אני חי על ביטוח לאומי ותלושי מזון. האם אוכל להגן על ההשקעות שלי בירידה בשוק?

אני בפנסיה וחיה על ביטוח לאומי ותלושי מזון. יש לי את כל הכסף שלי בשני חשבונות פרישה שמרניים. אני לא יכול לתרום להם כסף. אני מתכנן לקחת הפצות בעוד חמש שנים. מהי דרך הפעולה הטובה ביותר כדי לחסוך את הכסף שלי לפני שהשוק יתרסק עוד יותר?

-קמיל

שאלת הליבה כאן היא איך להגן על הכסף שלך במהלך מיתון בשוק. זה אחד שאני שומע אולי יותר מכל אחד אחר.

התשובה יכולה להשתנות בהתאם לנסיבות הייחודיות של האדם ששואל. בפרט, זה תלוי איך אתה מבין את הסיכון ומה אתה מוכן לעשות בנידון.

הנה מה שצריך לדעת על הגנה על הכסף שלך כשהשוק נופל.

יועץ פיננסי יכול לעזור לך לנהל את החסכונות שלך ולתכנן את הפרישה. מצא יועץ מקומי עוד היום.

הטרילמה של המשקיע: בטיחות, נזילות וצמיחה

באופן כללי, ההשקעות שלך יכולות להציע בטיחות, צמיחה ונזילות. אבל אתה לא יכול לצפות מהם לספק את שלושת היתרונות בבת אחת. מכיוון שאתה לא מתכנן לקחת הפצות עוד חמש שנים, נזילות כנראה לא נמצא בראש סדר העדיפויות כרגע. (כמובן, עדיין חשוב לזכור.) זה משאיר את הבטיחות והצמיחה כדאגותיך העיקריות. אז מה מבין השניים חשוב יותר?

במקרה שלך, ברור שבטיחות - או הימנעות מהפסדים מירידה נוספת בשוק - היא דאגה גדולה. אין לך כסף נוסף להשקיע להשקעות שלך, והעובדה שהן כבר כל כך שמרניות מעידה על כך שאתה לא חושב שהן יכולות לסבול מכה רבה.

אולי אתה צודק לחשוב כך ואולי לא. קשה לומר בלי להסתכל על המספרים הקשים. וייתכן שיש צעדים שאתה יכול לנקוט אליהם להפוך את תיק ההשקעות שלך לשמרני יותר. מצד שני, אולי חוסר שביעות הרצון שלך מעיד על כך שגישה של בטיחות תחילה כבר לא חותכת אותה.

האתגר: לנצח את האינפלציה

הסיבה להשקיע מלכתחילה היא למקסם את ערך הכסף שלך עד כמה שניתן. מכשולים רבים מפריעים למטרה זו. אבל המכשול היחיד שתמיד יהיה שם, במידה מסוימת, הוא האינפלציה.

הסיפור ממשיך

אז, כמשקיע, הקרב שלך הוא עם אינפלציה ראשון. והדרך היחידה לנצח בקרב הזה היא להחזיק במשהו שמעריך את ערכו מהר יותר (או לפחות שווה ל) שיעור האינפלציה.

האם אתה יכול להרוויח תשואה ללא סיכון?

עם כל העקרונות האלה שנקבעו, בואו נחזור לשאלה המרכזית: איך אתה יכול להימנע מלהעמיד את הכסף שלך בסיכון אבל עדיין להרוויח עליו תשואה?

ובכן, למרבה הצער, התשובה הקצרה היא שאתה לא יכול. אין סיכון פירושו בדרך כלל אין תשואה.

עם זאת, אתה יכול לקבל תשואה מינימלית, עבור סיכון מינימלי, על ידי השקעה בחוב. במילים אחרות, אתה מלווה כסף למישהו ומקבל בתמורה מעט ריבית. כמה דוגמאות כוללות:

1. אישור הפקדה. כלי הרכב הפיננסיים הללו משלמים כיום כ-3% לטווחים של 12 חודשים. הכסף שלך יוחזק ב- CD עד תאריך הפירעון, אחרת אתה חייב קנס.

2. שוקי כסף. חשבונות חיסכון אלו משלמים היום כ-1.5%.

3. אג"ח של האוצר. אג"ח מגובות ממשלתיות אלו משלמות כיום כ-3.1% עבור אג"ח לשנתיים.

   1. ניירות ערך מוגני אינפלציה של האוצר (TIPS). לסוג זה של אג"ח אוצר יש ערך קרן שנקבע על ידי שיעור האינפלציה השורר, אשר משפיע על הריבית המשולמת.

   2. אני אג"ח. שיעור הריבית של אג"ח אוצר זה נקבע על פי שיעור האינפלציה הנוכחי. הריבית הנוכחית עבור אני אג"ח עומד על 9.62%.

השקעות אלו לא יניבו לך הרבה כסף. אבל הם יעזרו לרכך את מכת האינפלציה ולא ישתנו מאוד בערכם.

הטבות צנועות כאלה מספיקות לחלק מהמשקיעים. אבל אולי הם לא יספיקו לך.

איך לגשת להשקעות שלך

בטח, אין לך הכנסה פנויה כרגע, ואתה לא תתחיל לצייר מהתיק שלך עוד כמה שנים, אז להסתכל על נכסים בסיכון נמוך נשמע מושך.

אבל "להתחיל" לצייר מהפורטפוליו שלך שונה מאוד מדלדול שלו. כמה זמן החיסכון הזה צריך להימשך? אם אתה מתכנן לשאוב מהתיק שלך במהלך 20 השנים הבאות, אתה חייב להיות חשיפה מסוימת לסיכון כדי לעמוד בקצב (או לנצח) את האינפלציה.

החדשות הטובות הן שחשיפה אולי לא מפחידה כמו שהיא נראית. אם יש לך אופק זמן רב ואתה יכול לברוח משיכות שנתיות של כ-4% או פחות, ייתכן שתוכל להביא את התיק שלך למקום טוב עם חשיפה לסיכון מתון בלבד.

בתיק מגוון היטב, למשל, יכולים להיות "דליים" של כסף עם פרופילי סיכון שונים לטווחי זמן שונים. אתה יכול להיות 25% בערך בביצת הקן שלך מושקעת במזומן ובאג"ח למשיכות לטווח קצר.

רבעון שני יכול ללכת לכיוון אג"ח ומניות עם תשואה גבוהה ויהיה לו אופק זמן של שש עד 10 שנים. המחצית האחרונה תהיה ב"דלי" האגרסיבי ביותר עם אחזקות מניות ונדל"ן. לא היית מתכנן לצייר מהדלי הזה עד שיחלפו 11 שנים או יותר.

מה לעשות אחר כך

כמו שאני תמיד אומר ללקוחות שלי, אתה לא מחליף מתג מאגרסיבי לשמרני או להיפך. זה קורה בהדרגה לאורך שנים רבות, אפילו עשרות שנים.

וזה נכון לגבי השקעות באופן כללי: בין אם הדברים נראים מרגשים או מפחידים בכל רגע נתון, זכרו שמדובר במשחק הארוך. הצלחה קשורה יותר להיצמדות לעקרונות שלך לאורך זמן, ופחות לבחירת הסוס ה"נכון" בזמן ה"נכון".

טיפים לתכנון פרישה

• עבודה עם איש מקצוע. מביטוח לאומי וזרמי הכנסה חלופיים ועד להוצאות רפואיות וטיפול ארוך טווח, יש הרבה מה לשקול בעת יצירת תוכנית לפרישה. יועץ פיננסי יכול לעזור להדריך אותך בתהליך המסובך הזה. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• למה אתה לא צריך להיכנס לפאניקה במהלך שוק דובים. הפסקת השקעות במהלך שוק דובי עלולה לצמצם את ההכנסה מהפנסיה בהמשך הדרך. תרשים זה מראה למה אתה לא צריך להפסיק להשקיע במהלך שוק דובי.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat

ההודעה שאל יועץ: אני חי על ביטוח לאומי ותלושי מזון. האם אוכל להגן על ההשקעות שלי בירידה בשוק? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.