זה עתה קיבלתי ירושה כבדה. מה אני עושה עם הכסף?

2

קבלת ירושה מבן משפחה יכול ליצור רוח גבית גדולה של מזומנים, ואיתו הזדמנויות פיננסיות חדשות. מה שתעשה עם הכסף יהיה תלוי בגודל הירושה, במצבך הכלכלי וברמת הניסיון שלך בניהול השקעות. אבל יש תוכנית מוגדרת עבור הירושה היא חיונית. מחקר שצוטט לעתים קרובות על ידי קבוצת וויליאמס מסן קלמנטה, קליפורניה, מצא כי 70% מהמשפחות העשירות מאבדות את הונם עד הדור השני ו-90% מבזבזים אותו עד הדור השלישי. א יועץ פיננסי יכול לעזור לך להפיק את המרב מהירושה שלך על ידי בדיקת הנסיבות הפיננסיות שלך ויצירת תוכנית לעתיד.

האם אתה מוכן להשקיע?

השאלה הראשונה שיש לשאול את עצמך עם קבלת ירושה היא האם אתה באמת מוכן להשקיע או לא. אם יש לך חובות, במיוחד הלוואות בריבית גבוהה או חשבונות כרטיסי אשראי, כנראה שאתה לא בעמדה להתחיל להשקיע.

למרות שזה אולי לא מרגש כמו בחירת קרנות נאמנות, קרנות נסחרות בבורסה או מניות בודדות, פירעון החוב הוא דרך הגיונית ואחראית להשתמש בכסף. תחשוב על זה כהשקעה בעתיד שלך. על ידי מחיקת הלוואת הסטודנטים או חוב כרטיס האשראי שלך, תפנה מאות, אם לא אלפי, דולרים בכל חודש לשימוש בדרך אחרת.

אם אתה כבר נטול חובות או שנשאר לך כסף לאחר פירעון החוב, זה הזמן לבחון את החסכונות שלך. מומחים ממליצים לחסוך הוצאות של שלושה עד שישה חודשים בקרן חירום. לא רק שזהו מהלך פיננסי נבון, אלא שבניית קרן חירום יכולה לתת לך את תחושת הביטחון והביטחון שאתה צריך כדי להתחיל להשקיע. תדע שלא משנה מה יקרה לכסף שתשקיע בעתיד, יש לך שמיכת אבטחה בדמות קרן החירום שלך.

שמור אותו לפנסיה

כמו לשלם את החוב או לבנות קרן חירום, לשים את הירושה שלך לקראת פרישה אולי לא יזרום למיצים שלך, אבל זו השקעה נכונה. סקר שנערך לאחרונה ב- Schwab Retirement Plan Services מצא כי 401(k) משתתפי תכנית ברחבי הארץ מאמינים כעת שהם חייבים לחסוך 1.9 מיליון דולר לפרישה. עם זאת, לאחד מכל ארבעה אמריקאים אין שום דבר שנחסך לפנסיה, על פי דו"ח של PwC.

הסיפור ממשיך

אם תבחרו לחסוך את הכסף לפנסיה, תוכלו לעשות זאת בכמה דרכים. אם יש לך תוכנית פרישה בחסות המעסיק, כמו א 401 (k) or 403 (ב), לא תוכל להשקיע ישירות את הכסף שעבר בירושה בחשבון הפנסיה שלך. במקום זאת, אתה יכול להשתמש בירושה כדי לכסות את הוצאות המחיה תוך הגדלת כמות הכסף שאתה תורם לחשבון הפנסיה שלך מתלוש המשכורת שלך בכל מחזור שכר.

לדוגמה, נניח שירשת 50,000 $. אתה יכול להשקיע את הכסף בחשבונות פרישה במהלך שנתיים על ידי מיצוי מקסימום של תרומות 401(k) השנתיות שלך והוספת השאר ל- רוט IRA כל שנה.

פתח חשבון תיווך

בעוד 401(k)s ו רשות המסים הם כלי רכב נהדרים לחיסכון לפנסיה, הם מגיעים עם מגבלות משמעותיות. אם ברצונך למשוך את כספך מחשבון פרישה (למעט Roth IRAs) לפני גיל 59.5, תחויב בקנס כבד של 10% נוסף על מס הכנסה.

אם יש לך מטרת ביניים או קצרת טווח לכסף, פתיחת חשבון תיווך והשקעת הכסף בעצמך תספק גמישות ש-401(k) או IRA לא. אתה יכול לפתוח חשבון עם חברות כמו Fidelity או TD Ameritrade, ולאחר מכן לקנות מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, קרנות נסחרות בבורסה וניירות ערך אחרים.

אם אתה רק מתחיל, שקול להשקיע קרנות אינדקס. כלי השקעה זולים וללא טרחה עוקבים אחר מדד שוק כמו S&P 500 או Dow Jones Industrial Average. במקום לבחור בין מניות או קרנות נאמנות שונות, תוכלו להשקיע בקרן אינדקס ולקבל חשיפה רחבה לשוק שלם.

שכור יועץ פיננסי

אם אינך בטוח מה לעשות עם הירושה שלך או פשוט רוצה שותף לא משוחד שיעזור לך ליצור תוכנית עבור הכסף, שכירת יועץ פיננסי היא כנראה האפשרות הטובה ביותר שלך. א אמונים יועץ ששם את טובתך במקום הראשון יכול לעזור לך להעריך את מצבך הפיננסי ולמצוא את השימוש הטוב ביותר בכספך.

בהנחה שברצונך להשקיע את הרווח, יועץ פיננסי יכול ליצור תיק של קרנות נאמנות, תעודות סל, מניות בודדות, ניירות ערך ברי הכנסה קבועה והשקעות אלטרנטיביות שמתאימות לסובלנות הסיכון ואופק הזמן שלך.

שוב, לעבוד עם איש מקצוע יש מחיר. העמלה שיועצי השקעות רבים גובים עבור ניהול נכסים מבוססת לרוב על אחוז מהנכסים המנוהלים שלך (AUM). תקן התעשייה עבור עמלות מבוססות נכסים הוא בדרך כלל 1%, כלומר אם יש לך 100,000 $ בניהול היועץ שלך, תשלם 1,000 $ עמלה שנתית. יועצים עשויים גם לגבות עמלות נפרדות וקבועות עבור שירותי תכנון פיננסי עצמאיים, אך מבני העמלות ישתנו.

קנה נדל"ן

שימוש בחלק מהירושה שלך (או כולה) לרכישת נדל"ן יכול גם להיות שימוש טוב בכסף. כמו שוק המניות, ערכי הבתים עלו בהתמדה במהלך השנים. לפי נתוני מפקד האוכלוסין שנאספו על ידי הבנק הפדרלי של סנט לואיס, מחיר המכירה החציוני של בתים בארה"ב צמח בכמעט 1,400% ב-50 השנים האחרונות (לא מותאם לאינפלציה). השקעה בנדל"ן נתפסת גם כדרך יעילה לעשות זאת גידור מפני אינפלציה.

אבל אם כבר בבעלותך בית, שקול להשתמש בכספי הירושה כדי לשלם את המשכנתא הקיימת שלך. היתרונות של אסטרטגיה זו הם כפולים. ראשית, הכסף יהפוך באופן מיידי להון עצמי של הבית. אם תבחר למכור את ביתך, לא תצטרך להחזיר לבנק או למלווה המשכנתאות. שנית, כמו לשלם את החוב שלך בריבית גבוהה, מחיקת תשלומי המשכנתא שלך תפנה כמות נכבדת של מזומנים מדי חודש להשקעה במקומות אחרים.

שורה תחתונה

לרשת כסף או רכוש יכולה להיות השפעה עמוקה על העתיד הפיננסי שלך, אבל בחירה חכמה עם הכסף היא דבר חשוב ביותר. לפני השקעת הירושה שלך, הקפד לשלם את כל החוב ולהקים קרן חירום. משם תוכלו להשקיע את הכסף במניות או בקרנות נאמנות דרך חשבון תיווך, לקנות נכס או לחסוך לפנסיה. יועץ פיננסי יכול למלא תפקיד חשוב בתהליך זה, לספק עצות חשובות ולנהל השקעות אלו בשמך.

טיפים לניהול הירושה שלך

• A יועץ פיננסי יכול להיות משאב רב ערך שיעזור לך להתמודד עם ירושה גדולה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים באזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• בעוד שרוב המדינות לא אוספות מס ירושה, אתה עשוי להיות חייב במסים על רווחי הון עתידיים שאתה מקבל מירושה. SmartAsset בחינם מחשבון מס רווחי הון יכול לעזור לך לקבוע כמה אתה פוטנציאלי חייב במס רווחי הון על מכירת נכסים כמו מניות או קרנות נאמנות.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/PIKSEL, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Georgijevic

ההודעה מה לעשות עם ירושה הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.