כיצד לנהל הכנסה במהלך הפרישה

הכנסה מפרישה מתפקדת בצורה שונה מאוד מההכנסה במהלך שנות עבודתך. כשהיית מועסק, כנראה היה לך מעסיק יחיד ומקור הכנסה יחיד. כגמלאי, סביר להניח שאתה מקבל הכנסה ממספר מקורות, כולל בטוח לאומי, אחד או יותר חשבונות פרישה בודדים (IRA), אולי א פנסיה, וחשבון השקעה או שניים.

בזמן העבודה אתה מקבל צ'ק באופן קבוע - כמו כל שבועיים. כאדם בדימוס, אתה עשוי לקבל הכנסה חודשית, רבעונית, שנתית ואפילו באופן ספורדי. הוסף את העובדה שחלק מההכנסה שלך מהפנסיה יגיע ככל הנראה מהשקעות (חסכונות) - שעליכם להגן עליהם כדי שיחזיקו מעמד - והכל יכול להיראות מבלבל. ואז, כמובן, יש את השלכות המס, כמו העובדה שחלוקות מא רוט IRA הם פטורים ממס, בעוד אלה מ-IRA מסורתיים מחויבים במדרגת מס ההכנסה הנוכחית שלך. לבסוף, כשתגיע לגיל 72, סביר להניח שגם לך הפצות מינימום נדרשות (RMDs) לנהל.

הכנסה רגילה לפנסיה

יש לך שני סוגים של הכנסה פנסיה - רגילה ופוטנציאלית. הכנסה רגילה מפנסיה היא כמו תלוש משכורת. זה מגיע בלוח זמנים קבוע וימשיך לשארית חייך.

בטוח לאומי

תוכנית פנסיה ממשלתית זו מהווה חלק נכבד מההכנסה הרגילה מהפנסיה עבור אנשים רבים. הוא מבוסס על הרווחים שלך במהלך שנות עבודתך ומחולק לך מדי חודש.  הביטוח הלאומי מקבל התאמה מדי שנה לאינפלציה, כך שהסכום שתקבל יעלה מדי שנה.

פנסיה מוגדרת

A תועלת מוגדרת תוכנית, בדומה לביטוח הלאומי, מציעה הכנסה חודשית קבועה לכל החיים המבוססת על הרווחים שלך במהלך שנות עבודתך. תוכניות הפנסיה המסורתיות הללו נדירות יותר ויותר, אבל יש אנשים שמתמזל מזלם שיש להם אחת. רוב האנשים שפורשים מעבודה המציעה קצבה מוגדרת לוקחים את כספם בצורה של קצבה.

פנסיה פנסיה בתכנית פנסיה מוגדרת

תוכניות תרומה מוגדרת-תוכניות 401 (k), למשל - נפוצות הרבה יותר בימינו מאשר פנסיות מסורתיות. חלק מהמעסיקים מאפשרים לעובדים הפורשים לגמלאות את תוכנית הפרשה המוגדרת שלהם כדי לייצר זרם הכנסה לכל החיים, כמו זה מקצבה מוגדרת. קצבת קצבה משחררת אותך מקבלת החלטות השקעה ומספקת הכנסה קבועה לכל החיים, אך לרוב היא מגיעה עם עמלות גבוהות והגנה מועטה או ללא אינפלציה.

תעסוקה

עבודה מלאה או חלקית בפנסיה היא אחת הדרכים שבהן תוכל להגדיל את סכום ההכנסה הרגילה שלך מהפנסיה. זה לא מתאים לכולם, אבל יש אנשים שרואים יתרונות סוציאליים וכלכליים כאחד כשהם נשארים בכוח העבודה.

הכנסה פוטנציאלית לפנסיה

הסוג השני של הכנסה מפרישה מגיע מחסכון והשקעות, כולל 401(k)s ו-IRAs. זוהי הכנסה פוטנציאלית או ממשיכות רגילות או על ידי הוצאת כסף לפי הצורך.

חשבונות מועדפי מס

המעסיק שלך עשוי לאפשר לך לקחת את כספי ההטבה המוגדרת או התוכנית המוגדרת שלך בסכום חד פעמי. אתה יכול לגלגל את הכספים ל-IRA כדי לדחות מסים עד שהכסף יימשך או לשלם את המסים ולגשת לכספים באופן מיידי. אתה גם יכול להשאיר תוכנית תרומה מוגדרת, כגון 401(k), אצל מעסיק לשעבר, אם זה מותר. בכל המקרים, הכסף בדרך כלל מושקע.

חשבונות השקעות וחיסכון

ייתכן שיש לך חשבון השקעה אחד או יותר החייב במס שיכול להוות מקור הכנסה לפי הצורך. ומקווה, יש לך גם - קרן חירום עם שלושה עד שישה חודשים של הוצאות חודשיות שתוכל להפיק מהן לפי הצורך.

משכנתא הפוכה

A משכנתא הפוכה מאפשר לך להמיר את ההון העצמי של הבית להלוואה. אתה יכול לקחת את התמורה בסכום חד פעמי (להשקעה), בסדרה של תשלומים קבועים או בקו אשראי. מכיוון שזו הלוואה, הכסף אינו חייב במס. החיסרון הוא שעליך להחזיר את ההלוואה כאשר אתה מת או מוכר את ביתך.

תזרים מזומנים ותזמון

ראשית, הפחת הכנסה רגילה מפרישה מהוצאות חודשיות חיוניות, כולל דיור, תחבורה, שירותים, מזון, ביגוד ושירותי בריאות. אם ההכנסה הרגילה לא מכסה הכל, ייתכן שתזדקק להכנסה נוספת. הוצאות לא הכרחיות - כמו נסיעות, אכילה בחוץ ובידור - מגיעות אחרונות ולעיתים קרובות משולמות על ידי משיכה מחסכונות והשקעות לפנסיה.

תוכנית נסיגה

לפני שלוקחים כסף מהשקעות, אתה צריך תוכנית. זה המקום שבו יועץ פיננסי מהימן יכול לעזור. מערכת אחת נפוצה, כלל 4%, כולל משיכת 4% מהערך של סך כל חשבונות המזומנים וההשקעה שלך בכל שנה ומתן לעצמך 2% שנתי אינפלציה "הַעֲלָאָה." אתה יכול גם לקחת חלק מהחסכונות וההשקעות שלך ולקנות קצבת תשלום מיידי לספק תזרים מזומנים מתמשך להוצאות חיוניות.

צו משיכה

למשוך כספים מחשבונות השקעה חייבים במס תחילה לנצל שיעורי מס נמוכים יותר (דיבידנד ורווחי הון).. לאחר מכן, קח כספים מחשבונות השקעה פטורים ממס, ואחריהם חשבונות דחויים במס כגון 401(k)s, 403(b)s ו-IRA מסורתיים. כדאי למשוך מחשבונות פרישה פטורים ממס, כולל רוט IRAs, אחרון כדי לאפשר לכסף לצמוח ללא מס למשך זמן רב ככל האפשר.

ניהול מס

אם מסים מדינתיים או פדרליים אינם מנוצרים מחלק מהתפלגות הפרישה שלך, סביר להניח שתצטרך להגיש מדי רבעון מיסים משוערים. חלק מהמדינות אינן מטילות מס על הכנסה מפרישה, בעוד שאחרות כן. כך גם לגבי מיסים מקומיים.

חלוקות בחשבון השקעה חייבות במס מחויבות במס על סמך אם ההשקעה שנמכרה הייתה כפופה לטווח קצר או ארוך רווחי הון שיעורי המס. משיכות מחשבונות דחוי מס מטופלות כהכנסה רגילה. לבסוף, כמעט תמיד עדיף לגלגל חלוקות בסכום חד פעמי לחשבון דחוי מס כדי להימנע מעקיצת מס ענקית לשנה אחת.

ניהול הפצות מינימום נדרשות (RMDs)

ברגע שתגיע לגיל 72, עליך להתחיל לקחת את ההפצות המינימליות הנדרשות (RMDs) מכל חשבונות הפרישה למעט Roth IRA שלך. סכום החלוקה חייב להשוות בערך ליתרת החשבון שלך בסוף השנה הקודמת, חלקי תוחלת החיים הסטטיסטית שלך. גיל ה-RMD היה בעבר 70½ אך הועלה ל-72 בעקבות המעבר בדצמבר 2019 של ה- חוק הגדרת כל קהילה לשיפור פרישה (SECURE)..

עליך להוציא את הכסף הזה עד ה-1 באפריל של השנה שלאחר השנה שבה מלאו לך 72. לאחר מכן, כל ה-RMDs יגיעו ל-31 בדצמבר. כל הסכומים שתוציא במהלך השנה נחשבים ל-RMD שלך. כל ה-RMD חייבים במס כהכנסה רגילה למעט אלה מ-Roth 401(k) - אתה צריך להוציא RMD מ-Roth 401(k), אבל לא תצטרך עליו מסים.

אם אתה עדיין עובד בגיל 72, אתה לא צריך לקחת RMD מ-401(k) בחברה שבה אתה מועסק כעת (אלא אם כן אתה בעל 5% או יותר מחברה זו). עם זאת, אתה תהיה חייב RMD על 401(k)s ו-IRA אחרים שבבעלותך. בהתאם לתוכנית שלך, ייתכן שתוכל לייבא עדיין 401(k) עם מעסיק קודם למעסיק הנוכחי שלך כדי לדחות RMDs בחשבון זה.

מנהל תוכנית הפרישה שלך צריך לחשב עבורך את ה-RMD שלך בכל שנה, ורובם יוציאו את כל המסים המדינתיים והפדרליים הנדרשים וישלחו לך את היתרה בזמן הנכון. אבל בסופו של דבר, האחריות היא שלך.

בשורה התחתונה

ניהול הכנסות מפנסיה הוא יותר מאשר קבלת הכסף ושימוש בו לתשלום חשבונות. יש אנשים שמאחדים את חשבונות הפרישה שלהם כדי להקל על ניהולם. בהתאם לאופי ולתכונות של החשבונות שלך, כגון עמלות, זה עשוי להיות חכם או לא. כמו כן, כסף ב-401(k) עשוי להיות מוגן יותר מפני נושים מאשר כספים ב-IRA.