כיצד החיסכון שלך יכול להפיק תועלת משיעורי ריבית גבוהים יותר בשנת 2023

הפד העלה את הריבית בצורה אגרסיבית. זה יוצר כאב עבור הרבה השקעות, אבל כיסוי כסף לחוסכים, שיכולים לצפות כעת לריבית משמעותית על פיקדונות בסיכון נמוך יותר לתוך 2023. הנה כמה דרכים לנצל זאת.

תעריפים גבוהים יותר לשנת 2023

בעשור האחרון, הריביות לטווח קצר היו נמוכות ולעתים קרובות כמעט אפסיות. התעריפים אמנם עלו לפני המגיפה, אך מעולם לא הגיעו ל-3%. כעת הריבית עשויה לעלות קרוב יותר ל-5% ב 2023 תלוי במה שהפדרל ריזרב יחליט בפגישותיו הקרובות.

שינוי זה אומר שכעת הגיוני לשקול כיצד הכספים לטווח הקצר שלך מושקעים כדי להרוויח ריבית. בעבר, לא היה טעם בחיפוש אחר ריביות אטרקטיביות עבור מוצרי חיסכון. לא עוד.

שיעורי ריבית לטווח קצר בארה"ב במהלך העשור האחרון

קניות במחירים אטרקטיביים

אולי הדרך הפשוטה ביותר לנצל את מהלך התעריפים הזה היא לחפש עם חשבון הבנק שלך. למספר ספקים יש מוצרים מבוטחי FDIC המשלמים כעת 3% או יותר, אלה כוללים כיום את Capital OneCOF
, LendingClub, CIT Bank, PNC Bank ומרקוס. זו אינה רשימה ממצה והתעריפים משתנים מדי יום.

זוהי דרך פשוטה להפעיל את הכסף שלך בסיכון נמוך. למרות שהתעריפים עלו, לא כל הבנקים העבירו את ההטבות ללקוחות בחשבונות חיסכון בסיסיים. בהתאם לסכום שחסכת, ייתכן שכעת שווה את המאמץ להעריך את האפשרויות שלך ולבצע מהלך. אם יש לך יתרה של 20,000 $, התעריפים האלה יכולים להרוויח לך בסביבות 600 $ בשנה.

אפשרויות תעודת סל

אם אתה רוצה להשקיע כסף בשווקים כדי לנצל את העלאת התעריפים, יש כמה אפשרויות. עם זאת, אלה אינם נטולי סיכונים בהתאם לאופן התנועה של התעריפים בעתיד.

Vanguard מציעה את תעודת הסל Vanguard Short-Term TreasuryVGSH
המחזיקה בטווח של אג"ח קצרות של ממשלת ארה"ב עם משך זמן ממוצע של קצת פחות משנתיים. יש לה כיום תשואה של קצת יותר מ-2% ויחס הוצאות נמוך יחסית של 4.5%. עם זאת, זה לא בלי סיכון. הקרן הפסידה כסף עד כה בשנת 0.04, כאשר הריבית עלתה. ובכל זאת, היא בין האפשרויות השמרניות יותר של קרנות אג"ח ומציעה תשואה גבוהה יותר מחשבונות בנק רבים.

כחלופה, iShares מציעה את iShares Short Treasury Bond ETF (SHVSHV
) עם משך זמן קצר אפילו יותר מקרן Vanguard, והצליחה טוב יותר ב-2022 כתוצאה מכך. כרגע היא מניבה קצת יותר מ-3.8% אך יחס ההוצאות גבוה יותר ועומד על 0.15%.

ישיר של האוצר

אתה יכול גם לקנות איגרות חוב ישירות מהממשלה באמצעותה ישיר של האוצר אתר אינטרנט. למרות שזה קצת יותר מסורבל לשימוש, זה יכול למנוע חלק מהעמלות וההוצאות הכרוכות בתיווך ותעודות סל.

כאן אתה יכול לשקול I Bonds המשלמים ריבית הקשורה ישירות לשיעור האינפלציה בארה"ב. נכון לעכשיו, איגרות חוב משלמות כמעט 7% מריבית עד אפריל 2023, אך שיעור זה עשוי לרדת אם האינפלציה תרד.

טיפים

אפשרות ריבית נוספת להקדים את האינפלציה היא TIPS (אוצר Inflation Protected Securities) אלה משלמים ריבית בשיעור צמוד לאינפלציה.

במשך שנים רבות, TIPS שילמו ריבית מתחת לרמת האינפלציה. בשנת 2022 יש שינויים וטיפים שונים מציעים כעת פרמיה על קצב האינפלציה. האוצר עוקב אחר תשואות אמיתיות כאן אשר בדרך כלל תואמים למה TIPS משלמים.

TIPS משלמים כיום ריבית של קצת יותר מ-1% מעל שיעור האינפלציה. כמובן, שיעור זה יכול להשתנות והמחירים של TIPS יכולים לרדת. ואנגארד מציעה תעודת סל מוגנת אינפלציה לטווח קצר כדרך אחת לקבל גישה לסוג נכס זה, אשר נותנת לך כרגע הזדמנות להגדיל את החסכונות שלך מהר יותר מאינפלציה עם סיכון נמוך יחסית.

אפשרויות החיסכון שלך

עם עליית התעריפים, כעת יש לך יותר אפשרויות להרוויח כסף על החסכונות שלך. למרבה הצער, עם האינפלציה בסביבות 7%, זה אולי לא אומר שאתה יוצא קדימה אחרי ההשפעה של מחירים גבוהים יותר, אבל כן אומר שאתה מרוויח יותר מאפס על הכסף שלך.

אפשרות הסיכון הנמוכה ביותר היא לחפש ריבית טובה יותר בחשבון בנק מבוטח FDIC שבו ניתן להרוויח 3% או יותר כרגע. איגרות החוב של האוצר יכולות להיות גם אופציה מעניינת באמצעות פלטפורמת Treasury Direct עם ריבית הקשורה לאינפלציה.

אם אתה מרגיש בנוח עם קצת יותר סיכון, אז איגרות חוב ממשלתיות לטווח קצר או TIPS יכולות להיות אפשרויות מעניינות לשקול ויכולות להציע ריביות בטווח של 3% עד 5% כיום, אם כי תשואות אלו ישתנו עם הזמן עם תנועות השוק ואלו השקעות עלולות להפסיד כסף.