בבקשה תעזור לי. אני אישה בת 68 נשואה 17 שנים לאהבת חיי. הכספים שלנו תמיד היו נפרדים, ואני חתמתי על טרום נישואין בהכרה בכך שבנו יירש את עיזבונו המוחזק בנאמנות חיים (כ-3 מיליון דולר). אני מקבל את הבית שלנו, והוא משאיר לי 350,000 דולר בצוואתו.
הבעל לקח תשלום חד פעמי של ביטוח לאומי לפני שנפגשנו. תמיד חיינו ללא חובות, ויש לי רכב נחמד לשנת 2020. בעוד אני חי אורח חיים צנוע, הבריאות שלו מנעה מאיתנו ליהנות מחופשה במשך שמונה שנים. אני להוט לטייל יותר בעתיד. בעלי חולה סופני וכנראה יחיה רק עוד שנה או שנתיים. החשבונות הרפואיים שלו אינם באחריותי.
בשנת 2019 בנינו בית חדש. למרות שערכו המדויק אינו ידוע, אני כנראה אפנה כ-800,000 דולר עבור הנכס הזה, בציפייה שארכוש בית קטן יותר עם פטירתו.
אני מקבל ביטוח לאומי ופנסיה, ועכשיו גובה כ-20,000 דולר בסך הכל בשנה. הייתי חוסך שאפתני וכעת הגעתי לכ-350,000 דולר והרווחתי כסף טוב בקרנות הנאמנות שלי. מניות אחרות שוות כ-20,000$ ויש לי חשבון 457 בשווי 65,000$. יש לי חיסכון של 60,000$ ו-20,000$ בבדיקה כרגע.
מעולם לא הסרתי אגורה מההשקעות שלי, וספק אם ישתנה הרבה שיחייב זאת עד שאהיה לבד. בעלי משלם את הוצאות המחיה שלנו עכשיו. המטרה שלי היא ליהנות משארית חיי, להשאיר כמה שיותר כסף לארבעת האחים שלי.
נשמע לי די טוב, אבל אני לוקח סיכונים להחזיק את החסכונות שלי במניות כדי להרוויח תשואה שנתית ממומשת של יותר מ-15% בעשור האחרון. ואין לי ביטוח סיעודי.
האם אני יכול לצפות לחיות את חיי בבריאות כלכלית טובה?
ראה: אנחנו בסוף שנות ה-50 לחיינו ופרשנו עם פחות ממיליון דולר: 'האם קפצתי על האקדח?'
קורא יקר,
אני כל כך מצטערת לשמוע על מחלתו של בעלך. זו חוויה כל כך קשה לחיות אותה. אני שמח לראות שאתה מתכנן את הכספים שלך אחרי שהוא יעבור - זה יחסוך לך הרבה כאבי ראש יחד עם שברון הלב, ויעניק לך יציבות וביטחון בגיל המבוגר.
כדי להגיע לתשובה שלך, תצטרך לבצע ניתוח רציני של ההוצאות הנוכחיות והצפויות שלך בעתיד. זכור עם זאת, כל דבר יכול להשתנות בעוד כמה שנים, או אפילו שנה מהיום, אז היו גמישים כשאתם מתווים את הכספים שלכם לעתיד.
ראשית, פתח תוכנית (יש מי שיקרא לזה תקציב), אמר רוברט גילילנד, מנהל מנכ"ל ויועץ עושר בכיר ב-Concenture Wealth Management. קח בחשבון כל הוצאה אפשרית שאתה צופה להוציא לאחר מותו של בעלך, וחשבו גם על האינפלציה. אתה יכול לחלק את ההוצאות הללו לטווח הקצר, כגון שנה עד חמש שנים, לטווח הביניים, שיהיה רף שש עד 10 שנים, ולטווח ארוך, או מעבר ל-10 שנים. כלול את הוצאות הדיור הצפויות שלך, ואולי תתכנן אם תישאר בבית הנוכחי שלך או תמצא משהו קטן יותר. חשבו גם על שירותי בריאות, שהם הוצאה עיקרית בתקציב של כל פנסיונרים, שירותים, הוצאות חירום, ארוחה או בידור מדי פעם, וכן הלאה.
אל תחמיצו: לחוצים מחיסכון לפנסיה? התמקד ב'שורה התחתונה 'שלך
לאחר השלמת ניתוח זה, בדוק מהם מקורות ההכנסה הצפויים שלך. הזכרת ביטוח לאומי ופנסיה, ואתה יכול לקחת משיכות קבועות מההשקעות שלך. השווה את ההכנסות שלך להוצאות שלך. "ברגע שיש לך את המספר הזה אתה יכול לקבוע מהו שיעור משיכה 'סביר' על הנכסים כדי לקבוע עודפי כספים זמינים לנסיעות", אמר גילילנד.
הערה לגבי ההשקעות שלך: יועצים משתמשים בגישה זו עם השקעות, ובמקרה זה מקובל לראות צרכים ביניים וארוכים מושקעים עם יותר סיכון. עם זאת, אתה מזכיר שהחסכונות שלך לוקחים סיכונים רבים כרגע, וכדאי לשקול לדבר עם יועץ פיננסי - אפילו כזה שבו הכסף שלך נמצא - כדי לראות אם זו הקצאת הנכסים הנכונה עבורך. אם אתה תחיה מהכנסה קבועה, אתה לא יכול להרשות לעצמך להפסיד יותר מדי בתיק שלך. גיוון והקצאה נכונה יהיו המפתחות להצלחתך. "בסופו של יום, היכולת להבטיח שהכספים יהיו זמינים כדי לענות על הצרכים שלה צריכה להיות הכי חשובה", אמרה גילילנד.
כמו כן, פנה למשרד הביטוח הלאומי כדי להתחיל לתכנן לאילו הטבות פוטנציאליות נוספות אתה עשוי להיות זכאי, כגון גמלת האלמנה, אמר ג'וד בודרו, מתכנן פיננסי מוסמך ושותף במרכז התכנון. ייתכן שאפילו תקבל יותר כסף מדי חודש כתוצאה מכך, תלוי אם קצבת השארים שלך גבוהה מהקצבה האישית שלך, וזה לא מזיק להתחיל להבין את ההטבות או המספרים עכשיו. יכול להיות שאתה בהמתנה עם המוסד לביטוח לאומי במשך שעות כשאתה מתקשר, אבל זה יהיה שווה את זה. הנה מידע נוסף על הטבות ניצולים מה-SSA.
ראה: עיין בעמודה של MarketWatch "פריצות פרישה" לקבלת עצות יישומיות למסע החיסכון הפנסיוני שלך
ציינת שאין לך ביטוח סיעודי. זה יכול להיות יקר מאוד, במיוחד מכיוון שאתה קצת יותר מבוגר מהמועמד ה"אידיאלי" הטיפוסי (יועצים מציעים לעתים קרובות שאנשים מתחילים לבדוק ביטוח סיעודי בשנות ה-50 לחייהם). זה יכול להיות הגיוני עבורך אז זה לא יזיק לחפש כמה פוליסות, אבל דע כי ישנן אפשרויות אחרות גם עבורך, כגון פוליסות היברידיות שיכולות להציע לך טיפול ארוך טווח וקצבת מוות אפשרית עבורך. אחים. לחלק מהקצבאות יש גם רוכבים סיעודיים, אם כי עליך לבדוק את המוצרים הללו היטב לפני שאתה קופץ. הנה מדריך מקיף על ביטוח סיעודי שתוכל לעיין בו.
זה לא ייעוץ פיננסי, אבל זה עדיין חשוב - הישארו פעילים וקחו את הבריאות שלכם ברצינות. צאו לטיולים ארוכים, נסו לשמור על תזונה בריאה ושמרו על קשר עם אהובים - עכשיו ואחרי שבעלך מת. הפעילויות היומיומיות הקטנות הללו עושות עולם של הבדל עבור השנים הבוגרות.
ראה גם: המיליונים שאתה חוסך לפנסיה לא שווים הרבה אם אתה לא בריא מספיק כדי ליהנות מזה
הנה כמה הצעות נוספות. גילילנד אמר שהוא תמיד ממליץ לקחת שנה לפני שהוא מחליט אם לעבור או לא לאחר אובדן בן זוג, כי הזמן הזה הוא כל כך רגשי ואנשים עשויים לקבל החלטות שהם בסופו של דבר מתחרטים עליהם.
אולי כדאי שתתחיל לעשות כמה חישובים עכשיו ולדבר עם בעלך כדי לקבל את המידע שלו. הזכרת הסכם ממון, אבל זה לא מונע ממישהו לתת מתנה לבני זוגו במהלך הנישואין. אם הנאמנות שאליו אתה מתייחס הוא נאמנות אינטר vivos, או ניתנת לביטול, בעלך יכול לתת לך קצת כסף עכשיו ללא השלכות מס בעודו בחיים. כמובן, זה עשוי להרגיש כמו סיטואציה דביקה, ובשום אופן ההצעה הזו לא נועדה לעורר דרמה כלשהי בינך לבין בעלך ובנו, אבל זה לא מזיק לשאול את בעלך מה הוא חושב, אמר בודרו. "שווה לחקור."
בסופו של דבר, אתה נשמע כאילו אתה מאוד מצפוני לגבי הכספים שלך, וזה בהחלט יעזור לך בהמשך. פשוט נסה לחשוב על כל דבר אפשרי שתצטרך, כספית ואחרת, כדי שלא תיתפסי לא מוכנה כשבעלך יעבור. וודא שאתה והוא מנהלים שיחות מרובות על מה שהוא חושב שאתה צריך לדעת אחרי שהוא איננו - כל דבר, החל מהסיסמאות של חשבון הבנק ועד למשימות הקטנות שהוא עשוי לקחת אחריות עליהן בדרך כלל בבית.
אני מאחל לך כל טוב.
קוראים: האם יש לך הצעות לקורא זה? הוסף אותם לתגובות למטה.
יש לכם שאלה לגבי החיסכון הפנסיוני שלכם? שלח לנו דוא"ל בכתובת [מוגן בדוא"ל]
מקור: https://www.marketwatch.com/story/im-68-my-husband-is-terminally-ill-and-his-3-million-estate-will-go-to-his-son-i- רוצה-לבזבז-את-שאר-ימי-בנסיעות-יהיה לי-מספיק-כסף-11641497503?siteid=yhoof2&yptr=yahoo