmartAsset. זה 100% בחינם ואתה יכול לבטל את המנוי בכל עת. הירשם היום.

לגילויים חשובים לגבי SmartAsset, אנא לחץ כאן.

קרדיט תמונה: ©iStock/Khanchit, Khirisutchalual ©iStock/designer491, ©iStock/courtneyk,

ההודעה האם קצבה היא כדור הכסף שאתה צריך כדי להוכיח את התיק שלך?  הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.