כמה ארוויח על קצבה של מיליון דולר?

הסכום שתגבה מקצבה תלוי במועד ההשקעה, התשואה שהקצבה הספציפית שלך מציעה ובפרטי החוזה הספציפי שלך. כתוצאה מכך, קשה לספק תשובה ספציפית למה כל אדם בודד צריך לצפות מהמוצר הפיננסי הזה. עם זאת, אנו יכולים לתת מספר דמויות כדורסל כדי לעזור בתכנון הפיננסי שלך. לדוגמה, אם אתה קונה קצבה של מיליון דולר בגיל 1 ומתחיל לקבל תשלומים באופן מיידי, אתה יכול לצפות לקבל בין $65 ל-$4,700 לחודש למשך שארית חייך. אולי כדאי להתייעץ עם א יועץ פיננסי כדי לקבוע אם קצבה היא אפשרות טובה לתוכנית הפרישה שלך.

מהי קצבה?

קצבאות הם חוזים שאתה עורך עם מוסד פיננסי או חברת ביטוח שבהם אתה מסכים לרכוש את החוזה ותנאיו בתשלום חד פעמי או בסדרת תשלומים. בתמורה, אתה מקבל סדרה של תשלומים כל חודש לתקופה של שנה אחת לפחות. בעוד שקצבאות מסוימות משלמות לך למספר קבוע של שנים, כגון 10 או 20 שנים, אחרות הן מה שנקרא "קצבה לכל החיים". זוהי קצבה המשלמת לך במהלך הפרישה וממשיכה לשלם כל חודש למשך שארית חייך.

הרעיון כאן דומה לתשלומי הריבית שאתה מקבל מבנק. החברה שמנפיקה את הקצבה שלך מחזיקה, משתמשת ומשקיעה את כספך. בתמורה, זה נותן לך שיעור תשואה ותשלומים מובטחים. לקצבאות המשלמים על א קבוע לתקופה (במקום קצבאות לכל החיים), זה בנוי באופן ספציפי כמו הלוואה. אתה מקבל בחזרה את מלוא ההשקעה הראשונית שלך (הקרן) בתוספת הריבית המצטברת לאורך חיי החוזה, בדרך כלל מורכבת מדי שנה.

איך עובדת קצבה

כדי לקבל מושג טוב יותר כיצד פועלת קצבה ספציפית, הבה נסתכל על דוגמה של קצבה של מיליון דולר. רכישת הקצבה שלך תיראה כך:

במקרה זה, היית קונה את הקצבה תמורת תשלום בודד של מיליון דולר. בתמורה, חברת הביטוח תתחיל להנפיק לך תשלומים בגיל 1 ותמשיך להנפיק תשלומים כל חודש למשך כל חייך.

הסיפור ממשיך

משקיעים קמעונאיים' קצבאות הן בעיקר מוצרי פרישה, ולכן רובן בנויות כך שהן מתחילות להחזיר לך בגיל הפרישה או בסביבותיו. רוב האנשים שמשתמשים במוצר זה כדי לחסוך לפנסיה קונים קצבאות לכל החיים שכן אלו מספקות הכנסה מובטחת לאורך כל הפרישה.

כל קצבה תציע שיעורי התשואה שונים על סמך חברות והמוצרים האישיים שלהן. בפרט, חברות מחשבות קצבאות לכל החיים וקצבאות לתקופה קצובה בצורה שונה מאוד. קצבאות לכל החיים פועלות אחרת מכיוון שהחברה לא יודעת כמה זמן היא תשלם תשלומים, ולכן ערך הקצבה מבוסס על שיעורי הריבית ותוחלת החיים.

סוגים נפוצים של קצבאות

ישנם מספר סוגים שונים של קצבאות המשתנות בהתאם למועד שבו אתה משלם עבור הקצבה, מתי אתה מקבל תשלומים או אפילו מי משלם את התשלומים על הקצבה. בואו נסתכל על סוגי הקצבאות הנפוצים ביותר, או הידועים ביותר:

• קצבה חד פעמית: אתה רוכש את הקצבה שלך בתשלום בודד מראש.

• קצבת תשלום רגילה: אתה רוכש את הקצבה שלך בתשלומים קבועים לאורך זמן.

• תקופה מסוימת קצבה: ידוע גם כקצבה לתקופה קצובה. אתה מקבל תשלומים קבועים לפרק זמן מוגדר.

• קצבה משתנה: אתה מקבל תשלומים משתנים לתקופת זמן מוגדרת או לשארית חייך. התשלומים נקבעים על פי החוזים שלך, כגון ריבית משתנה או מערכת תשלומים צמודה.

• קצבאות לחיים בודדים: אתה מקבל תשלומים קבועים לשארית חייך.

• קצבאות משותפות/שארים: אתה מקבל תשלומים קבועים לשארית חייך. לאחר מותך, שותף בשם ממשיך לקבל תשלומים קבועים למשך שארית חייו (אם כי ייתכן שמערכת התשלומים השנייה הזו תהיה בסכום שונה מהראשון).

• קצבאות לעובדים מוסמכים: אתה מקבל תשלומים באמצעות קצבה שנרכשה על ידי המעסיק שלך.

• מוגן מיסים קצבאות: אתה מקבל תשלומים דרך קצבה שנרכשה על ידי המעסיק שלך אם המעסיק שלך הוא ארגון פטור ממס.

כמה תשלם קצבה של 1 מיליון דולר?

אם אתה קונה קצבה של מיליון דולר, תקבל תשלומים חודשיים לתקופה מסוימת. כמה אתה מקבל, ולכמה זמן, תלוי לחלוטין בחוזה האישי שאתה קונה, מתי אתה קונה אותו וממי אתה קונה אותו. לדוגמה, נניח שאתה קונה קצבה לכל החיים שתתחיל לשלם לך בגיל 1. קצבה זו תשלם לך יותר לחודש אם תקנה אותה בגיל 65 מאשר בגיל 40.

בזמן כתיבת שורות אלה, הקצבאות הציעו תשואה ממוצעת בין 3% ל-4%. המשמעות היא שספק הקצבה יוסיף, למשל, ריבית דריבית של 3% לקצבה שלך בכל שנה החל מרגע רכישתה. הקצבה שלך תמשיך לגבות ריבית בזמן שאתה גובה תשלומים, ותסתיים ברגע שתקבל בחזרה את מלוא הערך של הקרן והריבית.

אם אתה רוכש את הקצבה של $1,000,000 שלך בין הגילאים 60 - 70 ותתחיל לקבל תשלומים באופן מיידי, אתה יכול לצפות לקבל בין $4,000 ל-$5,500 לחודש למשך שארית חייך או לתקופת הזמן של תשלום הקצבה שלך. זו הערכת הכדורסל הטובה ביותר שתוכל לקבל מבלי לדעת את התנאים והרוכבים הספציפיים בחוזה שלך.

חישוב שיעור התשואה על קצבה לכל החיים

חישוב שיעור התשואה על קצבה לכל החיים קשה הרבה יותר, שכן, שוב, מוצרים אלה אינם בנויים סביב פרק ​​זמן קבוע. חשוב גם לציין שבעוד שמוסדות רבים מפרסמים שיעורי ריבית לכל החיים של קצבה של עד 10%, חשבונות בריבית גבוהה אלה הם בדרך כלל מה שנקרא "רוכב הכנסה". עם קצבת רוכב הכנסה, אתה מקבל את תשלומי הריבית בלבד. אתה לא בהכרח מקבל בחזרה את הקרן בחשבון. זה מתפקד יותר כמו החזר על מוצר השקעה מסורתי ולא מבנה חוב של קצבה.

לדוגמה, אתה יכול לקנות א קצבה לכל החיים עבור מיליון דולר ותתחיל לגבות עליו תשלומים בגיל 1. אם אתה קונה את הקצבה בגיל 65 ומתחיל לגבות תשלומים באופן מיידי, אתה עשוי לצפות לקבל כ-65 דולר לחודש למשך שארית חייך (4,700 דולר לשנה), אשר מגיע לשיעור החזר של כ-56,400% בשנה.

מצד שני, נניח שאתה קונה את אותה קצבה בגיל 35. על ידי רכישת החוזה יותר מראש תנעל קצב תשלום גבוה בהרבה. במקרה זה, אתה יכול למצוא כמה מוסדות שמציעים לך החזרים גבוהים של $23,000 לחודש ($276,000 לשנה).

חסרונות של קצבאות

הבעיה הגדולה ביותר עם קצבה היא שהיא נועלת את הכסף שלך לזמן ארוך מאוד. מוצרים אלו יכולים להציע ביטחון פיננסי, בהתחשב בכך שהם מבטיחים תשלומים למשך שארית חייכם (בהנחה שחברת הביטוח לא יוצאת מהעסק), אך הם נוטים להציע תשואות נמוכות יחסית להשקעות אחרות.

לדוגמה, קחו את הקצבה שלנו שנרכשה 30 שנה מראש. זה ייתן לך תשלום של $276,000 לשנה בפרישה. במשך 30 שנה, היית גובה יותר מ-8 מיליון דולר מהחוזה הזה. מצד שני, ה S&P 500 מניב תשואה ממוצעת של כ-10.5%. אם היית לוקח את אותו מיליון דולר ומכניס אותו לקרן אינדקס S&P 1 למשך 500 שנה, עם תשואה שנתית של 30%, היו לך 10.5 מיליון דולר בבנק.

הקצבה הייתה משלמת לך 8 מיליון דולר עד גיל 95. קרן המדד S&P 500 הייתה מחזירה 19.9 מיליון דולר שבאמצעותם תוכל להתחיל את הפרישה שלך. לפעמים הערבות היא לא תמיד המשחק הנכון, אבל התשובה תמיד תהיה תלויה במצב הפיננסי הספציפי שלך.

שורה תחתונה

קצבה היא חוזה המוציא לך תשלום קבוע על פני תקופה קצובה של שנים. הם משמשים לרוב בפרישה, כמוצרים שנותנים לך כסף בכל חודש למשך שארית חייך. אם אתה קונה קצבה בשווי מיליון דולר, אתה יכול להחזיר סכום כסף משמעותי על ההשקעה הזו, אבל בדיוק כמה יכול לנוע בטווח רחב. הסכום הכולל שאתה יכול להרוויח תלוי בגורמים בחוזה הקצבה שלך.

טיפים להשקעה בקצבאות

• קצבאות יכולות להיות אפשרות השקעה מצוינת, עבור האדם הנכון. זה מאוד תלוי מה תוכנית הפרישה הכוללת שלך. אם אינך בטוח, אולי יעזור לדבר עם יועץ פיננסי שיוכל לעבוד כדי להשיג את ההשקעות הנכונות עבורך. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• כיצד תוכל לחשב לעצמך שיעורי תשואה לקצבה? למרבה המזל, הרכבנו א גיליון הונאה מועיל כאן שבו תוכל להשתמש כדי לעזור לתכנן את אפשרויות ההשקעה שלך.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages

ההודעה כמה תשלם קצבה של 1 מיליון דולר? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.