אני בפנסיה עם השקעה של כמיליון דולר. תשלום ליועץ שלי 1% יעלה לי 1 אלף דולר בשנה - לא תודה. אני מעדיף לשלם למישהו לפי שעה עבור עזרה כמה פעמים בשנה. האם זה סביר?

שאלה: אני מחזיק בערך מיליון דולר במניות ותעודות סל, בלי לספור IRA קטן ו-401(k). האחזקות שלי נמצאות כולן בחשבון תיווך באחד מבתי התיווך הגדולים. אני כן מקבל מהם עצות כלליות ומניות, שבדרך כלל אינני עוקב אחריהן כי אני משקיע בדימוס לטווח ארוך המתמקד בהכנסה ובשימור הון עם אולי 20% מהחזקות במניות "צמיחה".

מה שאני מחפש זה יועץ שיבדוק את ההחזקה שלי פעמיים בשנה וייתן לי עצות ספציפיות. הייתי מתעקש על תשלום שנתי חד פעמי שתואם לתעריף שעתי שהייתי משלם לעורך דין או לאנשי מקצוע אחרים, ולא 1% בשנה, שהם 10,000 דולר בחשבון של מיליון דולר. האם זו בקשה סבירה והיכן עלי לחפש מישהו שמתאים לחשבון? (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)

תשובה: בקשתך הגיונית בהחלט. בעוד ש-1% מהנכסים בדמי ניהול הפכו לנורמה בתעשייה הפיננסית, זה א) לא תמיד לטובת הלקוחות, וב) הרבה יועצים יחייבו אותך בדרכים שעשויות להיות יותר הגיוניות עבורך. הבה נחקור את שתי הנקודות הללו.

יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].

קודם כל, העמלה של 1% יכולה ליצור כמה מתחים. "שמירה על חשבון פרישה של מעסיק על כנו יכולה להועיל ללקוח, אך להפחית את שכר הטרחה של היועץ. אפילו ליועצים בשכר טרחה בלבד הפועלים כנאמנים יש ניגודי אינטרסים פוטנציאליים שכן מקור ההכנסה היחיד שלהם הוא דמי ניהול ההשקעות", אומר ג'ייסון Co מקבוצת Co Planning.

יתרה מכך, העמלה של 1% הגיונית במצבים מסוימים, ולא באחרים, אותם אנו מפרטים בקטע זה של MarketWatch Picks כאן. (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)

במהלך העשור האחרון, תעשיית השירותים הפיננסיים התפתחה כדי לתמוך במודלים עסקיים חלופיים המעניקים עדיפות לעניין הלקוחות. "קיימים כיום מגוון מבני עמלות זמינים ללקוחות, כולל עמלות סקירה מקיפות חד פעמיות, חיוב שעתי ועמלות שנתיות אחידות עבור ניהול השקעות ותכנון פיננסי. אולי כדאי לחפש יועץ פיננסי בתשלום קבוע, המספק ניהול השקעות שוטף התואם את דרישות התכנון הפיננסי שלך", אומר Co.

אמנם זה עשוי להיות קשה יותר למצוא יועץ שעובד על בסיס שעתי או על בסיס פרויקט, אבל זה רחוק מלהיות בלתי אפשרי. היתרונות מציעים להסתכל על כמה מהיועצים הרשומים דרך האגודה הלאומית של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA), Garrett Planning Network או XY Planning Network. למרות ש-XY Planning Network מתמקדת בעיקר בבני דור המילניום, הם מציגים גם יועצים המתמחים בסיוע לפורצי בום.

יש מקצוענים שאומרים שאולי תרצו אפילו לבדוק יועץ שגובה עמלה קבועה או עלות טרום פרויקט. ואכן, המתכננת הפיננסית המוסמכת ג'וליה לילי ב-Ryerson Financial אומרת שיועצת ייעוץ בתשלום קבוע בלבד היא אופציה מצוינת עבור מישהו במצבך. "מודל זה הוא דרך חסכונית לקבל ייעוץ לגבי המצב הפיננסי הייחודי שלך תוך הימנעות מההוצאות הגבוהות יותר הקשורות ליועצים שגובים על סמך שווי הנכסים המנוהלים (AUM)", אומרת לילי. (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)

יועצים בתשלום קבוע מתארים מראש את העלות הכוללת של התקשרות, כך שלא אמורות להיות לך הפתעות לגבי העלות האמיתית של התוכנית הפיננסית שלך. תלוי איפה אתה נמצא ורמת הניסיון שיש ליועץ שלך, אתה יכול לצפות לשלם בין $2,000 ל-$10,000 בשנה. "מבחינתי, אנחנו מחייבים 5,000 דולר בשנה, מחויבים מדי רבעון בדיעבד, הכולל תכנון פיננסי מלא אך ללא ניהול כספים, פגישות ומיילים בלתי מוגבלים", אומרת לורן לינדזי, מתכננת פיננסית מוסמכת ב-Beacon Financial Planning ביוסטון. בינתיים, המתכננת הפיננסית המוסמכת אליזה פוסטר ב-Harbor Wealth Management אומרת שעליכם לצפות לשלם בין 4,000 ל-5,000 דולר עבור התקשרות בתכנון בלבד. "סכום קבוע בדרך כלל הגיוני יותר מאשר לפי שעה, מכיוון שעתית יכולה להיות יקרה", אומר פוסטר.

באשר לאופן שבו הם פועלים, עמלות קבועות מתפקדות כשומר שנתי המשולם מדי חודש, רבעוני או שנתי. "לעתים קרובות יש עלייה שנתית המוחלת על חשבון עבור עלויות אינפלציה מוגברות לאורך זמן, בדרך כלל 2% עד 3%. תיק של מיליון דולר עם קצב צמיחה של 1%, עמלה של 6 דולר המשולמת מחוץ ליתרת התיק עם עלייה שנתית של 7,500% יעלה למישהו 2 דולר במהלך 91,265 שנים, בעוד שמבנה AUM של 10% יעלה 1 דולר באותה מידה תקופה", אומר ראסל. זה הבדל של 158,699 דולר ובמשך תקופה של 67,434 שנה, המספר הזה גדל ל-20 דולר. 

שאלות ערוכות לקיצור ולבהירות.

יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].