'אין לי שום חוב אחר': יש לי 40,000 דולר בהלוואות לסטודנטים, אבל חסכתי 70,000 דולר בגלל דחיית תשלומים. אני גר באזור המפרץ. מה אני צריך לעשות עם הכסף הזה?

הצלחתי להכניס 70,000 דולר לחשבון החיסכון האישי שלי. כעת, כאשר הפסקת התשלום ללא ריבית מסתיימת, אני מקווה לקבל ממך מידע לגבי הדרך הטובה ביותר קדימה. אין לי שום חוב אחר ואני תורם 15% ל-401(k) שלי בין הקלט שלי להתאמה של החברה. אין לי יתרה גדולה (בסביבות $80,000) בהשוואה למשכורת הנוכחית שלי.

אני גר באזור המפרץ אז הרעיון של רכישת בית לא עומד על הפרק כרגע. האם יש עוד משהו שאני צריך לעשות עם הכסף הזה? האם כדאי לי להשקיע ולנסות להכות את הריבית על ההלוואות? יותר חיסכון פנסיוני? האם עלי לשקול את המצב הכלכלי הנוכחי ואת האינפלציה? אם כן, מה ההשפעה של זה?

התוכנית תמיד הייתה לשלם את הלוואות הסטודנטים ולהשאיר את השאר כקרן חירום, אבל אני מניח שאני רק מחפש אישור שזו התוכנית הכי תקינה ושאני לא מפספס משהו. לא הייתה לי הזדמנות לחסוך כסף כזה בעבר אז עכשיו אני צריך להבין את השלבים הבאים, גם בשאלה הזו וגם מה לעשות לאחר תשלום ההלוואות. 

אני לא בא ממשפחה עם ידע כלכלי אז אני מנסה להבין דברים תוך כדי, בעיקר באמצעות חיפושים טובים באינטרנט.

סטודנטים-הלוואות ביישן

ביישן היקר,

מזל טוב על חסכון של 70,000 דולר. זה לא קל.

לפעמים, שום פעולה היא פעולה. זה יכול להיות חכם, במיוחד בחודשים הבאים. אנחנו עדיין חודשים רחוקים מלגלות איך בית המשפט העליון יפסוק בתוכנית של ממשל ביידן לביטול חוב סטודנטים. הצו הביצועי של הנשיא ביידן מציע למחוק חובות פדרליים להלוואות סטודנטים עד $10,000 ובמקרים מסוימים $20,000.

הנשיא ביידן טוען כי חוק הגיבורים, החוק שהעביר הקונגרס ב-2003, נותן לרשות המבצעת את הכוח לחוקק את התוכנית. אבל המתנגדים הרפובליקנים לא מסכימים. בית המשפט העליון שוקל כעת שאלות אלו. ישנם סימנים לכך שרוב השופטים מפקפקים בהגינות התוכנית ועלולים לבטל אותה, מומחים אחרים לראות תוצאות חלופיות.

בינתיים, שקול את הריבית שלך על הלוואת הסטודנטים הפדרלית שלך. כאשר שיעור האינפלציה השנתי עומד על 6.4% בינואר, איך הריבית שלך משתווה? האם אתה משלם 3.73%, שיעור הלוואות סטודנטים פדרליות לבוגרי תואר ראשון שהתפזר בין יולי 2021 לסוף יוני 2022, או 4.99% או יותר? סטודנטים לתואר שני והורים שלקחו הלוואות בין יולי 2022 לסוף יוני 2023 יכולים לקבל הלוואות בריבית גבוה ככל 7.54%. 

אנט נלן, פרופסור ומנהלת התוכנית לתואר שני במדעים ומיסוי באוניברסיטת סן חוזה סטייט, מציינת שאולי תרצו לשקול לשלם את ההלוואה מדי חודש. בהתחשב בעובדה ששיעורי הריבית על הלוואות סטודנטים פדרליות עומדות כעת על 0% עקב הפסקת התשלום במגפה, אתה יכול לקבל יותר כסף עבור הכסף שלך. אבל אתה לא רוצה לשלם את כל ההלוואה - רק כדי לגלות שבית המשפט העליון לא חסם את תוכנית הסליחה של ביידן על הלוואות סטודנטים, בהנחה שאתה זכאי.

"בדוק אם למעסיק שלך יש תוכנית לסיוע חינוכי", מוסיפה נלן. "אם כן, המעסיק שלך יכול להחזיר לך שכר לימוד ושכר טרחה, עד 5,250 דולר פטורים ממס עבור העובד. יתרה מכך, ההגדרה המורחבת כוללת לא רק שכר לימוד ושכר טרחה, אלא תשלומים המשולמים לכל הלוואת לימודים מוסמכת”. אתה יכול לקרוא עוד על זה כאן.

יש כמה הצעות - שאסור לקחת יותר מדי מילולית - לגבי כמה היית צריך לחסוך בשנות ה-30 שלך. בעולם אידיאלי, א 30 בן היה צריך לחסוך פי שניים מהמשכורת שלהם, על פי הנחיה אחת של פידליטי השקעות. רבים מבני המילניום אומרים זה פשוט לא אפשרי, בהתחשב בכמה אנשים מוציאים על שכר דירה ומשכנתאות, הלוואות סטודנטים וחשבונות אחרים.

כשאתה נכנס לגיל ה-40 שלך, רוב המוסדות הפיננסיים ממליצים לך להתחיל להשקיע מחוץ ל-401(k) או IRA, נסה לשמור על מכסה על ההוצאות שלך כשהמשכורת שלך עולה, ולחסוך פי 2-3 מההכנסה שלך. שוב, זה עשוי להיות רף גבוה בהתחשב בכך שאנו יוצאים מתקופה של אינפלציה גבוהה של ארבעה עשורים, ועליית מחירי הדירות בשלוש השנים האחרונות. 

שימו עין פקוחה על שוק הדיור באזורכם. שוק הדיור נמצא כעת בדפוס החזקה מעט, שכן הריבית הקבועה ל-30 שנה שוב מפלרטטת עם רף ה-7%. אנשים שאין להם כסף לרכישת בית על הסף אינם ששים לקנות, ומי שרוצה לשדרג או לשדרג את ביתם הקיים אולי לא ירצה להפסיד את התעריף הנמוך שלהם.

כמו מתיו וולש, כלכלן הדיור של Moody's Analytics, אמר לאחרונה: "שוק הדיור בארה"ב מתפורר תחת משקלם של ריביות משכנתאות גבוהות יותר וזמינות נמוכה". מחירי הבתים צמודי קרקע ירדו ב-1% בינואר, בהשוואה לדצמבר 2022, לפי נתוני Moody's Analytics. אבל לכל שוק דיור יש סט משתנים משלו.

בעלות על בית משלך עשויה אמנם להישאר מחוץ להישג ידך ברגע זה, אבל אני מאמין שזה יכול להיות במסע שלך אם תמשיך לעשות את מה שאתה עושה: לחשוב קדימה, לחסוך ולתכנן להמשיך לעבוד קשה ולשפר את השכר שלך ככל שאתה מתבגר, המשך עם 401(k) שלך עם התאמה למעסיק. קרן נאמנות מספקת גישה למגוון רחב של מניות.

שמור 6-12 חודשים של חיסכון לקרן חירום, והימנע מהסוג של התנהגות מסוכנת שלעיתים דוגלת באתרי מדיה חברתית כמו YouTube, TikTok ו-Reddit. זֶה הדו"ח האחרון מקרן פינרה, ארגון המזוהה עם הסוכנות הפיננסית-רגולטורית, מצאו עלייה בהתנהגות השקעות מסוכנת.

המסקנה: "משקיעים צעירים נוטים יותר לעסוק בהתנהגויות השקעה מסוכנות יותר." כ-36% מהמשקיעים מתחת לגיל 35 אופציות סחר - מהמרים אם מניה עולה או יורדת - לעומת 8% מבני 55 ומעלה, ו-23% מתחת לגיל 35 דיווחו על רכישות ברווחיות - באמצעות הלוואה מבית הברוקראז' שלך - בהשוואה ל-3 % מבני 55 ומעלה.

במקום להשקיע במאמץ להכות את התעריף על הלוואות הסטודנטים שלך, השקיעו בראייה ארוכת טווח. הכסף הזה והכסף שאתה מרוויח על ההשקעה הראשונית הזו ימשיכו לעבוד בשבילך בשלושת העשורים הבאים. הלוואת הסטודנטים הפדרלית הממוצעת בארה"ב נעה בסביבות $37,574, אז אתה לא לבד, ואתה בגדול בקנה אחד עם הממוצע. 

זהירות היא מעלה. וכך גם הסקרנות ללמוד עוד על השקעות. ונראה שיש לך את שניהם.

You יכול לשלוח דוא"ל ל-Moneyist עם כל שאלה פיננסית ואתית בכתובת [מוגן בדוא"ל], ועקוב אחר קוונטין פוטרל טוויטר.

לבדוק הפייסבוק הפרטי של Moneyist קבוצה, שבה אנו מחפשים תשובות לבעיות הכסף הקשות ביותר בחיים. פרסם את השאלות שלך, ספר לי על מה אתה רוצה לדעת יותר, או שקלו את הטורים האחרונים של Moneyist.

המוניסט מצטער שאינו יכול לענות על שאלות בנפרד.

עוד מקוונטין פוטרל:

'האם טורפים אותי?' אחרי שאמא שלי מתה, בת דודה שלי לקחה את ארנק המעצבים שלה, ודודה שלי חטפה את יצירות האמנות שלה - אבל אז הדברים באמת הסלימו

'אנחנו חיים בפורג': לאשתי יש קרן נאמנות, אבל חמותי שולטת בה. אנחנו מרוויחים $400,000 ומוציאים מעבר ליכולתנו. מה הצעד הבא שלנו?

'אחותי תמיד נאבקת בכסף ובסמים': יש לי בית עם בעלי ואמא שלי. האם עלינו לנתק את אחותי מהירושה המשפחתית?