אני מעל גיל 72. מה אני יכול לעשות כדי להימנע מתשלום מס ההפצה המינימלי (RMD) הנדרש? יש לי זרם קבוע של הכנסה אחרת.
-ברני
חשבונות דחיית מס, כגון 401(k)s וחשבונות פרישה בודדים מסורתיים (IRA), הם כלי רכב מצוינים בפוטנציה לחסוך לפנסיה. אבל הם מגיעים עם חוטים מחוברים.
על ידי דחיית מסים בחשבונות אלה, אתה יוצר שותפות עם מס הכנסה. זה כמו לקחת משכנתא מבנק לקניית בית - אלא ש-IRS לא יתחייבו למה שעתידה להיות "הריבית" ולפתע נגמרת הסבלנות כשתגיע לגיל 72.
לפי חוק המס הנוכחי, 72 הוא מתי הפצות מינימום נדרשות (RMDs) התחל. כלומר, בעלי חשבונות חייבים להתחיל לחלק ולשלם מסים על יתרת חשבונותיהם.
כתוצאה מכך, שאלת ההימנעות מעקיצת המס על RMD נפוצה. המשך לקרוא עבור אסטרטגיות שאתה יכול לנקוט כדי להקל על השלכות מס RMD.
A יועץ פיננסי עשוי לעזור לך להבין כיצד לנהל את השלכות המס של ה-RMD שלך.
קח RMDs בצורה נכונה
לא משנה גילך, ישנם צעדים יזומים שאתה יכול לנקוט כדי להתכונן לעקיפת מס RMD.
הצעד הראשון הוא לוודא שקיימת תוכנית לחלוקת הסכום הנדרש בכל שנה. כדאי להדגיש את הנקודה הזו מכיוון שהעונשים על RMD חסרים הם עד 50% מהסכום שלא נמשך.
לפני שאתה דואג להימנע מהנשיכה של מס הכנסה, חשוב לוודא שאתה לא מוסיף חטא על פציעות על ידי ביצוע קנסות.
קבע כמה למשוך ב-RMDs
שתי השאלות החשובות ביותר שיש לענות עליהן בכל שנה עבור RMDs הן:
אילו חשבונות דורשים RMD?
כמה נדרש מכל חשבון?
לעתים רחוקות אנשים מופתעים מהשאלה השנייה. אבל השאלה הראשונה מוזנחת לעתים קרובות. חשבונות דחויים במס הם חשבונות בודדים, ולא ניתן לכסות RMD עבור אחד מבני הזוג על ידי נטילת חלוקה מחשבון בן זוג אחר.
כל מי שיש לו מספר חשבונות דחויים במס חייב להיות בטוח מהיכן מגיעות ההפצות.
כדי לסבך את העניינים, אם לאדם יש מספר IRAs, הם יכולים לחשב RMD כולל בכל החשבונות ולאחר מכן לקחת את ההתפלגות מחשבון יחיד כדי לעמוד בדרישה לשנה. אבל אם לאותו אדם יש מספר חשבונות 401(k), יש לחלק את הכסף בנפרד מכל חשבון. אין צבירה.
אם יש לך רק IRA בודד או 401 (k), אתה יכול להתמקד בכמות לחלוקה. אבל אולי כדאי לשאול שאלות נוספות לפני שתפעל אם מדובר במספר חשבונות מעורבים.
הסכום לחלוקה מבוסס על תוחלת החיים של מס הכנסה ומחושב באמצעות יתרת 31 בדצמבר של החשבונות הכפופים ל-RMD.
לאחר שהתאריך הזה חלף, נקבע הסכום המחולק, והפוקוס מפנה למזעור המס שיתחייב על המשיכה.
שקול חלוקת צדקה מוסמכת
הדרך היעילה ביותר להפחית מס זה היא באמצעות ביצוע א הפצת צדקה מוסמכת, הידועה גם בשם QCD. הוראה זו של קוד המס מאפשרת לבעלי חשבונות לחלק כספים ישירות מה-IRA שלהם לארגון צדקה מוסמך, תוך הסרת ההפצה מההכנסה החייבת במס.
ההפצות חייבות לזרום ישירות לארגון הצדקה. אם הכספים פוגעים תחילה בחשבון הבנק של משלם המסים, החלוקה חייבת במס מלא וההטבה הפוטנציאלית אבודה.
בונוס לשימוש באסטרטגיה זו הוא שהיא מסירה גם את החלוקה מההכנסה הגולמית המתואמת של משלם המסים (AGI), שהיא מספר מפתח בקביעת הפרמיות של Medicare עבור משלם המסים.
אתה מעל גיל 72, אז החלק הבא לא יחול. אבל עבור קוראים שלא הגיעו לגיל זה, חשוב לציין יתרון נוסף של QCDs. חלוקות אלו יכולות להתבצע החל מגיל 70 1/2 ויצמצמו את היתרה הכוללת המשמשת לחישוב RMDs. כתוצאה מכך, הם יפחיתו את כמות ה-RMD בשנים הבאות ואת המסים הנלווים.
חשבו על זרם ההכנסה הנוספת שלך
כדי ש-QCDs יהפכו לאופציה מעשית, משלם המסים זקוק למקורות הכנסה אחרים או תזרים מזומנים כדי לתמוך באורח חייו. אם QCD לא נעשה או מכסה רק חלק מה-RMD (ה-QCD לא חייב להיות זהה ל-RMD), האפשרות האחרת להפחתת המסים המגיעים היא הפחתת הכנסה חייבת אחרת במהלך השנה.
מערכת המס בארה"ב היא פרוגרסיבית, כלומר ככל שההכנסה החייבת שלך גבוהה יותר, כך אתה משלם יותר מס על כל דולר של הכנסה.
הזדמנויות בפרישה להפחתת ההכנסה החייבת עשויות להיות מוגבלות אך כדאי לשקול. באופן ספציפי, רווחי הון וסוגי הכנסה אחרים לפי שיקול דעת עשויים להוות הזדמנויות להאצת או עיכוב הכנסה בשנות מס גבוהות אחרת כדי להפחית את הסכום שיגיע מה-RMD.
בזמן שעברת את סף גיל 72, אנשים צעירים יותר עשויים להפיק תועלת מהמרה אסטרטגית של דולר IRA מסורתיים לרוט לפני גיל 72. זה יכול להפחית באופן משמעותי את כמות המסים המשולמים ברגע שמתחילים RMDs.
מה לעשות אחר כך
לא משנה אם האסטרטגיות להפחתת המס שנדונו כאן ישימות או מושכות אותך, הכרחי שתהיה לך תוכנית לעמוד ב-RMD שלך ברגע שתגיע לגיל 72 כדי להימנע מעונשים. שקול מהלכים מוכשרים במס כגון ביצוע הפצות צדקה מוסמכות, המכונה QCDs.
טיפים לחיסכון לפנסיה
אם יש לך שאלות לגבי הפצות מינימום נדרשות, שקול לעבוד עם יועץ פיננסי. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייב להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
אם אתה מתכנן לצאת לפנסיה בעצמך, כדאי להיות בידע. SmartAsset מספק לך המון משאבים מקוונים בחינם כדי לעזור. לדוגמה, בדוק את שלנו מחשבון פרישה חינם ולהתחיל היום.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio
ההודעה שאל יועץ: אני מעל גיל 72. כיצד אוכל להימנע מהגבלת מס RMD? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-im-over-age-161105558.html