זה לא נדיר שאנשים מקבלים ירושות נכבדות. אבל זה פחות נפוץ עבורם לקבל את ההחלטות המשתלמות ביותר מבחינה כלכלית לגבי מה לעשות עם הנכסים החדשים שלהם שנרכשו. אם אתה יורש סכום משמעותי, כמו $50,000, אסטרטגיה לטיפול מושכל במזג רוח עשויה לכלול תוכנית ארוכת טווח לגילך ולמטרותיך, התחל עם תוכנית מצוידת היטב - קרן חירום ולהעסיק השקעות מועילות במס אם זמינות. א יועץ פיננסי היא דרך מצוינת לפתח תוכנית מציאותית לטווח ארוך ולנסח כמה אסטרטגיות להשגת היעדים שלך.
אסטרטגיות ירושה
על פני תקופה של שמונה שנים, אחד מכל חמישה משקי בית אמריקאים, כולל עובדים מבוגרים, קיבל ירושה בממוצע של 67,000 דולר, על פי נתוני 2006 דו"ח מחקר. אבל רובם מוציאים את הכסף בעוד כמה שנים ונשאר להם מעט להראות. עשור לאחר קבלת ירושה, ליורש הטיפוסי עדיין יש רק שליש מהנפילה, על פי מחקר שוודית מ 2016.
אז הדבר הראשון שצריך לעשות לאחר קבלת ירושה נכבדה הוא להכניס את הכספים לחשבון מאובטח. זה יכול להיות בתור א חשבון חיסכון או קרן שוק הכסף, בזמן שאתה עושה מלאי.
בין אם אתה עושה זאת בעצמך או בסיוע מקצועי, צור תוכנית הגיונית לטיפול בירושה. התחל עם הנסיבות הנוכחיות שלך. קחו בחשבון את הגיל, ההכנסה, הנכסים והחוב שלכם. גורמים כמו שלך פרופיל סיכון אישי, חובות עתידיות כמו מכללה לילדים ומטרות אישיות הכוללות בעלות על עסק נכנסות לתמונה.
שימו לב שירושות אינן נחשבות להכנסה על ידי מס הכנסה, כך שלא תצטרכו לשלם מסים על הכסף שיורש. עם זאת, כל עניין או רווחי הון על השקעות שאתה מבצע עם הכספים עשויים להיות כפופים למסים.
לפני ביצוע השקעות לטווח ארוך, יצירת קרן לימים גשומים צפויה להיות בראש סדר העדיפויות. טעינת חשבון מאובטח ונגיש בקלות עם שלושה עד שישה חודשים של הוצאות בסיסיות יכולה לספק שקט נפשי תוך הימנעות מהצורך ללוות או לנצל כספים לא נזילים במקרה חירום.
הפחתת חוב בשיעור גבוה עשויה להיות הבאה. תשלום יתרות כרטיסי אשראי מסתובבות יחסוך יותר ריביות מכפי שרוב ההשקעות אי פעם יכולות להחזיר. ההרגל להסדיר חשבונות כרטיסי אשראי במלואם מדי חודש ימנע לקיחת חוב בעלות גבוהה יותר בעתיד.
אפשרויות ספציפיות
לאחר סדרי עדיפויות אלה, חלק ניכר מהירושה יושקע לבניית עושר לטווח ארוך. אחד המהלכים הטובים ביותר הוא להכניס את הכספים לחשבון מועיל במס כגון חשבון פרישה פרטני (IRA) או 401(k). חשבונות אלה מאפשרים לכספים לצמוח מבלי להיגרר מסים עד למשיכת כספים, לעתים קרובות לאחר פרישה כאשר ההכנסה ומדרגת המס שלך שניהם נמוכים יותר.
בבחירת השקעות, בין אם במסגרת קרן פרישה מועדפת במס או בחשבון תיווך אישי חייב במס, מבחר מגוון של קרנות אינדקס יענה על הצרכים של משקיעים רבים. כלי רכב זולים אלה עם אופק זמן ארוך נוטים לספק תשואות שוות או עדיפות לחשבונות המנוהלים באופן אקטיבי או לתוכניות מסחר במניות, תוך מזעור מסים.
ניתן להשתמש ב קרן שכר לימוד מכללות 529 בחסות המדינה לתת מענה לצרכי החינוך העתידיים של ילדים, ובמקרים מסוימים להפחית מסים. זכור כי כספים המוכנסים לחשבונות פרישה או חינוך עשויים להיות קשים לגישה בעת הצורך. לכן מומלץ קודם כל לוודא שהקרן לימים הגשומים שלכם במצב טוב.
אל תהיה קמצני מדי עם עצמך. תחשוב על לפוצץ חלק מהרוח על מותרות. צניחה של 5% עד 25% לחופשה נחמדה או תכשיט יכולה לספק את הדחף המובן לפנק את עצמכם בצריכה מעט בזבזנית, תוך לקוות, לשמר את עיקר הירושה לבניית עושר.
שיקולי ירושה אחרים
זה יכול להיות מפתה להשתמש בחלק מהנפילה כמקדמה על הלוואה בתשלומים כדי לקנות משהו שעולה יותר מסך הירושה. זה יכול להגיב אם התשלומים יתבררו כיותר ממה שאתה יכול לשאת בנוחות. היזהר לגבי מינוף כסף בירושה כדי לקחת על עצמו חוב חדש, במיוחד כדי לרכוש נכס שסביר שלא יתייקר, כגון מכונית. ביצוע מקדמה על בית שתאכלס היא לעתים קרובות בחירה נבונה יותר.
אמנם בעלות על עסק היא דרך טובה ליצור עושר לטווח הארוך, אבל כדאי לחשוב פעמיים לפני שאתה משליך צרור מהירושה שלך למיזם חדש. לרוב העסקים לוקח שנה או שנתיים לייצר רווחים באופן עקבי. אם הירושה אינה מספיקה בכדי להמשיך את העסק עד שיהיה רווחי, יתכן שיהיה צורך למצוא משקיעים אחרים במקום להסתכן באיבוד הרוח שלך במיזם כושל.
כשמחליטים מה לעשות עם הירושה שלך, התחשב בבני משפחה וחברים כמו גם בעצמך. זה טבעי לרצות לעזור לאנשים אהובים. אבל אם תצא ידיעה שנכנסת לכסף, אתה עלול לקבל סופת שלג של תחנונים לעזרה. חשיבה קדימה על היכולת והרצון שלך להעניק סיוע פיננסי יכולה להקל להגיד כן או לא ולהרגיש טוב עם זה בבוא העת.
שורה תחתונה
לפני שתוציא חלק מהירושה שלך, כדאי להכין תוכנית איך תטפל בזה. חלק מהאפשרויות כוללות יצירת - קרן חירום, תשלום חובות בעלות גבוהה, בניית חיסכון פנסיוני, חיסכון לחינוך ילדים וקניית מותרות אישיות. אמנם לא תהיי חייבת מסים על ירושה, אבל הרווחים מהקרנות חייבים במס הכנסה. אז השקעות מועלות מס יכולות להיות אטרקטיביות עבור יורשים חדשים עשירים.
טיפים לטיפול בירושות
אם קיבלת או מצפה לקבל ירושה, קבלת עזרה מבעל ניסיון יועץ פיננסי יכול לעשות את ההבדל בין שגשוג לטווח ארוך לבין עושר שנעלם בפתאומיות כפי שהוא מגיע. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים באזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
חשוב להבין כמה תצטרך לקרן החירום שלך. א מחשבון חיסכון בחינם יכול לעזור במשימה זו.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/איבן-בלבן
מקור: https://finance.yahoo.com/news/50k-inheritance-163748549.html