כיצד כללים חדשים לגבי כספי הפנסיה שלך יכולים לעזור לך

אולי אתה לא יודע למה צריך להיות לך אכפת, אבל מהקיץ האחרון, יועצים פיננסיים והחברות שלהם עמדו בפני כללים מחמירים יותר בכל הנוגע להחזרי פרישה. אנו שואלים את ג'ולי מייסנר, מייסדת ומנכ"לית יועצי עושר של בית עץ ב-Walnut Creek, קליפורניה, כדי להסביר מדוע השינוי הזה חשוב.

אור: בשנה שעברה, משרד העבודה הציג כללים חדשים כיצד יועצים מטפלים בכספי הפרישה של הלקוח שלהם. מדוע חשוב לנו לדעת על כך?

מייזנר: על פי כלל זה, יועצים פיננסיים בדיוק כמונו חייבים לספק ללקוחותיהם בכתב סיבות ספציפיות מדוע חידוש תוכנית פרישה הוא לטובת המשתתפים. תחשוב על זה. ייתכן שאתה ובן זוגך עברת כמה שינויים בקריירה או החלפת עבודה והשארת את הטבות 401(k) שלך מאחור. זה לא נדיר וסביר להניח שאתה חושב על כל קרנות הפנסיה שנראות כמו זיכרון רחוק. לגלגל את הכסף הזה או להעביר אותו לכלי השקעה פנסיוני אחר יכול להיות לטובתך או שלא.

אור: האם תוכל להסביר את מסלולי הפרישה השונים?

מייזנר: כדי להתחיל עם היסודות, משרד העבודה מגדיר גלגול כנטילת חלוקה מתכנית 401(k) והעברתה לתכנית 401(k) אחרת; לקיחת חלוקה מתוכנית 401(k) והעברתה ל-IRA; העברת כסף מ-IRA לתוכנית 401(k); העברת כסף מ-IRA ל-IRA אחר; העברת כסף מסוג אחד של חשבון מוסמך מס או ERISA לחשבון אחר.

אור: זה הרבה כסף שמסתובב, עם כספים שחשובים לעתיד הפיננסי שלך. כיצד הכלל החדש משפיע על תרחיש זה?

מייזנר: זו הסיבה שבין יתר ההתחייבויות, על יועצים פיננסיים להמליץ ​​על המלצות המתאימות ביותר ללקוח, לגבות עמלות סבירות ולהימנע מהצהרות מעורפלות או מטעות בעת מתן ייעוץ. משמעות הדבר היא שהם צריכים לעמוד בסטנדרט הטיפול האמון. סטנדרט שאנו מקפידים עליו בכל יום.

אור: אז למה שיהיה לנו אכפת? למה זה חשוב?

מייזנר: בואו נשתמש ב-401(k) לדוגמא של IRA. באופן ספציפי, היועצים צריכים להראות לך את ההבדלים וליצור ניתוח הכולל חלופות לגלגול, עמלות והוצאות הקשורות לתוכנית המעסיק ול-IRA, האם המעסיק משלם חלק כלשהו בהוצאות ההנהלה, והרמות השונות של שירותים והשקעות זמין דרך התוכנית וה-IRA. בעיקרון, יועץ פיננסי צריך לבדוק את כל האפשרויות שלך ולהראות לך מדוע העברת הכסף שלך תהיה לטובתך.

אור: האם יש חלק מסוים בכלל החדש הזה שעושה אותו חשוב?

מייזנר: כן, ספציפית היא מילת המפתח למה צריך לדאוג לך מהכלל החדש הזה. היועצים שלך צריכים לספק סיבות ספציפיות למעבר כספי הפרישה שלך בהתבסס על התוכנית הפיננסית הכוללת שלך. זה מחייב להעריך את כל האפשרויות העומדות לרשותך ולהכיר את הפרטים הקטנים של התמונה הפיננסית הכוללת שלך. באופן אידיאלי, ליועץ שלך כבר צריך להיות תוכנית פיננסית שיוכל להתאים את הניתוח הזה או לאסוף מידע ממך כדי שיוכלו לבדוק ולאחר מכן להשתמש במידע זה כדי לספק המלצות בכתב.