כיצד להרשות לעצמכם משכנתא כאשר הריבית ומחירי הדירות עולים

זה לא סוד שזה שוק קשה עבור רוכשי דירות פוטנציאליים.

באוקטובר, קונים בארה"ב היו צריכים להרוויח 107,281 דולר כדי לעמוד בתשלום המשכנתא החודשי החציוני של 2,682 דולר עבור "בית טיפוסי", Redfin דיווח השבוע. 

זה גבוה ב-45.6% מההכנסה השנתית של $73,668 הדרושה לכיסוי חציון תשלום המשכנתא לפני 12 חודשים, מגלה הדו"ח.

הסיבה העיקרית היא עליית ריבית המשכנתאות, אמרה מליסה קון, סגנית נשיא אזורית ב-William Raveis Mortgage. "השורה התחתונה היא שריביות המשכנתא יותר מהכפילו את עצמן מתחילת השנה", אמרה.

עוד מ האוצר אישי:
4 טיפים למיצוי ההשפעה של התרומות שלך לצדקה
מכירת הכרטיסים הציבורית של טיילור סוויפט בוטלה: איך לקנות בשוק המשני
60% מהאמריקאים חיים משכורת למשכורת לקראת עונת השיא של הקניות

למרות ירידה חדה שדווחה השבוע, הריבית הממוצעת למשכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה בסך 647,200 דולר או פחות ריחפה מתחת ל-7%, לעומת מתחת ל-3.50% בתחילת ינואר.

ובעוד ערכי הבית התרככו בשווקים מסוימים, מחיר המכירה הממוצע עלה מלפני שנה.

"מחירי הבתים עלו באופן משמעותי, שיעורי המשכנתאות יותר מהכפילו את עצמם וזה פשוט מוחץ את הסבירות", אמר קית' גמבינגר, סגן נשיא אתר המשכנתאות MSM.

בינתיים, יוקר מחיה גבוה יותר עדיין מקצץ בתקציבים של האמריקאים, עם אינפלציה שנתית של 7.7% בחודש אוקטובר.

בעוד שהתנאים הנוכחיים עשויים להרגיש עגומים עבור הקונים, מומחים אומרים שיש כמה דרכים להפחית את תשלום המשכנתא החודשי שלך.

לדוגמה, תשלום מקדמה גבוה יותר משמעותה משכנתא קטנה יותר ותשלומים חודשיים נמוכים יותר, הסביר גומבינגר. "יותר נמוך יותר בסביבה מסוג זה בהחלט יכול לשחק תפקיד בשליטה על עלות המשכנתא שלך", אמר.

אפשרות נוספת היא משכנתא בריבית מתכווננת, או ARM, שמציעה ריבית התחלתית נמוכה יותר בהשוואה למשכנתא בריבית קבועה. השער מותאם מאוחר יותר במרווחים קבועים מראש לשער השוק באותו זמן.

ARM עשוי להיות גם שווה לשקול, כל עוד אתה להבין את הסיכונים, אמר קון.

אם אתה מתכנן להישאר בבית מספר שנים, קיים סיכון שלא תוכל למחזר למשכנתא בריבית קבועה לפני שה-ARM יתאים, אמרה. ובסביבת שיעור עולה, סביר להניח שהוא יסתגל גבוה יותר.

הזכאות שלך למימון מימון עתידי יכולה להשתנות אם ההכנסה שלך יורדת או שערך הבית שלך יורד. "זה סיכון גדול יותר, במיוחד עבור רוכש דירה בפעם הראשונה", אמר קון.

כמובן, ערכי הבית והביקוש משתנים בהתאם למיקום, מה שמשפיע על סבירות המחיר, אמר גומבינגר. "להיות סבלני ואופורטוניסט זו אסטרטגיה טובה לתנאי שוק כמו זה", אמר.