איך העשירים נמנעים ממיסים

השקעת כסף יכולה לעזור לך לבנות עושר, אבל מסים יכולים לקחת נגיסה גדולה מהרווחים שלך. בעקבות אסטרטגיית קנייה, הלוואות, מות היא אחת הדרכים למזער את חבות המס שלך ולשמור על יותר מהעושר שלך. המושג "קנה, לשאול, למות" פותח על ידי פרופסור אד מקאפרי בשנות ה-1990 כדרך להסביר כיצד אנשים מתעשרים ונשארים כך. כמעט 30 שנה מאוחר יותר, המונח צץ מחדש על רקע דיונים על אי שוויון מס ועל מה שאנשים רגילים יכולים לעשות כדי להפחית את נטל המס שלהם, עליהם נדון בהמשך. אם אתה מחפש עזרה באסטרטגיית ההשקעה שלך, שקול לעבוד עם א יועץ פיננסי.

מה זה לקנות, לשאול, למות?

לקנות, ללוות, למות הוא מושג שמנסה להסביר כיצד אנשים עשירים יותר מסוגלים להחזיק בעושר שלהם על ידי צמצום הסכום שהם משלמים במיסים. התיאוריה גורסת שאנשים עשירים לא משחקים עם מערכת המס פרצות או שיטות הונאה. במקום זאת, הם מגבילים את מה שהם צריכים לשלם במיסים באמצעות השקעה אסטרטגית ותכנון.

זה נקרא לקנות, לשאול, למות כי אלו הם שלושת המרכיבים של אופן פעולת האסטרטגיה. McCaffery פיתח את הרעיון כדי לעזור להסביר כיצד אנשים עשירים ממצבים את עצמם לשלם פחות מסים באופן יחסי בהשוואה לאמריקני הממוצע.

איך עובדת אסטרטגיית קנייה, הלוואות, מוות?

לקנות, לשאול, למות היא למעשה אסטרטגיה די פשוטה ברגע שאתה מבין מה מייצג כל אחד משלושת השלבים. בואו נסתכל על כל שלב, או חלק מהאסטרטגיה, אחד בכל פעם כדי להבין טוב יותר מה קורה בדרך.

שלב 1: קנה

החלק של ה"קנייה" הוא מה שזה נשמע. אתה משתמש בחלק מהעושר שלך כדי לרכוש נכסים בעלי הערכה. הערכת נכסים כוללים דברים כמו:

מטרת לעשות זאת היא לנצל את עליית הערך אותם נכסים מממשים לאורך זמן. נדל"ן, למשל, נוטה לעלות בערכו משנה לשנה בשונה מכלי רכב וצורות אחרות של נדל"ן. בעלות על נכס יכולה להיות גם דרך להתגונן מפני עליית אינפלציה או תנודתיות מוגברת בשוק המניות.

הסיפור ממשיך

יתרה מכך, רכישת נדל"ן עלולה להוביל להטבות מס אם תצליחו למחוק את הפחת. אתה יכול גם לייצר הכנסה שוטפת אם אתה להחזיק בנכס להשכרה שאתה משכיר בעונתיות או במשרה מלאה.

באופן אידיאלי, אתה קונה נכסים שיגדלו בערכם על בסיס מס דחוי ויניבו הכנסה פסיבית. הכנסה פסיבית היא כסף שלא צריך לעבוד כדי להרוויח. דיבידנדים הרווחים ממניות, למשל, הם צורה נוספת של הכנסה פסיבית.

חלק 2: לשאול

לאחר שרכשת נכסים מוערכים, השלב הבא הוא ללוות כנגדם. במילים אחרות, אתה משתמש בנכסים אלה כבטוחה להלוואות.

למה שתעשה את זה? על פי אסטרטגיית הקנייה, הלוואה, מות, מינוף נכסים כבטוחה מאפשר לך ללוות כסף תוך שמירה על הערך של נכסי הבסיס. במקום למכור השקעות במזומן ובמס רווחי הון, אתה יכול ללוות כנגד הנכסים שלך במקום זאת.

יש כאן הטבת מס כפול מכיוון שאתה לא בעניין של מס רווחי הון ותמורת ההלוואה לא נספרת כהכנסה חייבת במס.

כמובן שחשוב להשתמש בנכסים הנכונים כמנוף להלוואה. שוב, זה המקום שבו בעלות על נדל"ן יכולה להיות שימושית מכיוון שאתה יכול להשתמש בו כבטוחה להבטחת הלוואות. לקיחת הלוואה מחשבון הפנסיה שלך, לעומת זאת, יכולה לרוקן את העושר שלך ולגרום לפגיעה במס.

כאשר אתה מוציא א 401 (ק) הלוואה, למשל, אתה לווה מעצמך אבל כל כסף שאתה לוקח לא גדל על בסיס דחיית מס. זה יכול לקצר את אסטרטגיית בניית העושר שלך בטווח הארוך. יש סיכון נוסף בכך שאם אינך יכול לשלם את ההלוואה, מס הכנסה מתייחס לכל הסכום כהפצה חייבת במס.

חלק 3: למות

לחשוב על מוות זה לא נעים, אבל אנשים עשירים מבינים את החשיבות של תכנון עיזבון ומה קורה לנכסים כשנפטרים. מזעור מס עיזבון הוא לעתים קרובות בראש סדר העדיפויות, שכן פעולה זו יכולה לעזור לך להשאיר מאחור יותר מהעושר שלך עבור יקיריכם.

באסטרטגיית קנייה, הלוואות, מוות, האנשים שיורשים את האחוזה שלך יכולים להשתמש בחלק מהנכסים שהעברת כדי לשלם את הלוואות. זה מאפשר להם להימנע מהסדרת החובות הללו מכיסם הפרטי.

בנוסף, היורשים שלך נהנים מא עליית מדרגה בבסיס העלויות מהנכסים האלה ברגע שהם מקבלים אותם. עלייה זו מאפשרת להם להימנע מכל מס רווחי הון המגיע על מכירת נכסים שהם יורשים. האפשרות השנייה היא שהם יחזיקו בנכסים ולא ימכרו אותם. אם הם יחליטו ללכת בדרך זו, הם יכולים להמשיך ליישם אסטרטגיית קניה, הלוואה, מות עבור עצמם ועבור הדור הבא של היורשים.

האם לקנות, לשאול, למות באמת עובד?

אסטרטגיית קניה, הלוואה, מות יכולה להיות דרך יעילה למזער מיסוי עבור אנשים שיש להם את היכולת לבצע אותה. רכישת נכסים בעלי הערכה מאפשרת לך ליהנות מצמיחת הערך שלהם בטווח הארוך תוך פוטנציאל ליהנות מהכנסה שוטפת כלשהי. לאחר מכן תוכל להשתמש בנכסים אלה כדי להבטיח הלוואות שאינן חייבות במס.

הפגם העיקרי בקנייה, הלוואה, מת הוא שדורש סכום כסף מסוים כדי לנצל את הגישה הזו. מישהו שלו שווי נטו הוא בטווח של ארבע או חמש ספרות, למשל, אולי אין מספיק אמצעים לקנות נכסים בעלי הערכה. זה לא יכול להיות בעיה עבור מישהו עם שווי נקי של מיליון דולר או יותר.

במילים אחרות, נדרש עושר כדי ליצור עושר באמצעות אסטרטגיית קניה, הלוואות וקנייה, שאינה ריאלית עבור רוב האנשים. אם יש לך בית, אולי כבר יש לך נכס מוערך מלכתחילה. אבל האפשרויות היחידות שלך ללוות כנגד זה עשויות להיות מוגבלות להלוואת בית או קו אשראי.

באמצעות הלוואת הון בית או HELOC גישה למזומן יכולה להיות בעייתית אם אינך מצליח לעמוד בקצב התשלומים. אם לא תעמוד בהלוואה, המלווה יכול לפתוח נגדך הליך כינוס נכסים. בתרחיש הגרוע ביותר, אתה עלול בסופו של דבר לאבד את הנכס המוערך היחיד שלך.

בשורה התחתונה

לקנות, ללוות, למות היא דרך לגיטימית למזער את מה שאתה משלם במיסים כשאתה עובד על בניית עושר. יישום אסטרטגיה זו עשוי להיות קשה, עם זאת, אם עדיין אין לך הרבה משאבים פיננסיים. בינתיים, אתה יכול לעבוד על הגדלת העושר באמצעים מסורתיים יותר. לדוגמה, מקסימום 401(k) שלך או פתיחת א חשבון פרישה פרטני (IRA) יכולה להיות דרך מצוינת להתחיל ליצור עושר על בסיס מיסים.

טיפים לתכנון נכסים

• שקול לדבר עם היועץ הפיננסי שלך על האופן שבו תוכל לכלול קנייה, הלוואות ותמותה בתוכנית הפיננסית שלך. ייתכן שהיועץ שלך יוכל גם להציע רעיונות אחרים על דרכים למזער את נטל המס שלך באמצעות השקעות חסכוניות במס. אם אין לך עדיין יועץ פיננסי, למצוא אחד לא צריך להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• תכנון מס הוא רק שיקול אחד בעת יצירת תוכנית עיזבון. חשוב גם לחשוב איך הנכסים שלכם יועברו ליורשיכם. יצירת צוואה היא שלב בסיסי בתכנון עיזבון, אך ייתכן שתרצה גם לבחון את היתרונות של הקמת נאמנות. אלמנטים נוספים שיש לקחת בחשבון כוללים צרכי ביטוח חיים ויצירת זרמי הכנסה נוספים. א קצבה, למשל, יכול לספק לך מקור הכנסה עקבי בפנסיה, כך שלא תצטרך להוציא נכסים אחרים.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Matt Gush, ©iStock.com/William_Potter

ההודעה לקנות, לשאול, למות: איך העשירים נמנעים ממיסים הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.