אם יש לך כל כך הרבה כסף חסך אתה לא צריך קצבה

יצירת הכנסה לפנסיה היא אחד האתגרים הגדולים ביותר שיש לעובדים אמריקאים בתכנון כיצד הם יוכלו לחיות בנוחות ברגע שיפסיקו לעבוד. אחת הדרכים הנפוצות ביותר ליצור הכנסה זו היא לקנות לעצמך קצבה. מחקר חדש של חברת ניתוח ההשקעות Morningstarעם זאת, מראה שאם הצלחת לחסוך מספיק כסף במהלך שנות עבודתך, קצבה היא למעשה לא הבחירה הטובה ביותר עבורך.

אם אתה רוצה עזרה בקביעת דרך הפעולה הטובה ביותר לפרישה שלך, שקול עבודה עם יועץ פיננסי.

יסודות הקצבה

קצבאות הם לא ההשקעה הפשוטה ביותר להבנה, אז בואו נתחיל עם קצת קורס מזורז במה הם ואיך הם עובדים.

בעיקרו של דבר, קצבה היא חוזה ביטוח. אתה משלם לחברת ביטוח פרמיה חודשית עכשיו, ובתמורה אתה מקבל תשלום במועד מאוחר יותר. ישנם שני סוגים בסיסיים של קצבאות - קבוע ומשתנה. א קצבה קבועה יש תשלום קבוע מראש ולביצועי הפרמיות שאתה משלם בשוק אין כל השפעה. א קצבה משתנהמצד שני, יהיה תשלום שתלוי בביצועי ההשקעות שבוצעו עם הפרמיות שלך. בדרך כלל יהיה תשלום מינימלי שמבטיח שלא תאבד את הקרן, אבל יתכן שהכסף לא יגדל בכלל, וזה לא עניין של קצבה קבועה.

כשמגיע הזמן לאסוף את כספך, לרוב תהיה לך הבחירה בין סכום חד פעמי או תשלומים בקצבה. חלק מהקצבאות משלמות עד מוות בעוד חלקן משלמות רק לפרק זמן קבוע מראש. כל זה נקבע בעת רכישת איש קשר הקצבה שלך.

מי צריך ואסור להשתמש בקצבאות?

כשתפרוש, סביר להניח שכמות הכסף שנכנסת לך בכל חודש תרד באופן דרסטי. תלוי בגיל שלך, ייתכן שיש לך תשלומי ביטוח לאומי, ולחלקם אולי יש תשלומי פנסיה, אבל לרוב לא תהיה לך הכנסה מופקדת חשבון בנק כמו שעשית כשעבדת. קצבאות מבקשות לתקן זאת.

הסיפור ממשיך

עם זאת, אם חסכת מספיק כסף בזמן שאתה עובד, קצבה עשויה להיות ממש לא בחירה טובה, על פי דוח שפורסם לאחרונה מ-Morningstar:

"בפרט, אם הונו של משתתף גדול מפי 36 מההכנסה השנתית הנדרשת מהפנסיה שלו (מוגדרת כהפרש בין הוצאות שנתיות דטרמיניסטיות להכנסה של ביטוח לאומי), אין הרבה מקום לקצבה להשפיע באופן משמעותי על פרישתו", נכתב בדו"ח. . "הסיבה לכך היא שמשתתפים בעלי עושר גבוה יותר יכולים לבטח את עצמם פחות או יותר מפני סיכון אריכות ימים"

לפי החישובים של מורנינגסטאר, מי שחסוך פי 36 מההכנסה השנתית הנדרשת מהפנסיה שלו יצליח לממן את הפרישה שלו בצורה נכונה ב-95% מהזמן באסטרטגיה של תיקים בלבד. אחוז זה מגיע רק ל-95.9% אם אתה משתמש בקצבה, לא מספיק הבדל כדי להצדיק שימוש בקצבה.

הדו"ח מציין כי גם קצבאות אינן האופציה הטובה ביותר למי שיש לו מספיק הכנסה באמצעות שילוב של קצבה מותאמת אינפלציה וביטוח לאומי.

גשר ביטוח לאומי - אפשרות נוספת

Morningstar גם מפרט תוכנית חלופית לוודא שיש לך מספיק כסף בפנסיה מבלי שתצטרך לקנות קצבה, אסטרטגיה המכונה גשר הביטוח הלאומי.

כך זה עובד: כשאתה יוצא לפנסיה, אל תגיש מיד לקבלת קצבאות ביטוח לאומי. במקום זאת, קח חלק גדול יותר מהחיסכון הפנסיוני שלך ממה שהיית לוקח בדרך כלל בשנים הראשונות לאחר הפסקת העבודה.

כשמלאו לך 70, אתה מגיש בקשה לביטוח לאומי. על ידי המתנה לגיל הזה, אתה למעשה מקבל תשלומים גבוהים משמעותית - יותר מ-40%, על פי הדו"ח. ברגע שתתחיל לקחת את התשלומים האלה, אתה יכול להפחית את סכום הכסף שאתה מוציא מחשבונות הפרישה שלך בכל שנה.

בשורה התחתונה

קצבאות הן כלים שימושיים לחיסכון לפנסיה, המאפשרות לך ליצור הכנסה מובטחת לאחר הפרישה. ניתוח Morningstar, לעומת זאת, מראה שאם יש לך לפחות פי 36 מההכנסה השנתית הדרושה שלך שנחסכה בזמן הפרישה, סביר להניח שלא תצטרך לקבל קצבה.

טיפים לתכנון פרישה

• הדרך הטובה ביותר לתכנן את הפרישה שלך היא לרוב לקבל עזרה מקצועית. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. של SmartAsset כלי חינם מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• חיסכון בא 401 (k) כך רוב האנשים צוברים כסף לפנסיה. אם החברה שלך מציעה א תוכנית התאמה למעסיק, הקפד לנצל ולא להשאיר כסף על השולחן.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

ההודעה אם יש לך כל כך הרבה כסף חסך אתה לא צריך קצבה הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.