כיצד למצוא את היועץ הפיננסי המתאים.
תמונות של Getty / iStockphoto
שאלה: אני עם יועץ פיננסי 5-6 שנים. התשואה השנתית הממוצעת שלי היא רק 4.7%. אני ירד ב-21% ב-2022 עד ה-21 באוקטובר. אני בן 72, ואני בפנסיה כבר 5 שנים, אבל לא הייתי צריך להיכנס לחשבונות פרישה. התלונה שלי היא שנראה שלא הייתה תוכנית או ירידה הדרגתית בסובלנות הסיכון לתיק, אז הפסדתי למעלה מ-21% בשנת 2022. מה עלי לעשות?
תשובה: אם אתה בפנסיה כבר חמש שנים ולא נאלצת לקחת חלוקה, אז אתה חייב להיות במצב די מוצק, אז אנחנו רוצים לשבח אותך על כך. ואתה צודק שהרמת את הדגל האדום לגבי מה שקורה עם היועץ שלך. (מחפשים גם יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
מה שמיד בולט כאן נראה כחוסר תקשורת ברורה בינך לבין היועץ שלך. מה שכן, אתה לא צריך לפחד להטיל דין וחשבון על היועץ שלך. "השאלה הכי גדולה שיש לי היא למה זה לא היה חלק מתוכנית הפרישה, או למה זה אף פעם לא עלה בביקורות שנתיות?", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ריאן טאונסלי בטאון קפיטל.
באופן כללי, הפסד של 20% למישהו שפרש עשוי לרמוז שהשקעת בצורה אגרסיבית מדי. אבל זה גם נכון שהשנה הזו הייתה קשה במיוחד למשקיעים - משהו שהיועץ שלך היה צריך להסביר לך. (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
"אילו התקיימה סקירת השקעות השנה, היועץ שלך מקווה היה מסביר ש-2022 הייתה אחת השנים הגרועות ביותר לאג"ח מאז שנות ה-1970. העלאות ריבית אגרסיביות מפעילות לחץ על מחירי האג"ח, אשר [בדרך כלל] נעים הפוך לשינויים בריבית, כך שגם אם היועץ שלך הפחית בהדרגה את הסיכון בתיק לאורך זמן, זה לא נמסר לך, ולמדד האג"ח. ירד ביותר מ-15% עד סוף אוקטובר 2022", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך אריק פרסוניה מ-One Up Financial.
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].
במילים אחרות, יכול להיות שהיועץ שלך פישל בכל הקשור להורדת הסיכון שלך - ואולי לא הייתה להם תוכנית בכלל - אם כי אולי הייתה להם גם תוכנית שנפלה בגלל האקלים הכלכלי הקשה. "אג"ח יכולות לפעמים לספק יציבות כאשר שוקי המניות קורסים, אבל ב-2022, מחירי האג"ח ירדו במקביל למניות, וזה אירוע חריג", אומר פריצ'רד.
"הן המספרים של חמש השנים (4.7%) והן המספר מהשנה עד היום (-21%) תואמים באופן סביר תיק מאוזן בעל מגוון רחב. זה נכון במיוחד אם תיק המשקיע כולל מרכיב בינלאומי משמעותי בשל החוזק האחרון של הדולר האמריקאי", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ג'יימס המפיל ב-TGS Financial.
משהו נוסף שכדאי לקחת בחשבון עבור פרספקטיבה הוא שטיקר הקרן של Vanguard Target Retirement 2020 (VTWNX) החזיר 3.14% בחמש השנים האחרונות והוא ירד ב-16.25% מהשנה עד היום, נכון לכתיבת המאמר הזה. "הקרן הזו תוכננה עבור אנשים שפרשו בערך באותו זמן שאתה עשית וכרגע יש לה חשיפה של 42% למניות. זה נשמע שהתיק שלך כנראה יהיה קרוב יותר לחשיפה של 60% למניות, וזה די אופייני למישהו בתפקיד שלך", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך טרנס האצ'ינס בקבוצת Logos Financial.
אבל בגלל שהיועץ שלך לא דן במה הייתה התוכנית שלו, אם בכלל, בשבילך, אתה לא יודע, וזו בעיה. שוחח על החששות שלך עם היועץ שלך, ואם אתה מרגיש שהקשר נשבר והיועץ שלך לא עושה את הדברים הנכונים עבורך, המשך הלאה. "אין שום חובה לברר דברים עם מישהו שאיבדת את האמון בו", אומר המתכנן הפיננסי המוסמך ג'סטין פריצ'רד ב-Approach Financial. (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
מומחים מסכימים שיועצים טובים עשו צ'ק-אין עם לקוחותיהם ומלמדים אותם על הנעשה במהלך השנה. "מהומה בשוק השנה לא אמורה להיות הפתעה שתגלה עליה בדוח הרבעוני שלך", אומר פריצ'רד.
בנוסף להתייחסות ישירה לחששות שלך עם היועץ שלך, עליך לשאול את עצמך מהי ציפיות התשואה שלך. "האם ביקשת מהיועץ שלך ציפייה סבירה לשונות של רווחים והפסדים עבור התיק הספציפי שהיועץ משתמש בו? האם התשואה שחווית היא בתחום התוצאות הצפויות או הצפויות?" אומר מתיו קלי, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Gold Medal Waters.
מעבר לתוכנית השקעה, אני מקווה שתוכל לעבוד עם יועץ כדי להבין ולנסח בבירור את התוצאות שאתה רוצה בחיים כדי לקבוע את כמות הכסף הדרושה. "זה יעזור לך לבנות מסגרת טובה יותר לתיק השקעות מתאים ואז תוכל להתמקד בדברים שאתה יכול לשלוט בהם כמו לקיחת ה-RMD שלך בצורה נכונה, תכנון נכון ואסטרטגיות מס", אומר קלי. (מחפש יועץ פיננסי חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועץ שעשוי לענות על הצרכים שלך.)
יש לך בעיה עם היועץ הפיננסי שלך או מחפש אחד חדש? אימייל [מוגן בדוא"ל].
העצות, ההמלצות או הדירוגים המובעים במאמר זה הם אלה של MarketWatch Picks, ולא נבדקו או אושרו על ידי השותפים המסחריים שלנו.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/i-lost-over-21-in-2022-im-72-retired-and-have-worked-with-my-financial-adviser-for-six-years-i-know-markets-are-down-but-this-massive-loss-is-worrying-shouldnt-my-adviser-have-had-a-plan-to-manage-risk-at-my-age-01667521563?siteid=yhoof2&yptr=yahoo