אני רוצה לפרוש בשנה הבאה, אבל יש לי חוב של 25,000 דולר בכרטיס אשראי ותשלום משכנתא חודשי גדול - אני גם גר עם שלושת הילדים והאקס שלי

אני מתכנן לפרוש בסוף השנה הבאה עם חוב של 25,000$ בכרטיס אשראי ועוד 15 שנים לשלם את המשכנתא שלי. בכרטיסי האשראי יש ריבית של 0%. יש לי הטבה רפואית טובה כשאפרוש והיא תכסה את שני הבנים שלי מתחת לגיל 26. ההוצאות החודשיות שלי הן $2,000, כולל ביטוח חיים, שירותים ותשלום רכב.  

המשכנתא שלי היא בסביבות 4,000 דולר חודשי. הריבית היא 2% עד ינואר 2022, לאחר מכן 3% עד ינואר 2023 ויתרת ההלוואה היא 4.5%. האם כדאי למחזר לתעריף נמוך יותר? אני גם מתכנן לשלם את הקרן ולשלם ריבית בדצמבר ואפריל. יש לי שני כרטיסי אשראי: אחד בסכום כולל של $20,000, שבו המבצע של 0% מסתיים באפריל 2021, ואחר עם $4,500 שבו המבצע של 0% ריבית מסתיים בדצמבר הקרוב. 

אני עובד עבור המדינה ויש לי פנסיה ו-401(k) ו-457 השקעות שמסתכמות ב-110,000 דולר. יש לי גם הוצאות של חודש אחד בקרן חירום. אני יכול להגיש בקשה להלוואה לחשבונות הפנסיה רק ​​בזמן העבודה. 

ברצוני לשאול האם לפרוש יהיה רעיון טוב. אם כן, האם נכון לקחת הלוואה עם ההשקעה שלי כדי לשלם את חוב כרטיס האשראי לפני הפרישה? בהתבסס על ההטבה שלנו, אני לא צריך להחזיר את החוב (ל-401(k)) לאחר פרישתי, אלא אם כן אני זוכה בלוטו או משהו. לא יהיה עונש. ההכנסה השנתית שלי ברוטו היא $96,000.

אני גר משותף עם האקס שלי בבית אבל לא מקבל ממנו תרומה בכלל. אני עובד עם עורך הדין שלי כדי לראות אם יש לי את הזכות להעיף אותו מהבית.

אנא עזרו.

תודה רבה לך.

CDT

ראה: אני אחות בת 57 ללא חסכונות בפנסיה ואני רוצה לפרוש תוך שבע שנים. מה אני יכול לעשות?

CDT יקר, 

יש לך הרבה מה ללהטט, אז העובדה שאתה פונה למישהו כדי לקבל הדרכה פיננסית צריכה להיחשב כהישג בפני עצמו!

האמת היא שאולי תרצו לעכב עם פרישה אם אתם יכולים. להחזיק 110,000 דולר בחשבונות פרישה זה נהדר, ואתה לא רוצה להתחיל לצמצם את זה תוך כדי ניסיון לנהל דרך לשלם ביעילות את חובות כרטיס האשראי ומשכנתא. אם יתעורר מקרה חירום, הוצאת נתח גדול מביצת הקן הזו עלולה להסתיים לפגוע בך באופן משמעותי בטווח הארוך. 

"אני חושבת שהיא צריכה להסתכל היטב על ההכנסות וההוצאות שלה", אמרה תמי ונר, יועצת פיננסית ומייסדת שותפה של RW Financial Planning. "כשזה מגיע לפנסיה, כל כך הרבה דברים אינם בשליטתך, כמו אינפלציה ותשואה להשקעה. הדבר היחיד שיש לך שליטה עליו הוא ההוצאות". יתר על כן, הפנסיה שלך עשויה להספיק כדי לשמור על אורח החיים שלך - אם כי היועצים תהו מה בדיוק תקבל מהפנסיה הזו מדי חודש - אבל עדיין יהיה לך טוב יותר עם ביצת קן גדולה יותר ליפול עליה. 

נניח שבכל זאת תפרוש בשנה הבאה, אבל עדיין יש לך חוב בכרטיס אשראי וחשבונות כבדים לשלם. ייתכן שכל הכנסה פנסיה שיש לך עם ומחוץ לכספים הנוכחיים שלך לא תספיק להוצאות המחיה השוטפות שלך, ואם בעוד כמה שנים תבין זאת, אתה עלול לחזור לכוח העבודה - למרות שזה עשוי להיות קשה כדי לקבל את אותה עבודה או עבודה דומה שכבר יש לך. 

בואו נסתכל לרגע על תוכניות 401(k) ו-457 שלכם. אמרת שאתה יכול לקחת הלוואה ובהתבסס על ההטבה שלך אתה לא צריך להחזיר אותה, אבל אתה צריך להיות זהיר מאוד לגבי זה. עם 401(k) הלוואות, ייתכן שהעובדים יידרשו להחזיר את ההלוואה אם ​​הם נפרדים מהמעסיקים שלהם, אז זו תניה שאתה צריך לאמת לחלוטין. אם הייתה אי הבנה לגבי אופן ההתייחסות להלוואה, ההלוואה הנותרת תיחשב כהכנסה חייבת במס כשעזבת את עבודתך, אמר ונר. 

יועצים פיננסיים בדרך כלל מזהירים משקיעים לא לקחת הלוואות ומשיכות מחשבונות פרישה אם הם יכולים להימנע מכך, ובמקרה שלך, זה עשוי להיות נכון במיוחד כאשר אתה מתכוון לפרוש בשנה הבאה. כאשר אתה לוקח הלוואה, ייתכן שאתה משלם לעצמך ולחשבון שלך בחזרה, אבל היתרה שלך מצטמצמת בסכום ההלוואה, מה שאומר שאתה עלול להפסיד מהחזרות ההשקעה. בעיצומה של המגיפה הזו, רבים מהאמריקאים שלקחו הלוואה או משיכה מתחרטים על כך כעת, נמצא סקר שנערך לאחרונה. "לא הייתי ממליץ 'להחליף חוב' על ידי לקיחת הלוואה מהשקעותיה", אמר האנק פוקס, מתכנן פיננסי. "במקום זאת, היא צריכה לשלם כל סכום המגיע מדי חודש כדי להימנע מחיובי המימון ולהמשיך לשלם את היתרות." 

אל תחמיצו: 5 דרכים למצוא ייעוץ פיננסי בחינם

כמו כן, שקול מה יקרה אם תמשיך לעבוד: עדיין תוכל לתרום לחשבון פרישה, להגביר את החיסכון שלך, ואם רלוונטי, לקצור את הפירות עם התאמה למעסיק. אתה גם תצמצם את משך הזמן שיש לך בין הפרישה לפנסיה כאשר אתה יכול לתבוע הטבות של ביטוח לאומי, אמר פוקס. 

מחוץ לחשבונות הפרישה, אתה צריך לנסות לבנות קרן חירום "בגדול", אמר ונר. יועצים פיננסיים מציעים בדרך כלל הוצאות מחיה של שלושה עד שישה חודשים, אם כי אולי כדאי לשאוף לקרוב יותר לשישה כדי לקזז כל תרחישים לא רצויים. 

אני לא בטוח מה הייתה המוטיבציה לפרוש בשנה הבאה, אבל אם אתה יכול לדחות את זה, זה עשוי להיות הפתרון הטוב ביותר. "הדבר הראשון שהייתי ממליץ הוא שהיא תשקול מחדש לפרוש בשנה הבאה", אמר פוקס. "מכיוון שהיא תהיה בת 57 בנובמבר ובהנחה שהיא במצב בריאותי תקין, היא צריכה לצפות להיות בפנסיה למשך 30 שנה או יותר". 

אם דחיית הפרישה אינה אופציה, ולא תמיד, הוא מציע להפחית או לבטל את המשכנתא שלך, מכיוון שזו ההוצאה הגדולה ביותר שלך ללא ספק. אתה יכול למחזר, אמר ונר. שיעורי הריבית נמוכים מאוד בימינו, ולמרות שאתה עשוי לשלם קצת יותר מדי חודש בשנתיים הקרובות בהשוואה לשיעור של 2% שיש לך כרגע, בסופו של דבר תשלמו את אותו הדבר ולאחר מכן פחות מפברואר 2022. עַל. 

באשר לכרטיסי האשראי שלך, ריבית של 0% היא עזרה עצומה בפירעון חובות מהר יותר, אז אתה צריך לנסות להרחיב את ההטבה הזו, או על ידי התקשרות ושאלות לגבי האפשרויות שלך עם חברת האשראי הנוכחית שלך או בדיקת חלופה כרטיסי ריבית של 0%. 

A יועץ פיננסי - ספציפית, מתכנן פיננסי מוסמך - באמת יכול לעזור לך לצמצם את המספרים ולמצוא דרכים משמעותיות להפיק את המרב מהכסף שיש לך עכשיו ותצא לפנסיה, אמר וינס קלנטון, מנהל ונציג יועץ השקעות ב-Chancellor Wealth Management. 

יועץ יכול לאסוף מידע על הרווחים וההוצאות הנוכחיים שלך, חיסכון פנסיוני, הטבות פוטנציאליות לביטוח לאומי ופנסיה וליצור תוכנית פיננסית שתעזור לך לנווט בפרישה. "פרישה מרצון, ובמיוחד פרישה מוקדמת, הן החלטות גדולות מאוד", אמר קלנטון. "חשוב מאוד להכיר ולהבין את כל המשתנים." 

המכתבים נערכים למען הבהירות.

יש לכם שאלה לגבי החיסכון הפנסיוני שלכם? שלח לנו דוא"ל בכתובת [מוגן בדוא"ל]