אני בשווי נטו ומתקרב לפנסיה. איך אני יכול לוודא שאני מוכן למעבר?

לכל מי שצופה לפרוש יום אחד, התכנון הוא קריטי. משמעות הדבר היא חיסכון לאורך כל הקריירה, חישוב קצבאות הביטוח הלאומי העתידיות שלך וצפי ההוצאות שלך בפנסיה. אבל תכנון פרישה עבור אנשים בעלי ערך גבוה יכול להיות אפילו יותר מורכב. לאנשים האלה, שיש להם לפחות מיליון דולר במזומן או נכסים ניתנים להשקעה, יש הרבה על מה לחשוב כשזה מגיע לתכנון פרישה.

להלן, אנו מפרטים כיצד עליך לתכנן את שנות הזהב שלך אם אתה נחשב לאדם בעל ערך גבוה ואת הצעדים שאתה יכול לנקוט כדי למקסם את התקופה הזו בחייך. מעבר לאסטרטגיות אלו, שקול לגייס א יועץ פיננסי להתאים תוכנית פרישה המתאימה לך.

מה נחשב כשווי נקי בפנסיה?

A אדם בעל ערך נטו גבוה או HNWI הוא בדרך כלל כל מי שיש לו לפחות מיליון דולר במזומן או נכסים שניתן להמיר בקלות למזומן, כולל מניות, אג"ח, מניות קרנות נאמנות והשקעות אחרות. ה נציבות ניירות ערך בארה"ב (SEC) משתמש בהגדרה מעט שונה של HNWI עבורו טופס ADV תיעוד. ה-SEC רואה בכל מי שיש לו 750,000 דולר בנכסים הניתנים להשקעה או 1.5 מיליון דולר בשווי נקי ככזה.

לא רק שהיותך HNWI אומר שיש לך עושר ניכר, זה גם אומר שמוסדות פיננסיים יעניקו לך שירותים בלעדיים, כולל גישה לחשבונות השקעות מיוחדים ויועצים פיננסיים הנותנים מענה ספציפית לצרכים של העשירים.

כעת על הצעדים שאתה עשוי לשקול לנקוט בעת תכנון פרישה כ-HNWI.

חשב כמה אתה צריך לחסוך

פרישה פירושה שלא תקבל עוד משכורת רגילה עבור עבודה במשרה מלאה. כתוצאה מכך, תצטרך לחסוך סכום כסף משמעותי כדי לכסות את ההוצאות ולממן את אורח החיים שלך.

אבל כמה? התשובה של כל אחד לשאלה זו תהיה שונה. זה תלוי במספר משתנים, כולל ההוצאות החודשיות הקבועות שלך, ההוצאה לפי שיקול דעת, היכן אתה גר, זרמי הכנסה מפרישה ותוחלת חיים. עם זאת, זה לא אמור להיות מספר שרירותי. תצטרך לקבל הערכה טובה של צרכי ההכנסה החודשית/שנתית שלך כדי לחשב כמה ביצית הקן תצטרך לבנות.

הסיפור ממשיך

עם זאת, ההוצאות בפנסיה לרוב אינן נשארות סטטיות. חוקרים מהמרכז לחקר פרישה בבוסטון קולג' גילו את זה הצריכה של משק הבית יורדת מדי שנה בממוצע של 0.75-0.80% לגמלאים, להגיע לדו ספרתי 20 שנה לפרישה. שוב, פנסיונרים עשירים יותר בדרך כלל לא מפחיתים את ההוצאות שלהם כמו אחרים, כך מצא המחקר. מבין הפנסיונרים שנדגמו במחקר ה-CRR, העשירים ביותר הפחיתו את צריכתם ב-0.35% בלבד בשנה, בעוד אלו שנמצאים בדרג האמצעי והתחתון דרשו ירידה דרמטית יותר בצריכה, והוציאו 0.8% ו-1% פחות בשנה, בהתאמה. כ-HNWI, אתה עשוי לצפות שההוצאה השנתית שלך תרד ב-10% בלבד במהלך פרישה של 25 שנה.

לאחר חישוב ההוצאות החודשיות והקרנת שיעורי הצריכה שלך לאחר פרישה, תצטרך גם להבין כמה זמן אתה עשוי לחיות. זה אולי מרגיש לא נוח, ואפילו קצת חולני לחשוב על כמה חיים נשארו לך לחיות, אבל כמה שנות פרישה אתה צריך לממן זה חלק חיוני מהמשוואה. החדשות הטובות הן שקל יחסית להעריך באמצעות זה של המוסד לביטוח לאומי מחשבון תוחלת חיים. כלי מקוון זה מציע אומדן תוחלת חיים על סמך הגיל הנוכחי והגילאים העתידיים שלך.

בהתחשב במגמות הצריכה, תוחלת החיים והרגלי ההוצאות האישיים שלך, אתה אמור להיות מסוגל לחשב יעד חיסכון מדויק.

מקסימום את חשבונות הפנסיה שלך

בין אם התחלת ברצינות לתכנן פרישה או לא, תרומה לחשבון פרישה זה חובה. כאדם בעל ערך נטו שמרוויח ככל הנראה הכנסה משמעותית, עליך למקסם את התוכנית בחסות המעסיק שלך, כמו גם IRA. גם אם ההכנסה שלך מונעת ממך לנכות את התרומות הללו מתלוש המשכורת שלך, רווחי ההשקעה שלך עדיין יצמחו ללא מס.

בשנת 2022, מס הכנסה מאפשר לאנשים לתרום ל-$20,500 ל-401(k) ו-$6,000 ל-IRA. אנשים בני 50 ומעלה יכולים לתרום 6,500 דולר נוספים ל-401(k) שלהם ו-1,000 דולר ל-IRA שלהם.

כפי שהוזכר לעיל, לא תוכל לנכות את תרומות ה-IRA שלך מההכנסה שלך בשנת 2022 אם כבר יש לך גישה לתוכנית פרישה במקום העבודה, תגיש רווק ותרוויח מעל 78,000 $. זוגות נשואים שמגישים משותף לא יכולים לנכות תרומות ל-IRA אם הכנסתם המשולבת עולה על $214,000 ולאדם אחד יש גישה לתוכנית פרישה במקום העבודה. עם זאת, א IRA ללא השתתפות עצמית עדיין יכולה להיות דרך יעילה לחסוך לפנסיה, במיוחד בשילוב עם 401(k) מקסימום.

תוכנית להוצאות רפואיות וטיפול ארוך טווח

מעבר לדיור, נסיעות ושאר ההוצאות האופייניות שתצטרכו במהלך פרישה, שירותי בריאות וטיפול ארוך טווח הם שני תחומים חיוניים שעליכם לקחת בחשבון.

חוקרי מכון המחקר לתגמולים לעובדים חישבו לאחרונה את החיסכון שפורשים שונים צריך לכסות את העלות של הוצאות רפואיות שונות: פרמיות Medicare Parts B ו-D, השתתפות עצמית של חלק B, פרמיות Medigap Plan G והוצאה מהכיס על תרופות מרשם. מחקר EBRI הגיע למסקנה שזוג נשוי באחוזון ה-90 של צרכי תרופות מרשם חייב לחסוך 361,000 דולר כדי לשמור על סיכוי של 90% שיהיה להם מספיק כסף כדי לכסות את החשבונות הרפואיים שלהם בפרישה. עם זאת, אנשים שמוציאים פחות על תרופות מרשם יכולים להסתדר עם פחות. לגבר בן 65 עם חציון הוצאות תרופות מרשם וחיסכון של 114,000 דולר יש סיכוי של 75% להספיק להוצאות רפואיות לאורך הפרישה. אותו הדבר חל על אישה עם חיסכון של 131,000 דולר.

הממצאים של ניתוח EBRI לא רק מכמתים את ההוצאות הרפואיות בפרישה, אלא גם מדגישים את חשיבות החיסכון לעלויות בסופו של דבר אלה. תורם לא חשבון חיסכון בריאותי (HSA) היא אחת הדרכים לעשות זאת בצורה יעילה במס. בעוד ש-HSAs זמינים רק לאנשים הרשומים בקופות חולים עם השתתפות עצמית גבוהה, כלי חיסכון אלה יכולים לא רק לעזור לך לחסוך בהוצאות רפואיות, אלא גם לשמש כלי חיסכון לטווח ארוך לפרישה. הסיבה לכך היא שבדרך כלל אתה יכול להשקיע חלק מיתרת ה-HSA שלך בקרנות נאמנות, מניות ונכסים אחרים. והנה המלכוד: לא תחויב במס על רווחי ההשקעה שלך!

שלא כמו תרומות שנעשו ל חשבונות חיסכון גמישים, יתרת HSA עוברת משנה לשנה ולעולם אינה פוסלת, כלומר אתה יכול לבנות יתרה גדולה ולהשתמש בה כדי לשלם עבור הטיפול הרפואי שאתה עשוי להזדקק לפרישה.

כאדם בעל ערך גבוה, עליך לשקול לתרום את התרומה המקסימלית ל-HSA, אם יש לך גישה לזה. בשנת 2022, מס הכנסה מאפשר לאנשים לתרום עד $3,650 ($7,300 למשפחות).

אבל צרכי הטיפול האישיים שלך בפרישה עשויים לחרוג מטיפול רפואי מסורתי. ניתוח EBRI לא לקח בחשבון טיפול סיעודי, כמו שירותי עקרת בית ועוזרים לבריאות הבית. Medicare בדרך כלל לא מכסה את השירותים האלה, שעלולים להיות יקרים ופוגעים קשות בחסכונות הפנסיה שלך. לדוגמה, העלות החציונית הארצית של שירותי עקרות בית בשנת 2021 הייתה 4,957 דולר לחודש, בעוד שהעלות החודשית החציונית של מוסד דיור מוגן הייתה 4,500 דולר, לפי Genworth. בינתיים, העלות החודשית של חדר פרטי בבית אבות עלתה על 9,000 דולר.

החדשות הטובות הן שלא כולם יזדקקו לטיפול מסוג זה. נתוני CRR מצביעים על כך שכ-17% מהפורשים לא יזדקקו לטיפול ארוך טווח. עם זאת, הצד השני הוא שכרבע מהפורשים יהיו בעלי צרכים חמורים, כאשר האנשים הנותרים זקוקים לטיפול מינימלי או בינוני.

ביטוח סיעודי יכול לעזור להקהות את המכה הכספית שהוצאות חשובות אלו יכולות להוביל לגימלאים. אז שוב, ייתכן שתוכל לספוג את העלות של טיפול סיעודי ללא ביטוח, בהתאם לרמת העושר שלך.

צמצם את חבות המס שלך

אופטימיזציה של אסטרטגיית המס שלך היא מרכיב חשוב בתוכנית פרישה יעילה, ויכולה לכלול הכל, החל מדחיית משיכות 401(k) שלך ועד למעבר למדינה ידידותית יותר למס. מזעור חבות המס שלך פירושה שיש לך יותר כסף לבזבז בפנסיה או להשאיר לאנשים אהובים.

אסטרטגיה אחת לעשות זאת היא המרת ה-IRA המסורתי שלך לחשבון Roth. בעוד 401(k)s ו-IRA מסורתיים כפופים הפצות מינימום נדרשות (RMDs), רוט IRAs לא. עם זאת, מאחר ש-IRS אוסר על אנשים שמרוויחים יותר מ-$144,000 ($214,000 לזוגות המגישים במשותף) לתרום ל-Roth IRA בשנת 2022, תצטרך להמיר את ה-IRA המסורתי שלך לחשבון Roth באמצעות המרת רוט בדלת אחורית. בזמן שאתה תשלם מס הכנסה על הכסף בשנה שבה תשלים את ההמרה, התמרון יגרום לכך שלא תצטרך להתחיל למשוך את הכסף בגיל 72 עם RMDs. כתוצאה מכך, הכסף שלך יכול להישאר מושקע כל עוד אתה רוצה. למעשה, אתה יכול פשוט להעביר את החשבון למוטבים כחלק מהעיזבון שלך.

עם זאת, יש לציין שהמרת רוט בדלת האחורית הייתה לאחרונה יעד של תוכניות החקיקה של הדמוקרטים. תוכנית Build Back Better של הנשיא ג'ו ביידן ביקש לסגור את הפרצה המשפטית הזו, אבל הצעת חוק ההוצאה העצומה של 1.75 טריליון דולר נתקעה בקונגרס. ייתכן שהתוכנית, וההגשה שמסיימת את המרות רוט בדלת האחורית, יכולה לקום לתחייה בשלב מסוים.

עבור פנסיונר עם IRA מסורתי או 401(k), א הפצת צדקה מוסמכת (QCD) יכולה להיות דרך יעילה במיוחד להימנע מתשלום מסים על ה-RMD שלך. במקום לבצע את המשיכות השנתיות הנדרשות מה-IRA שלך, אתה יכול לתרום את הכסף לארגוני צדקה באמצעות QCD. זה יכול להיות שימושי במיוחד עבור פנסיונרים שכבר תורמים תרומות לצדקה. במקום לתרום כסף שכבר חויב במס, QCD מאפשר לך לשלוח דולרים לפני מס לארגון צדקה זכאי תוך עמידה בהתחייבויות RMD שלך. עם זאת, יש לציין ש-QCDs אינם זמינים במסגרת תוכניות 401(k) ו-403(b). תצטרך להעביר נכסים מחשבונות אלה ל-IRA מסורתי כדי להשלים QCD.

עבור אנשים בעלי ערך נטו המתגוררים באזורי מס גבוה, אולי כדאי לשקול לעבור למדינה שאינה מטילה מס על הכנסה. פלורידה, למשל, היא גן עדן לגמלאים מכיוון שהיא לא מטילה מס על שכר, הכנסה מפרישה או ביטוח לאומי. בנוסף לפלורידה, במדינות הבאות אין מס הכנסה של המדינה, אין מסים על הכנסה מפרישה או מציעות ניכוי מס משמעותי על הכנסה מפרישה:

• אלסקה

• מיסיסיפי

• נבאדה

• דרום דקוטה

• ויומינג

צור תוכנית עיזבון

בעוד שעיקר ההתמקדות שלנו הייתה בחיסכון ובשימור כסף לפנסיה, חשוב גם לשקול מה קורה לנכסים שלך כשאתה אינך. זה המקום שבו ניהול עזבון נכנס למשוואה. תכנון עיזבון הוא תהליך של הסדרת רשמית כיצד הנכסים והרכוש שלך יחולקו עם מותך.

כאדם בעל ערך גבוה, סביר להניח שהמצב הכלכלי שלך ידרוש יותר מסתם צוואה רגילה. הגדרת א אמון יכול להגן על הנכסים שלך מפני נושים, להפחית את חבות המס של העיזבון שלך ולאפשר לך להציב מגבלות או תנאים לאופן העברת הנכסים שלך למוטבים. נאמנות יכולה גם לעזור למוטבים שלך להימנע לְאַשֵׁר צַוָאָה, הליך משפטי שבאמצעותו תוקף צוואתו של נפטר על ידי בית משפט. תהליך זה עשוי להיות ארוך והוצאות המשפט הנדרשות עבורו עלולות להרוס את עזבונו של המוריש.

סוג האמון שתבחר להקים יהיה תלוי בצרכים הספציפיים שלך. לדוגמה, א לקרן צדקה ניתן ליצור במיוחד למטרת גמילות חסדים. א A/B או אמון עוקף, לעומת זאת, מאפשרת לזוג נשוי לפצל את נכסיו בין שתי נאמנויות ולהימנע מיסי עיזבון.

אמנם ישנם סוגים רבים ושונים של נאמנויות, אך כולם חייבים למנות נאמן שיפקח עבורך על הנאמנות. בתור הנותן (האדם שיוצר את הנאמנות), אתה יכול גם לשמש כנאמן אם הנאמנות כן נִתַן לְבִטוּל. עם זאת, אם אתה יוצר אמון בלתי הפיך (כזה שלא ניתן לשנות לאחר יצירתו), תצטרך למנות מישהו אחר כנאמן שלך. כל הנאמנויות חייבות גם לנקוב בשמות המוטבים, האנשים שעומדים בתור לקבל נכסים או רכוש מהנאמנות.

תהליך הקמת נאמנות הוא בדרך כלל מעורב יותר מכתיבת צוואה פשוטה. כתוצאה מכך, עבודה עם עורך דין לתכנון עיזבון או יועץ פיננסי המתמחה בתכנון עיזבון יכול לעזור.

שורה תחתונה

תכנון פרישה יכול להיות תהליך מורכב ורחב. ואם התמזל מזלכם להיות בעל שווי נקי גבוה, תרצו להקדיש עוד יותר זמן לתכנון התקופה החשובה הזו בחייכם. תוכנית פרישה אפקטיבית בשווי נטו כוללת חישוב החיסכון שתצטרך כדי לתמוך באורח החיים שלך, ייעול אסטרטגיית המס שלך, תכנון טיפול רפואי וטיפול ארוך טווח, מיצוי חשבונות הפרישה שלך ויצירת תוכנית עיזבון שתגן על נכסים.

טיפים לתכנון פרישה

• לפעמים פשוט משתלם שיהיה בעל מקצוע בפינה שלך. יועץ פיננסי נאמן יכול לעזור לך לתכנן את העתיד ולפעול לטובתך. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• חשוב לאמוד את ההתקדמות שלך מעת לעת. מחשבון הפרישה של SmartAsset יכול לעזור לך לקבוע אם אתה בדרך להשיג את יעדי החיסכון שלך על ידי הערכת כמה כסף יהיה לך עד שתהיה מוכן לפרוש.

• בעוד קצבאות לפעמים מושמצים בשל היותם מורכבים ויקרים, הם יכולים להציע זרם הכנסה מובטח בפנסיה ושקט נפשי מעולה. חוק ה-SECURE משנת 2019 הקל על נותני החסות של 401(k)s ותוכניות פרישה אחרות להציע קצבאות כהשקעות. זה הוביל לא זרם קבוע של מוסדות פיננסיים הפקת מוצרי קצבה המוטמעים ב-401(k)s.

אל תפספסו חדשות שעלולות להשפיע על הכספים שלכם. קבלו חדשות וטיפים לקבל החלטות פיננסיות חכמות יותר עם האימייל החצי שבועי של SmartAsset. זה 100% בחינם ואתה יכול לבטל את המנוי בכל עת. הירשם היום.

לגילויים חשובים לגבי SmartAsset, אנא לחץ כאן.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell

ההודעה מדריך לתכנון פרישה בשווי נטו הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.