איך אתה יכול להגן על נכסי ההורים שלי מבתי אבות

טיפול ארוך טווח לקשישים הוא אחד הפערים הגדולים ברשת הביטחון של אמריקה. עבור רבים מאיתנו, ככל שאנו מתבגרים נצטרך טיפול ארוך יותר וטוב יותר. במקרים מסוימים, זה יכול להיות עוזר בריאות או צורות אחרות של טיפול בבית. עם זאת, לעתים קרובות, זה יכול להיות מעבר למתקן כגון בית אבות. הבעיה היא שמתקנים סיעודיים יקרים מאוד. נצלול לפרטים.

יש לך שאלות לגבי תכנון סיעודי? שוחח עם יועץ פיננסי עוד היום.

הוצאות בית אבות

בחלקים רבים של הארץ, מגורים בבית אבות יכולים לעלות יותר מ-100,000 דולר לשנה, עלויות אשר עולות על כל צרכים או הוצאה אחרים. Medicare בדרך כלל משלם עבור מעט מאוד, אם בכלל, מזה.

מדובר במחדל בולט במה שאמור להיות רשת הביטחון החתימה עבור אמריקאים מבוגרים, במיוחד מכיוון שמשרד הבריאות ושירותי האנוש מעריך שכ-70% מהפורשים יזדקקו בשלב מסוים לטיפול ארוך טווח.

זה גם אומר שתשלום עבור טיפול ארוך טווח יהפוך לנושא קריטי עבור רוב משקי הבית. כאשר אתה מבין כיצד לטפל בעצמך או באדם אהוב, חשוב לוודא שהנכסים הקריטיים בחייך מוגנים.

מדוע אתה צריך להגן על נכסי ההורים שלך?

כשמדובר בהגנה על נכסים, ישנן שתי סוגיות עיקריות:

התשלום הוא נושא חיסול נכסים לתשלום העלויות הגבוהות של טיפול סיעודי. כאשר משפחות מוצאות דרכים לשלם עבור יקיריהם, אחת הבעיות הגדולות הופכת להיות כיצד לשלם חשבונות יקרים מבלי להקריב נכסים חשובים. למשל, האם ניתן לשלם עבור סיעוד מבלי למכור את בית המשפחה? או פריטים יקרים?

אם אתה מוכן להתאים לך יועצים מקומיים שיכולים לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

יחד עם זאת, חשוב גם להגן על נכסים מפני נושים. ישנן כמה תוכניות שעוזרות לך לשלם עבור טיפול ארוך טווח, אך הן עושות זאת בדרך כלל על סמך צורך. הם עשויים לבסס תשלום על השווי הנקי שלך או עשויים לצרף שעבוד לנכסים גדולים. בדיוק כמו בפירוק, זה יכול לאיים על נכסים החל מחשבון הפנסיה שלך ועד הבית שלך.

הסיפור ממשיך

הרשמה ל-Medicaid

נושא ההגנה על הנכסים שלך חריף במיוחד בהקשר של Medicaid.

בעוד ש-Medicaid בדרך כלל לא משלמת עבור טיפול סיעודי, Medicaid כן. Medicaid מנוהלת על ידי המדינה, כך שהכיסוי והדרישות של כל תוכנית שונות, אבל כולם נדרשים להציע צורה כלשהי של כיסוי לטיפול ארוך טווח.

רבות, אם לא רובן, תוכניות Medicaid דורשות שתתרום לעלות הטיפול. זה יכול להיות הרבה דברים תלוי במדינה. עם זאת, בדרך כלל, זה אומר שאתה חייב להיות זכאי לתוכנית, כלומר מיצית את החסכונות שלך. זה יכול גם אומר שהמדינה תקבל תביעה על נכסים מסוימים, כמו הבית שלך, על סמך כמות הכיסוי שאתה משתמש בו.

בשני המקרים, זה יכול לסכן את נכסי המשפחה שלך.

7 שלבים שיעזרו להגן על נכסי ההורים שלך מבתי אבות

ביטוח סיעודי

הדרך הראשונה להגן על הנכסים שלך או של ההורים שלך היא באמצעות ביטוח סיעודי שישלם עבור טיפול סיעודי. תוכניות אלה יכולות להציע מגוון כיסויים, החל מעוזרי בריאות ביתיים ועד לתושבי קבע. הכל תלוי בתוכנית ובצרכים שלך (או של ההורים שלך).

היתרון של תוכנית ביטוח הוא שהיא יכולה להיות מקיפה. אם התוכנית שלך מכסה את הצרכים שלך, אז אין סיכון לנכסים אחרים. השהות בבית אבות תשולם ושאר נכסיכם בטוחים.

החיסרון הוא העלות. טיפול ארוך טווח יכול להיות יקר מאוד, במיוחד אם אתה קונה אותו בשלב מאוחר יותר בחיים. תשלום עבור הפרמיות וכל השתתפות עצמית יכול ליצור בדיוק את הבעיה שאתה מנסה לפתור, בהתאם למצב הכלכלי שלך.

עם זאת, הפרמיה הממוצעת של $2,200 עבור תוכנית סיעוד היא הרבה פחות מתג המחיר של $100,000 של בית אבות. אם זו אופציה כלכלית, היא טובה.

להקים נאמנויות בלתי הפיכות

העמדת נכסים בנאמנות בלתי חוזרת פירושה שאתה כבר לא הבעלים שלהם. הם נשלטים על ידי נאמן צד שלישי ומנוהלים בכפוף לכללים שתקבע. אינך יכול לבצע שינויים בנאמנות זו או לקחת בחזרה נכסים, אך הם גם אינם נחשבים כנכסים שלך לצורך זכאות Medicaid.

הקמת אחוזת חיים

אחוזת חיים יכולה להקים הרבה מאותן מטרות כמו נאמנות בלתי הפיכה. עיזבון חיים הוא ישות משפטית המחזיקה במקרקעין כמו ביתך. לאחר מכן מותר לך להמשיך לגור שם כ"דייר לכל החיים", כלומר יש לך מה שמכונה "זכות החזקה" אך לא "זכות הבעלות". לאחר מותך, העיזבון יעבור למי שציינת כ"השאר".

בדומה לנאמנות בלתי הפיכה, מכיוון שאתה כבר לא הבעלים של הבית מבחינה טכנית, תוכנית Medicaid לא יכולה לחשב אותו כזכאות, וגם המדינה לא יכולה להטיל עליו עיקול. כאשר אתה מת, אתה יכול להעביר את הבית ליקיריך על ידי מתן שמם כשארי.

לתת או לקבל מתנות

למס המתנות יש מגבלות גבוהות מאוד. בשנת 2023, אתה יכול לתת נכסים בשווי של עד 12.92 מיליון דולר במהלך חייך ללא מס, יחד עם עוד נכסים בשווי 17,000 $ לכל נמען בכל שנה. הגבול הזה עולה מדי שנה.

נכסים נפרדים

עבור זוגות נשואים, ייתכן שתרצה גם להתחיל להגיש מיסים נפרדים.

אחד הסיבוכים הגדולים ברכוש ובמיסים הוא לקבוע מה שייך למי בזוג נשוי. בפרט, כל נכס שצברת במהלך נישואיך (כגון בית וחשבונות פנסיה) עשוי להיחשב כנכס זוגי למשך חיי הנישואין.

עם זאת, בהתאם לחוקי המס והרכוש של המדינה שלך, ייתכן שתוכל להקים כספים נפרדים מבחינה משפטית. אם תוכל לעשות זאת, הצעד הראשון יהיה להתחיל בהגשת דוחות מס נפרדים.

שורה תחתונה

אם אתה או ההורים שלך צריכים להיכנס לבית אבות, התשלום על זה עשוי להיות בעיה. בין אם באמצעות ביטוח סיעודי או Medicaid, חשוב לוודא שהנכסים העיקריים שלך בטוחים מתהליך זה. בדוק את תוכנית Medicaid של המדינה שלך או את המדינה שבה ההורים שלך גרים למידע נוסף.

טיפים לחיסכון בפנסיה

• תכנון פרישה יכול להיות קשה לבד, אבל יועץ פיננסי יכול לעזור בזה. מציאת יועץ פיננסי לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, התחל עכשיו.

• בדוק את מחשבון הפרישה של SmartAsset כדי לראות אם החיסכון שלך עומד בקצב, ובדוק את מחשבון הביטוח הלאומי שלנו כדי לראות כמה הכנסה משלימה אתה יכול לצפות בפרישה.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234

הפוסט כיצד להגן על נכסי ההורים שלך מבתי אבות הופיע לראשונה בבלוג SmartAsset.