איך להשקיע את הכסף שלך לקבלת התשואות הטובות ביותר, בלי יותר מדי סיכון

אבל זה לא אומר שהמשקיעים צריכים לקבל זילץ' כשזה מגיע להרוויח ריבית על החסכונות שלהם. עם קצת עבודה, אתה יכול לקבל קצת יותר מהמזומנים שלך.

"אנחנו נמצאים בסביבה שבה כל מעט עוזר בשמירה על כוח הקנייה הזה", אומר צ'יפ מון, יועץ ומנכ"ל Signature Wealth Strategies בפירנצה, SC

כדי לרדת ברגל ימין, יועצים מציעים למשקיעים לסגת לאחור ולהעריך למה מיועד המזומן ומהי סובלנות הסיכון שלהם. ודא שאופק הזמן שבו אתה עשוי להזדקק לכסף תואם למוצר ההשקעה או החיסכון הנבחר. חוסר התאמה עלול להשאיר אותך תקוע ברגע שאתה הכי צריך את המזומנים.

"השאלה הראשונה צריכה להיות בשביל מה הכסף", אומר מון. "המדוע יקבע את האיך".

להלן המהלכים הטקטיים שהיועצים אומרים שמשקיעים יכולים לעשות כעת כדי להפעיל את המזומנים שלהם לשלושה שימושים: חיסכון חירום, קרנות להשקעה אופורטוניסטית ויעדי חיסכון לטווח בינוני. ניתן להשתמש באסטרטגיות גם בנסיבות אחרות, בהתאם לסובלנות הסיכון, אופק הזמן והצורך שלך.

שמירת חיסכון חירום

מחפש מקום להחנות בבטחה את קופת הימים הגשומים שלך? מכיוון שהכסף מיועד למקרי חירום, כל אסטרטגיית השקעה צריכה להיות בסיכון נמוך ונזילה מאוד, כך שתוכל להקיש עליו תוך יום או יומיים במידת הצורך, אומרים היועצים. אחרי הכל, מקרי חירום קורים בזמנים בלתי צפויים.

מתכננים פיננסיים ממליצים בדרך כלל להפריש כספים לכיסוי הוצאות מחיה בשווי שישה עד 12 חודשים. חשבונות חיסכון, חשבונות שוק הכסף ותעודות פיקדון הם מקלטים טבעיים, בהתחשב בכך שהם מבוטחים ב-FDIC, אבל בנקים רבים לא העלו את הריבית על חשבונות אלה או שהם עושים זאת לאט.

"המקום שבו אתה שומר את המזומנים שלך חשוב מאוד בשנתיים הקרובות", אומר גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי בבנקרייט. "הריביות עולות, אבל לא כל בנק מגדיל את שיעור החיסכון שלו ובטח שלא באותו קצב. אז אתה רוצה לשים את הכסף שלך במקום שבו אתה יכול לקבל תשואה טובה יותר."

בנקים מקוונים בדרך כלל מציעים תעריפים טובים יותר מאשר עמיתיהם הפשוטים, אומר מקברייד.

גולדמן זאקס

ליחידה צרכנית-בנקאית, מרקוס, יש חשבון חיסכון מקוון עם תשואה גבוהה שמגיע עם תשואה שנתית של 0.85%. Ally Bank, בבעלות Ally Financial, מציע חשבון חיסכון מקוון עם APY של 0.9%.

תקליטורים לטווח קצר, המבוטחים ב-FDIC, יכולים גם הם להיות אופציה טובה עבור חלק מהכספים, כל עוד יש לך מעט מזומנים זמינים עם נזילות יומית בחשבון אחר. מרקוס ו-Ally Bank מציעים שניהם תקליטור לחצי שנה עם APY של 0.75% נכון ל-13 ביוני.

מקברייד אומר שכמה בנקים קהילתיים ואיגודי אשראי עשויים להציע גם אפשרויות טובות. "אתה צריך לחפש את הבנקים שרוצים באופן פעיל את הפיקדונות שלך ומוכנים לשלם עבורם", הוא אומר.

יועצים מזהירים שאמנם יש אפשרויות עם תשואה גבוהה יותר למזומן, אבל אולי עדיף לטעות בצד של זהירות בכל הנוגע לחסכון חירום. "אתה לא רוצה שקרן החירום שלך תהיה מרגשת", אומר מון. "סרטי אימה הם מרגשים. זה לא מה שאנחנו עושים כאן".

שמירה על אבקה יבשה

משקיעים שמחזיקים במזומן כדי לנצל הזדמנויות השקעה עשויים להיות מוכנים לקחת על עצמם יותר סיכונים מאשר עם חסכונות חירום שלהם. אבל הנזילות היא עדיין דאגה. אם מניות של

תפוח עץ

(טיקר: AAPL) לרדת למחיר שחיכית לו, אז אתה לא רוצה שהכסף שלך יינעל בתקליטור.

חלק ממוצרי החיסכון והאסטרטגיות לעיל עשויים לעשות את העבודה, אך יש להם את החיסרון שהם מאלצים אותך להעביר כספים מחשבון הבנק שלך לחשבון התיווך שלך. הפתרון הנפוץ ביותר לכך הוא קרן שוק כספים המוחזקת בברוקראז' שלך. צ'ארלס שוואב מציע כמה קרנות כאלה, כמו Schwab Value Advantage Money (SWVXX), שאין לה מינימום השקעה ותשואה ל-7 ימים של 0.64%, עם פטור על הוצאות, נכון ל-14 ביוני.

משקיעים יכולים לקנות שטרות אוצר לטווח קצר במערך סולם בתוך חשבון הברוקראז' שלהם, או ישירות מאתר משרד האוצר האמריקאי. נניח שיש לך 10,000 דולר. אתה יכול לקנות חמישה שטרות לארבעה שבועות, המניבים כעת 1.18%, בתשלומים שווים של $2,000; אחד מהשטרות מתבגר בכל שבוע, מה שנותן לך הזדמנות לקנות שטר אוצר נוסף או להשקיע את הכסף במקום אחר. (שטרות אוצר נרכשים בדרך כלל בהנחה מהסכום הנקוב שלהם. הריבית שלך היא ההפרש בין הערך הנקוב ומחיר הרכישה).

אנדי קפירין, CIO משותף של ריג'נט אטלנטיק, הממוקמת במוריסטאון, ניו ג'רזי, המדורגת בין של בארון 100 חברות RIA המובילות לשנת 2021, מציעות למשקיעים לשקול קרן נסחרת בבורסה המתמקדת בשטרות אוצר לטווח קצר. דוגמא אחת:

גולדמן זאקס גישה לאוצר 0-1 שנה
(GBIL). תעודת הסל משקיעה בשטרות אוצר עם מועדים של שנה או פחות ויש לה תשואה נוכחית של 30 יום SEC של 0.87% ויחס הוצאות נטו של 0.12%. "אתה מקבל את התשואה הרווחת על שטרות חוב, שמתקרבת היום ל-1%", אומר קפירין.

לקרן כזו יש יתרון לשמור את כספך זמין בחשבון התיווך שלך למקרה שתתעורר הזדמנות קנייה. "אתה יכול למכור את זה ולקנות כל מה שנמצא ברשימת הקניות שלך", אומר קפירין.

בנוסף, יש גם מה שקפירין מכנה "חיסכון בבריאות הנפש". מנהל הקרן "אחראי לקחת את ההכנסות ולשמור על המזומנים האלה לעבוד בשבילך", הוא אומר. "אתה יכול לנהל את זה בעצמך, אבל אם אתה מחמיץ עניין של יום אחד, אתה מוותר על כל ההטבות."

מייק ווגלזאנג, מנהל השקעות ראשי ב-Captrust שבסיסה ב-Raleigh, NC, ייעוץ השקעות רשום, מזהיר את המשקיעים לא להגיע לתשואה אם ​​זה אומר לנעול את הכספים שלהם כשהם עשויים להזדקק לה ביותר. אם אתה מרוויח חצי אחוז או שלושה רבעים לא יעשה הרבה הבדל אם אתה מקריב נזילות, הוא אומר.

"הטעות הגדולה ביותר שאנשים עושים היא אי התאמה בין ההשקעות שלהם למסגרת הזמן שלהם", אומר פוגלזנג, שהמשרד שלו מדורג בין של בארון 100 חברות RIA המובילות לשנת 2021.

חיסכון עבור מקדמה

אסטרטגיות עבור יעדי חיסכון לטווח קצר ובינוני, כגון מקדמה עבור בית שאתה מתכוון לקנות בעוד שנתיים, עשויות להיות נזילות יותר. אבל, שוב, זכור את סובלנות הסיכון שלך. הפסד של 20% מהמקדמה שלך עשוי להחזיר משמעותית את המטרה שלך להפוך לבעל בית.

קפירין של ריג'נט אטלנטיק אומר שהמשקיעים יכולים לשקול רכישת חוב תאגידי באיכות גבוהה, אך מציע לבחור בתעודת סל במקום לרכוש אג"ח בודדות, מכיוון שקרן תספק פיזור טוב יותר. "אלא אם כן אתה מחנה מיליון דולר או יותר, אם אתה קונה אג"ח בודדות אתה לא מקבל הרבה גיוון", אומר קפירין.

תעודת סל מגוונת אחת היא

אג"ח תאגיד לטווח קצר של ואנגארד,
(VCSH), שיש לה יחס הוצאות של 0.04% ותשואת SEC ל-30 יום של 3.64% נכון ל-13 ביוני. הקרן משקיעה בעיקר באג"ח קונצרניות בדירוג השקעה ושומרת על מח"ל ממוצע משוקלל דולר של שנה עד חמש שנים . האג"ח הן בדירוג השקעה, אך עדיין נתונות לסיכון אשראי מסוים אם המשק יפנה דרומה.

תקליטורים המוצעים על ידי בנקים מקוונים ואיגודי אשראי עשויים להציע תעריפים תחרותיים לחוסכים עם אופק זמן ארוך יותר. ככלל, ככל שמשך התקליטור ארוך יותר, כך השיעור גבוה יותר. מרקוס של גולדמן זאקס מציע תקליטור לשנה עם APY של 1.6% החל מה-15 ביוני.

דאגלס בונפרט', יועץ ובעלים של Bone Fide Wealth בניו יורק, ממליץ ללקוחותיו לשים חלק מחסכונותיהם במזומן באג"ח I, שמניבות כעת 9.62%. ניתן לקנות איגרות חוב I ישירות מאתר Treasury Direct. בעוד שהתשואות הגבוהות שלהן יכולות לעזור לקזז את ההשפעות השליליות של האינפלציה, לאג"ח I יש כמה חסרונות. "למרבה הצער, זה מאלץ אותך לנעול את הכסף שלך לשנה", אומר בונפרט.

בנוסף, המשקיעים מוגבלים לרכישת אג"ח I בשווי 10,000 דולר בשנה. ואם אתה מזומן את איגרות החוב שלך בתוך חמש שנים מרכישתן, אתה מפסיד את שלושת החודשים הקודמים של ריבית.

"גם אז, למען האמת, זה עדיין עשוי להיות טוב יותר אפילו עם העונש בהשוואה לדברים אחרים", אומר מון.

אבל לא משנה איזו מטרה יש לך בראש לחסכון המזומן שלך, יועצים גם מדגישים את החשיבות של לא להגיע לתשואה עם כסף שנועד לחסוך. "אתה מקבל את התשואה שאתה יכול, אבל זה לא קשור לתשואה. זה עניין של שינה טובה בלילה", אומר בונפרט. "אתה יודע שאתה תוכל לנווט במצבי חירום. אתה לא אמור להיות חמוד מדי או סקסי מדי עם עתודת המזומנים שלך."

כתוב לי אנדרו וולש ב [מוגן בדוא"ל]