אני מודאג לגבי עלויות הבריאות במהלך הפרישה. מה אני צריך לדעת?

שירותי בריאות הם אחת העלויות הגדולות ביותר שתעמוד בפני הפרישה. למעשה, לפי הערכות רבות, זוהי העלות הגדולה ביותר עבור פנסיונרים. א מחקר מייצג של פידליטי מצא כי זוג בני 65 בשנת 2022 יזדקק ליותר מ-315,000 דולר כדי לכסות את הוצאות הבריאות שלהם במהלך הפרישה. זה אחרי מסים, אז אם אתה מתכנן למשוך את המזומן הזה מחשבון 401(k) או חשבון אחר, זה כנראה אומר בסביבות 362,000 $ בחיסכון כולל. עם סוג כזה של כסף על כף המאזניים, תכנון עלויות הבריאות שלך בפרישה הוא חיוני. לעזרה בתכנון כיצד תשלם עבור שירותי בריאות בפנסיה, שקול עבודה עם יועץ פיננסי.

כיצד ישתנו עלויות

עם תכנון פרישה, כשזה מגיע להוצאות הבריאות, הזמן גם לצדך וגם לא.

החדשות הטובות הן שעלויות שירותי הבריאות נוטות לגדול בשלב מאוחר יותר בחיים. עבור רוב הגמלאים זה אומר שעיקר ההוצאות שלהם יגיעו מאוחר יותר בפרישה, מה שנותן לך שנים נוספות לחסוך. בהיעדר נסיבות אינדיבידואליות, אתה יכול בדרך כלל לתכנן עשור נוסף כדי לתת לחסכון הרפואי שלך לגדול לפני שהעלויות באמת יתחילו להאיץ. זה אומר שאתה לא בהכרח צריך את כל ה-$362,000 האלה עד גיל 65, אם כי אתה אמור להיות בדרך עד אז.

החדשות הרעות הן שעלויות שירותי הבריאות גדלות במהירות בסך הכל, לפעמים עד 5% בשנה. אלו חדשות רעות במיוחד אם אתה צעיר. עבור בני 20, 30 ואפילו 40 שחוסכים כעת לפנסיה, כמעט בטוח שהמספרים שלכם יהיו גבוהים בהרבה עד שתגיעו לשנות ה-60 וה-70 שלכם. תתכוננו לכך, כי אם אתם מתכננים לממן פרישה של 2062 על סמך מספרים של 2022, צפויה לכם הפתעה גסה.

יסודות רפואיים

עבור רוב הגמלאים, הנכס הגדול ביותר שלהם יהיה תוכנית Medicare. זה עושה את זה חשוב להבין איך תוכנית זו עובדת וכיצד היא יכולה להועיל לך.

באופן ספציפי, כשאתה מתקרב לפנסיה ונכנס לפנסיה חשוב להבין מה Medicare עושה ואינו מכסה. לדוגמה, Medicare Part B מכסה חלק גדול ממה שאנו מחשיבים כרפואה סטנדרטית כגון נסיעות חוץ לרופא, מכשור רפואי וטיפול דומה. בעוד שהפרמיות והעלויות הנלוות עלו עבור כל שירותי Medicare, חלק ב' קיבל במיוחד יקר יותר. מכיוון שאתה מצפה לבלות יותר זמן במשרדו של הרופא, עליך לתקצב את זה להוצאות שלך.

הסיפור ממשיך

או שקול צרכי טיפול לטווח ארוך. מדיקר רק לעתים רחוקות מכסה טיפול ארוך טווח כגון מתקני דיור מוגן. אם אתה או הרופא שלך חושבים שאתה עלול, בסופו של דבר, להזדקק לסוג כזה של שירות, חשוב להתחיל לחסוך עבורו עכשיו. תצטרכו לכסות את ההוצאות הללו בעצמכם, אז זה חכם להתחיל את החיסכון היטב.

יסודות ביטוח פרט

כפועל יוצא להבנת Medicare, חשוב לדעת אם תזדקק לביטוח פרטי כדי להשלים את התוכנית הממשלתית. רבים, אם לא רוב, פנסיונרים מסתמכים על Medicare כצורת ביטוח הבריאות היחידה שלהם. עם זאת, אם הצרכים שלך יעלו משמעותית על מה שתוכנית Medicare מספקת, ייתכן שתצטרך תוכנית ביטוח בריאות פרטית כדי להשלים את הכיסוי הזה. זה משהו להתחיל ללמוד מוקדם, כי ככל שתקדימו להירשם כך ייטב.

כשאתה נכנס לפנסיה, התחל לדבר עם הרופא שלך על הצרכים הסבירים שלך לטווח ארוך. לעתים קרובות הרופא שלך יכול לראות סימני אזהרה מוקדמים למצבים שלא יופיעו עד מאוחר יותר בחיים, מה שמאפשר לך להתחיל לתכנן את הצרכים האלה היום. אם תזדקק לביטוח משלים, כדאי להתחיל לחפש אותו מוקדם.

היתרונות של HSAs

HSA, או "חשבון חיסכון בריאות," הוא טופס של חשבון חיסכון מועיל במס המתמקד בהוצאות על שירותי בריאות.

זה עובד הרבה כמו א 401 (k) התמזג עם א רוט IRA. HSA שלך הוא תיק השקעות. אתה יכול לתרום לתיק זה ללא מס עד מגבלה שנתית שנקבעה על ידי מס הכנסה. לאחר מכן תוכל לבצע משיכות מהחשבון הזה שהן גם פטורות ממס כל עוד אתה מוציא את הכסף הזה על עלויות בריאות ורפואה.

חשבון חיסכון בריאותי יכול להיות כלי חיסכון פנטסטי להוצאות על בריאות. הבעיה היא שהגישה אליהם מוגבלת ביותר. על מנת להיות זכאי ל-HSA אתה צריך להיות רשום לתוכנית ביטוח בריאות מזכה בהשתתפות עצמית גבוהה. זה מרחיק את חשבונות HSA מהישג ידם של פנסיונרים נוכחיים, הזכאים ל-Medcare. זה גם יוצר מלכוד 22 עבור רוב החוסכים האחרים. בעוד ש-HSA היא דרך מצוינת לחסוך כסף עבור הוצאות רפואיות, תוכנית השתתפות עצמית גבוהה היא בדרך כלל רעיון רע עבור כולם מלבד הצעירים והבריאים במיוחד.

אם אתה בן 25 ויש לך את האופציה, אז בכל האמצעים הירשם לתוכנית עם השתתפות עצמית גבוהה ותבנק קצת כסף לעתיד. עבור כל השאר, אם יש לך אפשרות להירשם לתוכנית ביטוח טובה יותר, עליך לעשות זאת. לאחר מכן חסוך כסף עבור עלויות בריאות בתיק סטנדרטי, מלא מס.

צור חשבון ייעודי

בין אם אתה יכול לגשת ל-HSA ובין אם לא, אתה עדיין יכול ליצור תיק שירותי בריאות ייעודי.

מס הכנסה מציע מספר אפשרויות שונות להשקעה בפרישה, מ-IRA ו-401(k)s אפילו ל-Roth 401(k) הידוע לעתים נדירות יחסית. לאילו חשבונות בדיוק אתה זכאי משתנים בהתאם למצב התעסוקה שלך. אבל בין אם אתה פותח חשבון פנסיה עם יתרון מס או רק תיק ייעודי, אתה עדיין יכול לבנות מאגר ייעודי של קופות חולים.

על ידי הפרדת תיקי ההכנסה שלך מהתיקים הרפואיים שלך תוכל להימנע מחפיפה בין שתי הקרנות. אתה יכול להסתכל על סעיף אחד של הכספים שלך ולתכנן באופן ספציפי כמה חיי היומיום יעלו. זה תיק ההשקעות שבו תשתמשו בכל חודש כדי להחליף את ההכנסה שלכם ברגע שתפסיקו לעבוד. אז אתה יכול להסתכל על סעיף אחר של הכספים שלך ולתכנן ספציפית כמה יעלה שירותי הבריאות. על ידי שמירה על השניים בנפרד, תוכל לעקוב אחר כל מאגר חסכונות ספציפי ולהימנע מהסיכון של הערכת יתר של הכספים שלך.

תכנן להתאים את ההוצאה שלך

זה, למרבה הצער, הצד השני של תכנון עלויות הבריאות ב פרישה. זה תמיד חכם להקצות הוצאות סגנון חיים שתוכלו לקצץ בעת הצורך. שירותי בריאות הם צורת הוצאה ייחודית בכך שבסופו של דבר יש לך מעט מאוד גמישות להגדיר את התקציב שלך. הביולוגיה אינה מנהלת משא ומתן ולכן, בשלב מסוים, העלויות הללו יהיו נחוצות. אמנם אתה יכול להימנע מכמה טיפולי איכות חיים, אבל בסופו של דבר תצטרך הליכים ותרופות מסוימות וזה אומר שתצטרך להוציא את הכסף הזה.

באופן אידיאלי, יהיה לך יותר ממספיק כסף בהישג יד להוצאות על בריאות. אבל למקרה שהחיסכון שלך לא יצליח או שתיפגע בהוצאה לא צפויה, כדאי לתכנן כיצד תוכל לבצע קיצוץ במקומות אחרים. אם הכל ילך כשורה, זה יהיה קצת תכנון מבוזבז. אם לא, לפחות לא תישארו מתרוצצים מול שטר תלול.

בשורה התחתונה

שירותי בריאות הם העלות הגדולה ביותר עבור פנסיונרים רבים. זה חכם להתחיל לתכנן את החלק הזה של התקציב שלך מוקדם, לפני שאתה יוצא לפנסיה. לאחר שהתחלת את פרישתך, מומלץ להמשיך לעקוב אחר החלק הזה מהחסכונות שלך.

טיפים לבריאות

• בואו נמשיך לדבר על Medicare. זוהי אחת התוכניות הפופולריות ביותר, אך גם המסובכות ביותר, שהממשלה מציעה. אבל אם אתה רוצה לתכנן הוצאות על בריאות בפנסיה, זה חיוני להבין את Medicare מקדימה.

• יועץ פיננסי יכול לעזור לך לתכנן כיצד תשלם עבור שירותי בריאות בפרישה. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. של SmartAsset כלי חינם מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages

ההודעה עלות שירותי בריאות בפנסיה הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.