אני מתכנן לפרוש בגיל 62. אני מקבל הכנסה של 1,500 דולר בחודש, ויש לי חיסכון של 200,000 דולר. האם עלי לפנות ליועץ פיננסי שיעזור לי?

שאלה: אני מתכנן לפרוש בגיל 62. יש לי חיסכון של 200,000$, ויש לי בית שכירות בתשלום עם הכנסה של 1,500$ בחודש משכר דירה. גם הבית שלי שאני גר בו משתלם. אני לא בטוח מה לעשות עם החסכונות שלי. איך יועץ פיננסי יכול לעזור לי? על מה אתה ממליץ? (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)

תשובה: סכום כסף חד פעמי בחסכונות שלך יכול לפעמים להיות קשה להקצאה נכונה - אבל אתה לא בהכרח צריך יועץ פיננסי שיעזור לך כאן, אם כי אולי תמצא אחד שיעזור לך. להלן היתרונות והחסרונות של שכירת יועץ שיעזור. 

מסלול היועץ הפיננסי

יועצים פיננסיים רבים מיומנים בעזרה ללקוחות לנווט את הדרך לפרישה, שעשויה לכלול השקעה וחיסכון לפנסיה, אסטרטגיות תביעת הטבות לביטוח לאומי, עלויות טיפול רפואי לפני ואחרי מדיקר, תכנון מראש של הוצאות בריאות לטווח ארוך (LTC) וסיוע אתה מוריד את מיסי הפרישה שלך לכל החיים. אם אלה דברים שאתה לא מרגיש בנוח להתמודד עם עצמך, אולי כדאי לך לשקול יועץ פיננסי. 

יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].

דבר נוסף שמתכנן פיננסי יכול לעשות הוא להסתכל על המצב הספציפי שלך וליידע אותך אם פרישה בגיל 62 היא ריאלית. אכן, אולי יהיה הרבה יותר הגיוני כלכלי לחכות. דחיית גביית הביטוח הלאומי בשנה אחת מגדילה את הקצבה בכ-8% בתוספת התאמת יוקר המחיה (COLA) עבור כל שנה עד גיל 70. "אם אתה מוכן לפרוש בגיל 62, אתה תעשה את זה, עם זאת, כיועץ נאמנות, אצטרך להעלות את העלות הגבוהה מאוד של כך", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך כריס צ'ן ב-Insight Financial Strategists.

היועץ יכול גם, כפי שציינת, לעזור לך להבין מה לעשות עם החיסכון של 200,000$ שלך. "הם יכולים להסתכל על יכולת הסיכון והסובלנות שלך ולהמליץ ​​כיצד לנצל את החסכונות שלך בצורה הטובה ביותר", אומרת המתכננת הפיננסית המוסמכת דניאלה האריסון מ-Harison Financial Planning. 

חיסרון אחד גדול של יועץ הוא העלות. רוב היועצים פועלים לפי אחד משלושה מודלים של תשלום; עמלה קבועה לתוכנית, לפי שעה ונכסים בניהול (AUM). בעוד שהעלות עבור כל אחד מאלה משתנה בהתאם לגורמים כמו מיקום, מומחיות ומורכבות המצב של האדם, יועצים לפי שעה נוטים לגבות בין $150 ל-$350 לשעה, יועצים בתשלום קבוע יכולים לגבות בין $2,500 ל-$10,000 לתוכנית, וה טווח טיפוסי לנכסים בניהול הוא בדרך כלל 1%.

לא משנה באיזה מודל עמלה תבחר, חפש יועץ נאמנות בתשלום בלבד כדי להבטיח שאתה עובד עם מישהו ששם את טובתך במקום הראשון, בניגוד למישהו שמרוויח עמלה או מקבל תשלום כדי לקדם או למכור מוצר ספציפי אפילו אם זה לא הכי טוב עבור הכספים שלך. כדי למצוא מתכנן פיננסי שמתאים לחשבון, שקול להשתמש בכלי למצוא יועץ של האיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA) או בפורטל "בואו נעשה תוכנית" של מקצוען פיננסי מוסמך. (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)

מסלול עשה זאת בעצמך

אבל אתה לא צריך מקצוען שיעזור לך לנהל את הכסף שלך. תצטרך להכין את שיעורי הבית שלך על משיכת ביטוח לאומי (המתנה, כפי שדיברנו למעלה, תניב לך בדרך כלל תשלומים חודשיים גבוהים יותר) ועל כמה תצטרך למשוך מהחסכונות שלך ומתי. "200,000 דולר וההכנסה מהשכרה היא יותר מרוב האמריקאים, אבל הייתי חוזר על הרעיון של פרישה בגיל 62 בגלל העונש של הביטוח הלאומי שמגיע עם זה. אולי אציע תוכנית השקעות מתאימה", אומר חן.

רוב הסיכויים שאתה מעדיף השקעות בסיכון נמוך, מה שאומר שאולי כדאי לך לשקול לשים את הכסף שלך בחשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה, להשקיע בתקליטורים לטווח קצר, לקנות שטרות אוצר, שטרות, אג"ח וטיפים, להשקיע בתשואה נמוכה. איגרות חוב וקצבאות קבועות לשמירה על ביצת הקן שלך. מצדו, המתכנן הפיננסי המוסמך קאלב פאדוק ב- Ten Talents Financial Planning אומר שעליך לתת עדיפות לקבל את התמורה הטובה ביותר על אורח החיים וחוויות החיים שלך. "בזבז על הדברים החשובים לך ביותר, תוך כדי תכנון מושכל של כדורי העקומות הבלתי צפויים של החיים", אומר פאדוק.

רוצה ללמוד עוד על פיננסים לפני שאתה לוקח את מסלול העשה זאת בעצמך? שקול ספרים כמו המדריך לתכנון פרישה מאת ווייד פפאו, כיצד להרוויח את הכסף האחרון: מדריך הפנסיה ההכרחי מאת ג'יין בראיינט קווין, ומדריך הפנסיה האולטימטיבי לבני 50+: אסטרטגיות מנצחות כדי להרוויח את הכסף שלך לכל החיים מאת סוז אורמן, להתמקד בתכנון פרישה.

מחפשים יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול להתאים לך יועץ שעונה על הצרכים שלך.

יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].