כיצד לשלב משפחה בתוכנית הפנסיה שלך

כיצד ניתן לשלב משפחה בתכנון פרישה?

פקטור משפחה לתוך שלך תכנית פרישה- והיבטים אחרים של שנתי תכנון פיננסי- לעתים קרובות דורש שינוי משמעותי. תוכנית הפרישה שלך כשאתה נשוי, למשל, תיראה אחרת לגמרי מהזמן שהיית רווק. אתה לא רק צריך לשקול את הצרכים שלך ואת חלומות הפרישה שלך, אלא אתה גם צריך לשקול את זה של בן הזוג שלך. חסכונות במכללה לילדים, טיפול בהורים מבוגרים ואפילו עזרה לבני משפחה מורחבת יצטרכו לעתים קרובות לשחק במטרות הפרישה של האדם וכיצד להשיג אותן.

הבה נבחן כיצד המשפחה שלך עשויה לקחת חלק בתוכניות הפרישה שלך וכיצד לנהל את האתגרים הנלווים לבחינת סדרי העדיפויות של אנשים רבים.

הבנה כיצד ניתן לשלב משפחה בתכנון פרישה

לחלק מהיועצים הפיננסיים יש את העצה הבאה: אתה יכול לקבל הלוואת סטודנטים כדי ללמוד במכללה, אבל אין הלוואה כזו לפרישה. ובכל זאת, תעדוף חינוך של ילד לא צריך להיות משהו שצריך להרגיש אשמה לגביו, ויש דרכים להתאים את שתי המטרות של חיסכון במכללה וגם לפרישה נוחה בהמשך.

יחד עם זאת, מבוגרים עשויים לגלות שהם צריכים לפתע לטפל בהורים מבוגרים שאולי יש להם בעיות בריאותיות או שאינם מסוגלים לדאוג לעצמם כראוי. שוב, יש דרכים להימנע מכך שבעיות משפחתיות כאלה יפריעו לפרישה.

חוסך לילדים ללמוד במכללה

הורים רבים רוצים לשלם עבור ילדיהם ללמוד בקולג', אבל מרגישים את המשיכה של דרישות כספיות מתחרות. "חסכון במכללה יכול להיות משימה מרתיעה, במיוחד עם מספר ילדים", אומר מייקל בריגס, נציג יועץ השקעות ב-NEXT Financial Group ב-Horizon Investment Management Group ב-East Longmeadow, MA. "העצה שאני נותן ללקוחות שלי היא שכאשר אתה צריך לבחור בין חיסכון במכללה לבין פרישה משלך, תמיד תבחר קודם כל את הפרישה שלך."

תרומות ההורים לשלהם חשבונות פרישה בודדים (IRA) יכולים לשמש עבור הוצאות החינוך של ילדיהם. מגבלת התרומה השנתית - שנקבעה על ידי מס הכנסה (IRS) - הן למסורתיים והן רוט IRAs הוא $6,000 לשנת 2022 ו-$6,500 לשנת 2023. עבור אנשים בני 50 ומעלה, הם יכולים להפקיד תרומה לתפוס של $ 1,000.

מצד שני, אם אתה שם כסף ב-a תוכנית 529, לא ניתן להשתמש בו למטרות שאינן חינוכיות מבלי לשלם מיסים וקנסות.

"רק תחשוב על להיות במטוס - הם אומרים לך לשים את המסכה שלך קודם ואז לעזור לאדם השני. כך גם בבחירת היכן לשים את הכספים שלך", מוסיף בריגס.

יתרון נוסף של מתן עדיפות לחיסכון פנסיוני על פני חיסכון בחינוך הוא שכסף בחשבונות פרישה מוסמכים לא נספר כנכס ב- חינם בקשה סיוע לסטודנטים הפדרלי (FAFSA). זה אומר שהם לא נחשבים לתרומה הכספית הצפויה של המשפחה שלך.

שרון מרצ'יסלו, מחבר הספר האלקטרוני למימון אישי לחיות בזול, להיות מאושר, להתעשר, מסכים שמימון פרישה צריך להיות גבוה יותר ברשימה שלך מאשר שליחת הילדים לקולג'. לילדים שלך יש אפשרויות אחרות לשלם עבור המכללה - כולל מלגות, עבודה במשרה חלקית והלוואות לסטודנטים - אבל לא תוכל ללוות את דרכך לפרישה.

"אתה עוזר לילדים שלך יותר על ידי כך שאתה עצמאי, אז אתה לא צריך לבקש את תמיכתם לעת זקנה," אמר מרקיזלו.

טיפול בהורים מבוגרים

אם כבר מדברים על טיפול בהורים שאינם עצמאיים כלכלית לעת זקנתם, בדקו האם הנטל הזה צפוי ליפול על משפחתכם. אם התשובה חיובית, ישנם צעדים יזומים שתוכל לנקוט כדי להתמודד עם האופן שבו טיפול בהורים קשישים עלול להרוס את התוכניות הפיננסיות הנוכחיות והעתידיות שלך.

ביטוח סיעודי

משרד הבריאות ושירותי האנוש האמריקאי מעריך שכ-70% מהאמריקאים שמלאו לגיל 65 יזדקקו לסוג של שירותים סיעודיים. טיפול ארוך טווח יכול להיות הרסני כלכלית. על פי סקר עלות הטיפול של Genworth לשנת 2021, חודש בחדר פרטי בבית אבות עולה כמעט 9,034 דולר. דמיינו שאתם משלמים את ההוצאה הזו במשך חודשים או אפילו שנים.

עדיף להתחיל לתכנן את זה לפני שההורים שלך באמת מבוגרים. "אם ההורים שלך מתקרבים לגיל 60 ואתה יכול להרשות לעצמך ביטוח סיעודי, תשלום הפרמיה כעת עשוי לחסוך לך הרבה יותר מאוחר יותר אם הורה צריך להיכנס לבית אבות", אומר אוסקר ויווס אורטיז, מתכנן פיננסי של רו"ח עם PNC Wealth Management ב-Tampa Bay-St. אזור פטרסבורג בפלורידה.

שאלו את עצמכם האם זו השנה בה אתם צריכים לרכוש ביטוח סיעודי לכל אחד מהוריכם - או לוודא שאותם הורים רכשו אותו לעצמם. על כל שנה שאתה דוחה את רכישת הביטוח הזה, אתה עומד בפני תעריפים גבוהים יותר בהתאם לגילו המוגדל של המבוטח; התעריפים יכולים לעלות עוד יותר אם מתפתחות בעיות בריאות, או שזה עלול להפוך לבלתי אפשרי לקבל ביטוח בכלל. אם ההורים שלך משלמים, ודא שהם עומדים בקצב הפרמיות - לפעמים אתה יכול להירשם כדי לקבל התראה אם ​​אדם מבוגר לא שילם את החשבונות.

ביטוח חיים או קצבה עם מרכיב סיעודי מציעים חלופה לביטוח סיעודי שעשוי להיות פרקטי יותר עבור חלק מהמשפחות.

בזמן שאתה ובן זוגך מתכננים את צרכי הטיפול לטווח ארוך של הוריך, אתה צריך לחשוב גם על שלך.

ריצ'רד רייס, מתכנן פיננסי מוסמך עבור הקוורטרבק הפיננסי, אומר שתכנון טיפול ארוך טווח יכול גם להעניק לך גמישות רבה יותר בכך שלא תצטרך להיות תלוי בממשלה, בילדיך או בשכניך כדי לטפל בך; אתה תוכל להצביע על היריות.

"אם אין לך ביטוח סיעודי או שלא תכננת טיפול נאות, אז ברור שהגמישות היחידה שיש לך היא מה שאחרים תכננו עבורך", אומר רייס.

"אם תשתמש ב-Medicaid, הטיפול שלך יהיה מה שהממשלה רושמת אותו, ומי שמטפל בך מבוסס על היכן ומתי יש מקום פנוי עבורך - לא פתרון מצוין", הוא מוסיף.

יש גם הרבה בעיות עם תלות במשפחה. ייתכן שהילדים שלך לא גרים בקרבת מקום או שיש להם בעיות, חששות ומשפחות משלהם לטפל בהם. סביר להניח שבן זוג שאתה תלוי בו יהיה קרוב לגילך ובעל יכולות פיזיות מופחתות.

"כשמישהו נותן לי שפתיים על טיפול ממושך, אני אומר לאחד מבני הזוג לשכב על הרצפה ומבקש מהשני להרים אותם ולשאת אותם בכל הבית, פנימה ומחוץ לרכב שלהם", רייס. אומר.

ביטוח חיים

ביטוח חיים עם גמלת מחיה או רוכב סיעודי יכול לעזור לשלם עבור טיפול ארוך טווח לפי הצורך. אבל ביטוח חיים יכול להוות גם כלי להחזר לבני משפחה המסייעים בטיפול ארוך טווח לאחר שהאדם האהוב שנזקק לטיפול זה נפטר.

"אם אתה מרגיש שאתה צריך לבזבז חלק מכספך בטיפול בהוריך הקשישים, נסה לוודא שכל פוליסות ביטוח חיים שהם רשמו אותך כמוטב תחזיר לך את ההשקעות שלך עם מותם." אומר ריק סאבו, מתכנן פיננסי עם פתרונות פיננסיים של RPS in גיבסוניה, הרשות הפלסטינית.

אם להוריך אין ביטוח חיים, אינם יכולים להרשות זאת לעצמם, וסביר להניח שהם יסמכו עליך לעזרה כשהם מבוגרים יותר, דבר איתם על רכישת ביטוח מובטח ביטוח חיים אוניברסלי פוליסה שאתה ובן זוגך תשלמו עליה את הפרמיות. בניגוד ביטוח חיים לטווח, שההורים שלך יכולים להאריך ימים יותר, אתה יכול לרכוש ביטוח חיים אוניברסלי מובטח שנמשך עד גיל 121, מה שהופך אותו למעשה לפוליסה קבועה, אך בעלות נמוכה בהרבה מביטוח חיים שלמים.

עיתוי פרישה

אנשים בכל גיל יכולים להתחיל לקבוע יעדי פרישה על ידי חשיבה על איך הם רוצים לחיות במהלך הפרישה. החיסכון יהיה הרבה יותר קל כשאתה יודע בשביל מה אתה חוסך, אומר קווין גאלגוס, סגן נשיא המכירות והתפעול של פניקס עם Freedom Financial Network, שירות פיננסי מקוון להסדר חובות לצרכן, קניות משכנתא והלוואות אישיות.

חשבו איפה תגורו, אם תעברו לבית קטן יותר, האם אתם מתכננים לנסוע, והאם תרצו לעבוד במשרה חלקית. תכנן לחיות מ-80% עד 85% מההכנסה הנוכחית שלך ברגע שתפרוש.

כדי להבין היטב מה תהיה ההכנסה שלך מהפנסיה, ודא שאתה מבין כל פנסיה שאתה זכאי לה, סקור את כל ההשקעות שלך, ו להעריך את הכנסתך בביטוח הלאומי, אומר גאלגוס.

תכנון פרישה עם בן זוג מורכב יותר מתכנון פרישה רק לעצמך. תצטרך ליצור חזון משותף כיצד תיראה הפרישה שלך. תצטרכו גם להסכים אם שניכם תפסיקו לעבוד בו זמנית או האם הגיוני שאחד מבני הזוג יפרוש תחילה.

הפרשי גיל בין בני זוג שכיחים, ואלה עלולים ליצור בעיות בתכנון הפרישה. בעת פרישה, אם אתה בן 66 ובן זוגך בן 62, למשל, תוכל לקבל ביטוח בריאות דרך Medicare, אבל בן הזוג שלך לא יעשה זאת עד גיל 65. זוהי הוצאה של 600 עד 700 דולר בחודש עבור פרמיות שעליך לתכנן, אומר רייס.

בשורה התחתונה

תכנון כלכלי שנתי למשפחה מצריך התחשבות בצרכים וברצונות של כל המעורבים. עליך לקבל החלטות אסטרטגיות לגבי מימון הפנסיה שלך, עזרה לילדים בהוצאות המכללה שלהם, טיפול בהורים מבוגרים, רכישת ביטוח סיעודי וביטוח חיים ותזמון הפרישה שלך ושל בן זוגך.

אם אתם מתכננים עבור כל אחד מהפריטים הללו ותלמדו על האפשרויות וההשלכות השונות של כל בחירה, סביר להניח שתתמודדו עם הפתעות לא נעימות ומאבקים כלכליים שעלולים למנוע מכם לפרוש מתי ואיך שתרצו. לאחר שתהיה לך תוכנית בסיסית, סקור את ההחלטות וההוצאות הללו מדי שנה כדי לראות אם יש צורך לבצע התאמות.