כיצד לשפר את התשואה על המזומנים שלך פי 10

אם ריבית הפד עומד להיות 4%, אל תסתפק ב-0.4% על המזומנים הלא מושקעים שלך.

אחת העסקאות הגרועות בשוק הכספים: ה-0.4% המחורבן ששוואב משלם על יתרות מזומנים ללא השגחה.

אחת העסקאות הטובות ביותר: 4% פלוס שאתה יכול לצפות לקבל מקרן אוצר לטווח קצר המוצעת על ידי אותו צ'ארלס שוואב ושות'.

יש לך מזומנים לא מושקעים? תתעורר. כשהפד מעלה השבוע את ריבית הלילה לטווח של 3.75% עד 4%, הכסף שלך יכול להרוויח תשואה טובה. אבל רק אם אתה עושה מאמץ להשיג את זה. בנקים וברוקרים מתעשרים מלקוחות שלא מתאמצים.

אפשר לגנות את שוואב על היחס המרופט שלה ללקוחות עם מזומנים פנויים, אבל אז, יש לה הרבה חברה. ברוקרים נוהגים לשלם תעריפים זעומים על מזומן סרק. רוב הבנקים מספקים תשואה איומה דומה על חשבונות החסכונות והע"ש שלהם.

במשך שנים, תשואות נמוכות ללקוחות לא יצרו בוננזה עבור אנשי הכספים. דיכוי הריבית על ידי הממשל הפדרלי גרם לכך שמוסדות פיננסיים לא יכלו לעשות הרבה עם המזומנים שהלקוחות השאירו בפיקדון. התעריפים שהם יכלו להרוויח בשוק המוסדי לא היו טובים בהרבה מה-0% שהם שילמו לאנשים הקטנים.

המצב המוזר הזה של שוק הכספים הגיע לסיומו בפתאומיות השנה כאשר הפדרל ריזרב פועל להילחם באינפלציה. תוצאה: עקומת תשואות של משרד האוצר העומדת מעל 4% כמעט בכל פירעון, היוצא מן הכלל היחיד הוא שטרות שטרות לפירעון עד סוף דצמבר.

ישנן מספר דרכים להגביר את התשואה במזומן שלך. אתה יכול להיכנס ולצאת מקרנות שוק הכסף, למשל, או שאתה יכול להשתמש בחשבון הברוקראז' שלך כדי לקנות תעודות פיקדון בנקאיות.

כאן אתמקד בשיטה שלישית: השקעה בתעודות סל. קרנות נסחרות בבורסה שיש להן תיקי אג"ח קצרות טווח הן דרך מצוינת להשיג תשואות ראויות. הם משלמים טוב יותר מקרנות שוק הכסף וקל לקנות ולמכור אותם.

להלן רשימה נבחרה של Best Buy של קרנות אג"ח לטווח קצר. מיין את הרשימה על ידי לחיצה על ראש עמודה. התמקד ביחס ההוצאות אם אתה רוצה את העסקאות הטובות ביותר, על משך זמן נמוך אם אתה רוצה הכי פחות סיכון מעליית ריבית נוספת, בנכסים אם אתה רוצה את הכספים הנזילים ביותר.

לכל תעודות הסל הללו יש משך של פחות משנתיים, כלומר סיכון ריבית לא גרוע יותר מזה שהיה לך על אג"ח קופון אפס לפירעון בנובמבר 2024. כולן קניות טובות: 0.15% או פחות מגולחים מדי שנה עבור תקורה . אם מזעור סיכון האשראי חשוב לך, חפש קרנות עם "אוצר" בשם.

ישנה אי נוחות מסוימת בשימוש בקרן אג"ח לניהול מזומנים, אבל זה שווה את המאמץ. ראשית, ודא שהברוקר שלך מציע מסחר ללא עמלות; הרבה עושים. לאחר מכן קשר את חשבון התיווך לחשבון הבנק שלך.

נניח שיש לך 10,000 $ שהופרשו כעת כדי לשלם את המס המשוער שלך ב-15 בינואר. העבר את המזומן לברוקר, קנה 10,000$ מקרן אג"ח לטווח קצר, ואז מכור את הקרן לפחות יומיים לפני כתיבת הצ'ק. סביר להניח שתרוויח 60$ בערך בריבית במשך החודשיים.

לוקח יומיים למכירה של תעודת סל להפוך למזומן. הכנסת המזומנים לחשבון העובר ושב עשויה להיות מיידית (אם תיווך הנחות מופעל על ידי הבנק) או עשויה להימשך יום או יומיים.

התשואה שאתה יכול לצפות היא טובה במקצת מהתשואות של רשות ניירות ערך המוצגת בטבלה; המספרים האלה שהוכתבו על ידי ה-SEC לא הדביקו לגמרי את העלייה האחרונה בתעריפים.

שקול, למשל, את תעודת סל קצרה באוצר של iShares, טיקר SHV. היא מחזיקה בנייר ממשלתי שמבשיל תוך שלושה חודשים בממוצע. נקודה זו על העקום מציגה כעת תשואה של 4.22%, לפי דוח תשואות של האוצר עצמו. הפחת את עמלת 0.15% ש-BlackRock גובה עבור הקרן ותקבל תשואה צפויה של קצת יותר מ-4%.

יש סיכון ריבית מסוים בקרן אג"ח, אבל זה נסבל עבור כל תעודות הסל האלה וזה דקה לקרנות עם משך זמן נמוך מאוד. בשנה זו של עליית שערים ומחירי אג"ח מתרסקים, SHV השיגה תשואה חיובית.

תמצא את קרן האוצר האמריקאית לטווח קצר של Schwab (SCHO) בקצה השני של הספקטרום של 0 עד שנתיים שלנו. התשואה הצפויה שלה, בהתחשב בתשואה של 2% על אג"ח לשנתיים והעמלה המציאה של 4.61% שגובה שוואב, היא 0.03%.

יש כאן סיכון מורגש, מכיוון שהקרן הזו תפסיד כסף בטווח הקצר אם הריבית תמשיך לעלות. אבל זה הימור הוגן. באותה מידה סביר להניח שהשערים ירדו, ויביאו לך רוח גבית קטנה, עליית מחירים על החזר הריבית שלך.

כדי להיות זכאי לרשימה, קרן אג"ח חייבת להחזיק בנכסים של לפחות 50 מיליון דולר ולפחות מיליון דולר ביום בנפח מסחר ממוצע.

בהנחה שאתה משתמש בברוקר ללא עמלה, עלות המסחר הלוך ושוב שלך שווה למרווח ההצעה/הבקשה. עבור הנזילות ביותר מבין הכספים הללו, זה רק אגורה על מניה של 100 דולר. אז המסחר שלך ב-$10,000 עולה לך $1. בהחלט שווה את זה כדי לתפוס 60 $ של ריבית.

עוד עצה אחת: אם אתה מבצע מספר השקעות, הכנס כל אחת לקרן אחרת. כך אתה יכול להיות בררני בעת החזר כספי. אתה יכול לבחור פוזיציה מפסידה למכירה ולתבוע הפסד הון מבלי לעלות על שרטון על כלל מכירת הכביסה. לחלופין, אם אינך צריך את כל המזומנים בחזרה מיד, אתה יכול לתת לכל פוזיציות מוערכות לשבת עד שהם מתאימים לשיעורי רווח ההון לטווח ארוך.