I Bond פריצות להחזרי מס ועוד כשהאינפלציה מגיעה ל-8.5%

חזרה לאינפלציה מרושעת על הארנק אבל עשויה להועיל להחזר המס שלך.

שיעור האינפלציה בארה"ב הגיע ל-8.5% במרץ במהלך 12 החודשים האחרונים - העלייה הגדולה ביותר של 12 חודשים מאז דצמבר 1981, כאשר "Falcon Crest" הופיע לראשונה בלילות שישי ב-CBS מיד אחרי "דאלאס".

מחירי הדלק לבדם עלו ב-48% במרץ, מה שתרם לתחושה הלא יציבה שיש לצרכנים לגבי עושרם ובריאות הכלכלה האמריקאית.

באופן מוזר, ל-IRS יש טופס המתייחס למשחק אינפלציה לחיסכון שלחלק מהמגישים המאוחרים עדיין יש זמן לשקול.

אנחנו מתקרבים למועד האחרון של 18 באפריל להגשת דוחות מס הכנסה פדרליים, מישיגן חוזרת והעיר דטרויט וקהילות אחרות.

בעוד שאנשים רבים מעולם לא שמעו על טיפ המס הזה, משלמי המסים יכולים להגיש מה שנקרא טופס 8888 כדי להשתמש לפחות בחלק מהחזר מס ההכנסה הפדרלי שלהם כדי לקנות ישירות איגרות חיסכון צמודות לאינפלציה כשהם מגישים את דוחות המס הפדרליים שלהם.

נכון, עד שהאינפלציה התחילה להתחמם, אנשים רבים שמעו יותר על ביטקוין מאשר על I Bonds.

אולם כעת, אגרות החוב I משלמות את שיעורי האינפלציה הגבוהים ביותר מאז הוצגו בספטמבר 1998, וזה הגיוני מכיוון שהמחירים לצרכן לא זינקו כל כך הרבה במשך כ-40 שנה.

החוסכים החלו לעשות כפול טייק רציני בנובמבר כאשר הריבית השנתית של אג"ח חיסכון צמודות אינפלציה הגיע ל-7.12% לתקופה של שישה חודשים.

► מדריך מס 2022: תאריכי מפתח להגשה והארכות, תביעת זיכויים ותכנון החזרים

איך נראה I Bond ליד תקליטור?

שיעורי איגרות החוב גבוהים בהרבה מהשיעורים שהחוסכים מקבלים על פיקדונות בנקאיים.

תעודת הפיקדון הממוצעת לשנה מניבה כעת 0.22%, עלייה קלה בלבד בהשוואה ל-0.18% בלבד לפני שנה, לפי Bankrate.com.

חוסכים שעוסקים בחיפוש אחר יכולים למצוא דיסקים עם תשואה גבוהה ביותר ב-1.25% כעת, לפי Bankrate.com, בהשוואה ל-0.67% לפני שנה.

למרבה הצער, שיעורי אג"ח I אינם פשוטים להבנה.

הסיפור ממשיך

שיעור I Bond שנתי של 7.12% חל על ששת החודשים הראשונים שלאחר רכישת I Bond מ-1 בנובמבר 2021 ועד 30 באפריל 2022.

הריבית הגבוהה מתחילה בסופו של דבר גם עבור I Bonds שנרכשו לפני 1 בנובמבר 2021. מתי יתחיל הריבית השנתית הגבוהה של 7.12% משתנה בהתאם לחודש שבו קנית את האג"ח. שוב, זה חל על חלון של שישה חודשים.

המכירות של I Bonds הגיעו לשיאים. רכישות I Bond הגיעו ל-1.31 מיליארד דולר בנובמבר, 3.04 מיליארד דולר בדצמבר, 3.538 מיליארד דולר בינואר, 1.246 מיליארד דולר בפברואר ו-1.378 מיליארד דולר במרץ, לפי ההצהרה החודשית של הממשלה על החוב הציבורי.

לעומת זאת בתחילת השנה שעברה, החוסכים קנו רק 249 מיליון דולר ב-I Bonds בינואר 2021.

I Bonds מכרה את אג"ח החיסכון מסדרה EE בחמשת החודשים האחרונים ב-100 עד $1, לפי פדרסון. (הריבית של סדרה EE היא רק 0.1% עבור אג"ח שנרכשו מנובמבר עד 30 באפריל; האג"ח, עם זאת, מובטחות להכפיל את ערכן אם יישמרו במשך 20 שנה, כך שחוסכים לטווח ארוך יותר ירוויחו שיעור גבוה בהרבה).

וסביר להניח שהשיעורים יעלו יותר - מה שיוצר עוד יותר טירוף לסיפור ה-I Bond.

נתוני האינפלציה העדכניים ביותר מאפשרים הערכות לגבי היכן יעברו שיעורי איגרות חוב בעתיד.

הריבית השנתית, שתוכרז ב-1 במאי, צפויה להיות סביב 9.6% לתקופה של שישה חודשים, לפי דניאל פדרסון, מומחה לאג"ח חיסכון ממונרו, מישיגן ומייסד של www.BondHelper.com.

שוב, שיעור ה-I Bond יחול למשך שישה חודשים עבור רכישות שמתחילות ב-1 במאי. אל תדאג אם קנית בעבר I Bonds, שכן אתה מקבל את השער החדש הגבוה יותר גם לתקופה של שישה חודשים.

מיסים ◄2022: ההחזרים גבוהים יותר הודות לזיכוי מס לילד, בדיקת גירוי שלישי

◄מועד אחרון למס השנה: לא מוכנים לתאריך האחרון למס 18 באפריל? הנה איך להגיש הרחבה.

◄שיא אינפלציה: האם אחרי שורה של שיאים של 40 שנה, האינפלציה תאט? יש כלכלנים שחושבים כך.

איך אני מערבב איגרות חוב והחזרי מס?

תאמינו או לא, משלמי המסים יכולים להקצות כספי החזרי מס ל-I Bonds אם הם משתמשים בטופס 8888. ההוראות מציינות שאתם יכולים להשתמש לפחות בחלק מההחזר שלכם כדי לקנות עד 5,000$ בנייר או אלקטרוני I Bonds. (אינך יכול להשתמש בטופס 8888 אם אתה מנסה לתבוע החזר כספי באמצעות "הקצאת בן זוג נפגע".)

אם יש לך החזר של $6,000, למשל, תוכל לקנות רק $5,000 ב-I Bonds ותוכל להפקיד ישירות את השאר במקום אחר.

אותו טופס גם מאפשר לך להפקיד ישירות החזר או חלק ממנו לשניים או שלושה חשבונות בבנק או במוסד פיננסי אחר, כולל קרן נאמנות או חשבון תיווך.

כאשר פדרסון הגיש אלקטרונית את החזר המס שלו במרץ, הוא כלל טופס 8888 כדי להשתמש בחלק מכספי ההחזר שלו לקניית I Bonds.

"עדיין לא קיבלתי את אגרות החוב הנייר", אמר פדרסון.

כשהוא יקבל אותם, הוא הולך לשים לב היטב לתאריך ההנפקה כדי לראות איזה שער נכנס לראשונה. הוא טוען כי בהתחשב כשהגיש את ההחזר שלו הוא אמור לקבל את התעריף לפני שהשער החדש יגיע ל-1 במאי.

באופן לא מפתיע, איש מקצוע המס שלו לא ראה מבול של משלמי מסים שמשתמשים בטופס 8888 כדי לקנות אג"ח I.

איזה תאריך הנפקה היית מקבל?

רשות המסים מציינת כי אגרות חוב I לא יונפקו עד שהסוכנות תסיים את עיבוד החזר המס שלך.

יש להשלים את תהליך ההחזרה, אמר מס הכנסה, למקרה שיהיו שינויים בסכום ההחזר בפועל.

ההנחיות לטופס 8888 מציינות שאג"ח I לא יונפקו, למשל, אם ההחזר שלך יקטן בגלל שגיאה מתמטית. ו-I Bonds לא יונפקו אם החזר מס ההכנסה הפדרלי שלך יקוזז מכל סיבה שהיא כדי לכסות חוב שלא שולם לסוכנויות מדינה ופדרליות ואז ההחזר בסופו של דבר נשלח אליך בצורה של המחאה.

הסכום שאתה קונה ב-I Bonds דרך החזר המס שלך חייב להיות בכפולות של $50 אחרת הבקשה תידחה. בקשת ערבות בסך $438 תידחה. תצטרך לבקש 400$ ב-I Bonds בדוגמה זו ולקחת את 38$ הנותרים באמצעות הפקדה ישירה במקום אחר.

מה העניין הגדול בקניית אג"ח עם החזר מס?

מגבלות דולר קיימות עבור רכישות I Bond בכל שנה. מסלול החזר המס מאפשר לך לקנות עד $5,000 ב-I Bonds על גבי מגבלות אחרות.

המגבלה השנתית היא $10,000 באגרות I שניתן לקנות בכל שנה קלנדרית לאדם. אתה קונה אג"ח חיסכון באתר www.TreasuryDirect.gov ומחזיק אותם בחשבון מקוון.

לא ניתן יותר לקנות אג"ח חיסכון באופן אישי בבנקים.

Paper I Bonds זמינות רק אם אתה מקצה את כל או חלק מהחזר מס ההכנסה שלך ל-I Bonds על טופס 8888 בעת הגשת החזר המס שלך.

◄ איגרות חוב: מה יש לא לאהוב? איגרת החיסכון בארה"ב עם הגנת אינפלציה זוכה להתעלמות

►רווח במהלך אינפלציה?: חמשת הטיפים האלה יכולים לעזור למשקיעים לנצח את עליית המחירים

מה לגבי I Bonds ישנים יותר?

הדבר האחרון שמישהו צריך לעשות הוא לפדות את אג"ח I שנרכשו לפני 15 שנים בערך כדי לקנות אג"ח חדשות יותר.

הסיבה? כמה איגרות חוב ישנות עדיין משלמות הרבה יותר מהחדשות.

איגרות חוב שנרכשו לפני 1 בנובמבר 2001, למשל, הן הטובות ביותר בחבורה ובעלות ריבית קבועה של 3% ומעלה. הריבית הקבועה הגבוהה ביותר הייתה 3.6% עבור איגרות חוב שהונפקו ממאי 2000 עד אוקטובר 2000.

חוסכים המחזיקים באג"ח I ישנות יותר עם ריבית קבועה של 3% ומעלה יראו ריבית שנתי של כ-12.6% או יותר ברגע שהריבית המשוערת ב-1 במאי תיכנס לתוקף.

חוסכים שקנו בשנים הבאות ראו שהריבית הקבועה ירדה מעט לסביבות 2% או יותר עבור איגרות חוב שנרכשו לאחר סוף 2001 אך לפני 1 בנובמבר 2002. כל התאמת אינפלציה מתווספת לריבית הקבועה הזו.

החל מנובמבר 2002, חיפשנו ריבית קבועה של 1% ומעלה עבור איגרות חוב שנרכשו לפני 1 במאי 2008.

איגרות חוב שנרכשו לאחר 1 במאי 2008, בסופו של דבר מגיעות עם שיעורים קבועים קטנים בהרבה. בהתאם למועד רכישת האג"ח, השיעורים הקבועים הקטנים יותר ישתנו. הריבית הקבועה על איגרות חוב היה באופן עקבי 0% עבור איגרות חוב שנרכשו ממאי 2020.

אם האינפלציה תתקרר בשנה-שנתיים הקרובות, הריבית המתואמת לאינפלציה תהיה נמוכה יותר, אך עדיין תתווסף לשיעור קבוע של 0%.

קנה עכשיו אם אתה יכול או מאוחר יותר

אסטרטגיה אחת ממוקדת אינפלציה מציעה לקנות אג"ח I לפני ה-30 באפריל כדי לנעול שיעור חזק במיוחד על פני מסגרת זמן של שנה אחת.

השיעור השנתי של 7.12% לששת החודשים הראשונים יתחיל באפריל וימשך שישה חודשים עד ספטמבר עבור אג"ח שנרכשו לפני 30 באפריל.

אז אותן איגרות חוב ישלמו שיעור שנתי משוער של 9.6% מאוקטובר עד מרץ.

בעקבות אסטרטגיה זו, אמר פדרסון, השיעור הממוצע יעמוד בסופו של דבר על 8.36% במהלך 12 החודשים.

חשוב לדעת שאינך יכול לפדות איגרות חוב עד שאתה מחזיק בהן לפחות 12 חודשים. ותאבד את שלושת החודשים האחרונים של ריבית אם תפדה את איגרות החוב בתוך חמש השנים הראשונות.

גם אם תצטרך למכור את איגרות החוב קצת יותר משנה לאחר רכישתן, אמר פדרסון, היית מרוויח קרוב ל-5.96% לאחר הקנס אם תקנה לפני שהשער משתנה ב-1 במאי. (כפי שה-30 באפריל הוא ביום שבת, תרצה לקנות את ה-I Bonds כמה ימים לפני כן כדי לוודא שתקבל את השער הזה באפריל.)

האינפלציה עשויה להישאר יציבה בחודשים הקרובים, לאור המלחמה של רוסיה נגד אוקראינה ושיבושים בשרשרת האספקה. אבל האינפלציה עלולה גם לצנן חלק, שכן הפדרל ריזרב יפעל להעלות את הריבית וושינגטון עושה כמה מהלכים להורדת מחיר הגז.

מה שידוע עכשיו הוא התעריף טוב עד 30 באפריל ויש לנו אומדן הגון לטווח של ששת החודשים שאחרי זה.

אג"ח I הגיוני עבור חוסכים שרוצים להשיג תעריפים גבוהים משמעותית מאשר אם הם החנו את הכסף הזה בתעודת הפקדה לשנה.

צרו קשר סוזן טומפור via [מוגן בדוא"ל]. עקוב אחריה בטוויטר @טומפור. כדי להירשם, אנא עבור אל freep.com/specialoffer. Rקרא עוד על עסקים ולהירשם לאתר שלנו עלון עסקי.

מאמר זה הופיע במקור ב- Detroit Free Press: איך לקנות איגרות חוב עם החזרי מס ועוד כשהאינפלציה מגיעה ל-8.5%