'יש לי תוכניות נהדרות לעצמי': חברה שלי לא מבינה איך עובדת הלוואת הסטודנטים שלה ומשכירה דירה יקרה. מה אם נתחתן - ונתגרש? 

שני ההורים שלנו התחתנו באמצע שנות ה-20 לחייהם ועדיין ביחד, אבל ראיתי חברים משפחתיים שנפרדו ומצבם הכלכלי של שני הצדדים גרוע יותר. אני מודאג מכמה מההרגלים הכלכליים של החברה שלי. אני לא רוצה שמה שאני בונה, ובתקווה שיום אחד מה שהיא ואני בונים, יושפע מהם. 

"ההכנסה גדלה בהתמדה"

קצת רקע. אני גבר בן 27 ואני ארוויח 90,000 דולר השנה לפני בונוס. ההכנסה שלי גדלה בהתמדה ככל שאני צומחת בקריירה שלי. יש לי 100,000 דולר בהשקעות שונות וללא חובות. כספים ותכנון עתידי חשובים לי. 

כסף הוא לא הכל, אבל הוא כלי שעוזר לנו לנווט בחיים. יש לי תוכניות נהדרות לעצמי. אני רוצה לרכוש נכסים להשקעה, להגדיל את תיק ההשקעות שלי וכו'. ההורים שלי אמנם עזרו במכללה, אבל ההלוואות שהיו לי לאחר סיום הלימודים השתלמו מהר. גרתי בבית הוריי במשך 2.5 שנים לאחר הקולג'; רכשתי מכונית עם מזומן הרבה מתחת לאמצעי וחסכתי טוב. אתה מבין את הנקודה. 

היא בת 24 ולאחרונה סיימה תואר שני בחינוך מיוחד. בקרוב היא תתחיל ללמד והיא בדרך גם לקריירה נהדרת. יש לנו הרבה תחומי עניין דומים ואוהבים לבלות יחד. היא חלום. אני אוהב אותה! אבל אני מודאג. 

יכולת כלכלית 

היא לא מתמצאת כלכלית, או בעלת מוטיבציה כלכלית, כמוני. כמוני, רוב החינוך שלה שילמו על ידי הוריה אבל יש לה כמה הלוואות לסטודנטים. היא הזכירה את הלוואות הסטודנטים שלה ואיך אחרי 10 שנים הממשלה תסלח לכולם, אז כל מה שהיא צריכה לעשות זה לשלם את המינימום ל-10 שנים והממשלה תעשה את השאר. 

זה הדאיג אותי, אז ביקשתי לבדוק אותם יחד איתה ולאחר שעשיתי זאת גיליתי שיש טונות של מכשולים לסלוח לה על ההלוואות לאחר 10 שנים. ניסיתי להסביר כמה מהמכשולים. אני לא יודע אם זו הכחשה או מה, אבל זה מדאיג אותי שהיא לא רואה שההלוואות שלה לא יסלחו, במיוחד אחרי שהיא תתחתן ותגיש בקשה משותפת. 

אני קצת כועס שהיא לא רואה את התמונה הגדולה יותר. דיברתי על איך היא צריכה לשלם את הלוואות הסטודנטים שלה כמה שיותר מהר כדי שהיא תצבור כמה שפחות ריבית. כמו כן, אין לה המון הוצאות אז היא צריכה לשלם אותן, כך שכאשר עולים דברים כמו ילדים היא לא מודאגת מההלוואות שלה. היא עדיין לא מבינה. 

חיה מעל האמצעים שלה

היא גם עברה לדירה יקרה מעל ליכולתה, כך שהרעיון שהיא לא מבינה בכספים מפחיד אותי כל הזמן. עשיתי טעויות בעצמי ואני עדיין לומד גם כן, אבל אני מרגיש שהייתי הרבה יותר רחוק ממה שהיא הייתה בגיל 24. עם זאת, היא התחילה לחסוך על סמך השיחות שלנו. 

היא עדיין נוהגת במכונית ישנה ששולמה במלואה ואין לה שום עניין לקנות משהו חדש בקרוב, אז היא עושה כמה החלטות פיננסיות טובות. אם נתחתן, אני לא רוצה שהטעויות הכלכליות שלה ישפיעו על מה שאני מתכנן לגדל. מה מחשבותיך? 

גירושין באופק

אני גם מודאג לגבי גירושין. אני יודע שזו דרך רעה/מוזרה לחשוב, במיוחד בגיל צעיר ובגלל שההיסטוריה המשפחתית שלנו יציבה. זה סיכון. מה אם אקח חברת נדל"ן קטנה וארכוש נכסים להשכרה ואז נתגרש? אז במקום להצמיח את העסק אצטרך למכור נכס או שניים כדי לתת לה את מה שהיא הרוויחה. 

או שאני יכול בסופו של דבר למכור את הבתים שלי ולהתחיל מאפס כשאין לי כל כך הרבה זמן לשלם את המשכנתא לפני הפרישה. שיהיה ברור, אני לא אומר שלא היה מגיע לה כלום. היא גם תרוויח כסף ותחום העבודה שלה יביא יתרונות טובים.

מכיוון שהיא אישה, היא תצטרך ללדת את הילדים שלנו, והיא טובה יותר בכמה דברים ממני. לדוגמה, אם נקנה בית יום אחד אני יודע שהיא תהפוך את הבית הזה לבית אמיתי. אני יודע שזה נשמע כמו קלישאה, אבל זו האמת לקשר שלנו ואני מבין שזה שווה משהו, אבל זה לא מבטל את הסיכון. 

איך אני מתמודד עם הסיכון הזה אבל גם מוודא שהוא לא משפיע על מערכת היחסים שלנו?

בכנות,

צעיר ולומד

Y&L יקרים,

סליחה על הלוואת סטודנטים היא מסובכת. קשה להאשים את החברה שלך שהיא לא מבינה את התהליך. היא תהיה אחת ממיליונים. עשית לה טובה כשהסתכלת על תוכנית ההחזר שלה. בשנים האחרונות, MarketWatch סיקרה בהרחבה את האתגרים אחיות, מורים כמו החברה שלך, עובדים סוציאליים ושאר עובדי ציבור התמודדו מממשים את הסליחה שהובטחה להם לאחר אותה תקופה של 10 שנים. 

רבים מהלווים הללו רק גילו שהם אפילו לא זכאים להקלה - לרוב עקב תקלה קלה אך משמעותית בתהליך - לאחר הם עמלו במשך שנים בעבודה כי הם האמינו שמחילת הלוואות נמצאת באופק. אתה והחברה שלך יכולים לקרוא את זה צעד אחר צעד מדריך על הקלה. הגשות המס השנתיות שלה לא אמורות להשפיע על מחילה שלה, כל עוד היא פועלת לפי הנהלים הנכונים.

היא בת 24 ואתה בן 27. שלוש שנים יכולות להיות הרבה זמן בשנות ה-20 שלך. אבל לא כולם פועלים באותו קצב, ויש להם אותה קונסטלציה של גורמים משפחתיים, כלכליים ומקצועיים. יש גבול - ולא דק, למען האמת - בין לעזור לחבר או לשותף לנהל את הכספים שלהם, לבין לצפות מהם להיות (א) מישהו שהם לא או (ב) אותו דבר כמונו. לכולנו יש בנו מוזרויות, תכונות ודברים שאחרים ישמחו לשנות!

אבל מה אתה יכול לעשות שיהיה בונה? אתה יכול לראות מתכנן פיננסי ביחד, ולדבר על האמונות והערכים המשותפים שלך והמטרות הפיננסיות. איפה אתה רוצה להיות כשאתה בן 30 או 35, ואילו שינויים תצטרכו לעשות שניכם כדי להגיע לשם. אם תצאו איתה למסע הזה, בניגוד לספר לה מה היא עושה לא בסדר, זו תהיה חוויה משמחת יותר, ותיצור תבנית חלקה יותר להחלטות אחרות שתקבלו שמשפיעות אחת על השנייה.

לגבי התוכניות שלך להתחתן והפחדים שלך להתגרש. כדי להוציא דף מהמשחקים הארגוניים שלך: קח נדר אחד - וחתימת חוזה - בכל פעם. הייתם ביחד רק שבעה חודשים. נישואין הם חוזה, סוג של חוזה עסקי, ולכן כדאי להכיר אחד את השני הרבה יותר טוב לפני שנכנסים יחד לעסק הזוגי. כמו בכל עסק חדש, יש בזה מרכיב של סיכון. 

בעסק, יש לך פוליסות ביטוח. בנישואין ניתן להסכים לחתום על הסכם ממון. אתם מוציאים מהנישואין את מה שהבאתם לתוכם, למשל, ותוכלו גם לשרטט מי אחראי לחובות וכיצד יש לחלק את הרכוש שאתם שותפים בבעלותכם. אתה מכיר בהרבה פחדים וחששות, וזה בסדר, אבל שים לב להטיל את החששות האלה על אחרים, כי זה יכול בסופו של דבר לזלוג לכל היבט בחייך.

אני שמח שציינת את התכונות שלה. אם היא עוקבת אחר קריירה בחינוך מיוחד, היא חייבת להיות בעלת תכונות נפלאות רבות: חמלה, הומור, משמעת וחוזק רגשי. אם אתה המורה/המטיף, והחברה/אשתך היא תמיד זו שלא עושה את הדברים בצורה מושלמת, ייתכן שתזדקק לטקס הכנה מוקדם יותר ממה ששניכם התמקחתם עליו. רק תיזהר שהחברה שלך לא תהפוך לכלי קיבול אנושי לחרדות שלך. 

אולי יש לה כמה משלה שהיא תרצה להביע, ובתקווה להפיג. 

לבדוק הפייסבוק הפרטי של Moneyist הקבוצה, שם אנו מחפשים תשובות לבעיות הכסף הקשות ביותר בחיים. הקוראים כותבים אלי עם כל מיני דילמות. פרסם את השאלות שלך, ספר לי על מה אתה רוצה לדעת יותר, או שקול את העמודים האחרונים של Moneyist.

המוניסט מצטער שאינו יכול לענות על שאלות בנפרד.

על ידי שליחת דוא"ל לשאלותיך, אתה מסכים לפרסם אותן בעילום שם ב- MarketWatch. על ידי שליחת הסיפור שלך ל-Dow Jones & Company, המוציא לאור של MarketWatch, אתה מבין ומסכים שאנו עשויים להשתמש בסיפור שלך, או בגרסאות שלו, בכל המדיה והפלטפורמות, לרבות באמצעות צדדים שלישיים.

גם לקרוא:

'בגיל שלנו, האם עלינו לעשות את זה?' אנחנו בפנסיה, יש לנו 5 מיליון דולר בחסכונות ומרוויחים 7,000 דולר בחודש. האם עלינו להוציא יותר מ-2.1 מיליון דולר כדי לבנות את בית החלומות שלנו?

​​'אין לנו ילדים': למשפחה שלי יש קרקע שנמצאת במשפחה שלנו כבר 100 שנה. הייתי רוצה להשאיר את הארץ הזאת לאשתי. אבל מה אם היא תתחתן שוב?

'איך אני יכול להיות הוגן כלפי שניהם?': הוצאתי 20,000 דולר יותר על החינוך של בתי מאשר החינוך של הבן שלי. האם עלי ליישר את המגרש - ולהשקיע 20,000 דולר במניות לפרישה של בני?