זֶה מאמר מודפס באישור מאת NerdWallet. מידע ההשקעה המופיע בדף זה מיועד למטרות חינוכיות בלבד. NerdWallet אינו מציע שירותי ייעוץ או תיווך, ואינו ממליץ או מייעץ למשקיעים לקנות או למכור מניות מסוימות, ניירות ערך או השקעות אחרות.
המשך העבודה מעבר לגיל הפרישה המסורתי נותן לרבים את ההזדמנות להוסיף עוד כסף לביצית הקן שלהם - ו לעכב את הביטוח הלאומי, מה שיגביר את בדיקת הקצבאות שלהם. במאי, 21.9% מהאמריקאים בני 65 ומעלה עבדו, לעומת 19.5% במאי 2020, לפי מחקר שפורסם ביוני על ידי MagnifyMoney, שניתח את נתוני סקר דופק ביתי של משרד מפקד האוכלוסין האמריקאי.
חשוב לדעת כיצד עבודה משפיעה על היתרונות של Medicare, בטוח לאומי ומצב המס. הנה כמה דברים שכדאי להבין להישאר בכוח העבודה בשלב מאוחר יותר בחיים.
ייתכן שתוכל לדחות את ההרשמה ל-Medicare
אם אתה עדיין עובד בגיל 65 ויש לך גישה להטבות בריאות דרך המעסיק שלך - או המעסיק של בן הזוג שלך - ייתכן שתוכל לעכב להירשם למדיקייר. אם לחברה שלך יש פחות מ-20 עובדים, כדאי להירשם ל-Medicare, אבל אם יש לה 20 עובדים פלוס, ייתכן שתוכל לדחות את זה.
אם יש לך את הבחירה, השווה את מה שתשלם עבור הטבות קבוצתיות עם מה שתשלם עבור Medicare, כולל כל כיסוי משלים והטבות של תרופות מרשם. "אם הכיסוי הקבוצתי קטן, אז אולי הגיוני לא לקבל חלק ב' ולחכות עד שתפרוש", אומרת ג'ולי הול, מתכננת פיננסית מוסמכת באן ארבור, מישיגן. (חלק א' חינמי לרוב האנשים, אז אין טעם לעכב את זה אלא אם כן יש לך HSA - עוד על כך בהמשך.)
צור קשר עם מחלקת ההטבות שלך לפני עיכוב כדי לוודא שהמעסיק שלך לא דורש ממך להירשם ל-Medicare.
למידע נוסף ראה כאן: האם אני צריך להירשם ל-Medicare אם אני עדיין עובד בגיל 65?
HSA ו- Medicare לא מתערבבים
אם יש לך קופת חולים עם השתתפות עצמית גבוהה יחד עם חשבון חיסכון בריאותי, או HSA, שים לב שאינך יכול לחסוך ל-HSA לאחר שנרשמת ל-Medicare. HSA יכול להיות כלי בעל ערך חיסכון לפנסיה, אז כדאי לשקול את האפשרויות שלך אם יש לך גישה להטבות מעסיק המאפשרות לך לעכב את Medicare.
"אני רואה ב[HSA] הטבת מס משולשת", אומרת דיאן פירסון, CFP בווקספורד, פנסילבניה, על העובדה שניתן לחסוך בכסף לפני מס, לגדול ללא מס ולהימשך לפני מס כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות זכאיות.
אם אתה גובה ביטוח לאומי, תירשם אוטומטית ל-Medcare Part A כשתגיע לגיל 65; אם אתה רוצה לחסוך ל-HSA, תצטרך לדחות את קצבאות הביטוח הלאומי. אם אתה מתכנן להירשם Medicare ויש לך HSA, גם אתה וגם המעסיק שלך צריכים להפסיק את ההפקדות לפחות שישה חודשים לפני הגשת בקשה ל-Medicare כדי למנוע כאבי ראש מס.
אתה עשוי לאהוב: למה כדאי לי להשקיע מחוץ לארה"ב?
הרווחים שלך משפיעים על תשלומי הביטוח הלאומי שלך
אם אתה טוען בטוח לאומי במהלך השנים האחרונות של חיי העבודה שלך, ההכנסה שלך יכולה להשפיע על ההטבות שלך.
לדוגמה, בשנת 2022, קצבאות הביטוח הלאומי שלך יופחתו $1 עבור כל $2 שאתה מרוויח מעל $19,560. בשנה בה אתה מגיע לגיל הפרישה המלא שלך, החישובים שונים: ההטבות שלך מופחתות $1 עבור כל $3 שהרווחת מעל $51,960 עד החודש שלפני החודש שבו אתה מגיע לגיל פרישה מלא. ברגע שאתה מגיע לגיל פרישה מלא, אין הפחתת קצבאות, לא משנה כמה אתה מרוויח.
בנוסף, הטבות הביטוח הלאומי שלך עשויות להיות ממוסות. בשנת 2022, אנשים המגישים החזר מס ליחיד עם הכנסה משולבת של יותר מ-$25,000 או המגישים במשותף עם הכנסה משולבת של יותר מ-$32,000 ישלמו מסים על עד 85% מקצבאות הביטוח הלאומי שלהם. (ביטוח לאומי מגדיר "הכנסה משולבת" כסך ההכנסה ברוטו המתואמת שלך, ריבית שאינה חייבת במס ומחצית מקצבאות הביטוח הלאומי שלך.)
"לא צריך הרבה הכנסה כדי להביא אנשים לנקודה שבה הם משלמים מס על חלק מהביטוח הלאומי שלהם", אומרת ברברה אוניל, CFP באוקלה, פלורידה.
גם לקרוא: 4 דרכים לעזור להגן על החיסכון הפנסיוני שלך במיתון
ההכנסה שלך משפיעה על הפרמיות של Medicare שלך
Medicare חלק ב' וחלק ד' כפופים ל סכום ההתאמה החודשי הקשור להכנסה, או IRMAA. ככל שתרוויח יותר, הפרמיות שלך יהיו גבוהות יותר.
בשנת 2022, תשלם יותר עבור חלק ב' וחלק ד' אם ההכנסה הגולמית המתואמת שלך מלפני שנתיים הייתה יותר מ-$91,000 כתובע מס יחיד או יותר מ-$182,000 אם הגשתם במשותף. העלויות הנוספות עשויות להצטבר, ומומחים ממליצים לקחת זאת בחשבון בתוכניות העבודה שלך.
"אנשים אולי יגידו, 'אני אעבוד, אבל אני יכול רק להרוויח כל כך הרבה'", אומר אוניל. "אתה צריך להיזהר מהפעלת ה-IRMAA."
עוד מ- NerdWallet
קייט אשפורד, CSA® כותבת עבור NerdWallet. אימייל: [מוגן בדוא"ל]. טוויטר: @ kateashford.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/how-working-past-65-can-affect-your-medicare-social-security-hsa-and-taxes-11662758143?siteid=yhoof2&yptr=yahoo