'אני מרגיש שאני משקיע רק כדי להרשות לעצמי מיסים ודמי תיווך'. אני בן 72, יש לי סכום כסף מושקע ומשך 4% בשנה, אבל פעם אחת אני משלם עמלות ומיסים בקליפורניה זה לא יספיק. האם עלי לוותר על היועץ הפיננסי שלי?

שאלה: יש לי יתרה נוחה בחשבון ההשקעה שלי אבל יש לי שאלה לגבי להוציא רק 4% מהסך הכל בכל שנה (במידת הצורך). סיכום המסים הפדרליים והמדינתיים שלי (אני גר בקליפורניה), ותשלום הערכות לשנה הבאה, בתוספת הוספת עמלות הברוקר שלי מסתכם למעשה ב-4% מיתרת ההשקעה שלי. בעיקרון אני מרגיש שאני משקיע כדי לשלם מיסים ודמי תיווך! אני בן 72, הבית בתשלום, ואני רוצה לנסוע, אבל בחיי. מה עלי לעשות?

תשובה: יש כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון, אבל ראשית בואו נסתכל על העמלות שאתה עשוי לשלם למתווך. זה די סטנדרטי לשלם כ-1% מהנכסים המנוהלים ליועץ הפיננסי, מסבירה מתכננת פיננסית מוסמכת ורואת חשבון מוסמכת מגי קלוקנגה מ- Make a Money Mindshift. עם זאת, לעתים קרובות עמלות אלו ניתנות למשא ומתן (קרא את המדריך שלנו כיצד לנהל משא ומתן על עמלות היועצים הפיננסיים שלך כאן) וברוקרים רבים הורידו את עמלותיהם בשנים האחרונות, אומרת אלנה בנסון, דוברת השקעות בחברת NerdWallet. בקיצור, סביר להניח שתוכל לשלם פחות - ו אתה יכול להשתמש בכלי זה כדי להתאים ליועץ פיננסי שעשוי לענות על הצרכים שלך כאן.

יש לך שאלה לגבי השקעות או היועץ הפיננסי שלך? אימייל [מוגן בדוא"ל]. 

לא בטוחים מה אתם משלמים בעמלות? "בדוק את דפי החשבון שלך כדי לראות מהן עמלות החשבון שלך. בהצהרה, אם תחלק את עמלות החשבון בשווי השוק ההוגן הכולל של היתרה הרשומה, יהיה לך מושג כללי לגבי העמלות שגובה החברה. אם אתה לא רואה עמלות כלשהן, בדוק את החודש הבא", אומר Klokkenga. הסיבה לכך היא שחברות ייעוץ השקעות גובות לעתים קרובות את עמלותיהן על בסיס רבעוני, וייתכנו עמלות אחרות, כגון עמלות עסקה, בכל פעם שמתבצעת קנייה או מכירה. "אם אתה משלם עמלות סחר או יחסי הוצאות גבוהים, אולי כדאי לבדוק ברוקרים אחרים עם עמלות נמוכות יותר", אומר בנסון. הברוקר שלך אמור להיות מסוגל לספק שקיפות עם המבנה שלו וכל העמלות שאתה משלם. 

אם הביצועים של המנהל אינם מתפקדים, כדאי שתחפשו להחליף יועצים כדי להבטיח שהניהול שהם מספקים שווה את העמלה, אומרים המקצוענים. "אם החשבון הזה מנוהל, עליך להעריך את הביצועים של המנהל במהלך כהונת יתר באתר בתיק, בהתבסס על עמלות נטו בנצ'מרק המתאימות לתיק", אומר פיל פיקארילו, סמנכ"ל הכספים ב-Zingeroo, פלטפורמת השקעות חברתיות. (מחפש יועץ פיננסי חדש? אתה יכול להשתמש בכלי זה כדי להתאים ליועץ פיננסי שעשוי לענות על הצרכים שלך כאן.)

אפשרות נוספת? אתה יכול לוותר על היועץ לחלוטין. "אתה יכול גם להסתכל על כלי השקעה בעלות נמוכה יותר אם הם מתאימים בהתבסס על יעד השקעה, אופק זמן וסובלנות סיכונים. בהתאם לניסיון ההשקעה שלך, אתה יכול להעביר חלק מהנכסים שלך או את כולם לחשבון תיווך בניהול עצמי או ל-IRA ולנהל את הנכסים בעצמך", אומר פיקארילו, שמוסיף שזה אכן לוקח "זמן וחריצות".

מבט מעמיק יותר על כלל ה-4%.

כלל ה-4% קובע שאדם המקווה לצאת לפנסיה ב-30 השנים הבאות יוכל להוציא 4% מתיק ההשקעות שלו בשנה הראשונה לפרישה, כאשר לאחוז זה יתווספו משיכות מותאמות לאינפלציה בכל שנה שלאחר מכן. זו רק הנחיה גסה, והיא ספגה אש לאחרונה. יתרה מכך, כפי ש-Vanguard מציין: "כלל 4% לא כלל עמלות השקעה בתשואות משוערות" ו"מזעור העלויות מאפשר סבירות גבוהה משמעותית להצלחה". אנחנו מסכימים בנקודה הזו, וזו הסיבה שאנחנו מובילים את הסיפור הזה עם סקירה של העמלות שלך, וכיצד להוריד אותן. עכשיו, קדימה, בוא נדבר על מסים, שזה עוד גורם מרכזי שאוכל את הכסף שלך.

מיסים אוכלים לתוך ביצת הקן שלך

מצב המס הוא נושא נוסף שתרצה להתמודד איתו. ראשית, קליפורניה היא מדינה בעלת מס גבוה. "מסי מדינה גבוהים יכולים להפוך את זה למפתה עבור פנסיונרים לחקור תחומים אחרים וחיים במדינה עם מסים נמוכים יותר פירושו שיותר מהכסף שלך נשאר בחשבונות שלך", אומר בנסון.

זה נשמע כאילו יש לך את הכסף שלך ב-IRA מסורתי או 401(k) או משהו דומה, והעובדה בעניין היא שאתה צריך לשלם מס הכנסה בשנה שבה אתה מושך את הכסף. זה מקטין את מה שנשאר לך להוציא. ומכיוון שאתה בן 72 עכשיו, היית צריך להתחיל לקחת את ההפצות המינימליות הנדרשות - שהן פשוט סכום מינימלי שאתה חייב למשוך מחשבונך מדי שנה (או להסתכן בקנסות גבוהים). משיכות אלה "ייכללו בהכנסה החייבת שלך למעט כל חלק שהוטל עליו מס לפני (הבסיס שלך) או שניתן לקבל ללא מס (כגון חלוקה מוסמכת מחשבונות רוט ייעודיים)", מסביר מס הכנסה. 

אם כל זה גורם לך לסחרור את הראש, אתה לא לבד. וכמה חברות פיננסיות - כחלק מהעמלה שלהן - יעזרו לך לנווט במצב המס, מסביר ריאן טאונסלי, מתכנן פיננסי מוסמך ב-Town Capital: "אם אני יכול לחסוך ללקוח שש ספרות במסים במהלך הפרישה, זה משתלם בשבילי הרבה פעמים", אומר טאונסלי. אבל, כמובן, אתה צריך להעריך אם המשרד שלך עוזר בזה, והאם זה שווה את העמלה שאתה משלם. אם לא, אולי הגיע הזמן למצוא יועץ חדש או לעשות זאת בעצמך.  

יש לך שאלה לגבי השקעות או היועץ הפיננסי שלך? אימייל [מוגן בדוא"ל]. 

השאלות נערכו לקיצור ולבהירות.