איך לדעת אם תעודת פיקדון היא ההשקעה הנכונה עבורך

מיפוי תוכניות לבניית החסכונות שלך יכול להיות מאתגר, במיוחד כאשר הריבית משתנה. תעודת פיקדון (CD) היא חלופה טובה אם אתה שונאי סיכון בעת ​​השקעה.

תקליטור הוא סוג של חשבון חיסכון המאפשר לאנשים להרוויח ריבית בשיעור קבוע שלעיתים גבוה יותר ממה שזמין בחשבונות חיסכון מסורתיים. עם זאת, לתקליטורים יכולים להיות גם כמה חסרונות בהתחשב באופי של החזקת כספים לתקופה מוגדרת. הנה כמה דברים חשובים שכדאי לקחת בחשבון כדי לעזור לך להחליט אם תקליטור מתאים לך.

איך עובדת תעודת פיקדון?

לתקליטור יש ריבית שלא תשתנה וגם לא הזמן שבו הכסף שלך ננעל. אז לאחר סיום תקופת התקליטור שתבחר, תהיה לך גישה לכספים שהופקדו ולריבית שנצברו עליו.

בראד סטארק, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד שותף של Mission Wealth, חברת ניהול עושר בסנטה ברברה, קליפורניה, אומר שאתה יכול לרכוש תקליטורים בחשבונות תיווך כדי לעזור בפשטות. לחברות ברוקרים רבות יש קשרים עם בנקים שונים, מה שמאפשר לאנשים לגוון את השקעותיהם מבלי לפתוח מספר חשבונות.

בקניית תקליטורים, מסביר סטארק, אנשים בעצם מבטיחים הבטחה מול בנק. ההבטחה הזו מספקת כספים למוסד בתמורה להחזר עם ריבית מאוחר יותר.

"זו הלוואה שאתה נותן לבנק לתקופת זמן מוגדרת", אומר סטארק.

יתרונות של תעודות פיקדון

מלבד ריבית קבועה חזקה, ישנן עוד סיבות שהופכות את התקליטורים למושכים, מרמת הסיכון הנמוכה הקשורה בהם ועד לאפשרויות שיכולות להתאים לתוכנית החיסכון האידיאלית של מישהו.

APY גבוה יותר מאשר סוגים אחרים של חשבונות חיסכון

אמנם זה נכון שסביר להניח שה-APY יהיה גבוה יותר מחשבון חיסכון מסורתי, אבל חשוב לקחת בחשבון את העיתוי שבו התקליטור ייפתח. אם זה נעשה כאשר שיעורי החיסכון נמצאים בקצה התחתון, זה לא צובר צמיחה כמו שהיה יכול להיות אם זה היה נעשה בתקופה שבה שיעורי החיסכון גבוהים.

הסיפור ממשיך

וגורם נוסף שתרצו לשים לב אליו היטב כאשר אתם מחפשים תקליטורים הוא התחשבות בשיעור הריבית ביחס למסגרת הזמן של התקליטור. "כאשר אתה מתחייב את הכסף שלך לפרקי זמן ארוכים יותר כדי לנעול אותו, אתה צריך לקבל פיצוי בריבית גבוהה יותר", אומר סטארק.

הכסף שלך מובטח

תקליטור מגיע עם כיסוי מהתאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) או ממינהל איגודי האשראי הלאומי (NCUA), משיכה גדולה עבור אנשים שרוצים את השקט הנפשי שהכסף שלהם בטוח גם אם בנק נכשל כפי שחלקם עשו במהלך המיתון של 2008. בנקים מבטחים בדרך כלל עד $250,000 לכל קטגוריית בעלות.

אפשרויות חשבון גמישות ומבחר רחב של מונחים

יש הרבה מקום למצוא דיסק שתואם את תוכניות החיסכון השונות של אנשים ולזמן שהם מקווים להגיע אליהם. בין אם זה חיסכון לכמה חודשים בלבד כדי להגביר את מחסני החיסכון לשעת חירום או איסוף מזומנים נוספים שנים לפני הקמת משפחה, תקליטורים מציעים אפשרות להתאים לצרכים אלה.

בנוסף לאפשרות לבחור דיסק שמבשיל בין שלושה או שישה חודשים לחמש שנים, גם לתעריפים לבחירה יהיו הבדלים. נכון ל-23 במרץ 2023, התעריף הממוצע ל-CD לשנה הוא 1.49%.

סולם CD

שיטה אחת שיש לשקול היא לשים כסף במספר תקליטורים במקום אחד. גישה זו של שכבות תקליטורים יכולה לעזור למקסם את החסכונות שלך ולהחזיר את הכספים שהוצבו בהם בקצב קבוע. סקוט ואן דן ברג, מתכנן פיננסי מוסמך ב- Century Management, חברת ייעוץ פיננסי באוסטין, טקסס, אומר שבניית תיק תקליטורים יכולה להיות בעלת יתרונות גדולים.

ראשית, זה עוזר למשתמשי תקליטורים להתמודד עם מקרים בהם מתעוררת הוצאה בלתי צפויה, והם זקוקים לגישה לחסכונותיהם. עם סולם, סיכון מסוים הכרוך בחוסר גישה מיידית לקרנות מופחת מכיוון שתאריך ההבשלה של הכספים יכול להיות ממש מעבר לפינה. דרך אחת לגשת אליו היא לקבל תקליטור שיתבגר תוך חצי שנה, אחד בשנה ועוד 18 חודשים.

"זה לפחות מחזיר לך את הכסף הזה ואז אתה יכול פשוט להשקיע אותו מחדש", אומר ואן דן ברג.

חסרונות של תעודות פיקדון

במידה מסוימת, תקליטורים יכולים להיות דרך לנגן את זה בטוח. ובכך, יש עלות הזדמנות שמגיעה עם אי מילוי אפשרויות חיסכון אחרות שהיו יכולות להביא ליותר כסף או למשוך כסף מהר יותר. זה חשוב במיוחד אם לא הגעת לגיל פרישה.

"אם אתה בן 85 או 90, אתה רוצה שכל הכסף שלך יהיה בטוח ואופק הזמן שלך ממש קצר, אתה יכול לשים תקליטורים ב-IRA", אומר סטארק. "אם אתה בן 40, ויש לך IRA ותקליטורים שם, איזו הזדמנות [להרוויח יותר] אתה מפספס". בנוסף, הסכם הזמן של תקליטור יכול להיות לא נוח אם אינך יכול להחזיק את הכספים שם למשך ההסכם ולאחר מכן תחויב בעמלות משיכה מוקדמת.

התשואות אינן גבוהות כמו השקעה במקומות אחרים כמו מניות או אג"ח

גם סטארק וגם ואן דן ברג מציינים תחומים אחרים שבהם אפשר לקבל צמיחה חזקה יותר בהשקעות מאשר עם תקליטור.

סטארק מציע לשקול מניות בתיק מגוון אם אופק הזמן לצרכים הפיננסיים שלך הוא יותר מ-10 שנים.

"בעוד שהדרך הזו הפכפכה, הזמן נוטה לרפא את רוב פצעי ההשקעה לטווח הקצר", אומר סטארק. "בעוד שהזמן הוא האויב להשקעת דיסקים."

אינפלציה לא נלקחת בחשבון עם APY נעול

למרות שתקליטורים אולי לא נראים מסוכנים במבט ראשון, הם יכולים לפגוע ביעדי החיסכון שלך בתקופות של אינפלציה. הסיבה לכך היא שלא ניתן להתאים את ה-APY, מסביר סטארק, ולכן ריבית שנראתה פעם כוכבת כבר לא תעמוד בדרישות הרגע.

"האינפלציה באמת גבתה ממך מחיר והעניין שלך ירד מדו-ספרתי לאפס", אומר סטארק. "ובינתיים המחירים והכל עלו יותר. אז כוח הקנייה שלך פשוט ירד".

מיסים על ריבית שנצברו

ריבית שהושגה מחויבת תמיד במס אלא אם כן היא בחשבון פרישה, אז זה גורם שיש לקחת בחשבון כשמחליטים אם תקליטור יספק את תוצאות החיסכון הרצויות לאחר התחשבנות במיסים.

זה גם לא משהו שאתה יכול לדחות. יש לדווח על רווחים אלה אם הרווחת 10$ או יותר בריבית על תקליטור לטווח קצר שהגיע לפדיון באותה שנה שבה קנית אותו. ואם לתקליטור יש חיים מעבר לשנה, אזי האדם חייב לשלם מסים על הריבית שנצברה מדי שנה.

קנסות על גישה מוקדמת לכספים

כשאנשים נרשמים לתקליטור, הם מסכימים לא לגעת בכסף לתקופה מוגדרת. כמובן שדברים קורים ולפעמים אנשים צריכים את הכספים שהם חשבו מלכתחילה שאפשר להפריש.

רוב הסיכויים שהבנק לא יאפשר לאנשים למשוך את הכספים שלהם. בתמורה ללקיחת הכסף בחזרה לפני שהסתיים, הבנקים יגבו קנס, המחושב לרוב כריבית פשוטה של ​​מספר ימים לפי שער התקליטור. אבל לממשלה הפדרלית אין מגבלה על עונשי נסיגה מוקדמת, אז זה יכול להשתנות.

מה אתה צריך כדי לפתוח תעודת פיקדון

• מספר תעודת זהות עבור אזרחי ארה"ב או מספר זיהוי פרטי של משלם מס עבור אחרים.

• תאריך לידה של בעל החשבון. זה עוזר להציג תיעוד כגון תעודת לידה להוכחת זהות.

• תעודה מזהה שהונפקה על ידי הממשלה כמו רישיון נהיגה או תעודת זיהוי של המדינה.

• הוכחת כתובת. תחשוב על חשבונות או הסכם שכירות.

• פרטי התקשרות כגון טלפון או אימייל

• מידע עבור חשבון המימון, כגון הניתוב ומספר החשבון.

שאלות נפוצות

האם כדאי לשים כסף בתקליטור?

מומחים אומרים שבדרך כלל זה יכול להיות. לכל הפחות, זה מועדף על פני פשוט להחזיק את הכסף בחשבון עו"ש או מזומן מתחת למזרון שלך בבית שבו הוא לא יכול לגדל ריבית. אם אתה מחפש אפשרות בסיכון נמוך מבנק שאתה סומך עליו, אז תקליטור עדיף מכלום. הכל מסתכם בקבלת החלטה מושכלת, שבה קראת את האותיות הקטנות ויודעים את העונשים על נסיגה מוקדמת.

מה עדיף, CD או IRA?

מכיוון ש-IRA הוא חשבון פרישה שיכול להחזיק במניות, אג"ח ותקליטורים, עדיף לשאול אם תקליטורים מתאימים להחזיק ב-IRA. והם יכולים להיות, תלוי בגיל שלך. הסיבה לכך היא שתקליטורים הם לא המהלך הרווחי ביותר לטווח ארוך אם עדיין יש לך דרכים לעבור לפני הפרישה.

כמה מרוויח תקליטור של $10,000 בשנה?

קשה לומר בוודאות שכן זה תלוי בקצב התקליטור הספציפי. אבל, כדוגמה, תקליטור עם APY של 5% מרוויח $500 בשנה אחת. אז אם יש לך תקליטור עם טווח של 12 חודשים, היית מושך 10,500 $ ברגע שהתקליטור יתבגר.

סיפור זה הוצג במקור ב- Fortune.com

עוד מ-Fortune: