כיצד לקבל הלוואה אישית עם אשראי גרוע: האם אתה יכול לקבל, והאם כדאי?

גם אם יש לך ציון אשראי נמוך, אתה עדיין יכול זכאים להלוואה אישית - אבל "אם אתה במצב הזה, אתה צריך להיות מוכן לשלם ריבית גבוהה יותר ואולי גם עמלות אחרות כגון עמלת התחלה, עמלות איחור או קנסות תשלום מוקדם", אומרת קייטלין וולש-אפשטיין, סגנית נשיא בכירה לצמיחה ושיווק ברחוב לורל. הנה מה שאתה צריך לדעת אם ציון האשראי שלך אינו מהמם ואתה שוקל הלוואה אישית.

מהי הלוואה אישית, ולמה אנשים עם בעיות אשראי צריכים להשתמש בה?

הלוואה אישית היא a הלוואה שהונפקה על ידי מלווה מקוון, בנק או איגוד אשראי, בדרך כלל בסכום חד פעמי שנע בין כ-1,000$ ל-100,000$ שלעיתים קרובות אתה מחזיר בפרקי זמן קבועים, כמו כל חודש, בכל מקום בין שנה לשבע שנים. עבור אלה עם בעיות אשראי, הלוואה אישית עשויה להיות הגיונית לאיחוד חובות בריבית גבוהה, למשל, אבל רק אם התעריף שאתה מקבל על ההלוואה הזו נמוך מהשיעורים שאתה משלם. (ראה את שיעורי ההלוואה האישיים הנמוכים ביותר שאתה עשוי להיות זכאי אליהם כאן.)

"ההלוואות האישיות הטובות ביותר עוזרות לך להשיג מטרה פיננסית, כמו להיפטר מחובות כרטיסי אשראי, אך הקפד להשוות אותן עם אפשרויות מימון אחרות כדי למצוא את ההתאמה המתאימה", אומרת אנני מילרברנד, מומחית להלוואות אישיות ב-NerdWallet. מומחים אומרים שזה עשוי להיות הגיוני גם להשתמש בהלוואות אישיות כדי לשלם חוב רפואי או מצב חירום שמתעורר. אבל אל תשתמש בהלוואה אישית כדי לממן הוצאות לפי שיקול דעת כמו חתונות וחופשות, אומרים מומחים.

איזו ריבית אוכל לקבל על הלוואה אישית אם יש לי אשראי הוגן או גרוע?

באופן כללי, ככל שציון האשראי שלך גבוה יותר, הריבית שתשלם על הלוואה אישית תהיה נמוכה יותר.

דירוג אשראי	ריבית ממוצעת של הלוואה אישית
720–850 - מעולה	10.73% –12.50%
690–719 - טוב	13.50% –15.50%
630–689 – יריד	17.80% –19.90%
300–629 – עלוב	28.50% –32.00%

מקור: בנק

עם זאת, שיעורים אלה הם ממוצעים, ומלווים ישפטו גם את אלה עם אשראי פחות אידיאלי על פי גורמים כמו הכנסתם, היסטוריית התעסוקה והנכסים שלהם. אם מציעים לך תעריף גבוה כמו האמור לעיל, ייתכן שיהיה לך טוב יותר עם סוג אחר של מוצר הלוואה. (ראה את שיעורי ההלוואה האישיים הנמוכים ביותר שאתה עשוי להיות זכאי אליהם כאן.)

כיצד ניתן לקבל ריבית נמוכה יותר על הלוואה אישית?

אם אתה מוטרד על ידי ציון אשראי נמוך, השגת חותם שותף או שותף ללווה יכולה לעזור. "חלק מהמלווים יאפשרו זאת כאופציה כשאתה מגיש בקשה להלוואה אישית, מסבירה וולש-אפשטיין.

דבר נוסף שצריך לעשות הוא לעבוד על העלאת ציון האשראי שלך: "ראשית, תסתכל על הרגלי ההוצאות שלך וחשוב מחדש על הגישה שלך לאופן שבו אתה משלם על דברים, בעיקר כדי לוודא שאתה שומר על יתרות נמוכות יותר בכרטיסי אשראי. שנית, צור היסטוריית תשלומים מוצקה על ידי הסדרת תשלומים אוטומטיים על ההוצאות הרגילות שלך כגון חשבונות, כרטיסי אשראי והלוואות סטודנטים", אומרת וולש-אפשטיין. תשלומים אוטומטיים יכולים לסייע בשמירה על תכנון ההוצאות החודשיות ולעזור למנוע עמלות איחור בתשלום. "שלישי, כאשר אתה יכול להרשות זאת לעצמך, בצע תשלומים תכופים יותר כדי להפחית את החוב הכולל שלך ולשפר את ציון האשראי שלך."

ייעול קווי האשראי שלך והקפדה על זהירות בעת פתיחת כרטיסי אשראי חדשים יכולים גם להיות מועילים. וזכור כי אורך היסטוריית האשראי שלך יכול להוות יותר מ-10% מהמשקל בקביעת ציון האשראי שלך - כך שאם אתה מתכנן לסגור כרטיסי אשראי שאינם בשימוש, סגור תחילה כרטיסים חדשים יותר. לבסוף, וולש-אפשטיין אומרת, "שקול לממן מחדש את החוב שלך כדי למקסם את סך החיסכון בחוב, לפרוע חובות מהר יותר ולבנות מחדש חובות כך שיתאימו להכנסה שלך, כל אלו עוזרים לתמוך במטרה להגביר את ניקוד האשראי שלך." (ראה את שיעורי ההלוואה האישיים הנמוכים ביותר שאתה עשוי להיות זכאי אליהם כאן.)

מאילו עמלות אתה צריך להיזהר בהלוואה אישית?

לווים עם אשראי הוגן או גרוע צריכים לדאוג לעמלות הקמה עם המלווים המקוונים שאיתם הם רוצים לעבוד, אומר מילרברנד. "העמלה יכולה לנוע בין 1% ל-10% ובדרך כלל המלווה מנכה את העמלה מתמורת ההלוואה", אומר מילרברנד. אם אתה מקבל הלוואה עם עמלת הקמה, הצג את המספרים כדי להיות בטוח שיישאר לך מספיק כסף ברגע שהמלווה יקח את הקיצוץ שלו.

האם הגשת בקשה להלוואה אישית יכולה לפגוע בניקוד האשראי שלך?

הקפד להיזהר לפניות קשות לגבי אשראי כדי להימנע מפגיעה נוספת בציון שלך. "אם תמצא אפשרות המתאימה לך, אז תצטרך להגיש בקשה להלוואה, שיכולה להיות כרוכה בבדיקת אשראי. ודא שזו "בדיקה רכה" ממלווה מהימן, כך שזה לא ישפיע יותר על ציון האשראי שלך", אומר וולש-אפשטיין.

כיצד להגיש בקשה להלוואה אישית

הלוואות אישיות יכולות להיות די קלות ומהירות להשגה - ואפשר להגיש בקשה, לקבל אישור ולקבל כספים תוך 24 שעות. ובכל זאת, מומחים אומרים שזה חכם לעשות השוואת ריביות ועמלות זה לצד זה בין 3-5 מלווים כדי לוודא שאתה מקבל את העסקה הטובה ביותר האפשרית על ההלוואה שלך.

הסיפור הזה פורסם במקור ביולי 2022.

העצות, ההמלצות או הדירוגים המובעים במאמר זה הם אלה של MarketWatch Picks, ולא נבדקו או אושרו על ידי השותפים המסחריים שלנו.

מקור: https://www.marketwatch.com/picks/getting-a-personal-loan-if-you-have-bad-credit-should-you-do-it-and-how-do-you-do- it-01642783207?siteid=yhoof2&yptr=yahoo