איבדתי את עבודתי בשנה שעברה וצריך לטפל בהורה. בכך אני חייב למשוך כסף מהפנסיה שלי. אני לא מבין את השלכות המס והעונשים. אני גם רוצה גישה לכל חסכונות שיש לי ללא הגבלות או קנסות. כשאני מתחיל את העבודה החדשה שלי, במה עליי להשקיע בהמשך? אני לא רוצה עוד מצב שיקרה בו הדרך היחידה שבה אני יכול להשיג את הכסף שלי היא לקחת עונש ענק. עיקר הכסף שלי נמצא ב-IRA מסורתי ויש קצת ברוט.
אני מצטער לשמוע שאתה מתמודד עם המאבקים האלה ושמח ששאלת על הדרך הטובה ביותר לנהל את משיכות חשבון פרישה. עשייה זו בדרך הנכונה יכולה לעזור למזער את נטל המס שלך. זה חשוב במיוחד כאשר שמירה על משאבים היא חיונית.
רוב היועצים הפיננסיים מזהירים מלשלוף כסף מחשבונות פרישה לפני גיל הפרישה. אבל כשזו הדרך היחידה שתוכל לעמוד בהוצאות החיוניות שלך, כמו דיור, מזון ותרופות, מבלי להיקבר בחובות בריבית גבוהה, זה הצעד הנכון. ואתה תרצה לעשות את זה בצורה הכי יעילה במס.
למרות שאתה הבעלים של הכסף בחשבונות הפרישה שלך, משיכות לפני גיל הפרישה הרשמי מוגבלות. הכללים עשויים להיות מסובכים אך הבנה מוצקה שלהם יכולה לעזור לך להימנע מתשלום קנסות למס הכנסה.
ברוב המקרים, לוקח הפצות מוקדמות מחשבונות פרישה יביאו לכך שתקבל פחות כסף ממה שאתה צריך, אלא אם כן אתה אחראי על המסים והעונשים. לדוגמה, נניח שאתה צריך $10,000. בין הקנס של 10% למשיכה מוקדמת לבין הממוצע של 25% עבור מס הכנסה פדרלי ומדינתי, אתה עלול לקבל רק 6,500 $ מזומן ביד. כדי לקבל את מלוא ה-$10,000, תצטרך למשוך יותר מזה מחשבון הפרישה שלך.
אני ממליץ בחום עבודה עם יועץ פיננסי או יועץ מס כשאתה עובד על זה. הם מכירים אסטרטגיות למזער את המסים והעונשים על המשיכות שלך וייתכן שיש להם הצעות למשאבים אחרים שתוכל לנצל.
הנה מה שאתה צריך לדעת על ההשלכות של חלוקות פרישה מוקדמת ודרכים אפשריות להגביל את הנזק.
A יועץ פיננסי עשוי לעזור לך להבין את ההשפעות של החלטות ההשקעה וההכנסה שלך.
לקיחת כסף מ-IRA מסורתי
הכלל הכללי עבור חשבונות פרישה אישיים מסורתיים (IRA) הוא זה: אם אתה לוקח כסף לפני שאתה מגיע לגיל 59 1/2, תשלמו מס הכנסה רגיל על המשיכה בתוספת קנס של 10%. אבל יש כמה חריגים שבהם אתה יכול להימנע מהפגיעה הנוספת של 10%. אלה כוללים:
דמי ביטוח בריאות שאתה משלם בזמן שאתה מובטל
נכות מלאה וקבועה
הוצאות רפואיות ללא החזר העולה על 7.5% מההכנסה ברוטו המתואמת שלך (AGI)
עד 10,000$ לרכישת בית בפעם הראשונה
הוצאות השכלה גבוהה מוסמך
אם אחד מהחריגים חל עליך, תדווח עליהם בטופס מס 5329 של מס הכנסה בעת הגשת החזר למס הכנסה.
אם אתה ממש מוגבל במזומן, אתה יכול לבחור שלא יניכו מסים, אבל זה עלול להשאיר אותך עם החלטה בלתי ניתנת לניהול חשבון מס בעת הגשת החזרה.
נסיגה מ-401(k) שלך
התהליך למשיכות מוקדמות 401(k) מוסיף רובד נוסף להתמודד איתו: הכללים של המעסיק שלך. ברוב המקרים, אם נפרדת מהמעסיק שלך מכל סיבה שהיא, לא תוכל לגשת לכסף שלך עד שתפגע גיל פרישה. זה נכון אלא אם כן תגלגל את החשבון ל-IRA. ברגע שתעשה זאת, יחולו כללי ה-IRA הרגילים.
בזמן שאתה עדיין עובד בעבודה עם 401(k), המעסיק שלך מחליט אם אתה יכול לקחת משיכות מוקדמות או ללוות כסף מחשבונך. מידע זה צריך להיכלל במסמכי התוכנית. לחלופין, אתה יכול לבדוק עם מחלקת משאבי אנוש או שכר כדי לברר אם אחת מהאפשרויות זמינה. אם אתה יכול להוציא כסף, תצטרך להחליט אילו אפשרויות הגיוניות יותר עבורך.
לקיחת הלוואה מ-401(k) שלך
ההשאלה מ-401(k) שלך נראית כאופציה טובה יותר, אבל יש לה כמה חסרונות. הצד החיובי, להלוואה אין כל השפעת מס ואתה תחזיר לעצמך ריבית. זה יכול לעזור לבנות מחדש את החיסכון הפנסיוני שלך לפחות במעט.
על החיסרון:
החזרי הלוואות בדרך כלל מנוכים אוטומטית מתלוש המשכורת שלך, מה שמפחית את שכר ההחזרה שלך.
תשלומים בדרך כלל מתחילים בהמחאה הבאה, מה שישפיע על תזרים המזומנים הנוכחי שלך כשאתה כבר מתקשה.
רוב המעסיקים לא יאפשרו לך לתרום כל עוד יש לך הלוואה.
אם אתה עוזב את עבודתך מכל סיבה שהיא, כולל פיטורים או פיטורין, עליך להחזיר את ההלוואה במלואה מיד. אם אתה לא יכול, זה יטופל כמו משיכה מוקדמת, בכפוף למיסים ולקנס של 10%.
לקיחת משיכה מוקדמת מ-401(k) שלך
אם המעסיק שלך מאפשר משיכות מוקדמות, הכסף שתוציא יהיה כפוף לניכוי מסים וקנסות במקור, בדיוק כמו משיכת IRA.
כמו כן, שים לב שכללי הנסיגה בקושי שונים במקצת עבור תוכניות 401(k). ראשית, אתה יכול להוציא רק את התרומות והתאמות מעביד שלך, אך לא כל רווחים בחשבון. שנית, יש פחות חריגים לעונש של 10% מאשר עבור IRAs.
נסיגה מה-IRA שלך ברוט
עם רוט IRAs, כבר שילמת מסים על הכסף שתרמת, כך שהכסף הזה הוא שלך למשיכה בכל עת. אבל הכללים של כל רווחים שהצטברו ברוט שלך - הכנסה מדיבידנד, למשל - באים במחסנים. אם תוציא סכום כלשהו יותר ממה שהכנסת, הוא יהיה כפוף למיסים וקנסות אם אתה צעיר מגיל הפרישה.
זה הופך את Roth IRAs לבחירה הראשונה הטובה ביותר שלך כאשר אתה צריך לטבול בחיסכון לפנסיה מבלי להתמודד עם מיסים נוספים. ודאו שאתם מושכים רק את מה שהכנסתם, אחרת תגיעו למצב של מס וקנסות.
השלבים הבא
עם התייצבות הכספים שלך, תרצה לחדש חסכונות חירום ומשאבים ללא פרישה יחד עם חשבונות פרישה. זה חשוב במיוחד כאשר אתה מתמודד עם מצב קושי מתמשך.
במקרה כזה, תחילה תרצה לבנות מחדש חיסכון נגיש לשעת חירום. ודא שהכסף הזה נכנס ל- חשבון בנק מבוטח FDIC מכיוון שאינך יכול להרשות לעצמך לאבד שום דבר מזה. שמור את המזומן הזה לפחות צעד אחד מחשבון העובר ושב הרגיל שלך כדי שלא תתפתה להשתמש בהם למקרים לא חירום.
לאחר מכן, תעדוף תרומה ל-Roth IRA. אתה תפספס את הטבת המס המיידית, אבל תוכל למשוך את הכסף הזה ממס וללא קנסות כשתזדקק לו - עם הבונוס הנוסף שכל הרווחים יהיו פטורים ממס ברגע שתגיע לגיל הפרישה.
לאחר מכן, תרום מה שאתה יכול לתוכנית הפרישה מבוססת המעסיק שלך, במיוחד אם הם מציעים תרומות תואמות. לבסוף, לממן חשבונות חיסכון והשקעות שאינם פנסיוניים. הם לא מציעים הטבות מס אבל לא תעמוד בפני מסים נוספים או קנסות כשאתה משתמש בכסף הזה.
מישל קגן, רו"ח, היא בעלת טור בתכנון פיננסי של SmartAsset ועונה לשאלות הקוראים בנושאי מימון אישי ונושאי מס. יש לך שאלה שאתה רוצה שתענה עליה? אימייל [מוגן בדוא"ל] וייתכן שתענה על השאלה שלך בעמודה עתידית.
לידיעתך, מישל אינה משתתפת בפלטפורמת SmartAdvisor Match.
טיפים לתכנון השקעות ופנסיה
שקול לעבוד עם יועץ פיננסי לקבלת הדרכה כיצד לטפל בחשבונות פרישה. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים באזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
כשאתם מתכננים הכנסה בפנסיה, שימו עין על הביטוח הלאומי. להשתמש מחשבון הביטוח הלאומי של SmartAsset כדי לקבל מושג איך ההטבות שלך יכולות להיראות בפנסיה.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
ההודעה שאל יועץ: איבדתי את העבודה שלי. האם אוכל להקיש על חשבונות פרישה ללא קנסות? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html