'אני לא יכול להרשות לעצמי לשלם את ההלוואה כי אני עם הכנסה קבועה'. אני אלמנה בת 57 עם חוב של הלוואות סטודנטים בסך 67 אלף דולר. אתה יכול לעזור לי להיפטר מזה?

שאלה: אני אשת צבא, ובעלי מת בשירות פעיל, אז אני אלמנה עכשיו. הלוואת הסטודנטים שלי עומדת על $67,000. אני בן 57 ואני לא יכול להרשות לעצמי לשלם את ההלוואה כי יש לי הכנסה קבועה. אני גננת והייתי בתוכנית תשלום מונעת הכנסה עד שנגיף הקורונה פגע והכל הופסק. אני צריך לסלוח על ההלוואה שלי, אני פשוט לא יודע מאיפה להתחיל. אתה יכול לעזור?

תשובה: ראשית, ברצוננו להביע את אהדתנו העמוקה על אובדן בעלך. אנו אסירי תודה על השירות שלו. בוא ננסה לעזור לך עם הלוואת הסטודנט שלך על ידי תיאור אפשרויות הסליחה, כמו גם עזרה ספציפית לבני זוג צבאיים שיכולה לספק לך פיצוי כספי.

שקול סליחה על הלוואות

כמורה, אתה עשוי להיות זכאי למחילה על הלוואות מורים וסלילת הלוואות בשירות הציבורי (PSLF). "סליחה להלוואות מורים מעניקה מחילה של עד 17,500 דולר בהלוואות פדרליות של סטאפורד עבור הוראה במשך חמש שנים בבית ספר עם הכנסה נמוכה. PSLF סולחת על כל חוב שנותר לאחר 120 תשלומים בתוכנית החזר מונעת הכנסה בתוכנית ההלוואה הישירה תוך כדי עבודה במשרה מלאה במשרה מתאימה לשירות הציבור או עבור ארגון ללא מטרות רווח", מסביר מארק קנטרוביץ, מחבר הספר מי בוגר המכללה? מי לא?. משרות מתאימות כוללות עבודה עבור סוכנות ממשלתית כמו בית ספר ציבורי או ארגון 501(c)(3).

אם ההלוואות שלך נמצאות במסגרת התוכנית הפדרלית לחינוך משפחתי למשפחה (FFELP), קיים ויתור מוגבל ל-PSLF בתוקף עד 31 באוקטובר 2022 המאפשר לתשלומים על הלוואות FFELP להיחשב, אם הלוואות FFELP מאוחדות להלוואת איחוד ישיר הפדרלית הלווה מגיש טופס PSLF באמצעות העזרה של PSLF כלי עד המועד האחרון.

אם אתה עובד בתוכנית Head Start ויש לך הלוואות פדרליות, קנטרוביץ אומר שההלוואות הללו עשויות להיות זכאיות גם לתוכנית למחילה על הלוואות. "תוכנית ההלוואות הפדרליות של פרקינס הסתיימה בשנים 2017-2018, אך האפשרויות למחילה על הלוואות עדיין זמינות עבור הלוואות פדרליות של פרקינס", אומר קנטרוביץ.

אמנם אין תוכניות למחילה על הלוואות סטודנטים לבני זוג צבאיים, אבל אנה הלוסקי, מומחית להלוואות סטודנטים ב-NerdWallet, אומרת שתוכנית החזר מונעת הכנסה היא האפשרות הטובה ביותר לשמור את התשלומים שלך ברמה ניתנת לניהול מכיוון שהסכום שאתה משלם קשור לכמה אתה מרוויח. "אם ההכנסה שלך השתנתה מאז שאישרת מחדש את התשלום האחרון שלך, הקפד לעדכן את הסכום שאתה מרוויח עם שירות הלוואות הסטודנטים שלך. לזמן מוגבל, לווים יכולים לבצע אישור עצמי בטלפון", אומר הלהוסקי. ובתום תקופת ההחזר מונעת ההכנסה שלך, שנמשכת 20 או 25 שנה בהתאם להלוואות שלך, כל הסכום שנותר יפוטר.

יש לך שאלה לגבי יציאה מהלוואת סטודנטים או חוב אחר? אימייל [מוגן בדוא"ל].

הבן הטבות לבני זוג צבאיים

אמנם ישנן תוכניות למחילה על הלוואות לחברי צבא ארה"ב, אך לא כולן זמינות לבני זוג - גם כאשר חבר השירות נהרג בפעולה. "חוק השירותים האזרחיים (SCRA) מספק הטבות מסוימות להלוואות שניתנו לחברי הכוחות המזוינים של ארה"ב, כולל הלוואות משותפות עם בני זוגם, למשך שירותם הפעיל פלוס שנה אחת. זה כולל תקרה של 6% על הריבית, אבל ההגנות האלה מסתיימות כאשר חבר השירות נהרג בפעולה", מסביר קנטרוביץ. ולמרות שיש הטבות חינוך מסוימות במסגרת הצעת החוק של GI Post-9/11 שניתן להעביר לבן זוג או לתלויים, הטבות אלו מכסות חלק מהעלות של עתיד חינוך ואינו יכול לשמש להחזר הלוואות לסטודנטים. 

"עם זאת, ישנן מגוון הטבות אחרות לשאירים כגון פיצויי מוות, קצבת שאירים, תלות ופיצויי שיפוי (דסק"ש), תוכנית הטבות לשאירים (SBP) וסיוע חינוכי לתלויים (DEA). התוכניות הללו מספקות תמיכה כספית אך אינן סולחות על הלוואות סטודנטים", אומר קנטרוביץ. קצבת שאירים היא הטבה פטורה ממס המשתלמת על ידי המחלקה לענייני חיילים משוחררים לבן זוג בעל הכנסה נמוכה, לא נשוי מחדש ולילדים תלויים לא נשואים של יוצא צבא שנפטר. DIC היא הטבה חודשית פטורה ממס המשולמת לשאירים זכאים של חברי שירות שנפטרו בעת מילוי תפקידם. SBP מספקת תמיכה כספית לבני זוג וילדים צבאיים כאשר חבר צבאי נפטר בזמן תפקידו או לאחר פרישה. DEA מציעה חינוך והכשרה לתלויים מוסמכים של חיילים משוחררים שנכים לצמיתות ולגמרי בשל מצב הקשור לשירות או שמתו בזמן שירות פעיל כתוצאה ממצב הקשור לשירות. למרות שתוכניות אלה לא יעזרו לך להיפטר מהלוואות הסטודנטים, הן עשויות לעזור להגביר את ההכנסה שלך כך שיהיה לך קל יותר להחזיר אותן.