'אני לא חושב שאני יכול לחכות עד גיל 70' - אני עדיין עובד בגיל 66, אז כדאי לחכות לביטוח הלאומי או לתבוע עכשיו? 

השאלה שלי היא: האם עלי לחכות או לגבות הטבות כעת? בגלל שיעורי האינפלציה והעלויות שעלו, אולי הסכום הגדול יותר של תשלומי הביטוח הלאומי לא יעשה כל כך הבדל. יכולתי לגבות ביטוח לאומי עכשיו, ועדיין לעבוד ללא קנסות בגלל שההכנסה שלי נמוכה מההכנסה המקסימלית. 

תודה. אני מעריך כל עצה שתוכל להציע בנושא זה. 

ראה: השנה אהיה בן 71 ואשתי תהיה בת 63 - כיצד עלינו לתבוע את קצבאות הביטוח הלאומי שלנו?

קורא יקר,

תביעה לביטוח לאומי היא אחת ההחלטות הקשות ביותר בעולם תכנון הפנסיה, רק בגלל שאין באמת תשובה אחת נכונה ובוודאי שאין דרך לדעת בוודאות מה צופן העתיד. 

אם אתה לא חושב שאתה יכול לחכות עד גיל 70, אל תחכה. פעולה זו תביא לך בדיקת הטבות גדולה יותר מדי חודש, אבל זה לא הכרחי. יש הרבה אמריקאים שצריכים לתבוע את הביטוח הלאומי ברגע שהם זכאים לו, או שתובעים אותו בגיל הפרישה המלא שלהם פשוט כדי שהם יקבלו את הצ'קים המגיעים להם לאחר שנים של תשלום למערכת. 

אתה יכול לחשב את ההפרש בגילאים שונים כאן. 

אתה מעלה נקודה מצוינת לגבי מגבלות ההכנסה. לכל מי שלא מודע, למוסד לביטוח לאומי יש מגבלות הכנסה לכל מי שעדיין עובד והחל את קצבאות הביטוח הלאומי. מגבלה זו קובעת כמה מהקצבה של העובד הוא יקבל - ברגע שהרווחים עולים על הגבול, ה-SSA מנכה חלק מהקצבה (עד הגעה לגיל פרישה מלא, אז הסוכנות נותנת זיכוי על כל הזמן שהקצבאות הופחתו) . 

בשנת 2023, לאדם שנמצא מתחת לגיל הפרישה המלא שלה יש מגבלת השתכרות של $21,240. עבור מי שיגיע לגיל הפרישה המלא שלו השנה, הגבול הזה הוא 56,520 $ עבור החודשים שקדמו לגיל זה. ברגע שמגיע החודש של גיל הפרישה המלא של מישהו, אין יותר הגבלה. 

אל תחמיצו: התמודדות פיננסית: מתי הזמן הטוב ביותר לתבוע קצבאות פרישה מהביטוח הלאומי - במוקדם או במאוחר?

באשר לדעת מתי לטעון, יש כל כך הרבה גורמים אישיים שיש לקחת בחשבון שלא יכולתי לתת לך תשובה "כן" או "לא" כאן. עבור אנשים מסוימים, החלטה זו מסתכמת באריכות ימים - אם אתה חושב שתחיה שנים לאחר שתביעת את הטענה בגיל 70, או אפילו עשרות שנים, אז אולי יהיה הגיוני לחכות אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך. אז שוב, פנסיונרים אחרים לא יכולים להרשות לעצמם לחכות לגיל 70, או אפילו לגיל הפרישה המלא שלהם, לצורך העניין. 

קחו בחשבון גם מיסים. היתרונות שלך עשויים להיות חייב במס תלוי באיזו הכנסה אחרת יש לך ובאיזה מדינה אתה גר. 

אתה מעלה נקודה טובה לגבי אינפלציה. כן, קצבאות הביטוח הלאומי עולות בכ-8% מדי שנה לאחר גיל פרישה מלא עד גיל 70, אבל אם אתה צריך את הכסף הזה עכשיו, אין שום דבר אחר באמת לשקול. הביטוח הלאומי צמוד למדד המחירים לצרכן לעובדים עירוניים, שהגיע בשנה האחרונה לערך לשיא של 40 שנה. כתוצאה מכך, התאמת יוקר המחיה להטבות לשנת 2023 הייתה 8.7% - משהו שכמעט אף פנסיונר לא ראה בפרישה שלו - אבל זה עדיין לא מספיק לאמריקנים מבוגרים שמסתמכים במידה רבה על ההטבות הללו, במיוחד כאשר העלות של מחירי מכולת, דלק ודירות כל כך גבוהים. 

בדוק את העמודה של MarketWatch "פריצות פרישה" לקבלת עצות יישומיות למסע החיסכון הפנסיוני שלך 

כדאי גם לבדוק מהן ההטבות של אשתך, ומה היא יכולה לקבל בהטבות לבני זוג. פנסיונרים נשואים שכבר תבעו את הקצבאות שלהם יכולים לעבור הטבות לבני זוג אם בני הזוג שלהם עדיין לא טענו (שזה המצב הנוכחי שלך). הטבות לבני זוג יכולות להיות עד מחצית מסכום הביטוח העיקרי של האחר, שזה מה שאתה חייב בגיל פרישה מלא. אבל גם העיתוי חשוב. אם הייתם תובעים לפני גיל הפרישה המלא שלכם, למשל, הקצבה הזו תפחת, בדיוק כמו שלכם. 

המוסד לביטוח לאומי משלם שווה ערך לגמלה הגבוהה מבין שתי הקצבאות, כך שאם הקצבאות של בן הזוג של אשתך גבוהות משלה, היא תקבל יותר במעבר. 

אם אתה עדיין עובד ומסוגל להתאפק קצת, אל תמהר. קח את הזמן שלך, בדוק את האפשרויות שלך ובדוק את ההוצאות שלך. אם יוקר המחיה הגדל גורם לך ללחץ, ואתה צריך את ההטבה הזו כשהמשכורות שלך מפסיקות להיכנס, אז אולי תרצה לתבוע מוקדם יותר. 

אבל אם אתה ואשתך יכולים להרשות לעצמם לדחות את ההטבה, ואתם במצב בריאותי תקין, ההמתנה עשויה בסופו של דבר להרגיש נכונה עבורכם. הדבר הטוב הוא שאתה עדיין עובד, אז יש לך זמן לבחור. 

קוראים: האם יש לך הצעות לקורא זה? הוסף אותם לתגובות למטה.

יש לכם שאלה לגבי החיסכון הפנסיוני שלכם? שלח לנו דוא"ל בכתובת [מוגן בדוא"ל]