תמונות של Getty / iStockphoto
שאלה: "אני מורה בן 33 שנה רביעית שמרוויח 41,098 דולר בשנה לפני מסים עם כ-103,000 דולר הלוואות לסטודנטים. אני עדיין גר עם ההורים שלי כי אני לא יכול להרשות לעצמי משכנתא או לקבל הלוואה כי האשראי שלי גרוע מהחוב של הלוואת סטודנטים. מה האפשרויות שלי?"
תשובה: חוב הלוואות סטודנטים שעולה בהרבה על המשכורת השנתית הוא תופעה שכיחה, ונשיאת חובות גבוהים מוסיפה נטל משמעותי על התקציב החודשי שלך, גם אם הקטנת את עלויות הדיור על ידי מפגש עם אמא ואבא. אז עם החזרי הלוואות לסטודנטים שעומדים לחדש במאי, הגיע הזמן לנקוט בצעדים כדי לסדר את הבית הפיננסי שלך. החדשות הגדולות, אומר אנדרו פנטיס, מומחה להלוואות ויועץ מוסמך להלוואות סטודנטים ב-StudentLoanHero, הן שמבחינת הלוואות פדרליות, הוראה היא תחום שבו יש "הרבה סיוע בהחזר ותוכניות למחילה על הלוואות סטודנטים". הנה כמה אפשרויות.
יש לכם שאלה לגבי יציאה מחובות? אימייל [מוגן בדוא"ל].
תוכניות החזר מונחי הכנסה ואפשרויות החזר אחרות
בראש ובראשונה, בדקו - וערכו אסטרטגיה - את החזר ההלוואה החודשי שלכם. אם שלך גבוה מדי, שקול להגיש בקשה לתוכנית החזר מונעת הכנסה עם שירות ההלוואות הפדרלי שלך, אומרת אנה הלוסקי, מומחית להלוואות סטודנטים ב- NerdWallet. "זה יקבע את התשלומים שלך על חלק מההכנסה לפי שיקול דעתך ויאריך את תקופת התשלום", היא אומרת. זמן ההחזר הסטנדרטי הוא עשר שנים; עם תכנית החזר מונעת הכנסה אתה עשוי לקבל תכנית החזר של 20-25 שנה, ולאחר מכן נסלח יתרתך שנותרה.
"החזר מונע מהכנסה אמור להוריד את התשלומים, אבל הלווה לא ישלם את חובו במהירות והריבית תמשיך להצטבר", מוסיף הלהוסקי. "זה אולי לא משנה כל כך עבור לווה שהוא מורה שאולי יש לו אפשרויות למחילה על חוב פדרלי." (נגיע לזה.)
ישנן ארבע תוכניות החזר מונעות הכנסה כולל Revised Pay As You Earn (REPAYE), והן נועדו לשמור על תשלומים חודשיים נוחים ביחס להכנסה. כל אחד מגיע עם דרישות זכאות כמו גם אזהרות שיש לקחת בחשבון (בהתייחס לנושאים כגון מיסים ומצב משפחתי). בהתאם לתוכנית, תקופת ההחזר תהיה 20 או 25 שנה ואחוז ההכנסה לפי שיקול דעת יהיה 10%, 15% או 20%, אומר מארק קנטרוביץ, מחבר הספר "כיצד לערער על סיוע פיננסי נוסף של המכללה".
"לווים בתוכניות החזר מונעות הכנסה יכולים להיות זכאים לתשלומים נמוכים עד $0", אומר פנטיס. "רוב הסיכויים שהתשלום של הפרט הזה לא יהיה אפס, אבל ככל הנראה הוא יירד. זה ייתן קצת מרווח נשימה בתקציב החודשי".
עבור הלוואות פרטיות דרך בנק, איגוד אשראי או מומחים אחרים של מלווים ממליצים ללכת למקור. הסבר שאתה רוצה שינוי זמני או קבוע, שיכול להיות ריבית נמוכה יותר או תקופת החזר ארוכה יותר. שים לב, עם זאת, קליטות וגמישות של מלווים פרטיים ישתנו.
סליחה על הלוואת סטודנטים
ישנן שתי תוכניות למחילה על הלוואות שמורים בבתי ספר ציבוריים יכולים להיות זכאים להן - סלילת הלוואות למורים (TLF), שמומחים מייעצים לה כצעד ראשון, וסלילת הלוואות בשירות הציבורי (PSLF).
TLF היא תוכנית פדרלית למחנכים מתאימים במשרה מלאה שעובדים בבתי ספר בעלי הכנסה נמוכה. "לאחר חמש שנים רצופות שהם מלמדים, הם יכולים לקבל עד 17,500 דולר בהלוואות הפדרליות הישירות שלהם", אומר הלהוסקי.
מה אם נשאר חוב, כפי שיהיה במקרה של הלווה הזה. זה המקום שבו PSLF נכנס לתמונה. "אתה יכול לטבול פעמיים," אומר Pentis. PSLF מאפשר לאנשים שמבצעים 120 תשלומי הלוואות בזמן שהם עובדים בקריירה כעובדי ציבור או מורים לקבל חלק מהלוואות הסטודנטים שלהם סליחה ללא מס.
"הלווה הזה עשוי לרצות לנצל את הוויתור המוגבל הקיים כעת, שיספור את כל התשלומים ששולמו במהלך העבודה אצל מעסיק זכאי", אומר הלהוסקי. "זה נכנס לתוקף לפני כמה חודשים, והוא עומד להיות בתוקף עד סוף אוקטובר."
עד 31 באוקטובר 2022 לווים עשויים לקבל אשראי עבור תשלומים שבוצעו בעבר שלא היו זכאים בעבר ל-PSLF. אם נדחתה ממך PSLF בעבר, ייתכן שאתה זכאי במסגרת הוויתור הזמני.
שיקול לטווח ארוך, על פי קנטרוביץ: סליחה על החזר מונחי הכנסה מתחילה לאחר 20 או 25 שנה, תלוי בתוכנית שלך.
כאשר אתה מקבל אחיזה בהחזרי הלוואות לסטודנטים, אתה יכול גם לשקם את מצב האשראי שלך בו זמנית. בהמשך הדרך זה יהפוך הבטחת משכנתא או הלוואות אחרות לאפשרית יותר.
מקור: https://www.marketwatch.com/picks/im-a-teacher-still-live-with-my-parents-and-have-103k-in-student-loan-debt-which-is-more- than-2x-my-salary-what-my-options-01642110732?siteid=yhoof2&yptr=yahoo